Введение 3
1 Теоретические основы исследования региональных банковских рынков 6
1.1 Понятие и организация региональных банковских рынков 6
1.2 Тенденции развития региональных банковских рынков 11
1.3 Факторы развития региональных банковских рынков в России 20
2 Особенности регионального рынка банковских услуг республики Татарстан
(по материалам ПАО «Ак Барс» Банк) 28
2.1 Общая характеристика деятельности ПАО «Ак Барс» Банк 28
2.2 Состояние регионального рынка банковских услуг Республики Татарстан и
место на нем ПАО «Ак Барс» Банк 40
3 Проблемы и потенциал развития региональных банковских рынков (по
материалам ПАО «Ак Барс» Банк) 48
3.1 Проблемы региональных банковских рынков в РФ 48
3.2 Развитие потенциала ПАО «Ак Барс» Банк на региональном банковском
рынке 71
Заключение 83
Список использованных источников
Выделение региональных кредитных организаций в отдельную структурную единицу банковской системы диктуется особенностями регионализации России, связанными с диспропорциями ее экономического развития, спецификой деятельности региональных банков и сильной структуризацией банков в банковской системе России. Формирование эффективного финансово-кредитного механизма на региональном уровне не представляется возможным без наличия в регионах независимых от крупных игроков рынка кредитных организаций. Это обусловлено тем, что именно региональные банки являются едва ли не единственными кредиторами хозяйствующих субъектов регионов, осуществляющими эту функцию в условиях рыночной волатильности. Вышеназванные предпосылки предопределяют исследование региональных кредитных организаций как самостоятельного звена финансово-кредитной системы России.
Составной частью банковской системы страны является региональная банковская система, которая имеет двухуровневую структуру, как и национальная система в целом. На первом уровне находится территориальное учреждение Банка России, которое наделено довольно большими полномочиями в сфере контроля над деятельностью кредитных организаций на подведомственной территории, а на втором уровне - кредитные организации и их подразделения, находящиеся и действующие на данной территории. Региональная банковская система является частью единой государственной банковской системы, своего рода ее представителем в регионе. Масштабы страны диктуют особые условия развития экономики. Усилия сегодня должны быть в первую очередь направлены на устранение сложившихся диспропорций в развитии экономики России, в частности, диспропорции в развитии регионов, которые сложились в силу различных демографических, исторических, природно-климатических, административных и других условий осуществления экономической деятельности субъектами региональной экономики.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в настоящее время в Российской Федерации проблема значения и развития банковского сектора в целом стоит очень остро. Особенно сильно это ощущается именно на региональном уровне, так как здесь стоит вопрос об определении понятия регионального банка и рынка, а также потенциала региональных банков в современных сложных общеэкономических, политических условиях и жесткой санационной политике регулятора.
Теоретическое значение данной работы заключается в синтезе и анализе представленных определений регионального рынка и банковского рынка, а также выделение и представление наиболее универсального. Практическое значение данной работы представлено выделением общих тенденций развития регионального банковского рынка, его потенциала и представление рекомендаций для дальнейшего успешного функционирования.
Многие исследователи обращали своё внимание на данную тему, проблемам современного состояния банковского дела посвящены работы ряда зарубежных экономистов: С. Фишера, Р. Дорнбуша, Х.-У. Дёрига, Э. Долана, Ж. Матука, Ф. Мишкина, Э. Рида, Р. Смита, Э. Роде, Р.Л. Миллера, Дэвида Д. Ван-Хуза, П.С. Роуза, Дж. Синки и др., а также работы российских ученых: Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жукова, Л.Н. Красавиной, Л.П. Кроливецкой, Г.Н. Коробовой, О.И. Лаврушина, Ю.И. Львова, Ю.С. Масленченкова, А.В. Молчанова, Н.И. Парусимовой, Е.М. Поповой, О.Г. Семенюты, О.Л. Роговой, В.М. Усоскина, В.А. Черненко и др.
Цель исследования - определить значение и роль региональных банков в общей банковской и экономической системе страны, выделить проблемы развития регионального банковского рынка на примере ПАО «Ак барс» банка и представить пути решения данных проблем.
Задачи исследования:
1. Представить теоретическую базу для определения роли и значения регионального банковского рынка;
2. Методом синтеза и анализа изучить существующие исследования по данной теме и дать наиболее точное определение регионального банковского рынка;
3. С помощью существующих методик, расчета основных показателей банковской деятельности (например, показатель рентабельности активов, показатель рентабельности капитала), изучения доступной открытой информации по результатам деятельности региональных банков, дать характеристику состояния регионального банковского рынка республики Татарстан и определить место на нем ПАО «Ак барс» банка;
4. Определить проблемы развития регионального банковского рынка в целом и рынка Татарстана, на примере ПАО «Ак барс» банка, в частности;
5. Показать потенциал потенциала ПАО «Ак барс» банка и дать рекомендации по решению существующих проблем развития регионального банковского рынка.
Объектом исследования являются региональные банковские рынки на примере ПАО «Ак барс» банка.
Предметом исследования является взаимосвязь изменения экономико-политической ситуации страны и проблематики существования и развития регионального банка.
В работе применялись методы сравнения, анализа (статистического и динамического), синтеза, классификации, аналогии, измерения (применение финансовых показателей).
Организация, по материалам которой осуществлялось практическое исследование - ПАО «Ак барс» банк.
Вне всяческих сомнений, региональным банкам крайне затруднительно конкурировать с крупными федеральными и иностранными банками в сегменте долгосрочных кредитов, в частности ссуд на реализацию инвестиционных проектов. Так, в структуре кредитов крупнейших федеральных банков, выданных предприятиям и организациям, кредиты на срок более 3 лет составляют от 45 до 65 %. Региональные банки в силу существенного отставания по объему ресурсов, а также значительных отличий в структуре фондирования не способны проводить сопоставимый объем операций долгосрочного кредитования. Тем не менее, рассматривая региональный банковский сектор в качестве одной из подсистем региональной экономики, следует понимать, что именно региональные банки призваны в своей работе делать акцент на развитии производственного потенциала субъекта РФ. Региональным банкам необходимо наращивать в структуре активных операций удельный вес операций по кредитованию предприятий и организаций, в особенности на длительный период.
С нашей точки зрения, реализация миссии регионального банка должна строиться на принципах клиентоориентированного подхода, а также ориентации на бизнес, соответствующий капиталу регионального банка, т.е. на малый и средний бизнес. Стратегической задачей банка в регионе должно быть активное содействие развитию реального сектора как путем повышения качества оказываемых услуг и снижения трансакционных издержек предприятий и организаций, так и путем активного кредитования предприятий субъекта РФ, относящихся к ключевым секторам региональной экономики. В выстраивании приоритетов собственного развития региональным банкам необходимо учитывать задачи и программы развития региональной экономики.
По нашему мнению, одним из наиболее перспективных вариантов развития регионального банковского сектора является концепция создания регионального банка развития. Миссия такого банка будет состоять, в первую очередь, в подъеме и развитии реального сектора экономики. Данная цель может достигаться путем предложения средне - и долгосрочных кредитов по ставкам ниже, чем предлагаемые другими коммерческими финансовыми институтами, а также путем инвестирования в капитал местных предприятий.
Такой банк будет ориентирован на кредитование модернизационных программ региональных предприятий, на реализацию инновационных проектов и развитие профильных кластеров. Банком также могут выдаваться гарантии по привлеченным субъектами региональной экономики кредитам инорегиональных банков. Размещение займов правительства субъекта Российской Федерации также будет одним из приоритетов деятельности кредитной организации. Кроме того, региональный банк развития, обладая значительной привлекательностью в глазах вкладчиков физических лиц будет аккумулировать средства населения в целях формирования инвестиционных ресурсов. С нашей точки зрения, реализация концепции регионального банка развития, построенной на перечисленных принципах, позволит повысить эффективность взаимодействия реального и финансового секторов региональной экономики и станет важным катализатором экономического роста субъекта Российской Федерации. Кроме того, создание подобных структур будет способствовать росту конкурентоспособности региональных банков и закреплению их системообразующей роли в архитектуре банковской системы РФ.
Необходимо отметить, что противоречивое положение региональных банков в настоящее время дает повод сделать неоднозначные выводы об их значении и потенциале. Можно сказать, что в данный период времени на российской площадке наблюдается переломный момент для банковской системы в целом и для региональных банковских рынков, в частности. Это показывает, что изменчивая и жесткая политика регулятора, сложные экономические условия и быстроразвивающаяся экономическая среда обуславливают необходимость прицельного внимания Центрального банка и самого руководства регионального банка на его состояние.
Тем не менее, общая ситуация в республике Татарстан, где находится исследуемая организация ПАО «Ак барс» банк, такова: региональный банковский рынок Татарстана показывает положительную динамику по ряду основных показателей; оправился от начала жесткой санационной политики регулятора с 2014 года и подстраивается под него. Что касается ПАО «Ак барс», ожидаемо, банк показывает положительные результаты, а также держит и усиливает лидирующую позицию крупного татарстанского банка.
Несмотря на современные тенденции развития российской экономики и банковской системы, региональные банки по -прежнему являются рычагами, дающими возможность влиять на развитие территорий. В институциональной структуре банковской системы России данные кредитные организации занимают особое место, они отличаются оперативностью в принятии решений и способностью быстро адаптироваться к тем или иным условиям, изменяя модель управления и вектор дальнейшего развития. Все это еще раз подтверждает гипотезу, что подходы к осуществлению деятельности подобных банков должны быть усовершенствованы на законодательном уровне и стать максимально комфортными для региональных кредитных учреждений с учетом специфики экономики каждого региона.
А самим же региональным банкам необходимо перестроить свою политику и смириться со снижением маржи в ближайшее время. Исследуемый ПАО «Ак барс» банк ведет достаточно умеренную политику, своевременно отвечающую на изменения экономической и политической среды своего региона и страны в целом. Рекомендуем банку обратить большее внимание на кредитование малого бизнеса Татарстана и, таким образом, укрепить свои позиции на региональном уровне.
Цель и задачи, поставленные во введении данной работы, выполнены.
С помощью методов, указанных во введении проведен анализ регионального банковского рынка республики Татарстан на примере ПАО «Ак Барс» банка.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
