ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 6
1.1. Правовая природа кредитного договора 6
1.2. Общие условия и методы кредитования 11
1.3. Правовое регулирование кредитных отношений 15
ГЛАВА II. СОДЕРЖАНИЕ, ИСПОЛНЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ
КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 20
2.1. Содержание кредитного договора и обязанности сторон 20
2.2. Обеспечение исполнения кредитных обязательств 27
2.3 Условия изменения и расторжения кредитного договора 32
ГЛАВА III. ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 40
3.1. Особенности товарного, потребительского кредита 40
3.2. Особенности ипотечных отношений при заключении кредитного
договора 46
3.3. Правовые проблемы регулирования кредитных отношений 53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 58
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
По условиям кредитного договора кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик при этом обязан вернуть полученную денежную сумму, уплатив за нее проценты. Кредитный договор, по сути, разновидность заемных отношений. При этом, правовое его регулирование осуществляется с основой на нормы о кредитном договоре, о договоре займа.
Кредитование играет значимую роль в обеспечении устойчивого развития экономики. Это связано с тем, что оно выступает одним из ключевых элементов рыночного механизма. И в современных условиях, когда происходит развитие кредитных отношений в России, комплексное научное исследование, которое посвящено основным вопросам договора кредитования, представляется весьма актуальным.
Несмотря на то внимание, которое уделяется кредитному договору в литературе, что связано с большой экономической ролью кредита, тема данного исследования является весьма актуальной. Это связано, в частности, с тем, что значение кредитного договора как самостоятельного основания для возникновения заемного обязательства возрастает.
Таким образом, актуальность сформулированной темы выпускной квалификационной работы обусловлена потребностью в определении новых подходов к исследованию договора кредита, а также в систематизации правоприменительной практики.
Целью исследования является комплексный анализ правового регулирования заключения и исполнения кредитного договора.
Для осуществления поставленной цели, необходимо выполнение следующих задач:
1) Систематизировать различные теоретические подходы к определению понятия кредитный договор, определить его сущность и функции;
2) Определить общие условия для заключения договора кредитования;
3) Выделить систему правовых актов, регулирующих кредитные отношения;
4) Определить юридическую природу обязательств сторон по кредитному договору;
5) Выявить основные причины, условия и случаи расторжения кредитного договора;
6) Изучить особенности товарного и потребительского кредита, а также кредитного договора, обеспеченного ипотекой;
7) Проанализировать основные правовые проблемы регулирования кредитных отношений.
Объект исследования - гражданско-правовые отношения, складывающиеся по поводу договора кредитования, их правовое регулирование.
Предметом данной работы выступает понятие и юридическая природа кредитного договора, его отличительные признаки, особенности правового регулирования, актуальные проблемы заключения и исполнения кредитного договора.
В процессе исследования были использованы различные методы научного познания. В частности, общенаучные методы: анализ, синтез, а также ряд специальных, частнонаучных методов: сравнительно-правовой, формально-юридический.
Теоретическую основу работы составляют научные труды отечественных ученых в области гражданского права и иные литературные источники, материалы периодической печати, судебной практики, относящиеся к проблеме исследования, в той степени, в какой они были необходимы для более полного освещения исследуемых аспектов. При написании дипломной работы мы исходили из положений Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ, действующих Федеральных законов.
Теоретические положения, выводы и заключения по освещенным в исследовании проблемам, могут быть использованы в процессе преподавания курсов права в учебных заведениях, а также могут стать основой для последующих научных исследований проблем заключения и исполнения кредитного договора.
Структура исследования обусловлена рассматриваемыми в ней вопросами и состоит из введения, трех глав, поделенных на параграфы, заключения, и списка использованных источников и литературы.
По условиям кредитного договора, кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику на условиях и в размере, предусмотренных договором. А заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.
Кредитный договор очень схож с договором займа, потому что в его интересе заключается временное использование чужого капитала в случае недостаточности собственного. В связи с этим, к кредитному договору применяют нормы гражданского законодательства о договоре займа, если иное не предусмотрено законом. Но, наряду с этим, кредитный договор, в отличие от договора займа является консенсуальным и двусторонне обязывающим, и не является публичным.
Предметом кредитного договора выступают денежные средства, причем речь идет о безналичных денежных средствах, которые в отличие от денег, являются правом требования. Единственным существенным условием кредитного договора является условие о предмете договора - денежной сумме или лимите кредитования.
По договору кредитования кредиторами могут выступать банки и кредитные организации, а заемщиками- любые субъекты гражданских отношений. Кредитный договор заключается письменной форме, иначе договор является ничтожным.
Процесс кредитования осуществляется при наличии выполнения определенных условий - требований, предъявляемых к элементам кредитования, которые неразрывно связаны с принципами кредитования. К числу основных условий кредитования можно отнести: совпадение интересов заемщика и должника, наличие возможности у обеих сторон выполнить свои обязательства, соблюдение принципов кредитования (возвратность, срочность, платность), наличие гарантий и возможность реализации залога. При этом общие условия кредитования устанавливаются кредитором в одностороннем порядке, они рассчитаны на многократное применение. В то время как индивидуальные условия (о сумме, сроках, процентах и др.) подлежат согласованию.
Правовое регулирование кредитных отношений осуществляется определенными правовыми актами, среди которых основное место занимает Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» и др. Кроме указанного, кредитные договоры регулируются и нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, нормативными актами, изданными Центральным Банком РФ (указания, инструкции, положения).
Ключевыми элементами в содержании кредитного договора является объект кредитования, размер и срок кредита, порядок выдачи и его погашения, условия о процентной ставке. Кроме того, в кредитном договоре содержатся и такие разделы, как: права и обязанности сторон, обеспечение возврата кредита. Условия об ответственности сторон и порядок изменения условий договора. Договор кредитования всегда заключается в письменной форме, в противном случае договор считается недействительным.
Содержание кредитного договора также составляют права и обязанности его сторон. Так, банк-кредитор должен предоставить заемщику денежные средства в том размере и на условиях, которые предусмотрены в договоре. Но, помимо этого, банк-кредитор обладает правом отказа от предоставления заемщику кредита, если имеются обстоятельства. Свидетельствующие о том, что сумма кредита не будет выплачена в определенный срок. Основной обязанностью заемщика является обязанность возвратить сумму предоставленного кредита и процентов по нему.
Возможны случаи расторжение или изменения кредитного договора после оценки обстоятельств, послуживших причиной. Расторжение договора возможно в трех случаях: по соглашению сторон, по требованию одной из сторон и вследствие одностороннего отказа от исполнения договора. Кроме того, существуют специальные основания расторжения кредитного договора по требованию кредитора, связанные с нарушением должником отдельных условий договора:
1) невыполнение обязанности по возврату денег и уплате процентов;
2) не обеспечение возможности для кредитора осуществить контроль за целевым использованием денежных средств;
3) нарушение срока, установленного для возврата очередной части кредита.
В результате расторжения кредитного договора полностью прекращаются обязательства, вытекающие из него, устанавливается судьба исполненного по договору и решается вопрос об ответственности стороны, нарушившей существенные условия договора. В случае изменения договора, возникшие из него обязательства, сохраняются, но в измененном виде.
Потребительский кредит связан с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения личных нужд в денежных средствах, не связанных с осуществлением частной деятельности, связанной с предпринимательством.
Договор товарного кредита можно назвать «консенсуальным займом» родовых потребляемых вещей. Предметом такого договора являются не деньги, а вещи (сырье. Сельскохозяйственная продукция и др.). Правилами ГК РФ восполняются условия о количестве, качестве, ассортименте, упаковке вещей. По всем остальным пунктам договор товарного кредита обладает теми же признаками, что и кредитный договор. Он также является консенсуальным, двусторонне обязывающим и возмездным. Сторонами договора могут выступать любые лица.
Предметом кредитного договора, обеспеченного ипотекой является недвижимое имущество, приобретаемое за счет кредита. Отличительными признаками ипотечного кредитования являются обеспеченность кредита залогом недвижимого имущества, потребительский характер, а также целевое назначение кредита. Участниками ипотечного кредитного правоотношения является заемщики, продавцы жилья и кредиторы. Во время действия такого договора обязанность заемщика состоит в ежемесячном перечислении установленной суммы денежных средств банку. Кредитор при этом выступает залогодержателем. В конечном итоге жилое помещение переходит в собственность заемщика.
В число современных правовых проблем в области кредитования входят вопросы правомерности наличия в кредитном договоре некоторых условий. К их числу относится: обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, начисление «сложных процентов», требование банка о досрочном погашении кредита, запрет в получении кредита в иных кредитных учреждениях без согласия банка-кредитора.
Таким образом, наиболее распространенным основанием для возникновения судебных разбирательств является нарушение потребительских прав заемщика.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
