Помощь студентам в учебе
Пути совершенствования ипотечного кредитования
|
Введение 3
1 Теоретические основы ипотечного кредитования 7
1.1 История становления ипотечного кредитования 7
1.2 Понятие и сущность ипотечного кредитования, классификации 19
1.3 Развитие рынка ипотечного кредитования в России и в Татарстане 23
1.4 Роль государства в регулировании программ ипотечного кредитования 29
2 Анализ ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) 41
2.1 Анализ деятельности банка Банк ВТБ (ПАО) на рынке ипотечного кредитования 41
2.2 Организация процесса ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) 45
2.3 Анализ эффективности операций ипотечного кредитования 49
2.4 Основные программы ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) 53
3 Проблемы и пути совершенствование ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) 63
3.1 Проблемы ипотечного кредитования Банк ВТБ (ПАО) 63
3.2 Направления и механизмы совершенствования ипотечного кредитования в
Банк ВТБ (ПАО) 71
3.3 Оценка эффективности внедрения новой Программы 76
Заключение 82
Список использованных источников 85
1 Теоретические основы ипотечного кредитования 7
1.1 История становления ипотечного кредитования 7
1.2 Понятие и сущность ипотечного кредитования, классификации 19
1.3 Развитие рынка ипотечного кредитования в России и в Татарстане 23
1.4 Роль государства в регулировании программ ипотечного кредитования 29
2 Анализ ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) 41
2.1 Анализ деятельности банка Банк ВТБ (ПАО) на рынке ипотечного кредитования 41
2.2 Организация процесса ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) 45
2.3 Анализ эффективности операций ипотечного кредитования 49
2.4 Основные программы ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) 53
3 Проблемы и пути совершенствование ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) 63
3.1 Проблемы ипотечного кредитования Банк ВТБ (ПАО) 63
3.2 Направления и механизмы совершенствования ипотечного кредитования в
Банк ВТБ (ПАО) 71
3.3 Оценка эффективности внедрения новой Программы 76
Заключение 82
Список использованных источников 85
Актуальность темы. В настоящее время большой интерес страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого - формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
Ипотека является одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы, особенно обострившиеся в связи с финансовым кризисом. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению финансировать покупку жилья. Значимость ипотечного кредитования, оценка возможности эффективного функционирования данной системы в современных российских условиях обусловило выбор темы исследования.
Следует учитывать, что данный рынок по своему характеру является локальным. Он может быть городским, местным, региональным или мировым, а так же национальным. Так же для него характерно сезонные изменения цен, а сделки обязательно проходят государственную регистрацию. Рынок
недвижимости в различных регионах имеет широкий спектр различий, такие различия обусловлены разнообразными природными и экономическими условиями региона, региональной правовой базой, которую формируют местные власти.
Ипотечное кредитование важно, так как он выполняет такие функции
как:
1. Социальная функция.
2. Стимулирующая функция (конкуренция, научно-технический прогресс).
3. Регулирующая функция (распределение денежных ресурсов по сферам экономики).
4. Коммерческая функция.
Помимо решения проблемы с жильем, развитое на должном уровне и правильно функционирующее ипотечное кредитование, способствовало бы улучшению российской экономики через финансирование жилищного строительства с последующим развитием прилегающих отраслей, возникновением новых рабочих мест, и многих других положительных моментов.
Оптимизация порядка ипотечного кредитования позволяет максимально удовлетворить потребности двух сторон кредитора и заемщика.
Во многом такая ситуация на рынке ипотечного кредитования обусловлена тесной связью с отраслью строительства, по которой кризис ударил еще сильнее, так как застройщиков государство поддерживало в меньшей степени, чем банки.
Кризис привел к снижению спроса на жилье, произошедшему из-за понижения доходов граждан и спадом доступности кредитования. На тот момент по всей стране путем использования ипотеки приобреталось около 2 процентов жилья. Правительство взяло курс на разработку стратегии развития ипотеки, модернизацию индустриального строительства, формирование стимула к развитию жилищного строительства.
Во многом причиной кризиса в строительстве явились сами застройщики, накаляя обстановку на рынке путем назначения цен на квартиры, многократно превышавших себестоимость. В этом плане кризис сказался бы положительно для простых жителей, если бы не одно но - вместе с падением цен на квартиры упала и платежеспособность граждан.
Степень научной разработанности проблемы. К числу отечественных авторов, которые посвятили свои труды изучению исследования ипотечных рынков, относятся следующие такие ученые, как А.Н. Ужегов, И.Б.Новицкий, И.С. Перетерский, Н.Л.Федорова и др.
Объект исследования: Банк ВТБ (ПАО).
Предмет исследования: пути совершенствования ипотечного кредитования.
Цель данной работы: разработка путей совершенствования ипотечного кредитования на примере Банк ВТБ (ПАО).
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующий ряд задач:
1. Описать теоретические основы ипотечного кредитования.
2. Провести анализ операций ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО).
3. Выявить пути совершенствования операций ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО).
Методы исследования: анализ литературы и текущего архива Банк ВТБ (ПАО), статистический анализ, сравнение и обобщение.
Практическая значимость работы. Полученные в работе результаты позволяют применить представленные выводы для моделирования ипотечных отношений в стране.
Структура работы состоит из введения, 3 разделов, заключения и списка использованных источников.
В первом разделе описаны понятие и сущность ипотечного кредитования, классификации, определены особенности развития рынка
ипотечного кредитования в России и в Татарстане.
Во втором разделе проведен анализ деятельности банка «ВТБ банк» на рынке ипотечного кредитования, рассмотрена организация процесса ипотечного кредитования в «ВТБ банк», проведен анализ эффективности операций ипотечного кредитования.
В третьем разделе выявлены проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования «ВТБ банк», проведена оценка эффективности ипотечного кредитования.
В работе использованы нормативно-правовые материалы, учебные труды таких авторов, как Т.А. Акулова, В.В. Иванов, С.А. Литвинова и др., а также источники периодической печати и Интернет-ресурсы.
Ипотека является одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы, особенно обострившиеся в связи с финансовым кризисом. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению финансировать покупку жилья. Значимость ипотечного кредитования, оценка возможности эффективного функционирования данной системы в современных российских условиях обусловило выбор темы исследования.
Следует учитывать, что данный рынок по своему характеру является локальным. Он может быть городским, местным, региональным или мировым, а так же национальным. Так же для него характерно сезонные изменения цен, а сделки обязательно проходят государственную регистрацию. Рынок
недвижимости в различных регионах имеет широкий спектр различий, такие различия обусловлены разнообразными природными и экономическими условиями региона, региональной правовой базой, которую формируют местные власти.
Ипотечное кредитование важно, так как он выполняет такие функции
как:
1. Социальная функция.
2. Стимулирующая функция (конкуренция, научно-технический прогресс).
3. Регулирующая функция (распределение денежных ресурсов по сферам экономики).
4. Коммерческая функция.
Помимо решения проблемы с жильем, развитое на должном уровне и правильно функционирующее ипотечное кредитование, способствовало бы улучшению российской экономики через финансирование жилищного строительства с последующим развитием прилегающих отраслей, возникновением новых рабочих мест, и многих других положительных моментов.
Оптимизация порядка ипотечного кредитования позволяет максимально удовлетворить потребности двух сторон кредитора и заемщика.
Во многом такая ситуация на рынке ипотечного кредитования обусловлена тесной связью с отраслью строительства, по которой кризис ударил еще сильнее, так как застройщиков государство поддерживало в меньшей степени, чем банки.
Кризис привел к снижению спроса на жилье, произошедшему из-за понижения доходов граждан и спадом доступности кредитования. На тот момент по всей стране путем использования ипотеки приобреталось около 2 процентов жилья. Правительство взяло курс на разработку стратегии развития ипотеки, модернизацию индустриального строительства, формирование стимула к развитию жилищного строительства.
Во многом причиной кризиса в строительстве явились сами застройщики, накаляя обстановку на рынке путем назначения цен на квартиры, многократно превышавших себестоимость. В этом плане кризис сказался бы положительно для простых жителей, если бы не одно но - вместе с падением цен на квартиры упала и платежеспособность граждан.
Степень научной разработанности проблемы. К числу отечественных авторов, которые посвятили свои труды изучению исследования ипотечных рынков, относятся следующие такие ученые, как А.Н. Ужегов, И.Б.Новицкий, И.С. Перетерский, Н.Л.Федорова и др.
Объект исследования: Банк ВТБ (ПАО).
Предмет исследования: пути совершенствования ипотечного кредитования.
Цель данной работы: разработка путей совершенствования ипотечного кредитования на примере Банк ВТБ (ПАО).
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующий ряд задач:
1. Описать теоретические основы ипотечного кредитования.
2. Провести анализ операций ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО).
3. Выявить пути совершенствования операций ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО).
Методы исследования: анализ литературы и текущего архива Банк ВТБ (ПАО), статистический анализ, сравнение и обобщение.
Практическая значимость работы. Полученные в работе результаты позволяют применить представленные выводы для моделирования ипотечных отношений в стране.
Структура работы состоит из введения, 3 разделов, заключения и списка использованных источников.
В первом разделе описаны понятие и сущность ипотечного кредитования, классификации, определены особенности развития рынка
ипотечного кредитования в России и в Татарстане.
Во втором разделе проведен анализ деятельности банка «ВТБ банк» на рынке ипотечного кредитования, рассмотрена организация процесса ипотечного кредитования в «ВТБ банк», проведен анализ эффективности операций ипотечного кредитования.
В третьем разделе выявлены проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования «ВТБ банк», проведена оценка эффективности ипотечного кредитования.
В работе использованы нормативно-правовые материалы, учебные труды таких авторов, как Т.А. Акулова, В.В. Иванов, С.А. Литвинова и др., а также источники периодической печати и Интернет-ресурсы.
На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы.
Исследования показали, что на территории Российской Федерации в настоящее время только идет создание нормативно-правовой базы, формирующей условия для осуществления операций с недвижимостью и землей. Основой задачей государства в становлении системы ипотечного кредитования является формирование организационно-нормативных основ для регулирования этого процесса, в результате которого должно увеличиться предложение ипотечных кредитов с уменьшением финансовых рисков участников и роста доступности жилья для населения. Одно из важнейших условий нормального функционирования создаваемой системы - стабильность законодательной системы.
Анализ ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) показал, что система выдачи ипотечных кредитов в Банк ВТБ (ПАО) была сформирована на протяжении длительного периода, постоянно разрабатываются новые продукты, которые отвечают индивидуальным запросам клиентов банка, процесс ипотечного кредитования автоматизирован и постоянно развивается. Банк ВТБ (ПАО) старается отвечать требованиям заемщиков, реагирует на все изменения в экономике страны и стремится быть первым на рынке российского ипотечного кредитования. Сегодня программы ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) являются одними из самых широких на ипотечном рынке, охватывают все его сегменты и способны удовлетворить почти любую потребность клиентов. Кроме этого, Банк ВТБ (ПАО) постоянно совершенствует существующие программы ипотечного кредитования и вводит новые продукты, тем самым увеличивая границы возможностей своих клиентов.
Несмотря на то, что рассмотрение ипотечного кредитования Банк ВТБ (ПАО) показало, что в целом данный сектор является очень привлекательным для клиентов, занимает свои лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования Российской Федерации, постоянно развивается и улучшается, тем не менее, в сформировавшейся системе предоставления ипотечных кредитов в Банк ВТБ (ПАО) существуют отдельные проблемные моменты.
С целью дальнейшего развития жилищных кредитов и возможностей наращивания оборотов рынка недвижимости, укрепления позиции Банк ВТБ (ПАО), как одного из лидеров на рынке ипотечного кредитования, предлагаются следующие пути:
- дальнейшее снижение процентных ставок по ипотечным кредитам (разработка новых продуктов с низкими процентными ставками при соблюдении ряда условий банка);
- снижение размера первоначального взноса;
- разработка новых интересных ипотечных предложений, увеличение количества акций и «программ лояльности», активизация рекламных кампаний,
- разработка партнерских программ с застройщиками.
- проведение мероприятий по увеличению продаж.
Ипотечный бизнес - одно из приоритетных направлений деятельности Банк ВТБ (ПАО). В подтверждение своего стремления предложить своим клиентам лучший финансовый инструмент для решения жилищных вопросов Банк ВТБ (ПАО) системно и поступательно предпринимает последовательные шаги по улучшению условий и расширению своих ипотечных программ.
Одним из путей совершенствования практики ипотечного кредитования Банк ВТБ (ПАО) является предложение клиентам новой программы «Ипотека. Твой дом» с выгодными для них условиями. После расчета эффективности внедрения новой Программы «Ипотека. Твой дом» Банк ВТБ (ПАО), нам удалось выяснить, что количество выдаваемых ипотечных кредитов резко возрастет вследствие проведения рекламной компании в течение 2 месяцев, о чем нам свидетельствует рассчитанная величина экономической эффективности равная 1,47 %.
Внедрение и разработка новой Программы «Ипотека. Твой дом» решает главные задачи:
1. Повышение привлекательности предложения Банк ВТБ (ПАО) по ипотечному кредитованию и удовлетворение имеющегося спроса на ипотечное кредитование на первичном рынке жилья.
2. Поддержка застройщиков - стратегических партнеров Г руппы ВТБ.
3. Увеличение объемов ипотечного кредитования с целью развития рынка жилищного кредитования в РФ.
4. Увеличение прибыли Банк ВТБ (ПАО).
5. Привлечение новых и удержание действующих клиентов и партнеров банка.
Таким образом, в ходе изучения путей совершенствования ипотечного кредитования в РФ нами были разработаны научно-практические рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования, которые могут быть внедрены в детальность кредитных учреждений. Основные положения работы создали теоретико-методологическую базу для создания стратегии развития ипотечного жилищного кредитования с целью обеспечения доступности жилья на первичном и вторичном рынке.
Исследования показали, что на территории Российской Федерации в настоящее время только идет создание нормативно-правовой базы, формирующей условия для осуществления операций с недвижимостью и землей. Основой задачей государства в становлении системы ипотечного кредитования является формирование организационно-нормативных основ для регулирования этого процесса, в результате которого должно увеличиться предложение ипотечных кредитов с уменьшением финансовых рисков участников и роста доступности жилья для населения. Одно из важнейших условий нормального функционирования создаваемой системы - стабильность законодательной системы.
Анализ ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) показал, что система выдачи ипотечных кредитов в Банк ВТБ (ПАО) была сформирована на протяжении длительного периода, постоянно разрабатываются новые продукты, которые отвечают индивидуальным запросам клиентов банка, процесс ипотечного кредитования автоматизирован и постоянно развивается. Банк ВТБ (ПАО) старается отвечать требованиям заемщиков, реагирует на все изменения в экономике страны и стремится быть первым на рынке российского ипотечного кредитования. Сегодня программы ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) являются одними из самых широких на ипотечном рынке, охватывают все его сегменты и способны удовлетворить почти любую потребность клиентов. Кроме этого, Банк ВТБ (ПАО) постоянно совершенствует существующие программы ипотечного кредитования и вводит новые продукты, тем самым увеличивая границы возможностей своих клиентов.
Несмотря на то, что рассмотрение ипотечного кредитования Банк ВТБ (ПАО) показало, что в целом данный сектор является очень привлекательным для клиентов, занимает свои лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования Российской Федерации, постоянно развивается и улучшается, тем не менее, в сформировавшейся системе предоставления ипотечных кредитов в Банк ВТБ (ПАО) существуют отдельные проблемные моменты.
С целью дальнейшего развития жилищных кредитов и возможностей наращивания оборотов рынка недвижимости, укрепления позиции Банк ВТБ (ПАО), как одного из лидеров на рынке ипотечного кредитования, предлагаются следующие пути:
- дальнейшее снижение процентных ставок по ипотечным кредитам (разработка новых продуктов с низкими процентными ставками при соблюдении ряда условий банка);
- снижение размера первоначального взноса;
- разработка новых интересных ипотечных предложений, увеличение количества акций и «программ лояльности», активизация рекламных кампаний,
- разработка партнерских программ с застройщиками.
- проведение мероприятий по увеличению продаж.
Ипотечный бизнес - одно из приоритетных направлений деятельности Банк ВТБ (ПАО). В подтверждение своего стремления предложить своим клиентам лучший финансовый инструмент для решения жилищных вопросов Банк ВТБ (ПАО) системно и поступательно предпринимает последовательные шаги по улучшению условий и расширению своих ипотечных программ.
Одним из путей совершенствования практики ипотечного кредитования Банк ВТБ (ПАО) является предложение клиентам новой программы «Ипотека. Твой дом» с выгодными для них условиями. После расчета эффективности внедрения новой Программы «Ипотека. Твой дом» Банк ВТБ (ПАО), нам удалось выяснить, что количество выдаваемых ипотечных кредитов резко возрастет вследствие проведения рекламной компании в течение 2 месяцев, о чем нам свидетельствует рассчитанная величина экономической эффективности равная 1,47 %.
Внедрение и разработка новой Программы «Ипотека. Твой дом» решает главные задачи:
1. Повышение привлекательности предложения Банк ВТБ (ПАО) по ипотечному кредитованию и удовлетворение имеющегося спроса на ипотечное кредитование на первичном рынке жилья.
2. Поддержка застройщиков - стратегических партнеров Г руппы ВТБ.
3. Увеличение объемов ипотечного кредитования с целью развития рынка жилищного кредитования в РФ.
4. Увеличение прибыли Банк ВТБ (ПАО).
5. Привлечение новых и удержание действующих клиентов и партнеров банка.
Таким образом, в ходе изучения путей совершенствования ипотечного кредитования в РФ нами были разработаны научно-практические рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования, которые могут быть внедрены в детальность кредитных учреждений. Основные положения работы создали теоретико-методологическую базу для создания стратегии развития ипотечного жилищного кредитования с целью обеспечения доступности жилья на первичном и вторичном рынке.