Помощь студентам в учебе
Интернет-технологии: роль и место в развитии банковских услуг
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ 7
Сущность интернет-маркетинга и интернет-технологий в
современных российских банках 7
Характеристика и виды банковских интернет-технологий 13
Преимущества и недостатки использования банками интернет- технологий 21
2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ
БАНКОВСКИХ УСЛУГ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ 27
Основные тенденции развития интернет-банкинга в современной экономике России 27
Анализ использования банками интернет-ресурсов для
продвижения банковских услуг 31
Проблемы и перспективы развития банковских услуг в сети
Интернет 41
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПРОДВИЖЕНИЯ УСЛУГИ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА 53
Экономико-математическое моделирование развития системы
интернет-банкинга 53
Экономическая эффективность предлагаемых мероприятий по продвижению услуги интернет-банкинга 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 74
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ 7
Сущность интернет-маркетинга и интернет-технологий в
современных российских банках 7
Характеристика и виды банковских интернет-технологий 13
Преимущества и недостатки использования банками интернет- технологий 21
2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ
БАНКОВСКИХ УСЛУГ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ 27
Основные тенденции развития интернет-банкинга в современной экономике России 27
Анализ использования банками интернет-ресурсов для
продвижения банковских услуг 31
Проблемы и перспективы развития банковских услуг в сети
Интернет 41
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПРОДВИЖЕНИЯ УСЛУГИ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА 53
Экономико-математическое моделирование развития системы
интернет-банкинга 53
Экономическая эффективность предлагаемых мероприятий по продвижению услуги интернет-банкинга 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 74
Актуальность темы исследования. В настоящее время интернет- технологии позволяют с максимальной пользой пользоваться различными интернет-сервисами. Это необходимо для того, чтобы добиваться максимально высоких результатов в применении информационных ресурсов.
В последнее время многие коммерческие банки все активнее интересуются быстро развивающимися каналами, позволяющими реализовывать дистанционное банковское обслуживание. Интерес такого рода легко объясним. Ведь интернет уже давно стал неотъемлемой частью жизни миллионов людей. Таким образом, внедрение и активное применение современных достижений, предоставляющих возможность людям разных социальных слоев с комфортом пользоваться банковскими приложениями, обеспечивает множество выгодных преимуществ.
Согласно статистике, современная специфика эволюции рынка дистанционных банковских услуг формируется на основе потребностей пользователей, кредитных организаций, оказывающих услуги дистанционного управления финансами, изменений рынка информационных технологий. Нельзя также забывать о влиянии, которое оказывают изменения нормативно-правовой базы, специфика финансово-экономического положения в стране, IT- инфраструктурные региональные особенности и т.п.
На сегодняшний день, ввиду высокой конкуренции, каждый банк старается сделать услуги максимально удобными для каждого клиента. Это осуществляется, к примеру, с помощью круглосуточной поддержкой клиентов, как на сайте, так и по телефону. Но появление достаточно нового сервиса в сфере финансовых услуг сделало работу абонента и банка еще более комфортной. Данным сервисом является интернет-банкинг.
Интернет-банкинг – система удалённого получения банковских услуг через сеть Интернет. Данная система позволяет клиентам пользоваться услугами банка и всеми расчётными операциями в режиме онлайн, не выходя из дома. Для пользования интернет-банкингом требуется лишь подключение данной услуги в офисе банка и выход в информационную сеть Интернет с компьютера, планшета или телефона. Этот сервис, прежде всего, помогает клиенту сэкономить своё время, а банковским организациям избавиться от огромных очередей в своих офисах, что способствует широкому распространению данной услуги у банковских пользователей.
Дистанционное банковское обслуживание позволяет с помощью Интернета управлять своими денежными средствами в любом месте и в любое время. Серьезные банки предлагают своим клиентам подобные системы, доступ к которым, как правило, бесплатный.
Степень научной разработанности проблемы. Проблемам исследования банковского маркетинга, а также проблемам поиска и реализации конкурентных преимуществ в банковской сфере за счет организации продаж банковских услуг посвятили свои труды Дж. Синки, О.И. Лаврушин, О.А Гаврилова, М.А. Андрианова, И.С.Ахадов, Л.Л. Хинкис, Г.Э. Бандурин, Н.А. Улякина, Е.А.Белоножкина, С.П. Сазонов, Т.В. Бельтюкова, А.Н. Макаров, Е.Л. Венгеровский и других авторов.
Цели и задачи исследования. Цель исследования в определении роли и места интернет-технологий в развитии банковских услуг.
Задачи магистерской работы логически обусловлены этой целью:
− исследование содержания интернет-маркетинга и интернет-технологий в современных российских банках ;
– характеристика и виды банковских интернет-технологий;
– рассмотрение преимуществ и недостатков использования банками интернет-технологий;
– анализ основных тенденций развития интернет-банкинга в современной экономике России;
– анализ использования банками интернет-ресурсов для продвижения банковских услуг;
– анализ проблем и перспектив развития банковских услуг в сети Интернет;
– предложение по совершенствованию продвижения услуг Интернет- банкинга.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования является интернет-технологии.
Предметом исследования является совокупность интернет-технологий, применяемых при оказании банковских услуг в экономике России.
Теоретическая и методологическая база исследования.
Теоретической базой исследования явились эмпирические и теоретические исследования зарубежных и отечественных ученых, направленные на исследование использования инновационных услуг, касающихся расчетно-платежной системы.
Методическая база исследования основана на используемых общих (анализ, синтез, индукция, дедукция) методах научного познания, включая экономико-статистические методы.
В основе информационной базы исследования лежат законодательные акты РФ, нормативные документы Банка РФ, официальные статистические данные, публикуемые Банком России и Росстатом, а также другими данные публичной отчетности филиалов банков, данные, опубликованные в периодической печати, а также материалы, доступные в сети Интернет.
Научная новизна магистерской работы состоит в том, что:
1. На основе регрессионного анализа обосновано, что количество интернет-пользователей значимо влияют на чистые комиссионные доходы банков и остатки на счетах клиентов.
2. В качестве мероприятия по совершенствованию интернет-банкинга предложено и экономически обосновано внедрение платформы DBP (Digital Banking Platform) на примере филиала Сбербанка.
Теоретическая значимость проведенного научного исследования состоит в обогащении научного знания в области теории дистанционного обслуживания.
Практическая значимость исследования заключается в оценке эффективности внедрения Интернет-банкинга в дистанционном банковском обслуживании коммерческими банками.
Апробация результатов работы. Основные идеи и выводы исследования докладывались на кафедре.
Публикация результатов исследования. По теме диссертации опубликована статья в рецензируемом журнале (Шакиров, А.Р. Драйверы рынка онлайн эквайринга / А.Р.Шакиров // Вестник современных исследований. – 2018. - №10 (25). – C. 18-23).
Структура исследования. Магистерская диссертация состоит из введения, трёх глав, заключения, списка источников и литературы, приложений. Работа изложена на 86 страницах, в ней 10 таблиц, 4 рисунка, библиографический список, включающий 97 наименований, 2 приложения.
В последнее время многие коммерческие банки все активнее интересуются быстро развивающимися каналами, позволяющими реализовывать дистанционное банковское обслуживание. Интерес такого рода легко объясним. Ведь интернет уже давно стал неотъемлемой частью жизни миллионов людей. Таким образом, внедрение и активное применение современных достижений, предоставляющих возможность людям разных социальных слоев с комфортом пользоваться банковскими приложениями, обеспечивает множество выгодных преимуществ.
Согласно статистике, современная специфика эволюции рынка дистанционных банковских услуг формируется на основе потребностей пользователей, кредитных организаций, оказывающих услуги дистанционного управления финансами, изменений рынка информационных технологий. Нельзя также забывать о влиянии, которое оказывают изменения нормативно-правовой базы, специфика финансово-экономического положения в стране, IT- инфраструктурные региональные особенности и т.п.
На сегодняшний день, ввиду высокой конкуренции, каждый банк старается сделать услуги максимально удобными для каждого клиента. Это осуществляется, к примеру, с помощью круглосуточной поддержкой клиентов, как на сайте, так и по телефону. Но появление достаточно нового сервиса в сфере финансовых услуг сделало работу абонента и банка еще более комфортной. Данным сервисом является интернет-банкинг.
Интернет-банкинг – система удалённого получения банковских услуг через сеть Интернет. Данная система позволяет клиентам пользоваться услугами банка и всеми расчётными операциями в режиме онлайн, не выходя из дома. Для пользования интернет-банкингом требуется лишь подключение данной услуги в офисе банка и выход в информационную сеть Интернет с компьютера, планшета или телефона. Этот сервис, прежде всего, помогает клиенту сэкономить своё время, а банковским организациям избавиться от огромных очередей в своих офисах, что способствует широкому распространению данной услуги у банковских пользователей.
Дистанционное банковское обслуживание позволяет с помощью Интернета управлять своими денежными средствами в любом месте и в любое время. Серьезные банки предлагают своим клиентам подобные системы, доступ к которым, как правило, бесплатный.
Степень научной разработанности проблемы. Проблемам исследования банковского маркетинга, а также проблемам поиска и реализации конкурентных преимуществ в банковской сфере за счет организации продаж банковских услуг посвятили свои труды Дж. Синки, О.И. Лаврушин, О.А Гаврилова, М.А. Андрианова, И.С.Ахадов, Л.Л. Хинкис, Г.Э. Бандурин, Н.А. Улякина, Е.А.Белоножкина, С.П. Сазонов, Т.В. Бельтюкова, А.Н. Макаров, Е.Л. Венгеровский и других авторов.
Цели и задачи исследования. Цель исследования в определении роли и места интернет-технологий в развитии банковских услуг.
Задачи магистерской работы логически обусловлены этой целью:
− исследование содержания интернет-маркетинга и интернет-технологий в современных российских банках ;
– характеристика и виды банковских интернет-технологий;
– рассмотрение преимуществ и недостатков использования банками интернет-технологий;
– анализ основных тенденций развития интернет-банкинга в современной экономике России;
– анализ использования банками интернет-ресурсов для продвижения банковских услуг;
– анализ проблем и перспектив развития банковских услуг в сети Интернет;
– предложение по совершенствованию продвижения услуг Интернет- банкинга.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования является интернет-технологии.
Предметом исследования является совокупность интернет-технологий, применяемых при оказании банковских услуг в экономике России.
Теоретическая и методологическая база исследования.
Теоретической базой исследования явились эмпирические и теоретические исследования зарубежных и отечественных ученых, направленные на исследование использования инновационных услуг, касающихся расчетно-платежной системы.
Методическая база исследования основана на используемых общих (анализ, синтез, индукция, дедукция) методах научного познания, включая экономико-статистические методы.
В основе информационной базы исследования лежат законодательные акты РФ, нормативные документы Банка РФ, официальные статистические данные, публикуемые Банком России и Росстатом, а также другими данные публичной отчетности филиалов банков, данные, опубликованные в периодической печати, а также материалы, доступные в сети Интернет.
Научная новизна магистерской работы состоит в том, что:
1. На основе регрессионного анализа обосновано, что количество интернет-пользователей значимо влияют на чистые комиссионные доходы банков и остатки на счетах клиентов.
2. В качестве мероприятия по совершенствованию интернет-банкинга предложено и экономически обосновано внедрение платформы DBP (Digital Banking Platform) на примере филиала Сбербанка.
Теоретическая значимость проведенного научного исследования состоит в обогащении научного знания в области теории дистанционного обслуживания.
Практическая значимость исследования заключается в оценке эффективности внедрения Интернет-банкинга в дистанционном банковском обслуживании коммерческими банками.
Апробация результатов работы. Основные идеи и выводы исследования докладывались на кафедре.
Публикация результатов исследования. По теме диссертации опубликована статья в рецензируемом журнале (Шакиров, А.Р. Драйверы рынка онлайн эквайринга / А.Р.Шакиров // Вестник современных исследований. – 2018. - №10 (25). – C. 18-23).
Структура исследования. Магистерская диссертация состоит из введения, трёх глав, заключения, списка источников и литературы, приложений. Работа изложена на 86 страницах, в ней 10 таблиц, 4 рисунка, библиографический список, включающий 97 наименований, 2 приложения.
Следует отметить две ключевые предпосылки, содействующие формированию концепций интернет-банкинга в Российской федерации: во- первых, растущая степень конкурентной борьбы в отдельном экономическом секторе; во-вторых, экстенсивный рост потребителей банковских клиентов в новых продуктах, более качественном сервисе. Интернет-банкинг – это возможность совершать операции в онлайн режиме используя при этом интернет без необходимости посещения отделения банка. С помощью него можно совершать следующие операции:
– оплата коммунальных услуг;
– оплата счетов за связь;
– денежные переводы в различной валюте;
– покупка и продажа иностранной валюты;
– оплата товаров, купленных в интернет-магазинах;
– открытие различных видов онлайн счетов и их дальнейший контроль и т.д.
Несмотря на большое количество плюсов в пользовании интернет–
банкингом в России также существуют и проблемы в этой сфере. Из числа главных факторов, мешающих активному формированию данных систем в Российской федерации возможно отметить:
– конкурентная борьба со стороны небанковских платежных интернет- систем;
– недостаток сотрудников соответствующей квалификации;
– экономическая безграмотность населения;
– защищенность систем сетей интернет-банкинга;
– отсутствие проработанной законодательной системы регулирования.
Для того чтобы заполучить в настоящее время клиента электронных услуг, банку необходима находчивость, так как расходы на получение новых потребителей существенно превосходят выгоды с уменьшения себестоимости банковских операций, в таком случае существуют расходы на маркетинг и получение нового покупателя имеют все шансы на ряд быть выше степень прибыли с бизнеса, приносимого в банк данным покупателем. В Российской федерации рынок банковских услуг для индивидуальных лиц сейчас довольно ограничен и увеличение его сдерживается как высокой для многочисленного покупателя ценой компьютера, так и всеобщим недоверием к банковской системе.
Таким образом если существует какая-либо проблема, то в ближайшее время появляются способы и методы решения данных проблем. Основными способами решения этих проблем могут выступить:
– интенсивное вложение и формирование системы дистанционного банковского обслуживания;
– повышение квалификации сотрудников – переобучение кадров;
– бесплатные консультации и обучающие семинары по применению услуг сети интернет-банкинга;
– введение мультифакторной системы аутентификации, применяющую одноразовые пароли;
– своевременное принятие указов Банка России.
Проникновение интернет-технологий в банковскую сферу может не только давать преимущества по транзакционным издержкам. Интернет позволяет банкам создавать новые финансовые услуги, доступ к которым не ограничен временем и местом, вследствие чего диверсифицируется продуктовая политика финансовой организации, создаются и охватываются новые рыночные ниши. Во многих отечественных банках стали возникать и активно развиваться отдельные функциональные подразделения, отвечающие за интернет-маркетинг и коммуникации с потребителями в социальных сетях.
Интернет-банкинг является одним из самых перспективных и быстрорастущих сегментов банковской деятельности. Данная услуга востребована в основном физическими лицами,но оказывается полезна и многим компаниям. Мобильный банкинг – второй по популярности и значимости среди банковских услуг, предоставляемых в электронном виде. В данном случае речь идет о быстроразвивающемся сегменте интернет- коммерции. Мобильным банкингом сегодня пользуются приблизительно 30 миллионов отечественных пользователей интернета.
В условиях стремительного роста высокотехнологичных финансовых сервисов традиционным банкам имеет смысл наращивать инвестиции в цифровые технологии и, подобно проворным стартапам, превращать свои уже имеющиеся ресурсы в активы, допускающие повторное использование и предназначенные для широкого потребителя.
Способность действовать быстро, проявлять гибкость и оперативно внедрять инновации в первую очередь определяется культурой и концепцией и только во вторую – технологиями.
Таким образом, интернет-банкинг в России постоянно развивается по мере развития уровня информационных технологий в стране, и с каждым годом всё большее количество кредитных компаний внедряют в свою систему интернет-банкинг, который с одной стороны положительно влияет на развитие самой кредитной организации, а с другой – экономит время и финансы клиентов банковской системы.
Одна из тенденций развития интернет-банкинга заключается в следующем: развивать и предлагать пользователям сразу несколько направлений банковского обслуживания, осуществляемого дистанционно. Помимо интернет-банкинга, в данном случае речь идет о WAP-банкинге, PC- банкинге и телефонном банкинге. Между различными формами удаленного банковского обслуживания нет конкуренции, они друг друга дополняют, обеспечивая клиентов широким перечнем каналов доступа к их банковским счетам.
Таким образом, можно сделать вывод: в связи с быстрым развитием технологий в данной области, в рамках следования инновационному прогрессу банкам необходимо проводить мониторинг рынка банковских услуг, стараться совершенствовать продукты, которые они предлагают, упрощая технологии и вводя новшества.
Моделирование работы коммерческого банка по результатам рыночных исследований сводится к следующему: необходимо разработать стратегию сегментации рынка банковских услуг и продуктов и стратегию позиционирования.
Оценив внешние условия, которые могут оказать негативное влияние на работу банков, можно прийти к следующим заключениям. Применение современных информационных технологий для банков остается достаточно сложной задачей.
Исследование показало пять трендов развития интернет-банкинга:
1. Первенство переходит к региональным банкам и банкам с немобильной аудиторией. Интернет-банки региональных банков и банков с немобильной аудиторией будут на одном уровне качества с сервисами диджитал- ориентированных банков, которые сокращают инвестиции в интернет-банк, перераспределяя ресурсы в мобильные приложения вслед за перетеканием аудитории.
2. Daily banking переходит на поддержку. Технологии будут активно распространяться по рынку, способствуя созданию принципиально нового пользовательского опыта. Развитие функциональности интернет-банков будет во многом определяться новыми характеристиками продуктов, которыми клиент управляет с помощью сервиса.
3. Ориентир Digital office – продажи небанковских продуктов и автоматизация поддержки. Цифровой офис будет развиваться от коротких экономических целей: больше продавать действующим клиентам и больше экономить на поддержке путем ее автоматизации. В интернет-банках будет появляться все больше небанковских продуктов, в первую очередь страховых и инвестиционных.
4. Новых цифровых банков не появится. Крупных digital-only игроков в
ближайшие годы не предвидится, неудача Touch Bank будет тормозить длинные инвестиции в концепцию цифрового банка.
5. Диджитал-ориентированные банки делают ставку на мобайл, замедляя инвестиции в десктоп. Диджитал-ориентированные банки будут выстраивать маркетплейсы и медиа, но в первую очередь уже для мобильных пользователей. В главе 3 на основе информации, полученной из источников banki.ru, finnews.ru, Группы компаний АРТ-БАНК и др., была проведена оценка затрат на внедрение финансовой инновации (ДБО) и на обслуживание отделения банка.
Данные исследования свидетельствуют о том, что:
– затраты на клиентское дистанционное банковское обслуживание меньше издержек на обычное обслуживание в офисе банка;
– финансовая эффективность приобретения готовой разработанной системы выше результативность собственной разработки;
– капиталовложения в ДБО окупаются гораздо быстрее, поскольку происходит экономия издержек по сравнению с работающим отделением.
Сумма экономии затрат при сторонней разработке по итогам 5 лет составит 23 308 000 руб. (32 000 000 - 8 692 000 руб.).
Программная платформа сторонней фирмы начинает окупаться на 4-м году. Таким образом, проект полностью окупится за 4 года 9 месяцев.
Расчеты показали, что себестоимость операции при обслуживании клиента в отделении в 6 раз превышает проведение ее при внедрении финансовой инновации – дистанционного банковского обслуживания.
– оплата коммунальных услуг;
– оплата счетов за связь;
– денежные переводы в различной валюте;
– покупка и продажа иностранной валюты;
– оплата товаров, купленных в интернет-магазинах;
– открытие различных видов онлайн счетов и их дальнейший контроль и т.д.
Несмотря на большое количество плюсов в пользовании интернет–
банкингом в России также существуют и проблемы в этой сфере. Из числа главных факторов, мешающих активному формированию данных систем в Российской федерации возможно отметить:
– конкурентная борьба со стороны небанковских платежных интернет- систем;
– недостаток сотрудников соответствующей квалификации;
– экономическая безграмотность населения;
– защищенность систем сетей интернет-банкинга;
– отсутствие проработанной законодательной системы регулирования.
Для того чтобы заполучить в настоящее время клиента электронных услуг, банку необходима находчивость, так как расходы на получение новых потребителей существенно превосходят выгоды с уменьшения себестоимости банковских операций, в таком случае существуют расходы на маркетинг и получение нового покупателя имеют все шансы на ряд быть выше степень прибыли с бизнеса, приносимого в банк данным покупателем. В Российской федерации рынок банковских услуг для индивидуальных лиц сейчас довольно ограничен и увеличение его сдерживается как высокой для многочисленного покупателя ценой компьютера, так и всеобщим недоверием к банковской системе.
Таким образом если существует какая-либо проблема, то в ближайшее время появляются способы и методы решения данных проблем. Основными способами решения этих проблем могут выступить:
– интенсивное вложение и формирование системы дистанционного банковского обслуживания;
– повышение квалификации сотрудников – переобучение кадров;
– бесплатные консультации и обучающие семинары по применению услуг сети интернет-банкинга;
– введение мультифакторной системы аутентификации, применяющую одноразовые пароли;
– своевременное принятие указов Банка России.
Проникновение интернет-технологий в банковскую сферу может не только давать преимущества по транзакционным издержкам. Интернет позволяет банкам создавать новые финансовые услуги, доступ к которым не ограничен временем и местом, вследствие чего диверсифицируется продуктовая политика финансовой организации, создаются и охватываются новые рыночные ниши. Во многих отечественных банках стали возникать и активно развиваться отдельные функциональные подразделения, отвечающие за интернет-маркетинг и коммуникации с потребителями в социальных сетях.
Интернет-банкинг является одним из самых перспективных и быстрорастущих сегментов банковской деятельности. Данная услуга востребована в основном физическими лицами,но оказывается полезна и многим компаниям. Мобильный банкинг – второй по популярности и значимости среди банковских услуг, предоставляемых в электронном виде. В данном случае речь идет о быстроразвивающемся сегменте интернет- коммерции. Мобильным банкингом сегодня пользуются приблизительно 30 миллионов отечественных пользователей интернета.
В условиях стремительного роста высокотехнологичных финансовых сервисов традиционным банкам имеет смысл наращивать инвестиции в цифровые технологии и, подобно проворным стартапам, превращать свои уже имеющиеся ресурсы в активы, допускающие повторное использование и предназначенные для широкого потребителя.
Способность действовать быстро, проявлять гибкость и оперативно внедрять инновации в первую очередь определяется культурой и концепцией и только во вторую – технологиями.
Таким образом, интернет-банкинг в России постоянно развивается по мере развития уровня информационных технологий в стране, и с каждым годом всё большее количество кредитных компаний внедряют в свою систему интернет-банкинг, который с одной стороны положительно влияет на развитие самой кредитной организации, а с другой – экономит время и финансы клиентов банковской системы.
Одна из тенденций развития интернет-банкинга заключается в следующем: развивать и предлагать пользователям сразу несколько направлений банковского обслуживания, осуществляемого дистанционно. Помимо интернет-банкинга, в данном случае речь идет о WAP-банкинге, PC- банкинге и телефонном банкинге. Между различными формами удаленного банковского обслуживания нет конкуренции, они друг друга дополняют, обеспечивая клиентов широким перечнем каналов доступа к их банковским счетам.
Таким образом, можно сделать вывод: в связи с быстрым развитием технологий в данной области, в рамках следования инновационному прогрессу банкам необходимо проводить мониторинг рынка банковских услуг, стараться совершенствовать продукты, которые они предлагают, упрощая технологии и вводя новшества.
Моделирование работы коммерческого банка по результатам рыночных исследований сводится к следующему: необходимо разработать стратегию сегментации рынка банковских услуг и продуктов и стратегию позиционирования.
Оценив внешние условия, которые могут оказать негативное влияние на работу банков, можно прийти к следующим заключениям. Применение современных информационных технологий для банков остается достаточно сложной задачей.
Исследование показало пять трендов развития интернет-банкинга:
1. Первенство переходит к региональным банкам и банкам с немобильной аудиторией. Интернет-банки региональных банков и банков с немобильной аудиторией будут на одном уровне качества с сервисами диджитал- ориентированных банков, которые сокращают инвестиции в интернет-банк, перераспределяя ресурсы в мобильные приложения вслед за перетеканием аудитории.
2. Daily banking переходит на поддержку. Технологии будут активно распространяться по рынку, способствуя созданию принципиально нового пользовательского опыта. Развитие функциональности интернет-банков будет во многом определяться новыми характеристиками продуктов, которыми клиент управляет с помощью сервиса.
3. Ориентир Digital office – продажи небанковских продуктов и автоматизация поддержки. Цифровой офис будет развиваться от коротких экономических целей: больше продавать действующим клиентам и больше экономить на поддержке путем ее автоматизации. В интернет-банках будет появляться все больше небанковских продуктов, в первую очередь страховых и инвестиционных.
4. Новых цифровых банков не появится. Крупных digital-only игроков в
ближайшие годы не предвидится, неудача Touch Bank будет тормозить длинные инвестиции в концепцию цифрового банка.
5. Диджитал-ориентированные банки делают ставку на мобайл, замедляя инвестиции в десктоп. Диджитал-ориентированные банки будут выстраивать маркетплейсы и медиа, но в первую очередь уже для мобильных пользователей. В главе 3 на основе информации, полученной из источников banki.ru, finnews.ru, Группы компаний АРТ-БАНК и др., была проведена оценка затрат на внедрение финансовой инновации (ДБО) и на обслуживание отделения банка.
Данные исследования свидетельствуют о том, что:
– затраты на клиентское дистанционное банковское обслуживание меньше издержек на обычное обслуживание в офисе банка;
– финансовая эффективность приобретения готовой разработанной системы выше результативность собственной разработки;
– капиталовложения в ДБО окупаются гораздо быстрее, поскольку происходит экономия издержек по сравнению с работающим отделением.
Сумма экономии затрат при сторонней разработке по итогам 5 лет составит 23 308 000 руб. (32 000 000 - 8 692 000 руб.).
Программная платформа сторонней фирмы начинает окупаться на 4-м году. Таким образом, проект полностью окупится за 4 года 9 месяцев.
Расчеты показали, что себестоимость операции при обслуживании клиента в отделении в 6 раз превышает проведение ее при внедрении финансовой инновации – дистанционного банковского обслуживания.