ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО ДЕЛА 7
1.1 Понятие, сущность и значение страховщика 7
1.2 Страхование в дореволюционный и советский период 19
1.3 Зарубежное законодательство о страховании 25
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРАВОВОГО ПОЛОЖЕНИЯ СТРАХОВЩИКА ПО РОССИЙСКОМУ
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ 32
2.1 Права страховщика 32
2.2 Обязанности страховщика 46
2.3 Проблемные аспекты ответственности страховщика 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Страхование как один из видов предпринимательской деятельности в последнее время получило достаточно много внимания в научной литературе. Однако большинство источников посвящено в основном экономическим аспектам страхования. В данных работах рассматривается в основном регулирование отдельных видов страхования, правовому же регулированию уделяется недостаточно большое внимание. Относительно недавно появились работы и учебные пособия таких авторов как, Ю. Б. Фогельсон, В. С. Белых, А. А. Александров, Л. И. Корчевская, К. Е. Турбина, Т. С. Мартемьянова и многие другие, в которых раскрываются вопросы правового регулирования страхового дела. В настоящее время нет фундамента теоретических основ страховых правоотношений, договоров в области страхования и практических основ правового регулирования страхового дела, поэтому многие юридические факультеты требуют создания отдельного курса «Страховое право».
В современном обществе роль страхования трудно переоценить. Динамика экономического развития, изменение законодательства, конкуренция, техногенные и экологические катастрофы, осложнение жизненного уклада в связи с применением технических средств и формирование в связи с этим опасности для жизни и здоровья людей, рост преступности, необходимость автономного снабжения средствами присутствия каждого человека в связи с формированием рыночных отношений - это далеко не абсолютный перечень для происхождения дополнительных рисков, которые в некий момент разрешено эффективно восполнить за счет страхования. В развитых экономических странах страхование уже давно эффективно используется в качестве рыночного инструмента. Другая ситуация в России, где почти все население страны до сих пор живет в надежде на русское «авось». Негативную реакцию населения вызывает даже введение некоторых жизненно необходимых видов страхования, что беспокоит конъюнктурно настроенный депутатский корпус. Скорее всего, дальнейшее формирование рыночных отношений и увеличение уровня жизни и материального благосостояния населения поставит все на свои места и незрелость российского страхового рынка в результате вырастет в его бурное развитие.
Актуальность темы изучения определена теоретической и практической значимостью вопросов, относящихся к правовому статусу страховщиков. Учитывая рыночные отношения, в России существенно растет необходимость обеспечения устойчивых гарантий охраны имущественных прав. Роль страхования возрастает в связи с тем, что механизм защиты в области страхования в России не создан, несмотря на то, что в последнее время в нашей стране усилилась уязвимость всех жизненных областей от воздействия стихии, различных техногенных и экологических катастроф.
Опыт зарубежных государств уверяет в том, что «страховой сектор берет на себя существенную нагрузку в области охраны граждан и юридических лиц, в особенности при преодолении имущественных последствий чрезвычайных ситуаций». В ходе правоприменительной и нормотворческой деятельности в сфере страхования успел накопиться опыт положительного решения вопросов страхования. Этот опыт затрагивает, в первую очередь, поведение участников страховых отношений, сделок страхования, осуществляющих практику применения правовых норм с области страхования.
Все это определяет необходимость анализа правового статуса страховщиков.
Возникновение и дальнейшее формирование рынка страхования в нашей стране выявило следующие ключевые тенденции: бум «кредитного страхования» идет на снижение в силу удорожания кредитных ресурсов, предоставляемых российскими банками заемщикам, снижение темпов роста отмечено практически по всем направлениям страхового рынка. Эта тенденция затронула такие области страхования, как Автострахование КАСКО (комплексное автомобильное страхование кроме ответственности), ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), ДМС (добровольное медицинское страхование) и добровольное страхование ответственности.
Понимая сложность и многогранность имеющейся экономической ситуации в РФ, Правительством РФ была сформирована Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. Исходя из ее текста, можно сделать вывод, что доля страхования в ВВП будет расти нелинейно - по итогам 2017 года этот показатель вырос на 42% до 1,7% ВВП, по итогам 2018 года - на 53% до 2,6% ВВП, а по итогам 2020 года должен вырасти на 35% до 3,5% ВВП1.
Развитие института страхования должно реализовать увеличение экономической стабильности общества и уровня социальной защищенности граждан, а также привлечь инвестиционные ресурсы в экономику.
Актуальность темы изучения обозначается еще и тем, что страхование относится к более интегрированным видам финансовой деятельности. По мнению специалистов, крупные страховые компании мира связаны отношениями совместного страхования и перестрахования, но при этом национальные страховые рынки сберегают определенные специфики.
Известные ученые - правоведы: Абрамов В.Ю., Адамчук Н.Г., Алиев Б.Х., Архипов А.П., Ахвледиади Ю.Т., Балабанов И.Т., Басаков М.И., Болтинова О.В., Гинзбург А.И., Грачева Е.Ю., Гришаев С.П., Грищенко Н.Б., Суханов Е.А., Мозолев В.П., Ермасов Н.Б., Жук И.Н., Иванкин Ф.Ф., Кабанцева Н.Г., Карпенко В.М., Косаренко Н.Н., Кучерова Н.В., Логвинова И.Л., Мамедов А.А., Орлюк-Малицкая Л.А., Осенко С.А., Пинкин Ю.В., Павлюченко В.Г., Русецкая Э.А., Рейтман Л.Ю., Серебровский В.И., Сергеев А.П., Слепухов Ю.А., Смирнова М.Б., Соловьев А.А., Скамай Л.Г.,
Сплетухов Ю.А., Шахов А.М., Фогельсон Ю.Б., Ширипов Д.В., Юлдашев Р.Т. посвятили свои труды именно по данной проблеме.
Объектом исследования является совокупность правовых отношений, возникающих в связи с правовым статусом страховщика.
Предметом исследования являются гражданские правовые нормы, регламентирующие правовой статус страховщика.
Целью работы является исследование проблемных аспектов правового регулирования вопросов, касающихся статуса страховщика.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд следующих задач:
— определить понятие, сущность и значение страховщика;
— сравнить страхование в дореволюционный и советский периоды;
— выявить особенности зарубежного законодательства о правовом статусе страховщика;
— проанализировать правовой статус страховщика;
— исследовать обязанности страховщика;
— сформулировать предложения по разрешению проблемных аспектов правового статуса страховщика;
Для решения указанных задач использованы логический и сравнительно - правовой и иные методы исследования.
Нормативную основу исследования составили Конституция РФ и законодательство Российской Федерации, законодательные акты иностранных государств, регулирующие вопросы правового статуса страховщиков.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
Проведенные исследования позволяют сделать ряд следующих выводов.
Страховщиками признаются страховые организации и общества обоюдного страхования, сформированные в согласовании с законодательством Российской Федерации для проведения работы по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом порядке».
Таким образом, страховщиком признается круг определенных лиц, которые должны соответствовать следующим признакам:
— наличие прав юридического лица.
— наличие у юридического лица обязательной регистрации на территории РФ,
— приобретение лицензии, которая дает право на занятие страховой деятельностью в установленном законом порядке.
Страхованием называется такой вид деятельности, который является общественно полезным и при котором физические и юридические лица заранее заботятся о себе и страхуют себя от неблагоприятных последствий в области личных и материальных благ путем перечисления денежных средств в фонд страховщика, который оказывает страховые услуги и в случае наступления определенных страховых последствий, данный фонд уплачивает за свой счет страхователю денежную компенсацию.
Страховые компании делаются объектом все более пристального внимания для банков, но в силу обстоятельств, они работают только с теми банками, с которыми у них сложились более плотные партнерские отношения или банк отправляет заемщиков в данную страховую компанию.
Конечным итогом страховой деятельности является страховая услуга.
В работе также было проанализировано законодательство зарубежных стран, таких гигантов в области страхования как, США, Германия, Великобритания, Франция и Китай.
Страхование зарубежных стран относится к более встроенным видам экономической деятельности государства. Притом национальные страховые рынки содержат в себе конкретные специфики, например страховой бизнес США не имеет себе равных в мире, этим самым, выделяясь из всех стран большим размахом. Американские страховые монополии держат под контролем приблизительно 50% всего рынка страхования развитых стран мира.
Великобритания же является единственной страной в мире, где действует самая либеральная система страхования. Контролирующим органом страховых компаний является Промышленный департамент, других органов, специально образованных здесь нет. В Великобритании существует полная свобода в утверждении страховых премий, а качество предоставляемых услуг здесь не страдает и нельзя назвать хуже, чем в других странах.
Страховой рынок Германии наоборот характеризуется жестким контролем деятельности со стороны государства и главный отличительный признак это то, что страховой рынок находится в тесной взаимосвязи с крупным промышленным капиталом страны.
Французский же страховой рынок первостепенно занимается страхованием автомобилей и страхованием жизни. Страхование автомобилей здесь особо развито и практически безубыточно, потому как отработано до малейших деталей.
В Китае, как и во Франции очень развито социальное страхование, причем в обязательной ее форме. Правовым актом «Законом КНР о труде» прописано, что все работающие люди на предприятии обязаны уплачивать страховые взносы. Социальное страхование включает в себя пять видов подстрахования накопительное, финансируемое взносами работников, предприятий и субсидиями государства; страхование от безработицы, социальное медицинское страхование, страхование от производственного травматизма (только за счет страховых взносов работодателя); страхование на случай рождения детей (финансирование медицинского обслуживания на период беременности и родов и послеродового отпуска на 90 дней).
Делая выводы именно по европейским странам, следует отметить, что в последние годы произошла их интеграция, что посодействовало последующему формированию единого страхового рынка. Статистические данные говорят о том, что данная отрасль развивается семимильными шагами во всех странах Европы.
Во второй части выпускной квалификационной работы анализировался правовой статус российских страховщиков. Проанализированная ситуация показала, что сегодняшняя стабильность и возможность существования завтра страхового рынка России находится в прямой зависимости от существующих проблем и стоящих нерешенных перед ним задач. Исключительная российская проблема состоит в том, что правительство не желает воспринимать страховой рынок, как стратегический аспект своей деятельности и дальнейшего развития. Это негативно сказывается на его развитии.
Федеральный закон РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает обобщенное понятие страховщика, конкретное определение которого зависит от вида страхования. В процессе исследования было показано, что можно выделить виды страховщиков, при этом страховые компании могут быть классифицированы по ряду признаков: форме собственности; размеру капиталов; зоне
обслуживания клиентов; направлениям деятельности.
Далее были показаны права страховщиков: право страховщика использовать стандартные формы договоров и стандартные же правила страхования; право страховщика на оценку риска; право отступать от правил страхования по соглашению сторон; право страховщика на односторонний отказ от исполнения договора. В работе также анализировались обязанности страховщиков.
Также были выделены особенности страховых услуг, которые, как представляется, препятствуют распространению положений Закона о защите прав потребителей на отношения в сфере страхования, и рассматриваются отдельные спорные вопросы правоприменительной практики, возникшие в связи с принятием Постановления Пленумом Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
В завершении работы были выделены проблемы правового статуса российских страховщиков, к ним отнесли:
1) Невысокая страховая культура страхователей проявляется
2) Крайне низкая страховая культура у страховщиков
3) Низкая страховая культура у страховых посредников
4) Конкуренция между страховыми компаниями.
5) Низкая платежеспособность населения нашей страны.
6) Отсутствие налоговых льгот.
7) Слабая капитализация страховых компаний российского рынка.
8) Несовершенство страхового законодательства, т.е. пробелы в нем, которые существуют на данный момент.
Исходя из проблемных аспектов правового статуса страховщика в выпускной квалификационной работе было предложено возложить функции контроля и регулирования страховой деятельности на государство
В таком случае государственное регулирование будет нацелено на заключение задач поддержания общественной прочности социальных правоотношений, собственно, что подразумевает принятие правительством системы мер по предлогу управления социальными рисками в обществе.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
