Введение 3
1 Теоретические основы деятельности банка при кредитовании физических лиц 6
1.1 Сущность, роль и функции операций кредитования физических лиц 6
1.2 Виды операций кредитования физических лиц и методы их анализа 13
1.3 Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц 19
2 Анализ деятельности АО «Автоградбанк» при кредитовании физических лиц 29
2.1 Общая характеристика деятельности АО «Автоградбанк» 29
2.2 Анализ операций кредитования физических лиц коммерческого банка 43
2.3 Оценка эффективности деятельности банка при кредитовании физических лиц 61
3 Разработка рекомендаций по совершенствованию деятельности банка при кредитовании физических лиц 71
3.1 Основные направления совершенствования организации деятельности банка при кредитовании физических лиц 71
3.2 Рекомендации по совершенствованию условий кредитования физических лиц 82
3.3 Оценка повышения эффективности кредитования физических лиц при внедрении предложенных мероприятий 87
Заключение 93
Список использованных источников 96
Приложения 99
Актуальность темы исследования обуславливается тем, что от эффективности деятельности коммерческого банка при кредитовании физических лиц зависит качество формируемого кредитного портфеля, уровень просрочки, величина формируемого резерва и, соответственно, прибыль коммерческого банка. В настоящее время операции кредитования, в том числе предоставление кредитов физическим лицам, являются одним из основных видов операций коммерческих банков, доход от которых занимает наибольший удельный вес в общей доходности банков.
Высокий уровень организации процесса кредитования физических лиц позволяет коммерческому банку спрогнозировать вероятность погашения или непогашения ссудной задолженности своевременно и в полном объеме, учитывать различные факторы, влияющие на степень платежеспособности заемщиков и принимать решение о возможности кредитования конкретного заемщика - физического лица. К тому же, в условиях, когда корпоративные клиенты в большинстве случаев уже определились с выбором обслуживающего банка, конкурентная борьба между коммерческими банками переносится в сегмент кредитования физических лиц. Конкурентными преимуществами становятся, помимо условий кредитования, требования, предъявляемые к уровню кредитоспособности, минимальный перечень запрашиваемых документов, срок рассмотрения заявки. Таким образом, банкам необходимо с одной стороны проводить качественный анализ кредитоспособности заемщиков - физических лиц, с другой стороны, формировать конкурентные преимущества по кредитованию физических лиц по сравнению с другими банками.
Вследствие большой значимости для коммерческих банков вопросы совершенствования деятельности при кредитовании физических лиц в настоящее время приобретают все большую актуальность, что и определило выбор темы исследования.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование деятельности банка при кредитовании физических лиц и разработка мероприятий по ее совершенствованию на примере АО «Автоградбанк».
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
- выявить сущность, роль и функции операций кредитования физических лиц;
- рассмотреть виды операций кредитования физических лиц и методы их анализа;
- рассмотреть оценку кредитоспособности заемщиков - физических лиц;
- дать общую характеристику деятельности АО «Автоградбанк»;
- проанализировать операции кредитования физических лиц коммерческого банка;
- оценить эффективность деятельности банка при кредитовании физических лиц;
- разработать основные направления совершенствования организации деятельности банка при кредитовании физических лиц;
- дать рекомендации по совершенствованию условий кредитования физических лиц;
- оценить повышение эффективности кредитования физических лиц при внедрении предложенных мероприятий.
Предметом исследования являются операции кредитования физических лиц коммерческого банка.
Объект исследования выступает коммерческий банк АО «Автоградбанк».
Методы исследования: анализ, синтез, методы дедукции и индукции.
Теоретической и методологической основой выпускной квалификационной работы послужили исследования в области потребительского кредитования таких авторов, как Балабанов И.Т., Барабаш А.Я., Коваленко А.Д., Панова С.М., Тавасиев А.М. и пр. При исследовании также использовались публикации по теоретическим и практическим аспектам системы потребительского кредитования в периодических изданиях: «Банковские технологии», «Бухгалтерия и банки», «Банковское дело», «Финансы и кредит» и др.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, списка использованной литературы.
В первой главе определяется сущность, роль и функции операций кредитования физических лиц, рассматриваются виды операций кредитования физических лиц и методы их анализа, оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц, исследуются источники информации для оценки и факторы, влияющие на нее.
Во второй главе дается общая характеристика АО «Автоградбанк», проводится анализ кредитных операций физических лиц в банке, оценивается кредитоспособность заемщиков - физических лиц, оценивается эффективность деятельности банка при кредитовании физических лиц.
В третьей главе разрабатываются мероприятия по совершенствованию деятельности банка при кредитовании физических лиц.
Практическая значимость проведенного исследования заключается в том, что основные выводы и положения могут быть использованы в финансовокредитной деятельности АО «Автоградбанк» и прочих коммерческих банках.
Кредитование физических лиц представляет собой особую кредитную операцию, которая предоставляется населению в виде отсрочки платежа за приобретаемые ими потребительские товары, различные услуги или денежные средства, выдаваемые на потребительские нужды на условиях возвратности, платности и срочности. Операции кредитования физических лиц способствуют повышению уровня жизни населения страны, ускорению товарооборота и созданию условий для развития производства. Кредитование физических лиц выступает одним из важнейших инфраструктурных элементов современной экономической системы, объективной предпосылкой социально-экономического развития.
Потребительское кредитование имеет различные виды, которые классифицируются по признакам, в том числе по целевому использованию, по субъекту потребительского кредитования, по сроку кредитования, по виду обеспечения, по методу погашения, по условию предоставления и т.д. Методика анализа потребительского кредитования представляет собой систему показателей, на основании анализа которых рассчитываются эффективность и прибыльность от предоставления потребительских кредитов физическим лицам.
Для оценки кредитоспособности заемщика - физического лица необходимо проанализировать уровень доходов заемщика в сопоставлении с ежемесячным платежам по кредиту, провести анализ на наличие негативной информации по заемщику - физическому лицу, которая может повлиять на его платежеспособность (наличие процедур банкротства, судебных постановлений, кредитной истории и пр.).
Одним из основных направлений деятельности АО «Автоградбанк» является кредитование, значительную долю при этом занимает кредитование физических лиц. Деятельность в АО «Автоградбанк» по кредитованию физических лиц хорошо организована, слажено работает благодаря четкому определению функций работников кредитного отдела. Постоянное совершенствование системы потребительского кредитования в банке позволяет эффективно работать в данном направлении по выдаче населению кредитов, а это особенно актуально, когда на рынке предлагаются всевозможные кредитные продукты. Высокая квалификация специалистов, умение быстро и результативно решать возникшие проблемы, реагировать на изменения внешней среды, предлагать новые условия, новые виды кредитования, на всё это имеет сравнительные преимущества в конкурентной борьбе. Примеры расчетов кредитоспособности заемщиков для вынесения решения о выдаче кредита на неотложные нужды или на приобретение автотранспортного средства демонстрируют эффективность в оценке кредитоспособности желающих получить потребительский кредит.
В процессе анализа эффективности деятельности коммерческого банка АО «Автоградбанк» при кредитовании физических лиц были выявлены следующие основные проблемы, требующие внедрения мероприятий по их устранению:
- величина просроченной задолженности превышает допустимую норму в размере 5%, что показывает наличие в банке проблем по работе с просроченной задолженностью физических лиц;
- снижение эффективности деятельности коммерческого банка по операциям кредитования физических лиц, так как прибыль и показатель рентабельности от данных банковских операций на протяжении анализируемого периода имеют тенденцию к снижению.
Предложения по совершенствованию деятельности АО «Автоградбанк» при кредитовании физических лиц.
1. Для совершенствования организации труда кредитного инспектора, с целью повышения его производительности, ввести в штат кредитного отдела единицу, либо выделить отдельное подразделение по работе с просроченной задолженностью и перераспределить обязанности между участниками процесса кредитования.
2. Увеличение выдачи автокредитов, путем заключения договоров с автосалонами и изменения условий кредитования для автокредитов. Программа автокредитования в банке не достаточно развита, имеет отрицательные моменты: обязательное внесение первоначального взноса, высокие процентные ставки, обязательное страхование в компании-партнере. Кроме того, во многих автосалонах находится сотрудник коммерческого банка, который предлагает клиенту автокредит при выборе автотранспортного средства. Кредитными аналитиками установлена тенденция, что клиент, приходя в автосалон, будет более заинтересован в получении кредита на приобретение транспортного средства в данный момент времени, чем после выхода из автосалона. В отличие от банков - конкурентов АО «Автоградбанк» не осуществляет деятельность по автокредитованию в автосалонах городов присутствия коммерческого банка, что является негативным моментов в деятельности банка.
Оценка эффективности по совершенствованию деятельности АО «Автоградбанк» по кредитованию физических лиц при введении в кредитный отдел сотрудника по работе с проблемной и просроченной задолженностью и заключении договоров с автосалонами с изменением условий кредитования для автокредитов увеличит чистую прибыль банка на 2 5212,01 тыс. руб. в год. Общая рентабельность предлагаемых мероприятий составит 18,2%.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
