Помощь студентам в учебе
Совершенствование деятельности коммерческого банка в сегменте банковских карт на примере ПАО «Россельхозбанк»
|
ВВЕДЕНИЕ 10
1. БАНКОВСКИЕ КАРТЫ КАК ОДИН ИЗ СПОСОБОВ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ 14
2. НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА ПАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» 23
3. АНАЛИЗ ВНЕШНЕЙ СРЕДЫ ПАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» И ЕГО ПОЛОЖЕНИЯ В ОТРАСЛИ 31
4. АНАЛИЗ РЫНКА 39
5. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ПАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» ЗА 2014 – 2016 ГОДЫ 47
6. МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ 64
7. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 72
8. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ СРЕДСТВ И ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ДЛЯ РЕШЕНИЯ АНАЛИТИЧЕСКИХ И ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИХ ЗАДАЧ ВКР 86
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 92
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 98
ПРИЛОЖЕНИЯ
1. БАНКОВСКИЕ КАРТЫ КАК ОДИН ИЗ СПОСОБОВ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ 14
2. НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА ПАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» 23
3. АНАЛИЗ ВНЕШНЕЙ СРЕДЫ ПАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» И ЕГО ПОЛОЖЕНИЯ В ОТРАСЛИ 31
4. АНАЛИЗ РЫНКА 39
5. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ПАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» ЗА 2014 – 2016 ГОДЫ 47
6. МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ 64
7. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 72
8. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ СРЕДСТВ И ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ДЛЯ РЕШЕНИЯ АНАЛИТИЧЕСКИХ И ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИХ ЗАДАЧ ВКР 86
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 92
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 98
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность темы работы. Новые технологии и темпы развития нашего общества в рамках мирового сообщества побуждают к эффективной работе всю банковскую систему. На современном этапе развития все больше возрастает зависимость экономик различных стран друг от друга. Кроме того, в связи с возникающими и обостряющимися в современных условиях проблемами, такими как: сверхзатраты на поддержание денежного оборота, прогрессирующий дефицит наличных денежных средств, сложность контроля за денежным обращением, все большее значение приобретают безналичные расчеты, так как приводят к замещению наличных денежных средств и снижению издержек обращения, то есть к сокращению расходов на печатание наличных денег, их перевозку, пересчет и хранение.
Одной из ключевых проблем экономики России является большой удельный вес платежей, основанных как на неденежных расчётах, так и на расчётах с использованием наличных платёжных средств. Таким образом, существенная часть денежных отношений экономики России оказывается выведенной из сферы государственного контроля, регулирования и управления, то есть - из организованного оборота.
Практически все наиболее социально опасные преступления (наркобизнес, торговля оружием, коррупция и др.) осуществляются с использованием наличных денежных инструментов. Наконец, расчёты наличными деньгами служат главным средством уклонения от уплаты налогов, что во время бюджетного кризиса приводит к серьёзным социальным потрясениям.
Между тем, в России сегодня отсутствует как целостная теоретическая концепция, так и практические подходы к решению проблемы ограничения объёма платежей с использованием наличных денег.
Комплексно задачи развития платёжных систем в Российской Федерации, за исключением, пожалуй, платёжной системы Банка России, ещё не ставились. За последние годы имеются лишь отдельные публикации, посвящённые этой проблематике, совершенно нет глубоких научных исследований, в том числе облечённых в монографическую форму.
В последнее время в России стали появляться системы платежей, основанные на электронных деньгах, аналогичные зарубежным, приведшие к появлению серьёзных технических, экономических и правовых проблем их применения и функционирования, что требует глубокого научного осмысления этих процессов.
За рубежом уже несколько десятилетий обсуждаются проблемы формирования электронно-денежных платёжных систем. В России же отсутствуют даже подходы к анализу этих явлений, а скудный перечень научных работ посвящён, как правило, описанию теоретических моделей платёжных систем вне всякой связи с практикой функционирования электронных денег.
Необходимо не только совершенствование технологий и решение чисто технических проблем (это свойственно российской действительности), а, в первую очередь, научное осмысление сути новых денежных инструментов, тщательный анализ и прогнозирование их влияния на национальную экономику.
Серьёзной научной проблемой, препятствующей формированию платёжных систем, основанных на новых принципах, является отсутствие единой терминологии, что делает некорректными и несопоставимыми точки зрения экономистов на развитие таких систем. Используемая терминология в своём большинстве не логична и оторвана от потребностей науки и практики.
Среди российских учёных проблемами развития платёжных отношений в той или иной мере занимались Лаврушин О.И., Рогова О.И., Усоскин В.М., Колесников В.И., Гальперин В.М., Фадейкина Н.В., Торкановский В.С., а среди дальневосточных учёных Рудько-Силиванов В.В., Вотинцева Л.И., Рожков Ю.В. и др. авторы.
В соответствии с вышерассмотренным можно сделать вывод об актуальности тематики исследования.
Целью исследования является разработка мероприятий по совершенствованию банковских операций с банковскими картами.
Объект исследования - ПАО «Россельхозбанк».
Предмет исследования – система банковских операций с использованием банковских карт ПАО «Россельхозбанк».
Достижение цели выпускного квалификационного исследования опосредовано решением следующих основных задач:
исследовать сущность и особенности осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт;
провести анализ внешней среды ПАО «Россельхозбанк» и его положения в отрасли;
провести анализ рынка банковских карт;
дать оценку финансового состояния ПАО «Россельхозбанк» за 2014-2016 гг.;
разработать мероприятия по совершенствованию банковских операций с банковскими картами;
дать экономическое обоснование мероприятий по совершенствованию банковских операций с пластиковыми картами.
Структура работы включает введение, основную часть и заключение.
Во введении приводятся обоснование актуальности исследования, его объект, предмет, цели, задачи, структура, теоретическую, методологическую и практическую основу исследования.
Основная часть выпускного квалификационного исследования содержит раскрытие темы и решение обозначенных задач, в частности: исследование сущности и особенностей осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт; анализ внешней среды ПАО «Россельхозбанк» и его положения в отрасли; анализ рынка банковских карт; оценку финансового состояния ПАО «Россельхозбанк» за 2014-2016 гг.; разработку мероприятий по совершенствованию банковских операций с банковскими картами; формирование экономического обоснования мероприятий по совершенствованию банковских операций с пластиковыми картами.
Все основные выводы по работе представлены в заключении.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили работы авторов в области банковского дела. В процессе исследования были использованы источники учебной и периодической литературы. При изучении методологии анализа использования материальных ресурсов автор руководствовался мнением таких признанных специалистов в области банковского дела, как Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. и др.
Практической основой исследования стали первичные документы, отчетность ПАО «Россельхозбанк» и данные статистики.
Одной из ключевых проблем экономики России является большой удельный вес платежей, основанных как на неденежных расчётах, так и на расчётах с использованием наличных платёжных средств. Таким образом, существенная часть денежных отношений экономики России оказывается выведенной из сферы государственного контроля, регулирования и управления, то есть - из организованного оборота.
Практически все наиболее социально опасные преступления (наркобизнес, торговля оружием, коррупция и др.) осуществляются с использованием наличных денежных инструментов. Наконец, расчёты наличными деньгами служат главным средством уклонения от уплаты налогов, что во время бюджетного кризиса приводит к серьёзным социальным потрясениям.
Между тем, в России сегодня отсутствует как целостная теоретическая концепция, так и практические подходы к решению проблемы ограничения объёма платежей с использованием наличных денег.
Комплексно задачи развития платёжных систем в Российской Федерации, за исключением, пожалуй, платёжной системы Банка России, ещё не ставились. За последние годы имеются лишь отдельные публикации, посвящённые этой проблематике, совершенно нет глубоких научных исследований, в том числе облечённых в монографическую форму.
В последнее время в России стали появляться системы платежей, основанные на электронных деньгах, аналогичные зарубежным, приведшие к появлению серьёзных технических, экономических и правовых проблем их применения и функционирования, что требует глубокого научного осмысления этих процессов.
За рубежом уже несколько десятилетий обсуждаются проблемы формирования электронно-денежных платёжных систем. В России же отсутствуют даже подходы к анализу этих явлений, а скудный перечень научных работ посвящён, как правило, описанию теоретических моделей платёжных систем вне всякой связи с практикой функционирования электронных денег.
Необходимо не только совершенствование технологий и решение чисто технических проблем (это свойственно российской действительности), а, в первую очередь, научное осмысление сути новых денежных инструментов, тщательный анализ и прогнозирование их влияния на национальную экономику.
Серьёзной научной проблемой, препятствующей формированию платёжных систем, основанных на новых принципах, является отсутствие единой терминологии, что делает некорректными и несопоставимыми точки зрения экономистов на развитие таких систем. Используемая терминология в своём большинстве не логична и оторвана от потребностей науки и практики.
Среди российских учёных проблемами развития платёжных отношений в той или иной мере занимались Лаврушин О.И., Рогова О.И., Усоскин В.М., Колесников В.И., Гальперин В.М., Фадейкина Н.В., Торкановский В.С., а среди дальневосточных учёных Рудько-Силиванов В.В., Вотинцева Л.И., Рожков Ю.В. и др. авторы.
В соответствии с вышерассмотренным можно сделать вывод об актуальности тематики исследования.
Целью исследования является разработка мероприятий по совершенствованию банковских операций с банковскими картами.
Объект исследования - ПАО «Россельхозбанк».
Предмет исследования – система банковских операций с использованием банковских карт ПАО «Россельхозбанк».
Достижение цели выпускного квалификационного исследования опосредовано решением следующих основных задач:
исследовать сущность и особенности осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт;
провести анализ внешней среды ПАО «Россельхозбанк» и его положения в отрасли;
провести анализ рынка банковских карт;
дать оценку финансового состояния ПАО «Россельхозбанк» за 2014-2016 гг.;
разработать мероприятия по совершенствованию банковских операций с банковскими картами;
дать экономическое обоснование мероприятий по совершенствованию банковских операций с пластиковыми картами.
Структура работы включает введение, основную часть и заключение.
Во введении приводятся обоснование актуальности исследования, его объект, предмет, цели, задачи, структура, теоретическую, методологическую и практическую основу исследования.
Основная часть выпускного квалификационного исследования содержит раскрытие темы и решение обозначенных задач, в частности: исследование сущности и особенностей осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт; анализ внешней среды ПАО «Россельхозбанк» и его положения в отрасли; анализ рынка банковских карт; оценку финансового состояния ПАО «Россельхозбанк» за 2014-2016 гг.; разработку мероприятий по совершенствованию банковских операций с банковскими картами; формирование экономического обоснования мероприятий по совершенствованию банковских операций с пластиковыми картами.
Все основные выводы по работе представлены в заключении.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили работы авторов в области банковского дела. В процессе исследования были использованы источники учебной и периодической литературы. При изучении методологии анализа использования материальных ресурсов автор руководствовался мнением таких признанных специалистов в области банковского дела, как Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. и др.
Практической основой исследования стали первичные документы, отчетность ПАО «Россельхозбанк» и данные статистики.
Таким образом, рациональная организация безналичных расчетов обеспечивает нормализацию платежного оборота, сокращение взаимной задолженности предприятий, повышение ответственности хозяйствующих субъектов за состояние платежной дисциплины. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы оборота наличных денежных средств – это создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов на основе банковских карт. Существующая в настоящее время технология использования банковских карт позволяет создавать удобную систему обслуживания банков, потребителей и предприятий.
Взаиморасчеты посредством банковских карт снижают затраты, связанные с использованием наличных средств, дают возможность быстрой оборачиваемости средств, обеспечивают прозрачность расчетов. Во многих развитых странах мира безналичный расчет за товары либо услуги является обычным видом платежа. Объем таких операций велик и определяет уровень интеграции общества и банковской системы.
В России на сегодняшний день это стремительно развивающийся рынок. Владельцы карт имеют преимущество, такое как удобная форма оплаты покупок, получение скидок и бонусов, покупка авиабилетов и ж/д билетов через интернет, в поездках по другим странам это простой способ обмена валюты, прозрачность при поступлении и расходе средств. Неотработанными аспектами системы банковских карт в настоящее время являются проблематичность использования банковских карт в отдаленных районах, селах, где нет системы эквайринга и банкоматов, а также наличие возможности влияние политических аспектов на возможность полноценного и бесперебойного функционирования платежных систем.
Итак, в настоящей ВКР проведен подробный анализ и представлена оценка эффективности ключевых аспектов деятельности коммерческого банка на рынке банковских карт на примере ПАО «Россельхозбанк».
Подводя итоги исследованиям в области эффективности карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых рынков банковских карт – российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в ПАО «Россельхозбанк», можно сделать ряд выводов.
Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с пластиковыми карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем расчетов по пластиковым картам неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.
В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских банковских карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.
В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.
В-шестых, российские банки – эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.
Темпы развития карточного бизнеса в ПАО «Россельхозбанк», его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа ПАО «Россельхозбанк»а, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.
Однако стимулом к использованию банковских карт в России будет сочетание двух условий:
механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств.
пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок банковских карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.
На основании представленной в работе оценке эффективности использования пластиковых кар в ПАО «Россельхозбанк», автором были разработаны предложения по совершенствованию операций с использованием банковских карт в ПАО «Россельхозбанк», заключающиеся в совершенствование взаимоотношений участников рынка, внесения предложений по расширению эквайринговой сети в регионах, рассмотрения основ формирование и функционирования диапозитивно электронно-денежной платежной системы с использованием банковских карт.
Важнейшая роль отводится освещению экономических вопросов, связанных с ведением карточных операций - как эмиссионных, так и эквайринговых. Ясно и точно отмечены и раскрыты основные статьи доходов и расходов эмитентов и эквайреров, при этом проводится сравнительный анализ основных элементов доходов и затрат. В частности, поставлена проблема соответствия технологического оснащения банков финансовым и маркетинговым задачам карточных программ как по эмиссии, так и по эквайрингу. До настоящего времени эти вопросы не были обобщены, хотя фрагменты экономического анализа появлялись в периодике. Кроме того, экономическая часть наглядно проиллюстрирована схемами и таблицами.
Для менеджеров, начинающих свою карьеру, будет полезно ознакомиться со взглядами автора на стратегические вопросы, связанные с планированием и позиционированием бизнеса в рамках банка, а также в рамках платежных систем, в том числе международных. Разработка бизнес-планов по внедрению карточных проектов и «вписывание» их в общую логику развития банка всегда были довольно сложными вопросами, разрешение которых тормозило начало и развитие карточных операций. В этой связи управленческий анализ различных организационных схем, использующихся в российской и международной практике бизнеса, удачно нацелен на перспективы развития отечественного рынка. Отдельный интерес представляет ретроспективный взгляд автора на российскую карточную индустрию, помогающий правильно понять современные ее тенденции в сфере розничных платежей.
Автор критично относится к различным технологическим новациям, однако не по причине консерватизма, а руководствуясь исключительно соображениями эффективности внедрения карточных проектов. Не секрет, что «перекосы» в деятельности подразделения банка, отвечающего за внедрение карточных проектов (картподразделения), в сторону чрезмерной технологизации - часто приводили к потере эффективности. Поэтому все аспекты автоматизации операций, в том числе и тенденция перехода к микропроцессорным картам, рассматриваются с чисто экономических позиций.
Также хотелось бы отметить, что операционные технологии эмиссии и эквайринга банковских карт, подробно прописанные в настоящей ВКР, с минимальными изменениями могут быть перенесены на практическую почву функционирования коммерческого банка. В этой связи работу можно рекомендовать не только в качестве методологического пособия для организации карточного бизнеса в кредитной организации (в том числе его маркетинговой составляющей), но и для постановки операционной работы.
Практическая значимость дипломной работы заключается в возможности применения предложенных рекомендаций автора, в частности, совершенствования взаимоотношений участников рынка, расширению эквайринговой сети в регионах, а также подходов к регулированию формированияя и функционирования диапозитивно электронно-денежной платежной системы с использованием банковских карт.
Взаиморасчеты посредством банковских карт снижают затраты, связанные с использованием наличных средств, дают возможность быстрой оборачиваемости средств, обеспечивают прозрачность расчетов. Во многих развитых странах мира безналичный расчет за товары либо услуги является обычным видом платежа. Объем таких операций велик и определяет уровень интеграции общества и банковской системы.
В России на сегодняшний день это стремительно развивающийся рынок. Владельцы карт имеют преимущество, такое как удобная форма оплаты покупок, получение скидок и бонусов, покупка авиабилетов и ж/д билетов через интернет, в поездках по другим странам это простой способ обмена валюты, прозрачность при поступлении и расходе средств. Неотработанными аспектами системы банковских карт в настоящее время являются проблематичность использования банковских карт в отдаленных районах, селах, где нет системы эквайринга и банкоматов, а также наличие возможности влияние политических аспектов на возможность полноценного и бесперебойного функционирования платежных систем.
Итак, в настоящей ВКР проведен подробный анализ и представлена оценка эффективности ключевых аспектов деятельности коммерческого банка на рынке банковских карт на примере ПАО «Россельхозбанк».
Подводя итоги исследованиям в области эффективности карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых рынков банковских карт – российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в ПАО «Россельхозбанк», можно сделать ряд выводов.
Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с пластиковыми карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем расчетов по пластиковым картам неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.
В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских банковских карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.
В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.
В-шестых, российские банки – эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.
Темпы развития карточного бизнеса в ПАО «Россельхозбанк», его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа ПАО «Россельхозбанк»а, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.
Однако стимулом к использованию банковских карт в России будет сочетание двух условий:
механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств.
пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок банковских карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.
На основании представленной в работе оценке эффективности использования пластиковых кар в ПАО «Россельхозбанк», автором были разработаны предложения по совершенствованию операций с использованием банковских карт в ПАО «Россельхозбанк», заключающиеся в совершенствование взаимоотношений участников рынка, внесения предложений по расширению эквайринговой сети в регионах, рассмотрения основ формирование и функционирования диапозитивно электронно-денежной платежной системы с использованием банковских карт.
Важнейшая роль отводится освещению экономических вопросов, связанных с ведением карточных операций - как эмиссионных, так и эквайринговых. Ясно и точно отмечены и раскрыты основные статьи доходов и расходов эмитентов и эквайреров, при этом проводится сравнительный анализ основных элементов доходов и затрат. В частности, поставлена проблема соответствия технологического оснащения банков финансовым и маркетинговым задачам карточных программ как по эмиссии, так и по эквайрингу. До настоящего времени эти вопросы не были обобщены, хотя фрагменты экономического анализа появлялись в периодике. Кроме того, экономическая часть наглядно проиллюстрирована схемами и таблицами.
Для менеджеров, начинающих свою карьеру, будет полезно ознакомиться со взглядами автора на стратегические вопросы, связанные с планированием и позиционированием бизнеса в рамках банка, а также в рамках платежных систем, в том числе международных. Разработка бизнес-планов по внедрению карточных проектов и «вписывание» их в общую логику развития банка всегда были довольно сложными вопросами, разрешение которых тормозило начало и развитие карточных операций. В этой связи управленческий анализ различных организационных схем, использующихся в российской и международной практике бизнеса, удачно нацелен на перспективы развития отечественного рынка. Отдельный интерес представляет ретроспективный взгляд автора на российскую карточную индустрию, помогающий правильно понять современные ее тенденции в сфере розничных платежей.
Автор критично относится к различным технологическим новациям, однако не по причине консерватизма, а руководствуясь исключительно соображениями эффективности внедрения карточных проектов. Не секрет, что «перекосы» в деятельности подразделения банка, отвечающего за внедрение карточных проектов (картподразделения), в сторону чрезмерной технологизации - часто приводили к потере эффективности. Поэтому все аспекты автоматизации операций, в том числе и тенденция перехода к микропроцессорным картам, рассматриваются с чисто экономических позиций.
Также хотелось бы отметить, что операционные технологии эмиссии и эквайринга банковских карт, подробно прописанные в настоящей ВКР, с минимальными изменениями могут быть перенесены на практическую почву функционирования коммерческого банка. В этой связи работу можно рекомендовать не только в качестве методологического пособия для организации карточного бизнеса в кредитной организации (в том числе его маркетинговой составляющей), но и для постановки операционной работы.
Практическая значимость дипломной работы заключается в возможности применения предложенных рекомендаций автора, в частности, совершенствования взаимоотношений участников рынка, расширению эквайринговой сети в регионах, а также подходов к регулированию формированияя и функционирования диапозитивно электронно-денежной платежной системы с использованием банковских карт.