Организация процесса кредитования физических лиц в российских банках и пути его совершенствования
|
ВВЕДЕНИЕ
1 .ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1. Сущность и структура кредитования, принципы развития кредитных
отношений с физическими лицами
1.2. Роль процесса кредитования физических лиц в повышении эффективности банковской деятельности
1.3. Условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам
2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ
2.1. Оценка кредитоспособности физического лица. Порядок погашения
кредита и уплаты процентов
2.2. Методы и модели оценки риска при кредитовании физических лиц
2.3. Практический анализ организации процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ РОЗНИЧНЫХ КЛИЕНТОВ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ
3.1. Анализ проблем, связанных с кредитованием физических лиц
3.2. Направления совершенствования процесса кредитования
физических лиц
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Литература
1 .ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1. Сущность и структура кредитования, принципы развития кредитных
отношений с физическими лицами
1.2. Роль процесса кредитования физических лиц в повышении эффективности банковской деятельности
1.3. Условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам
2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ
2.1. Оценка кредитоспособности физического лица. Порядок погашения
кредита и уплаты процентов
2.2. Методы и модели оценки риска при кредитовании физических лиц
2.3. Практический анализ организации процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ РОЗНИЧНЫХ КЛИЕНТОВ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ
3.1. Анализ проблем, связанных с кредитованием физических лиц
3.2. Направления совершенствования процесса кредитования
физических лиц
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Литература
Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста, поэтому кредитование физических лиц в современных экономических условиях получило широкое распространение. С каждым годом объем кредитования увеличивается и расширяется перечень предоставляемых банками кредитных продуктов. Однако жесткие условия межбанковской конкуренции на рынке кредитования физических лиц в Российской Федерации вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. В период экономического подъема, роста денежных доходов населения, снижения инфляции и процентных ставок создаются благоприятные условия для развития кредитования физических лиц, что способствует повышению их покупательного спроса. Ухудшение макроэкономических показателей страны отражается на финансовой стабильности ее граждан и, как следствие, оказывает влияние на рост просроченной ссудной задолженности, поэтому проблема интенсивного роста объемов кредитования физических лиц и регулирования банковских рисков остается одной из важнейших в условиях финансовой глобализации.
Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставляемые заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [10].
Главный признак потребительского кредитования: товарно - денежные взаимоотношения между банком и заемщиком, которому предоставляются денежные средства на личные, бытовые и иные нужды на основании кредитного договора, договора займа.
Кредитование физических лиц распространено во всех странах мира, является залогом социальной и экономической стабильности. Государство, инициируя совершенствование нормативно-правовой базы, осуществляя на регулярной основе контроль за деятельностью субъектов и объектов системы кредитования физических лиц, стимулирует платежеспособный спрос, оказывает влияние на устойчивость банковской системы, способствует развитию и совершенствованию ее инфраструктуры.
Актуальность темы исследования обуславливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования, а также устранение проблем в этой сфере, будут способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.
На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Потенциал этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки - от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким ростом рынка розничного кредитования.
Теоретические основы и практические аспекты банковского кредитования физических лиц нашли отражение в трудах отечественных экономистов, как Л.И. Абалкин, Г.Н. Белоглазова, С.В. Богомолов, Н.И. Валенцева, С.В. Галакая, Л.А. Дробозина, Е.Ф. Жуков, В.С. Захаров, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, А.М. Тавасиев и др.
Основными работами зарубежных экономистов являются труды таких авторов, как И. Бернар, Э.Дж. Долан, Б. Дюран, К. Дуотери, Д. Коллинз, Тимоти У. Кох, П. Паул, А. Райф, Р. Страйк, А. Харвуд.
В настоящее время вопросы развития системы кредитования физических лиц широко обсуждаются на научных конференциях. Данные проблемы рассматривают Д.З. Вагапова, С.Л. Ермаков, И.А. Зарипов, П.П. Ковалев, В.А. Савинова, В.Г. Садков, М.Б. Тершукова, В.В. Янов и др.
Несмотря на значительный научный интерес к системе кредитования физических лиц, перечисленные исследователи раскрывают ее лишь в отдельных аспектах.
Цель выпускной квалификационной работы - теоретическое обоснование системы кредитования физических лиц и разработка практических рекомендаций по совершенствованию банковского кредитования физических лиц в российских банках в современных условиях.
В соответствии с поставленной целью сформулированы следующие задачи теоретического и прикладного характера, определившие логику выпускной квалификационной работы и ее структуру:
-подтвердить актуальность выбранной темы исследования и ее практическую значимость;
-изучить сущность и структуру процесса кредитования, принципы развития кредитных отношений с физическими лицами;
-определить роль процесса кредитования физических лиц в повышении эффективности банковской деятельности;
-рассмотреть условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам;
-дать оценку кредитоспособности физического лица;
-рассмотреть порядок погашения и уплаты процентов;
-изучить методы и модели оценки риска при кредитовании физических лиц;
-провести практический анализ организации процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»;
-выявить проблемы, связанные с кредитованием физических лиц;
-разработать направления совершенствования процесса кредитования физических лиц.
Объектом исследования выступают коммерческие банки на рынке кредитования физических лиц в Российской Федерации.
Предметом изучения данной выпускной квалификационной работы являются кредитные операции коммерческих банков с физическими лицами.
Теоретико - методологической основой выпускной квалификационной работы являются результаты научных трудов российских, зарубежных ученых и практиков в области кредитования физических лиц, нашедшие свое отражение в монографических исследованиях, научных статьях, публикациях в экономической литературе и периодических изданиях. В ходе исследования были использованы статистические методы обработки информации, а также методы группировки данных, их сравнения, классификации и прогнозирования, анализа и синтеза.
Практическую часть информационной базы исследования составили федеральные законы и нормативно-законодательные акты Российской Федерации, официальные статистические материалы Федеральной службы государственной статистики, данные Центрального банка Российской Федерации, финансовая отчетность исследуемых банков.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
Во введении обоснована актуальность темы исследования, дана характеристика степени разработанности указанной проблемы, определены цель и задачи исследования, выделены объект и предмет исследования, показана теоретико-методологическая основа исследования и информационная база исследования.
В первой главе работы изучаются теоретические основы кредитования физических лиц в российских банках, рассматриваются сущность и структура кредитования, принципы развития кредитных отношений с физическими лицами, определена роль процесса кредитования физических лиц в повышении эффективности банковской деятельности, изучены условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам.
Во второй главе выпускной квалификационной работы проведен анализ организации процесса кредитования физических лиц в российских банках, дана оценка кредитоспособности физического лица, рассмотрен порядок погашения кредита и уплаты процентов, изучены методы и модели оценки риска при кредитовании физических лиц, проведен практический анализ организации процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
В третьей главе данной работы выделены направления совершенствования процесса кредитования розничных клиентов в российских банках, проведен анализ проблем, связанных с кредитованием физических лиц и предложены пути их решения.
В заключении подводятся итоги проведенного исследования, делаются основные выводы и обобщаются предложения по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в российских банках.
Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставляемые заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [10].
Главный признак потребительского кредитования: товарно - денежные взаимоотношения между банком и заемщиком, которому предоставляются денежные средства на личные, бытовые и иные нужды на основании кредитного договора, договора займа.
Кредитование физических лиц распространено во всех странах мира, является залогом социальной и экономической стабильности. Государство, инициируя совершенствование нормативно-правовой базы, осуществляя на регулярной основе контроль за деятельностью субъектов и объектов системы кредитования физических лиц, стимулирует платежеспособный спрос, оказывает влияние на устойчивость банковской системы, способствует развитию и совершенствованию ее инфраструктуры.
Актуальность темы исследования обуславливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования, а также устранение проблем в этой сфере, будут способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.
На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Потенциал этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки - от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким ростом рынка розничного кредитования.
Теоретические основы и практические аспекты банковского кредитования физических лиц нашли отражение в трудах отечественных экономистов, как Л.И. Абалкин, Г.Н. Белоглазова, С.В. Богомолов, Н.И. Валенцева, С.В. Галакая, Л.А. Дробозина, Е.Ф. Жуков, В.С. Захаров, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, А.М. Тавасиев и др.
Основными работами зарубежных экономистов являются труды таких авторов, как И. Бернар, Э.Дж. Долан, Б. Дюран, К. Дуотери, Д. Коллинз, Тимоти У. Кох, П. Паул, А. Райф, Р. Страйк, А. Харвуд.
В настоящее время вопросы развития системы кредитования физических лиц широко обсуждаются на научных конференциях. Данные проблемы рассматривают Д.З. Вагапова, С.Л. Ермаков, И.А. Зарипов, П.П. Ковалев, В.А. Савинова, В.Г. Садков, М.Б. Тершукова, В.В. Янов и др.
Несмотря на значительный научный интерес к системе кредитования физических лиц, перечисленные исследователи раскрывают ее лишь в отдельных аспектах.
Цель выпускной квалификационной работы - теоретическое обоснование системы кредитования физических лиц и разработка практических рекомендаций по совершенствованию банковского кредитования физических лиц в российских банках в современных условиях.
В соответствии с поставленной целью сформулированы следующие задачи теоретического и прикладного характера, определившие логику выпускной квалификационной работы и ее структуру:
-подтвердить актуальность выбранной темы исследования и ее практическую значимость;
-изучить сущность и структуру процесса кредитования, принципы развития кредитных отношений с физическими лицами;
-определить роль процесса кредитования физических лиц в повышении эффективности банковской деятельности;
-рассмотреть условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам;
-дать оценку кредитоспособности физического лица;
-рассмотреть порядок погашения и уплаты процентов;
-изучить методы и модели оценки риска при кредитовании физических лиц;
-провести практический анализ организации процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»;
-выявить проблемы, связанные с кредитованием физических лиц;
-разработать направления совершенствования процесса кредитования физических лиц.
Объектом исследования выступают коммерческие банки на рынке кредитования физических лиц в Российской Федерации.
Предметом изучения данной выпускной квалификационной работы являются кредитные операции коммерческих банков с физическими лицами.
Теоретико - методологической основой выпускной квалификационной работы являются результаты научных трудов российских, зарубежных ученых и практиков в области кредитования физических лиц, нашедшие свое отражение в монографических исследованиях, научных статьях, публикациях в экономической литературе и периодических изданиях. В ходе исследования были использованы статистические методы обработки информации, а также методы группировки данных, их сравнения, классификации и прогнозирования, анализа и синтеза.
Практическую часть информационной базы исследования составили федеральные законы и нормативно-законодательные акты Российской Федерации, официальные статистические материалы Федеральной службы государственной статистики, данные Центрального банка Российской Федерации, финансовая отчетность исследуемых банков.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
Во введении обоснована актуальность темы исследования, дана характеристика степени разработанности указанной проблемы, определены цель и задачи исследования, выделены объект и предмет исследования, показана теоретико-методологическая основа исследования и информационная база исследования.
В первой главе работы изучаются теоретические основы кредитования физических лиц в российских банках, рассматриваются сущность и структура кредитования, принципы развития кредитных отношений с физическими лицами, определена роль процесса кредитования физических лиц в повышении эффективности банковской деятельности, изучены условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам.
Во второй главе выпускной квалификационной работы проведен анализ организации процесса кредитования физических лиц в российских банках, дана оценка кредитоспособности физического лица, рассмотрен порядок погашения кредита и уплаты процентов, изучены методы и модели оценки риска при кредитовании физических лиц, проведен практический анализ организации процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
В третьей главе данной работы выделены направления совершенствования процесса кредитования розничных клиентов в российских банках, проведен анализ проблем, связанных с кредитованием физических лиц и предложены пути их решения.
В заключении подводятся итоги проведенного исследования, делаются основные выводы и обобщаются предложения по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в российских банках.
В настоящее время розничное кредитование в Российской Федерации является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора, и несомненно играет значительную роль в повышении благосостояния населения. Для населения кредиты один из возможных способов повышения своего уровня жизни. Наиболее популярной целью получения розничного кредита является приобретение бытовых товаров и услуг. Касательно более дорогих товаров, таких как автомобили, такие долгосрочные кредиты берет меньшее количество людей и это более кредитоспособные граждане Российской Федерации, которые имеют стабильный доход.
С каждым годом повышается спрос физических лиц на банковские кредиты, растет конкуренция на рынке среди кредитных организаций. Налаживание четких и эффективных механизмов кредитного процесса исключительно важно как для самих банков, так и для экономики в целом.
Кредитование физических лиц осуществляется при соблюдении принципов кредитования, которые являются основой системы розничного кредитования, отражают содержание кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений. К основополагающим принципам кредитования физических лиц можно отнести срочность, платность, возвратность, обеспеченность, дифференцированность.
Наиболее распространенной и общей считается классификация кредитов физическим лицам по целям предоставления кредита. Выделяют четыре вида кредита: потребительский, автокредит, ипотечный кредит и кредитные карты.
Понятие кредитоспособности отражает сущность банковского кредита, базирующегося на устойчивом балансе интересов сторон кредитной сделки. Определение степени кредитоспособности физического лица необходимо для решения вопроса о целесообразности кредитования: для банка это означает оценку уровня кредитного риска и способов защиты от риска, для физического лица - возможность обеспечения финансовыми ресурсами.
Коммерческие банки по мере своего становления и развития внедряли и осваивали различные модели и методы оценки кредитного риска. Определение степени кредитоспособности физического лица и управление риском являются целью кредитного анализа в банке. Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц в банках осуществляется преимущественно на основе экономико - математических методов с использованием возможностей современных информационных технологий и информации о кредитной истории потенциального клиента. Наибольшее распространение среди этих методов получил кредитный скоринг.
Мониторинг кредитов заключается в контроле банка за выполнением условий кредитных договоров, классификации ссуд по степени кредитного риска для оценки ожидаемых потерь и создания резервов, ведении документации, возникающей в ходе исполнения кредитного договора. Выявление признаков проблемности кредитов является основной задачей специалистов банка в целях предупреждения негативного сценария развития событий и разработки корректирующих мер в отношении недобросовестных заемщиков.
Анализ организации кредитования физических лиц показывает, что в современной банковской практике происходят существенные изменения: банки все чаще предлагают своим клиентам новые виды услуг и продукты (разные формы кредитования, интернет-банк и т.д.). Активность в банковской сфере определяется стремлением создать комфортные условия для пользователей.
Согласно статистике, наблюдается стремительный рост объемов потребительского кредитования. Последние два года происходил постепенный переход от сберегательной модели поведения людей к увеличению потребления. Вместе с сокращением доходов люди улучшали уровень жизни за счет кредитов. Данное явление можно объяснить следующими основными факторами: снижение процентных ставок по потребительским кредитам, упрощение требований к заемщикам за счет усиления конкуренции на рынке.
Необходимо также отметить, что произошел качественный сдвиг в системе управления кредитными организациями. Положительной тенденцией является то, что высшее руководство российских банков понимает и осознает необходимость использования инновационных подходов к управлению кредитной организацией, что способствует развитию потребительского кредитования.
Как показывает опыт коммерческих банков, проблема совершенствования системы кредитования физических лиц, определения уровня кредитоспособности заемщика - физического лица, в настоящее время не теряет своей актуальности, поэтому требует дополнительного теоретического и методологического переосмысления.
В данной выпускной квалификационной работе рассматривалось кредитование физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России».
На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры банк в несколько раз превосходит своих конкурентов.
ПАО «Сбербанк России» — универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России.
Более чем столетняя история существования ПАО «Сбербанк России» доказывает его надежность, стабильность и успешность. Крупнейшая в России филиальная сеть позволяет банку всегда быть территориально рядом с клиентом и оказывать услуги во всех регионах и часовых поясах страны. Конкурентные позиции на денежных рынках позволяют предлагать клиентам наиболее выгодные условия.
ПАО «Сбербанк России» активно развивает программы потребительского кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты для улучшения жилищных условий, приобретения транспортных средств, получения высшего образования и решения многих других финансовых вопросов.
Говоря о потребительском кредитовании можно сказать, что в 2019 году объем выданных ПАО «Сбербанк России» кредитов физическим лицам на 25% превысил результат 2018 года.
В течении года ПАО «Сбербанк России» несколько раз снижал процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам, что способствовало достижению высоких показателей в данном сегменте.
Благодаря развитию удаленных каналов обслуживания удалось увеличить объем оформленных через эти каналы заявок на потребительские кредиты, а обслуживание в них стало более комфортным.
Исследование розничного кредитования в ПАО «Сбербанк России» показало, что в настоящее время банк предлагает значительное количество программ потребительского кредитования, процентная ставка по которым варьируется от 12% до 17% годовых по кредиту и зависит от обеспеченности кредита, финансового положения клиента, а также срока кредита.
Повышение эффективности системы оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО «Сбербанк России» в среднесрочной перспективе будет осуществляться в основном за счет доработки существующих и внедрения новых программных продуктов, автоматизирующих данный этап кредитного процесса.
На мой взгляд, нашей стране необходима разработка единой методической базы организации кредитования. Банки нуждаются в нормативных документах, более подробно раскрывающих порядок планирования, процедуру кредитования и контроля за использованием кредита.
Также, по моему мнению, следует ужесточить подходы к оценке кредитоспособности заемщика, скорректировав скоринговый балл, получаемый при оценке ожидаемого дохода заемщика, который используется для принятия решения о выдаче кредита и расчете максимального лимита.
В направлении совершенствования процесса кредитования физических лиц возможно поможет мое предложение разработки банками приложения «КредоБанк», которое позволит кредитным организациям проводить качественный мониторинг и оценку текущего состояния заемщика, учитывать его доходы и расходы, уменьшить количество недобросовестных клиентов, снизить резервы на возможные потери по ссудам, доход банка от кредитных операций с физическими лицами увеличится, что приведет в результате к сохранению и увеличению активов банка и тем самым, ресурсы банка могут быть направлены в большей степени на развитие деятельности по увеличению прибыли, в частности, увеличению объема кредитования физических лиц.
В целом, исследование банковского сектора розничного кредитования в Российской Федерации показало, что рынок в целом развивается достаточно динамично, однако существует ряд проблем, из-за которых люди меньше берут кредиты, возрастает просроченная задолженность по платежам. Система кредитования физических лиц нуждается в модернизации, которая будет направлена на снижение рисков и повышение эффективности банковской деятельности. Таким образом, чтобы не допустить возникновение угрозы кризиса банковской системы, следует совершенствовать кредитную систему и устранять негативные тенденции.
С каждым годом повышается спрос физических лиц на банковские кредиты, растет конкуренция на рынке среди кредитных организаций. Налаживание четких и эффективных механизмов кредитного процесса исключительно важно как для самих банков, так и для экономики в целом.
Кредитование физических лиц осуществляется при соблюдении принципов кредитования, которые являются основой системы розничного кредитования, отражают содержание кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений. К основополагающим принципам кредитования физических лиц можно отнести срочность, платность, возвратность, обеспеченность, дифференцированность.
Наиболее распространенной и общей считается классификация кредитов физическим лицам по целям предоставления кредита. Выделяют четыре вида кредита: потребительский, автокредит, ипотечный кредит и кредитные карты.
Понятие кредитоспособности отражает сущность банковского кредита, базирующегося на устойчивом балансе интересов сторон кредитной сделки. Определение степени кредитоспособности физического лица необходимо для решения вопроса о целесообразности кредитования: для банка это означает оценку уровня кредитного риска и способов защиты от риска, для физического лица - возможность обеспечения финансовыми ресурсами.
Коммерческие банки по мере своего становления и развития внедряли и осваивали различные модели и методы оценки кредитного риска. Определение степени кредитоспособности физического лица и управление риском являются целью кредитного анализа в банке. Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц в банках осуществляется преимущественно на основе экономико - математических методов с использованием возможностей современных информационных технологий и информации о кредитной истории потенциального клиента. Наибольшее распространение среди этих методов получил кредитный скоринг.
Мониторинг кредитов заключается в контроле банка за выполнением условий кредитных договоров, классификации ссуд по степени кредитного риска для оценки ожидаемых потерь и создания резервов, ведении документации, возникающей в ходе исполнения кредитного договора. Выявление признаков проблемности кредитов является основной задачей специалистов банка в целях предупреждения негативного сценария развития событий и разработки корректирующих мер в отношении недобросовестных заемщиков.
Анализ организации кредитования физических лиц показывает, что в современной банковской практике происходят существенные изменения: банки все чаще предлагают своим клиентам новые виды услуг и продукты (разные формы кредитования, интернет-банк и т.д.). Активность в банковской сфере определяется стремлением создать комфортные условия для пользователей.
Согласно статистике, наблюдается стремительный рост объемов потребительского кредитования. Последние два года происходил постепенный переход от сберегательной модели поведения людей к увеличению потребления. Вместе с сокращением доходов люди улучшали уровень жизни за счет кредитов. Данное явление можно объяснить следующими основными факторами: снижение процентных ставок по потребительским кредитам, упрощение требований к заемщикам за счет усиления конкуренции на рынке.
Необходимо также отметить, что произошел качественный сдвиг в системе управления кредитными организациями. Положительной тенденцией является то, что высшее руководство российских банков понимает и осознает необходимость использования инновационных подходов к управлению кредитной организацией, что способствует развитию потребительского кредитования.
Как показывает опыт коммерческих банков, проблема совершенствования системы кредитования физических лиц, определения уровня кредитоспособности заемщика - физического лица, в настоящее время не теряет своей актуальности, поэтому требует дополнительного теоретического и методологического переосмысления.
В данной выпускной квалификационной работе рассматривалось кредитование физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России».
На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры банк в несколько раз превосходит своих конкурентов.
ПАО «Сбербанк России» — универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России.
Более чем столетняя история существования ПАО «Сбербанк России» доказывает его надежность, стабильность и успешность. Крупнейшая в России филиальная сеть позволяет банку всегда быть территориально рядом с клиентом и оказывать услуги во всех регионах и часовых поясах страны. Конкурентные позиции на денежных рынках позволяют предлагать клиентам наиболее выгодные условия.
ПАО «Сбербанк России» активно развивает программы потребительского кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты для улучшения жилищных условий, приобретения транспортных средств, получения высшего образования и решения многих других финансовых вопросов.
Говоря о потребительском кредитовании можно сказать, что в 2019 году объем выданных ПАО «Сбербанк России» кредитов физическим лицам на 25% превысил результат 2018 года.
В течении года ПАО «Сбербанк России» несколько раз снижал процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам, что способствовало достижению высоких показателей в данном сегменте.
Благодаря развитию удаленных каналов обслуживания удалось увеличить объем оформленных через эти каналы заявок на потребительские кредиты, а обслуживание в них стало более комфортным.
Исследование розничного кредитования в ПАО «Сбербанк России» показало, что в настоящее время банк предлагает значительное количество программ потребительского кредитования, процентная ставка по которым варьируется от 12% до 17% годовых по кредиту и зависит от обеспеченности кредита, финансового положения клиента, а также срока кредита.
Повышение эффективности системы оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО «Сбербанк России» в среднесрочной перспективе будет осуществляться в основном за счет доработки существующих и внедрения новых программных продуктов, автоматизирующих данный этап кредитного процесса.
На мой взгляд, нашей стране необходима разработка единой методической базы организации кредитования. Банки нуждаются в нормативных документах, более подробно раскрывающих порядок планирования, процедуру кредитования и контроля за использованием кредита.
Также, по моему мнению, следует ужесточить подходы к оценке кредитоспособности заемщика, скорректировав скоринговый балл, получаемый при оценке ожидаемого дохода заемщика, который используется для принятия решения о выдаче кредита и расчете максимального лимита.
В направлении совершенствования процесса кредитования физических лиц возможно поможет мое предложение разработки банками приложения «КредоБанк», которое позволит кредитным организациям проводить качественный мониторинг и оценку текущего состояния заемщика, учитывать его доходы и расходы, уменьшить количество недобросовестных клиентов, снизить резервы на возможные потери по ссудам, доход банка от кредитных операций с физическими лицами увеличится, что приведет в результате к сохранению и увеличению активов банка и тем самым, ресурсы банка могут быть направлены в большей степени на развитие деятельности по увеличению прибыли, в частности, увеличению объема кредитования физических лиц.
В целом, исследование банковского сектора розничного кредитования в Российской Федерации показало, что рынок в целом развивается достаточно динамично, однако существует ряд проблем, из-за которых люди меньше берут кредиты, возрастает просроченная задолженность по платежам. Система кредитования физических лиц нуждается в модернизации, которая будет направлена на снижение рисков и повышение эффективности банковской деятельности. Таким образом, чтобы не допустить возникновение угрозы кризиса банковской системы, следует совершенствовать кредитную систему и устранять негативные тенденции.
Подобные работы
- Организация процесса кредитования физических лиц в российских банках и пути его совершенствования
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Организация процесса кредитования физических лиц
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 8990 р. Год сдачи: 2014 - Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на
примере ПАО «Сбербанк России»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2018 - Организация процесса кредитования физ. лиц в российских банках и пути его совершенствования
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 10900 р. Год сдачи: 2014 - ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (на примере ПАО «Сбербанк России»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4330 р. Год сдачи: 2022 - ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
(на примере ВТБ (ПАО))
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2020 - КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ:
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
(на примере ВТБ (ПАО)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4780 р. Год сдачи: 2019 - ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (на примере АО «АЛЬФА БАНК»)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4300 р. Год сдачи: 2018 - Кредитование физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО Банк «ФК Открытие»
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2022
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (149577)
- Бакалаврская работа (38342)
- Диссертация (978)
- Магистерская диссертация (22138)
- Дипломные работы, ВКР (60355)
- Главы к дипломным работам (2138)
- Курсовые работы (10522)
- Контрольные работы (6265)
- Отчеты по практике (1357)
- Рефераты (1481)
- Задачи, тесты, ПТК (631)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (942)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (458)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
