ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
|
Введение..................................................................................................................... 3
Глава 1. Общая характеристика защиты прав потребителей при оказании
банковских услуг....................................................................................................... 10
1.1. Понятие и история развития категории «потребитель банковских
услуг».......................................................................................................................... 10
1.2. Право потребителей на информацию об услугах, предоставляемых
банком ....................................................................................................................... 15
1.3. Право потребителя на получение данных об исполнителе .................... 19
Глава 2. Виды банковских услуг предоставляемых потребителю по
действующему законодательству РФ...................................................................... 27
2.1. Понятие и квалификация услуг по банковскому кредитованию .................. 27
2.2. Понятие и виды услуг по договору банковского вклада ............................... 32
2.3. Правовое регулирование расчетно-кассового обслуживания ....................... 36
2.4. Виды услуг по договору банковского счета.................................................... 42
2.5. Перевод денежных средств без открытия банковского счета ....................... 46
Глава 3. Гражданско-правовые способы защиты прав потребителей при
оказании банковских услуг ...................................................................................... 51
3.1 Возмещение убытков и взыскание неустойки как способы защиты прав
при оказании банковских услуг............................................................................... 51
3.2 Компенсация морального вреда как способ защиты прав потребителей
при оказании банковских услуг............................................................................... 57
3.3. Право потребителя на односторонний отказ от предоставления
банковских услуг....................................................................................................... 61
Заключение ................................................................................................................ 64
Список использованных источников ...................................................................... 68
Глава 1. Общая характеристика защиты прав потребителей при оказании
банковских услуг....................................................................................................... 10
1.1. Понятие и история развития категории «потребитель банковских
услуг».......................................................................................................................... 10
1.2. Право потребителей на информацию об услугах, предоставляемых
банком ....................................................................................................................... 15
1.3. Право потребителя на получение данных об исполнителе .................... 19
Глава 2. Виды банковских услуг предоставляемых потребителю по
действующему законодательству РФ...................................................................... 27
2.1. Понятие и квалификация услуг по банковскому кредитованию .................. 27
2.2. Понятие и виды услуг по договору банковского вклада ............................... 32
2.3. Правовое регулирование расчетно-кассового обслуживания ....................... 36
2.4. Виды услуг по договору банковского счета.................................................... 42
2.5. Перевод денежных средств без открытия банковского счета ....................... 46
Глава 3. Гражданско-правовые способы защиты прав потребителей при
оказании банковских услуг ...................................................................................... 51
3.1 Возмещение убытков и взыскание неустойки как способы защиты прав
при оказании банковских услуг............................................................................... 51
3.2 Компенсация морального вреда как способ защиты прав потребителей
при оказании банковских услуг............................................................................... 57
3.3. Право потребителя на односторонний отказ от предоставления
банковских услуг....................................................................................................... 61
Заключение ................................................................................................................ 64
Список использованных источников ...................................................................... 68
Актуальность темы диссертационного исследования. На
современном этапе, в условиях западных экономических санкций в
отношении Российской Федерации и, прежде всего, наиболее болезненного
для кредитных организаций ограничения доступа к мировому капиталу,
актуальность теоретического исследования защиты прав потребителей в
сфере банковских услуг приобрела новое звучание, став поистине
злободневной. Вряд ли может вызывать сомнение тот факт, что защита прав
потребителей и связанные с ней правовые проблемы уже давно приобрели
важное международное значение. Юридическая наука, законотворчество и
правоприменительная практика в мировом масштабе выработала ряд
ключевых прав потребителей, таких как полное возмещение причиненного
вреда, в том числе – и морального, права на получение качественной
продукции и услуг, информацию о таковых, на объединение в общественные
организации по защите прав потребителей и пр.
Комплекс правовых мер, объединяющих нормы нескольких отраслей
права, устанавливаемых государством и имеющих своей целью защиту одной
стороны гражданских правоотношений – потребителя, принято называть
законодательством о защите прав потребителей. Применительно к
банковской сфере, законодательство о защите прав потребителей возникает
из следующих таких видов сделок, как договоры хранения, комиссии,
потребительского кредита, банковского вклада и др. Объем данного вида
исследования не позволит глубоко осветить все проблемы защиты прав в
банковской сфере, попробуем вкратце осветить основные из них. По
заголовкам новостных лент нетрудно сделать вывод, что оказание услуг
кредитными учреждениями гражданам – сфера отнюдь не беспроблемная.
Если судить по тем же новостям в СМИ, наиболее часто возникают
проблемы защиты прав потребителя в его отношениях с банком при
заключении договоров банковского вклада, банковского счета и
потребительского кредита, а также при осуществлении денежных расчетов
без заключения договора банковского счета. Банковские услуги прочно5
вошли в нашу жизнь, предоставляя возможность преувеличить собственные
денежные средства, получить кредит или воспользоваться иными услугами:
денежными переводами, различного рода платежами, банковскими картами и
т.д. Как правило, потребитель банковских услуг находится в заведомо менее
выгодных условиях, чем банк, ведь типовой договор о предоставлении
банковских услуг не изменяется для конкретного потребителя и клиент
соглашается с тем, что предлагает банк.
Степень научной разработанности темы исследования.
Исследованию защиты прав потребителей в сфере банковских услуг
посвящено достаточно большое количество научных работ, в том числе
работы таких ученых, как Н.В. Бандуриной, Н.Д. Жукова, С.А. Белозерова,
М.И.Брагинского, Е.В. Вавилина, Г.Б. Власовой, А.В. Власова, Л.Г.
Востриковой, Б.М. Гонгало, И.Н. Гуляевой, Т.Ю. Ивановой, Т.М.
Костериной, С.С. Ланцовой, О.И. Лариной, В.Ю. Пантелеева, Е.Н.
Романовой, В.В. Фаронова и др.
Основой данной работы послужили ряд нормативных актов
Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ (далее – ГК РФ)1, Закон РФ №
2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав
потребителей)2, Федеральный закон № 395-I «О банках и банковской
деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности)3,
материалы судебной практики, а также Интернет-ресурсы и научнометодическая литература по проблеме исследования.
Методологическая основа работы. При написании диссертационного
исследования использовались такие методы как сравнительно-правовой
анализ, историко-правовой анализ, комплексный анализ, а также формально-
1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ
(ред. от 23.05.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.06.2018)// Собрание законодательства
РФ. – 1994. - № 32. - Ст. 3301.
2 О защите прав потребителей: Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от
18.04.2018) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 3. - Ст. 140.
3 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1
(ред. от 23.05.2018)// Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 6. - Ст. 492.6
юридический метод. Применение указанных методов в сочетании с
последними достижениями юридической мысли позволило предложить
решение поставленных автором задач.
Цель диссертации состоит в разработке теоретических и практических
положений, направленных на совершенствование правового регулирования
защиты прав потребителей банковских услуг по законодательству
Российской Федерации.
Поставленная цель предопределила необходимость постановки
следующих основных задач:
-рассмотреть понятие и история развития потребителей банковских
услуг;
-изучить право потребителей на информацию об услугах
предоставляемых банком;
-рассмотреть право потребителя на получение данных об исполнителе;
-изучить право потребителей на надлежащее качество товаров и
безопасность товаров;
-определить понятие и квалификация кредитного договора;
-рассмотреть понятие и правовая природа договора банковского
вклада;
-провести анализ правового регулирования расчетно-кассового
обслуживания предпринимателей;
-рассмотреть договор банковского счета;
-определить перевод денежных средств без открытия банковского
счета;
-проанализировать возмещение убытков и взыскание неустойки в
теории и практики;
-рассмотреть порядок компенсации морального вреда как способа
защиты;
-изучить право потребителя на односторонний отказ от предоставления
банковских услуг.7
Объект исследования составляют общественные отношения,
возникающие в процессе защиты прав потребителей банковских услуг.
Предмет диссертационного исследования состоит в правовом
регулировании общественных отношений, возникающих в процессе защиты
прав потребителей банковских услуг в соответствие с нормами
действующего российского гражданского законодательства.
Эмпирическую базу исследования составили результаты анализа
правоприменительной практики в исследуемой области, в том числе
материалы судебной практики, а также источники информации,
размещенные на сайтах различных органов и организаций, занимающихся
проблемами развития банковской деятельности и защиты прав потребителей.
Научная новизна работы состоит в комплексном характере
исследования правового регулирования защиты прав потребителей
банковских услуг. В диссертации дается характеристика правового статуса
потребителей банковских услуг, раскрывается авторская трактовка правового
содержания понятий «банковские услуги», рассматривается механизм
защиты прав потребителей банковских услуг, раскрываются составляющие
этого механизма, важнейшей из которых является нормативное и договорное
обеспечение качества банковских услуг, устанавливаются требования,
предъявляемые к содержанию рекламы банковских услуг, как важного
элемента реализации права потребителя банковских услуг на информацию об
услуге и возможности защиты данного права в случае его нарушения,
определяется порядок установления ответственности поручителя при
изменении кредитного договора со стороны банка как изменяющий уровень
защиты прав должника по такому договору. В результате исследования
разработаны предложения по совершенствованию законодательства
Российской Федерации в данной сфере.
На защиту выносятся следующие положения:
Сформулировано авторское определение понятия «банковские услуги»,
под которыми предлагается понимать деятельность кредитной организации,8
направленную на удовлетворение потребностей юридических и физических
лиц по привлечению и (или) размещению принадлежащих таких лицам
денежных средств, осуществлению расчетов между ними, совершаемую
посредством осуществления банковских операций, банковских продуктов,
банковских сделок.
Установлено, что изменение банком условий кредитного договора, как
правило, в сторону неблагоприятную для заемщика и, соответственно, для
поручителя, влечет за собой прекращение обязательств по обеспечению
такого кредитного договора. Отсутствие обеспечения кредитного договора, в
свою очередь, может повлечь досрочный возврат кредита по требованию
кредитной организации. В целях надлежащей защиты прав должника по
кредитному договору и невозможности в одностороннем порядке изменения
условий кредитного договора кредитной организацией следует исходить из
того, что изменения и дополнения, вносимые в кредитный договор, будут
действительны только в том случае, если они подтверждены письменным
документом, подписанным поручителем и кредитной организацией.
Письменное уведомление кредитной организацией поручителя не является
надлежащим основанием для изменения условий кредитного договора.
Установлено, что за частичное списание денежных средств с
пластиковых карт происходит в рамках совершения незаконных действий
неуполномоченными на это действие лицами. Условия договора банковского
вклада, ограничивающие ответственность банка за последствия
несанкционированного списания средств со счёта карты, противоречат
действующему законодательству и являются недействительными в силу
следующих обстоятельств:
1) такие условия являются соглашением об ограничении размера
ответственности банка, которая установлена статьей 856 ГК РФ в форме
уплаты процентов на необоснованно списанную сумму в порядке и в
размере, предусмотренном статьей 395 ГК РФ;9
2) такие условия нарушают права потребителя в соответствии со
статьями 7, 12, 14 Закона «О защите прав потребителей»;
3) отсутствует предоставление информации о таких свойствах
предоставляемой банковской услуги как ее недостатки, имеющие отношение
к безопасности пользования такой услугой;
4) предполагается, что кредитная организация (ответчик),
занимающаяся на профессиональном уровне предоставлением банковских
услуг с применением банковских карт, должна быть осведомлена об угрозах
и рисках клиента банка, использующего такую карту
5) распространение информации о таком виде банковской услуги
зачастую связано с ее надежностью и безопасностью, что является
недостоверной информацией и вводит потребителя в заблуждение. При этом
потребитель – владелец банковской карты вправе потребовать возмещения
вреда на основании статьи 401, 1095 ГК РФ, статьи 7, 14 Закона «О защите
прав потребителей».
Выявлено, что установление кредитными организациями при
заключении кредитного договора дополнительных платежей за
предоставление и обслуживание кредитной карты, в том числе, при ее
перевыпуске, приводит к нарушению прав заемщика в виде принуждения
приобретения одних услуг обязательным приобретением дополнительных
услуг. В целях устранения данного нарушения предлагается внести
дополнения в статью 831 ГК РФ, дополнив ее абзацем следующего
содержания: «Предоставление и обслуживание карты не является
самостоятельным видом банковских операций, так как карта является
средством совершения операций ее держателем в рамках договора
банковского счета. Установление дополнительных платежей по кредитному
договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за
предоставление и обслуживание при ее перевыпуске), непредусмотренных
действующим законодательством, не допускается».10
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав,
объединяющих семь параграфов, заключения и списка использованных
источников.
Во введении раскрыта актуальность темы, определена цель работы и
выделены задачи.
Первая глава дает общую характеристику защиты прав потребителей
при оказаний банковских услуг. Раскрывает понятие потребителей,
банковских услуг, а также затрагиваются проблемы права потребителей на
надлежащее качество товаров и безопасность товаров.
Вторая глава раскрывает виды банковских услуг предоставляемых
потребителю по действующему законодательству РФ, среди которых
банковский вклад, перевод денежных средств, расчетно-кассовое
обслуживание предпринимателей.
Третья глава рассматривает гражданско-правовой способ защиты прав
потребителей при оказаний банковских услуг. Раскрывает возмещение
убытков и взыскание неустойки в теории и практики, компенсацию
морального вреда как способ защиты, а также право потребителя на
односторонний отказ от предоставления банковских услуг.
современном этапе, в условиях западных экономических санкций в
отношении Российской Федерации и, прежде всего, наиболее болезненного
для кредитных организаций ограничения доступа к мировому капиталу,
актуальность теоретического исследования защиты прав потребителей в
сфере банковских услуг приобрела новое звучание, став поистине
злободневной. Вряд ли может вызывать сомнение тот факт, что защита прав
потребителей и связанные с ней правовые проблемы уже давно приобрели
важное международное значение. Юридическая наука, законотворчество и
правоприменительная практика в мировом масштабе выработала ряд
ключевых прав потребителей, таких как полное возмещение причиненного
вреда, в том числе – и морального, права на получение качественной
продукции и услуг, информацию о таковых, на объединение в общественные
организации по защите прав потребителей и пр.
Комплекс правовых мер, объединяющих нормы нескольких отраслей
права, устанавливаемых государством и имеющих своей целью защиту одной
стороны гражданских правоотношений – потребителя, принято называть
законодательством о защите прав потребителей. Применительно к
банковской сфере, законодательство о защите прав потребителей возникает
из следующих таких видов сделок, как договоры хранения, комиссии,
потребительского кредита, банковского вклада и др. Объем данного вида
исследования не позволит глубоко осветить все проблемы защиты прав в
банковской сфере, попробуем вкратце осветить основные из них. По
заголовкам новостных лент нетрудно сделать вывод, что оказание услуг
кредитными учреждениями гражданам – сфера отнюдь не беспроблемная.
Если судить по тем же новостям в СМИ, наиболее часто возникают
проблемы защиты прав потребителя в его отношениях с банком при
заключении договоров банковского вклада, банковского счета и
потребительского кредита, а также при осуществлении денежных расчетов
без заключения договора банковского счета. Банковские услуги прочно5
вошли в нашу жизнь, предоставляя возможность преувеличить собственные
денежные средства, получить кредит или воспользоваться иными услугами:
денежными переводами, различного рода платежами, банковскими картами и
т.д. Как правило, потребитель банковских услуг находится в заведомо менее
выгодных условиях, чем банк, ведь типовой договор о предоставлении
банковских услуг не изменяется для конкретного потребителя и клиент
соглашается с тем, что предлагает банк.
Степень научной разработанности темы исследования.
Исследованию защиты прав потребителей в сфере банковских услуг
посвящено достаточно большое количество научных работ, в том числе
работы таких ученых, как Н.В. Бандуриной, Н.Д. Жукова, С.А. Белозерова,
М.И.Брагинского, Е.В. Вавилина, Г.Б. Власовой, А.В. Власова, Л.Г.
Востриковой, Б.М. Гонгало, И.Н. Гуляевой, Т.Ю. Ивановой, Т.М.
Костериной, С.С. Ланцовой, О.И. Лариной, В.Ю. Пантелеева, Е.Н.
Романовой, В.В. Фаронова и др.
Основой данной работы послужили ряд нормативных актов
Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ (далее – ГК РФ)1, Закон РФ №
2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав
потребителей)2, Федеральный закон № 395-I «О банках и банковской
деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности)3,
материалы судебной практики, а также Интернет-ресурсы и научнометодическая литература по проблеме исследования.
Методологическая основа работы. При написании диссертационного
исследования использовались такие методы как сравнительно-правовой
анализ, историко-правовой анализ, комплексный анализ, а также формально-
1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ
(ред. от 23.05.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.06.2018)// Собрание законодательства
РФ. – 1994. - № 32. - Ст. 3301.
2 О защите прав потребителей: Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от
18.04.2018) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 3. - Ст. 140.
3 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1
(ред. от 23.05.2018)// Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 6. - Ст. 492.6
юридический метод. Применение указанных методов в сочетании с
последними достижениями юридической мысли позволило предложить
решение поставленных автором задач.
Цель диссертации состоит в разработке теоретических и практических
положений, направленных на совершенствование правового регулирования
защиты прав потребителей банковских услуг по законодательству
Российской Федерации.
Поставленная цель предопределила необходимость постановки
следующих основных задач:
-рассмотреть понятие и история развития потребителей банковских
услуг;
-изучить право потребителей на информацию об услугах
предоставляемых банком;
-рассмотреть право потребителя на получение данных об исполнителе;
-изучить право потребителей на надлежащее качество товаров и
безопасность товаров;
-определить понятие и квалификация кредитного договора;
-рассмотреть понятие и правовая природа договора банковского
вклада;
-провести анализ правового регулирования расчетно-кассового
обслуживания предпринимателей;
-рассмотреть договор банковского счета;
-определить перевод денежных средств без открытия банковского
счета;
-проанализировать возмещение убытков и взыскание неустойки в
теории и практики;
-рассмотреть порядок компенсации морального вреда как способа
защиты;
-изучить право потребителя на односторонний отказ от предоставления
банковских услуг.7
Объект исследования составляют общественные отношения,
возникающие в процессе защиты прав потребителей банковских услуг.
Предмет диссертационного исследования состоит в правовом
регулировании общественных отношений, возникающих в процессе защиты
прав потребителей банковских услуг в соответствие с нормами
действующего российского гражданского законодательства.
Эмпирическую базу исследования составили результаты анализа
правоприменительной практики в исследуемой области, в том числе
материалы судебной практики, а также источники информации,
размещенные на сайтах различных органов и организаций, занимающихся
проблемами развития банковской деятельности и защиты прав потребителей.
Научная новизна работы состоит в комплексном характере
исследования правового регулирования защиты прав потребителей
банковских услуг. В диссертации дается характеристика правового статуса
потребителей банковских услуг, раскрывается авторская трактовка правового
содержания понятий «банковские услуги», рассматривается механизм
защиты прав потребителей банковских услуг, раскрываются составляющие
этого механизма, важнейшей из которых является нормативное и договорное
обеспечение качества банковских услуг, устанавливаются требования,
предъявляемые к содержанию рекламы банковских услуг, как важного
элемента реализации права потребителя банковских услуг на информацию об
услуге и возможности защиты данного права в случае его нарушения,
определяется порядок установления ответственности поручителя при
изменении кредитного договора со стороны банка как изменяющий уровень
защиты прав должника по такому договору. В результате исследования
разработаны предложения по совершенствованию законодательства
Российской Федерации в данной сфере.
На защиту выносятся следующие положения:
Сформулировано авторское определение понятия «банковские услуги»,
под которыми предлагается понимать деятельность кредитной организации,8
направленную на удовлетворение потребностей юридических и физических
лиц по привлечению и (или) размещению принадлежащих таких лицам
денежных средств, осуществлению расчетов между ними, совершаемую
посредством осуществления банковских операций, банковских продуктов,
банковских сделок.
Установлено, что изменение банком условий кредитного договора, как
правило, в сторону неблагоприятную для заемщика и, соответственно, для
поручителя, влечет за собой прекращение обязательств по обеспечению
такого кредитного договора. Отсутствие обеспечения кредитного договора, в
свою очередь, может повлечь досрочный возврат кредита по требованию
кредитной организации. В целях надлежащей защиты прав должника по
кредитному договору и невозможности в одностороннем порядке изменения
условий кредитного договора кредитной организацией следует исходить из
того, что изменения и дополнения, вносимые в кредитный договор, будут
действительны только в том случае, если они подтверждены письменным
документом, подписанным поручителем и кредитной организацией.
Письменное уведомление кредитной организацией поручителя не является
надлежащим основанием для изменения условий кредитного договора.
Установлено, что за частичное списание денежных средств с
пластиковых карт происходит в рамках совершения незаконных действий
неуполномоченными на это действие лицами. Условия договора банковского
вклада, ограничивающие ответственность банка за последствия
несанкционированного списания средств со счёта карты, противоречат
действующему законодательству и являются недействительными в силу
следующих обстоятельств:
1) такие условия являются соглашением об ограничении размера
ответственности банка, которая установлена статьей 856 ГК РФ в форме
уплаты процентов на необоснованно списанную сумму в порядке и в
размере, предусмотренном статьей 395 ГК РФ;9
2) такие условия нарушают права потребителя в соответствии со
статьями 7, 12, 14 Закона «О защите прав потребителей»;
3) отсутствует предоставление информации о таких свойствах
предоставляемой банковской услуги как ее недостатки, имеющие отношение
к безопасности пользования такой услугой;
4) предполагается, что кредитная организация (ответчик),
занимающаяся на профессиональном уровне предоставлением банковских
услуг с применением банковских карт, должна быть осведомлена об угрозах
и рисках клиента банка, использующего такую карту
5) распространение информации о таком виде банковской услуги
зачастую связано с ее надежностью и безопасностью, что является
недостоверной информацией и вводит потребителя в заблуждение. При этом
потребитель – владелец банковской карты вправе потребовать возмещения
вреда на основании статьи 401, 1095 ГК РФ, статьи 7, 14 Закона «О защите
прав потребителей».
Выявлено, что установление кредитными организациями при
заключении кредитного договора дополнительных платежей за
предоставление и обслуживание кредитной карты, в том числе, при ее
перевыпуске, приводит к нарушению прав заемщика в виде принуждения
приобретения одних услуг обязательным приобретением дополнительных
услуг. В целях устранения данного нарушения предлагается внести
дополнения в статью 831 ГК РФ, дополнив ее абзацем следующего
содержания: «Предоставление и обслуживание карты не является
самостоятельным видом банковских операций, так как карта является
средством совершения операций ее держателем в рамках договора
банковского счета. Установление дополнительных платежей по кредитному
договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за
предоставление и обслуживание при ее перевыпуске), непредусмотренных
действующим законодательством, не допускается».10
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав,
объединяющих семь параграфов, заключения и списка использованных
источников.
Во введении раскрыта актуальность темы, определена цель работы и
выделены задачи.
Первая глава дает общую характеристику защиты прав потребителей
при оказаний банковских услуг. Раскрывает понятие потребителей,
банковских услуг, а также затрагиваются проблемы права потребителей на
надлежащее качество товаров и безопасность товаров.
Вторая глава раскрывает виды банковских услуг предоставляемых
потребителю по действующему законодательству РФ, среди которых
банковский вклад, перевод денежных средств, расчетно-кассовое
обслуживание предпринимателей.
Третья глава рассматривает гражданско-правовой способ защиты прав
потребителей при оказаний банковских услуг. Раскрывает возмещение
убытков и взыскание неустойки в теории и практики, компенсацию
морального вреда как способ защиты, а также право потребителя на
односторонний отказ от предоставления банковских услуг.
В заключении диссертационного исследования теоретических и
практических проблем защиты прав потребителей банковских услуг
позволило сделать ряд выводов. В научной литературе существуют
различные подходы к определению банковской услуги, что порождает
неоднозначность ее определения. В тоже время отсутствие законодательного
закрепления понятия «банковская услуга» приводит к сложностям в
определении правовой природы банковских услуг в правоприменительной
практике и требует ее легального определения.
Одним из проблемных аспектов является вопрос о возможности
применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям,
возникающим из договора банковского счета и кредитного договора. Банки
зачастую отказываются применять нормы Закона «О защите прав
потребителей» к отношениям, складывающимся между потребителямигражданами и банками. По нашему мнению, отношения по открытию и
ведению счетов клиентов-граждан, а также осуществление расчетов по их
поручению, как и отношения, связанные с выдачей кредитов, должны
регулироваться нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».
Принятие Федерального закона «О потребительском кредитовании»
позволило решить ряд проблем, стоящих перед судами в разрешении
правовых коллизий в указанной сфере, установив основные права и
обязанности заемщика по кредитному потребительскому договору. Вместе с
тем, практика применения данных норм порождает новые проблемы,
требующие их осмысления. Правовое регулирование отношений с участием
потребителей банковских услуг осуществляется различными нормативными
актами, в том числе Законом о защите потребителей, который устанавливает
общие правила для различных договоров с участием граждан-потребителей
банковских услуг, а также «специальными законами»: Законом о банках и
банковской деятельности, Закон о потребительском кредитовании и др.66
Анализ правового регулирования отдельных прав потребителей
банковских услуг свидетельствует о необходимости как совершенствования
правового регулирования в указанной сфере, так и практики применения
норм действующего законодательства. Отмечено, что заключение договора в
сфере оказания банковских услуг путем присоединения существенно
ограничивает принцип свободы договора, поскольку исключает возможность
граждан-потребителей участвовать в формировании и определении условий
сделки. Данное положение указывает на необходимость ограничения
принципа свободы договора для кредитной организации.
Судебная защита прав потребителей, одна из наиболее важных
гарантий их прав, поскольку обеспечивает эффективное разрешение
возникающих конфликтов, соблюдение норм материального и
процессуального права. Процессуальные особенности защиты прав
потребителей позволяют воспользоваться предусмотренными мерами,
упрощающими доступ потребителей к правосудию, в случае нарушения их
прав. Отмеченные в ходе проведенного исследования проблемы защиты прав
потребителей банковских услуг, свидетельствуют о необходимости
совершенствования как действующего законодательства в указанной сфере,
так и самого механизма защиты их прав. Несмотря на наличие целого ряда
государственных органов, систему защиты прав потребителей банковских
услуг в России нельзя назвать совершенной. При этом наиболее актуальным
представляется вопрос о возложении функций по защите прав потребителей
банковских услуг на Банк России.
Представляется, что в настоящее время функции государственных
органов, осуществляющих защиту прав потребителей банковских услуг,
требуют глубокого анализа, переосмысления и, возможно,
перераспределения. Обращение потребителя, содержащее информацию о
нарушении его прав при предоставлении банковских услуг, послужит
дополнительным источником, стимулирующим к непрерывному
совершенствованию нормативной правовой базы, способствующему67
предоставлению банками клиентам законных и, что не менее важно,
качественных услуг. Одновременно необходимо развивать и институты
разрешения споров между потребителями финансовых услуг - физическими
лицами и финансовыми организациями, позволяющие обеспечить быстрое,
эффективное и безвозмездное досудебное урегулирование таких споров. «В
этой связи представляется актуальным и своевременным создание и
функционирование в тесном взаимодействии с Банком России Службы
Финансового уполномоченного», который на бесплатной для заявителя
основе будет рассматривать споры между потребителями финансовых услуг
и организациями, связанные с возникновением, изменением, исполнением и
прекращением денежных обязательств при предоставлении финансовых
услуг, в том числе в сфере банковской деятельности на сумму не
превышающую пятисот тысяч рублей.
Исходя из сказанного можно сделать вывод, что назрела
необходимость принятия законодательных актов, специально направленных
на защиту прав потребителей именно в банковской сфере, которые бы
некоторым образом ограничивали банки в их свободном усмотрении в
отношениях с потребителями. Данные законодательные ограничения в
конечном счете будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут
способствовать привлечению свободных денежных средств граждан и, в
конечном счете, развитию экономики.
В целях совершенствования правового регулирования защиты прав
потребителей финансовых услуг в рамках настоящего исследования
разработаны практические рекомендации, согласно которым необходимо:
1. Внести изменение в преамбулу Закона «О защите прав
потребителей», дополнив дефиницию «потребитель» характерными
признаками данной правовой категории. После внесения указанных
изменений потребителем считать гражданина (физическое лицо), состоящее
либо не состоящее в договорных отношениях со своим контрагентом,
имеющее намерение заказать или приобрести либо заказывающее,68
приобретающее или использующее товары (работы, услуги) исключительно
для личных и иных нужд, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности;
2. Закрепить в ст. 9 Закона «О защите прав потребителей» список
обязательных сведений об услуге, подлежащих раскрытию потребителю, а
также прописать в указанной статье конкретный механизм доведения
подобных сведений до потребителя. Это расширит возможность
компетентного выбора потребителем той или иной банковской услуги и
обеспечит реализацию его права на предоставление информации;
3. Защитить право потребителя на информацию о предоставляемой
финансовой услуге путем закрепления в диспозиции ст. 8 Закона «О защите
прав потребителей» понятия «необходимая информация», а также
конкретных способов предоставления информации в «наглядной и доступной
форме».
практических проблем защиты прав потребителей банковских услуг
позволило сделать ряд выводов. В научной литературе существуют
различные подходы к определению банковской услуги, что порождает
неоднозначность ее определения. В тоже время отсутствие законодательного
закрепления понятия «банковская услуга» приводит к сложностям в
определении правовой природы банковских услуг в правоприменительной
практике и требует ее легального определения.
Одним из проблемных аспектов является вопрос о возможности
применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям,
возникающим из договора банковского счета и кредитного договора. Банки
зачастую отказываются применять нормы Закона «О защите прав
потребителей» к отношениям, складывающимся между потребителямигражданами и банками. По нашему мнению, отношения по открытию и
ведению счетов клиентов-граждан, а также осуществление расчетов по их
поручению, как и отношения, связанные с выдачей кредитов, должны
регулироваться нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».
Принятие Федерального закона «О потребительском кредитовании»
позволило решить ряд проблем, стоящих перед судами в разрешении
правовых коллизий в указанной сфере, установив основные права и
обязанности заемщика по кредитному потребительскому договору. Вместе с
тем, практика применения данных норм порождает новые проблемы,
требующие их осмысления. Правовое регулирование отношений с участием
потребителей банковских услуг осуществляется различными нормативными
актами, в том числе Законом о защите потребителей, который устанавливает
общие правила для различных договоров с участием граждан-потребителей
банковских услуг, а также «специальными законами»: Законом о банках и
банковской деятельности, Закон о потребительском кредитовании и др.66
Анализ правового регулирования отдельных прав потребителей
банковских услуг свидетельствует о необходимости как совершенствования
правового регулирования в указанной сфере, так и практики применения
норм действующего законодательства. Отмечено, что заключение договора в
сфере оказания банковских услуг путем присоединения существенно
ограничивает принцип свободы договора, поскольку исключает возможность
граждан-потребителей участвовать в формировании и определении условий
сделки. Данное положение указывает на необходимость ограничения
принципа свободы договора для кредитной организации.
Судебная защита прав потребителей, одна из наиболее важных
гарантий их прав, поскольку обеспечивает эффективное разрешение
возникающих конфликтов, соблюдение норм материального и
процессуального права. Процессуальные особенности защиты прав
потребителей позволяют воспользоваться предусмотренными мерами,
упрощающими доступ потребителей к правосудию, в случае нарушения их
прав. Отмеченные в ходе проведенного исследования проблемы защиты прав
потребителей банковских услуг, свидетельствуют о необходимости
совершенствования как действующего законодательства в указанной сфере,
так и самого механизма защиты их прав. Несмотря на наличие целого ряда
государственных органов, систему защиты прав потребителей банковских
услуг в России нельзя назвать совершенной. При этом наиболее актуальным
представляется вопрос о возложении функций по защите прав потребителей
банковских услуг на Банк России.
Представляется, что в настоящее время функции государственных
органов, осуществляющих защиту прав потребителей банковских услуг,
требуют глубокого анализа, переосмысления и, возможно,
перераспределения. Обращение потребителя, содержащее информацию о
нарушении его прав при предоставлении банковских услуг, послужит
дополнительным источником, стимулирующим к непрерывному
совершенствованию нормативной правовой базы, способствующему67
предоставлению банками клиентам законных и, что не менее важно,
качественных услуг. Одновременно необходимо развивать и институты
разрешения споров между потребителями финансовых услуг - физическими
лицами и финансовыми организациями, позволяющие обеспечить быстрое,
эффективное и безвозмездное досудебное урегулирование таких споров. «В
этой связи представляется актуальным и своевременным создание и
функционирование в тесном взаимодействии с Банком России Службы
Финансового уполномоченного», который на бесплатной для заявителя
основе будет рассматривать споры между потребителями финансовых услуг
и организациями, связанные с возникновением, изменением, исполнением и
прекращением денежных обязательств при предоставлении финансовых
услуг, в том числе в сфере банковской деятельности на сумму не
превышающую пятисот тысяч рублей.
Исходя из сказанного можно сделать вывод, что назрела
необходимость принятия законодательных актов, специально направленных
на защиту прав потребителей именно в банковской сфере, которые бы
некоторым образом ограничивали банки в их свободном усмотрении в
отношениях с потребителями. Данные законодательные ограничения в
конечном счете будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут
способствовать привлечению свободных денежных средств граждан и, в
конечном счете, развитию экономики.
В целях совершенствования правового регулирования защиты прав
потребителей финансовых услуг в рамках настоящего исследования
разработаны практические рекомендации, согласно которым необходимо:
1. Внести изменение в преамбулу Закона «О защите прав
потребителей», дополнив дефиницию «потребитель» характерными
признаками данной правовой категории. После внесения указанных
изменений потребителем считать гражданина (физическое лицо), состоящее
либо не состоящее в договорных отношениях со своим контрагентом,
имеющее намерение заказать или приобрести либо заказывающее,68
приобретающее или использующее товары (работы, услуги) исключительно
для личных и иных нужд, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности;
2. Закрепить в ст. 9 Закона «О защите прав потребителей» список
обязательных сведений об услуге, подлежащих раскрытию потребителю, а
также прописать в указанной статье конкретный механизм доведения
подобных сведений до потребителя. Это расширит возможность
компетентного выбора потребителем той или иной банковской услуги и
обеспечит реализацию его права на предоставление информации;
3. Защитить право потребителя на информацию о предоставляемой
финансовой услуге путем закрепления в диспозиции ст. 8 Закона «О защите
прав потребителей» понятия «необходимая информация», а также
конкретных способов предоставления информации в «наглядной и доступной
форме».
Подобные работы
- Гражданско-правовое регулирование защиты прав потребителей банковских услуг по законодательству Российской Федерации
Магистерская диссертация, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 5500 р. Год сдачи: 2016 - Проблемы защиты прав потребителей по законодательству Российской Федерации
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 5600 р. Год сдачи: 2021 - Гражданско-правовая ответственность за нарушение законодательства о защите прав потребителей
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Защита прав потребителей услуг по законодательству Российской Федерации
Бакалаврская работа, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2023 - ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ВЫПОЛНЕНИИ РАБОТ ПО ДОГОВОРУ ПОДРЯДА
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 5970 р. Год сдачи: 2016 - ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ РОЗНИЧНОЙ КУПЛИ-ПРОДАЖИ
Дипломные работы, ВКР, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 4750 р. Год сдачи: 2016 - ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫЕ СРЕДСТВА ОХРАНЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4200 р. Год сдачи: 2017
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (149577)
- Бакалаврская работа (38342)
- Диссертация (978)
- Магистерская диссертация (22138)
- Дипломные работы, ВКР (60355)
- Главы к дипломным работам (2138)
- Курсовые работы (10522)
- Контрольные работы (6265)
- Отчеты по практике (1357)
- Рефераты (1481)
- Задачи, тесты, ПТК (631)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (942)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (458)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
