Введение 2
1. Фундаментальные основы взаимодействия банковского сектора и
предпринимательской деятельности 6
1.1. Предпринимательская деятельность и источники ее
финансирования 6
1.2. Содержание, формы и концептуальные основы взаимодействия
банковского сектора и предпринимательской деятельности 14
1.3. Мировой опыт развития и взаимодействия банковского сектора и
предприятий в обеспечении экономического роста 44
2. Практические аспекты взаимодействия банковского сектора и субъектов
предпринимательства 52
2.1. Анализ современного состояния малого и среднего
предпринимательства в РФ 52
2.2. Оценка взаимодействия российского банковского сектора с малыми и
средними предприятиями 66
2.3. Анализ эффективности роли банковского сектора в развитии
предпринимательства Республики Татарстан 77
3. Развитие и пути совершенствования взаимодействия банковского сектора
с субъектами предпринимательской деятельности 89
3.1. Проблемы и рекомендации по повышению эффективности
взаимодействия субъектов предпринимательства с коммерческими банками 89
3.2. Прогнозирование кредитования банковского сектора с малыми и
средними предприятиями на основе экономико-математической модели 110
Заключение 121
Список использованных источников 125
Изучение феномена предпринимательство представляет собой интерес в качестве объекта исследования большинства общественных наук: социологии, экономической теории, культурологии, права, психологии, конфликтологии и ряда других наук.
Как социально-экономический феномен предпринимательство прошло значительный исторический путь развития. Однако в качестве особой (специализированной) области научного знания оно до настоящего времени находится в стадии систематизации: отсутствие единообразия в названии теории, отсутствие четкой формулировки базовых понятий, смешение терминов «предпринимательство» и «бизнес».
Сегодня очень актуален вопрос, касающийся предпринимательской деятельности. Всё больше людей заинтересованы в открытии собственного бизнеса. Возникает вопрос: какое отношение к предпринимательской деятельности имеют банки? Отношение имеют, причём самое непосредственное, ведь именно в банки обращаются начинающие бизнесмены, которые не имеют достаточного для открытия собственного дела капитала. Большинство банков сегодня предлагает кредит, предназначенный специально для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий. На полученный кредит предприниматели могут приобретать основные средства для бизнеса, а выплачивать его могут с полученной в результате своей деятельности прибыли. Естественно, при принятии решения об оформлении такого кредита стоит быть уверенным в том, что планируемая деятельность будет приносить прибыль. При этом нельзя забывать и о налогах, которые придётся платить.
Для того чтобы успешно начать и вести бизнес и, соответственно, без лишних проблем выплатить банку полученный кредит, необходимо постоянно отслеживать законодательство, статистику и другие новости в той сфере, в которой планируется вести бизнес. Нужно также в какой-то степени уметь анализировать и делать выводы. Так, в средствах массовой информации достаточно удачных опытах и допущенных очно материалов о бизнесменами ошибках, изучив которые, можно спланировать деятельность таким образом, чтобы минимизировать риски экономических потерь.
Целью работы выступает комплексный теоретический анализ проблем взаимодействия банковского сектора и предпринимательской деятельности, изучение той роли, которую банковский сектор играет в развитии предпринимательства.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи.
_ рассмотреть развитие предпринимательской деятельности как экономический процесс;
- проанализировать взаимодействие с банками как необходимое условие развития предпринимательской деятельности в современной экономике;
- определить формы взаимодействия банков и предпринимателей;
- выявить риски взаимодействия банков и предпринимателей;
- определить роль банков в увеличении инвестиционной активности предпринимателей;
- рассмотреть воздействие банков на инновационную активность предпринимателей;
- определить риски взаимодействия банков и предпринимателей.
В процессе написания дипломной работы были использованы труды, раскрывающие теоретические основы и проблемы по вопросам взаимодействия предпринимательства и банковского сектора.
Информационную базу исследования составляют нормативно-правовые акты, учебная и научная литература, публикации в периодических изданиях, средства Интернет.
Положения, выносимые на защиту:
1. Под предпринимательством стоит понимать деятельность, которая осуществляется самостоятельно, систематически, легально с целью производства и реализации материальных и нематериальных благ и услуг.
Нацелена данная деятельность на получение максимальной прибыли, осуществляется на свой страх и риск.
2. Банки являются важным экономическим звеном в структуре любого государства.
3. Банки являются важнейшим институтом развития предпринимательской деятельности, поскольку аккумулируют значительные объемы временно свободных денежных средств и направляют их в экономику, расширяя, тем самым, инвестиционные возможности предпринимателей.
4. Взаимодействие с коммерческими банками играет важную роль в системе хозяйственных отношений сектора предпринимательства, выступая существенным фактором его устойчивости в современной модели социального рыночного хозяйства. В развитии предпринимательства коммерческие банки занимают ведущие позиции среди других финансовых институтов.
Кредитные организации преимущественно за счет кредитования предприятий стимулируют инновационную деятельность. Несмотря на противоположные взгляды основоположников теорий кредита, в настоящее время нет сомнений о влиянии кредита на инновационную деятельность, так как именно банки обладают капиталотворческой способностью.
Одной из наиболее острых проблем становления российского предпринимательства и реализации целевых мер его поддержки на федеральном, региональном и местном уровнях является необходимость усиления роли банковских институтов в развитии, реструктуризации и финансировании этой сферы хозяйствования. Важную роль в системе хозяйственных отношений сектора малого предпринимательства играет взаимодействие с коммерческими банками и другими банковскими институтами, выступая существенным фактором его устойчивости в современной модели социального рыночного хозяйства.
В развитии малого предпринимательства коммерческие банки занимают ведущие позиции среди других финансовых институтов. Банковская система выполняет множество важных для экономики функций. Особая роль банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан. Без сильной банковской системы не может быть сильной экономической системы страны, а, следовательно, успешного развития в перспективе.
В ходе исследования при взаимодействии банков и малых и средних предприятий был выявлен ряд проблем, которые препятствуют их взаимовыгодному сотрудничеству:
- отсутствие полноценной отчетности и непрозрачность малого и среднего бизнеса;
- отсутствие залогового обеспечения у предприятий малого и среднего бизнеса, либо его плохое качество;
- мошенничества с залогом;
- недоверие к малому бизнесу;
- плохо развитая система государственных программ по поддержке малого бизнеса, по сравнению с зарубежными странами;
- плохое финансовое положение заемщика на этапе начала операционной деятельности и в течение первых лет вследствие убыточной деятельности;
- необходимость создания повышенных резервов по ссудам, выданным заемщикам-субъектам малого и среднего бизнеса.
Нами были рассмотрены основные проблемы функционирования системы взаимодействия субъектов малого и среднего бизнеса и банковского сектора и предложены пути совершенствования кредитования предприятий малого и среднего бизнеса российскими банками. Малый и средний бизнес имеет множество плюсов для экономики России, поэтому, чтобы малый и средний бизнес продолжал развиваться и функционировать - ему нужны дополнительные ресурсы. Кредитуя малое предпринимательство, банки смогут привлечь потенциального клиента на долгие годы, а малый и средний бизнес будет обеспечен необходимыми ресурсами для нормального функционирования. Кредитуя малый и средний бизнес, банк получает потенциально лояльного клиента на многие годы, диверсифицирует свой кредитный портфель, наращивает сопутствующие комиссионные доходы и имеет возможность использовать для фондирования подобных кредитов денежные средства, выделяемые государством через банки.
Нами были спрогнозированы объемы портфеля кредитования малого и среднего бизнеса до 2019 года. В процессе осуществления прогноза нами были использованы приемы корреляционно-регрессионного анализа, итогом которого стала эконометрическая модель. При построении модели были использованы множество факторов, которые образуют спрос и предложение на кредиты малого и среднего бизнеса в России. Таким образом, по итогам построения модели были спрогнозированы объемы портфеля кредитов на каждый квартал, вплоть до 2019 года. Из построенной модели видно, что в будущем возможен рост активности малого и среднего бизнеса на рынке кредитных продуктов банков России, в силу улучшения деятельности предприятий малого и среднего бизнеса.
Развитие активного взаимодействия банков с предприятиями малого и среднего бизнеса, в том числе в части кредитования, сдерживается рядом причин, к которым относятся непрозрачность заемщика, отсутствие или плохое качество залогового обеспечения, неразвитость государственных программ.
Для дальнейшего развития взаимодействия банков и малого и среднего бизнеса в России необходимо решение вышеперечисленных проблем. Для решения проблемы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, не имеющих достаточного залогового обеспечения, мы предлагаем активное создание, развитие и использование региональных фондов содействия кредитованию. По нашему мнению, предоставление гарантий и поручительств по обязательствам предпринимателей перед кредитными организациями может оказать существенное положительное влияние на развитие банковского кредитования малых и средних предприятий.
Также нами была предлагается схема бизнес-процесса обработки кредитной заявки, которая позволяет снизить срок принятия решения с 9 до 6 рабочих дней. Это обеспечивается за счет снижения сроков простоя и приведения их к допустимому минимуму. При этом время совершения операций остается неизменным, что не приводит к ухудшению качества производимых операций. Кроме того, была сформулирована система делегирования полномочий в самостоятельных банках РТ при реализации кредитного процесса предприятий малого и среднего бизнеса в разрезе «головной офис - структурные подразделения»
Сформированная система лимитов обеспечивает снижение уровня рискованности при стимулировании выполнения планируемого показателя прироста кредитного портфеля, что может быть выражено в премиальном поощрении за выполнение нормы и её превышение. В целом, сформированная модель обеспечивает достижение банком целый ряд положительных эффектов. Внедрение данной модели, являясь инструментом либерализации мер внутреннего контроля, выступает необходимым условием поддержания конкурентоспособности банка при работе на рынке. Разработанная модель была ориентирована на минимизацию принимаемых рисков. Однако при внедрении предложенной модели банку необходимо оценивать её эффективность на основе квартальных и ежегодных данных по результатам реализации, и проводить доработку и детализацию организации кредитного процесса.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
