ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 6
1.1. История возникновения и развития договора страхования 6
1.2. Общее положение о договоре страхования 18
1.3. Формы и виды страхования 26
ГЛАВА II. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ... 40
2.1. Особенности правовой природы договора страхования 40
2.2 Содержание договора страхования 49
2.3. Цена и срок договора страхования 57
ГЛАВА III. ВОЗНИКНОВЕНИЕ, ИСПОЛНЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 62
3.1. Особенности исполнения обязательств, возникающих из договора
страхования 62
3.2. Прекращение и недействительность обязательств по страхованию 80
3.3. Ответственность сторон по договору страхования 88
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 93
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Актуальность исследования. Страхование, основанное на рыночных отношениях, в гражданской обороте, Российской Федерации, занимает особенное место. Снижая допустимые имущественные потери участников страховых отношений, этот институт служит необходимой правовой гарантией охраны и защиты имущественных интересов. Степень формирования нынешнего общества подразумевает непрерывное увеличение диапазона разных общественных рисков, с какими данное общество встречается.
На современном этапе формирования гражданского оборота трудности, связанные с заключением и осуществлением договора страхования, наступления ответственности за несоблюдение или ненадлежащее выполнение его условий, выдвинуты в число ключевых проблем. Дискуссии, возникающие из договоров страхования, относятся к числу самых распространенных в судебной и арбитражной практике, что указывает о необходимости изучения особенностей договора страхования и норм права, его регламентирующих.
Страхование выступает в качестве регулирующего условия финансового формирования, обладающего значительной общественной значимостью. Представляя один из важных компонентов инфраструктуры, страхование гарантирует защиту имущественных интересов как физических, так и юридических лиц. Главная концепция страхования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности едва ощутимы, а материальное положение пострадавшего восстанавливается в короткий срок и достаточно полно1. Но, данная положительная цель может быть достигнута только лишь в случае, когда стороны добросовестно подходят к заключению и выполнению договора страхования, а суды - соответствующим образом защищают права пострадавшей стороны в случае несоблюдения или ненадлежащего выполнения договора его контрагентом.
Сказанное в совокупности устанавливает актуальность и практическую важность договора страхования в современных экономических условиях.
Степень разработанности темы. В современной науке гражданского права договор страхования подробно изучался М.И. Брагинским, В.В. Тимофеевым, Ю.Б. Фогельсоном, С.В. Дедиковым, М.Д. Суворовой, П.В. Соколом, И.Ю. Цековой и Г.С. Демидовым, К.Е. Турбиной. Несмотря на значительный интерес нынешних ученых к договору страхования, многочисленные проблемы вплоть до сегодняшнего дня считаются неоднозначными, а трудности, возникающие в правоприменительной практике, еще раз доказывают необходимость в их последующем исследовании.
Основу российского законодательства в сфере страхования составляет глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). ГК РФ предусматривает направленность расширения сферы действия института страхования, который уже в настоящее время охватывает отношения, сопряженные с личным и имущественным страхованием. Наряду с ГК РФ значительную роль в регулировании отношений в сфере страхования играют нормативно-правовые акты: Федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации.
Среди них необходимо особенно выделить Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» , нормы которого регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а кроме того определяют ключевые принципы государственного регулирования страховой деятельности.
Целью исследования является исследование правовой сущности и отличительных черт договора страхования.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть нормативно-правовую базу, регулирующую договорные отношения в области страхования;
2) выявить абстрактные нюансы договора страхования (понятие, виды договора);
3) представить ключевые элементы договора страхования;
4) рассмотреть права и обязанности сторон по договору страхования, причины привлечения к ответственности за несоблюдение или ненадлежащее выполнение условий договора, меры ответственности согласно договору страхования;
5) раскрыть сущность договора страхования с помощью анализа его значительных условий;
6) рассмотреть процедуру заключения договора страхования, причины и результаты его прекращения или расторжения.
Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие из договора страхования.
Предметом исследования является совокупность теоретических вопросов, связанных с определением правовой природы договора страхования и юридически значимых признаков этого договора, а также совокупность практических вопросов, связанных с исполнением договора страхования и возможностями защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в связи с наступлением страхового случая.
Методологической основой исследования послужили общие и частные методы научного познания, в частности при написании работы были использованы такие методы как: анализ специальной литературы, анализ нормативно-правовых документов, метод анализа и синтеза, а также сравнения.
Структура выпускной квалификационной работы обусловлена поставленной целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, состоящих из девяти параграфов, заключения, списка использованной литературы.
В заключение хотелось бы сказать, цель данной работы была достигнута в ходе выполнения последующих задач. Главными задачами было рассмотреть нормативно-правовую базу, регулирующую договорные отношения в области страхования; выявить абстрактные нюансы договора страхования (понятие, виды договора); изложить ключевые элементы договора страхования; рассмотреть права и обязанности сторон по договору страхования, основания привлечения к ответственности за несоблюдение или ненадлежащее выполнение условий договора, меры ответственности по договору страхования; выявить сущность договора страхования, основания и последствия его прекращения или расторжения.
На современном этапе развития общества быстро увеличивается необходимость физических и юридических лиц в защите своих имущественных интересов и нематериальных благ. Страхование в современном мире обладает возможностью обеспечить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае внезапных природных, техногенных и других явлений, оказать положительное влияние и содействовать укреплению финансовых средств государства, освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. В нынешних обстоятельствах это способствует развитию страхового механизма защиты имущественных интересов различных субъектов.
В настоящий период в РФ сформирована обширная законодательная база, регулирующая отношения в области страхования, а также договорные отношения в этой сфере. Основу законодательной базы составляют ГК РФ, а именно глава 48 «Страхование» и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Несмотря на то, что в законодательстве не имеется общего понятие договора страхования, исследование нормативно-правовых актов и специальной литературы позволил прийти к выводу, что договор страхования по своей юридической природе представляет собой соглашение, в силу которого одно лицо, страховщик, за обусловленную плату обязуется возместить другому лицу - страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, убытки, какие может понести последний от предусмотренного соглашением события (страхового случая) в пределах определенной договором суммы.
По своей юридической силе, договор страхования является взаимным, двухсторонним возмездным, срочным.
На сегодняшний день, вопрос о признании договора страхования реальным или консенсуальным является дискуссионным. Автор придерживается той точки зрения, в соответствии с которым договор страхования является консенсуальным.
Видовое многообразие договоров страхования усложняет процедуру использования общей классификационной системы. Автором были выделены несколько основных видов договоров страхования: договор имущественного страхования, договор личного страхования, договор страхования ответственности за причинение вреда, договор страхования риска ответственности за нарушение договора.
По общему правилу договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При несоблюдении письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, как установлено законодателем.
Договор страхования признается заключенным и приобретает юридическую силу, в случаях, когда между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования соответствующего вида.
По данному договору, прекращение договора страхования подразумевает прекращение обязательств сторон. Таким образом, главными последствиями прекращения договора страхования считается прекращение обязательств страхователя по уплате страховой премии (взносов) и прекращения обязанности страховщика выплатить возмещение по страховому случаю, наступившему вплоть до прекращения договора.
Стороны обладают также другими обязанностями и правами, какими они наделены в силу непосредственного предписания закона, или на основании положений, закрепленных в договоре страхования. Рассмотрев и сопоставив основные права и обязанности страховщика и страхователя, можно прийти к выводу, что права страхователя, число которых различается от числа прав страховщика в меньшую сторону, порождают обязанности страховщика, и напротив - обязанности страхователя связаны с правами страховщика.
Анализ судебной практики указывает о том, что, в настоящий период число споров, возникающих из договоров страхования, значительно увеличилось. Чаще всего для защиты своих интересов и нарушенных прав обращаются страхователи, которым не выплатили страховое возмещение или отказывают в выплате вовсе.
Законодателем определено, что страховщик несет гражданско -правовую ответственность за несоблюдение или ненадлежащее исполнения своей обязанности по выплате страхового возмещения, но, подобные меры ответственности как возмещение убытков и уплата процентов за пользование чужими денежными средствами не останавливает страховщиков от невыполнения условий договора. Из этого следует, что нужно совершенствовать законодательство относительно ответственности страховщика за невыполнение данной обязанности.
По мнению автора, возросшее количество споров, возникающих из договоров страхования, объясняется тем, что, по причине невысокого уровня правовой культуры, граждане, выступающие в роли страхователя (выгодоприобретателя), не владея правовыми знаниями и не ознакомившись надлежащим образом со всеми условиями договора и правилами страхования, заключают договоры страхования в крайне невыгодных для себя условиях, не подозревая и недооценивая все вытекающие из этого последствия. Данными обстоятельствами крайне проворно пользуются бесчестные страховщики, которые нередко упускают такие «формальные» обязанности как ознакомить страхователя с правилами страхования, являющимися частью договора страхования.
Таким образом, необходимо повышать уровень правовой культуры и правовой сознательности населения. Страховщикам, как профессиональным субъектам страховых правоотношений, следует ответственно подходить к своим обязанностям, которыми наделил их законодатель. Проводить работу с потенциальными клиентами и предоставлять полную и достоверную информацию о своих продуктах, на рынке страховых услуг.
По мнению автора необходимо принятие нормативно-правового акта, регулирующего непосредственно договорные отношения в сфере страхования. При этом систематизация и регулирование норм договорного и обязательственного права, положения которые касаются именно договор страхования, помогут уменьшить объем дел и число споров, связанных с договором страхования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
