ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I ПОНЯТИЕ И ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 6
1.1 Понятие, правовая природа и виды коммерческих банков в Российской
Федерации 6
1.2 Понятие, правовая природа и виды не банковских кредитных
организаций в Российской Федерации 19
ГЛАВА II. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 29
2.1 Порядок создания и органы управления кредитных организаций 29
2.2 Государственное регулирование и надзор за деятельностью кредитных
организаций 44
2.3 Особенности добровольной, принудительной ликвидации и
банкротства кредитной организаций 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что проблемы правового положения российских кредитных организаций в настоящее время становятся всё более значимыми, ведь законодательство в данной области довольно часто подвергается изменениям и до сих пор является весьма противоречивым, а бурное развитие банковской системы, увеличение банковских услуг, вызывает все большее усложнение и разветвление системы банковских правоотношений.
Кредитные организации выполняют важную роль в процессе реализации денежно-кредитной политики, участвуют в процессе эффективного перераспределения накоплений и инвестиций в условиях рыночной экономики, а также в обеспечении стабильности всей финансовой системы страны в целом. Особенно следует принимать во внимание то, что в условиях кризиса государство усиливает регулирование кредитных отношений, это способствует повышению ликвидности банков, их надежности, создает условия для улучшения среды функционирования кредитных организаций. Именно с этим связана тенденция по сокращению численности кредитных организаций. Центральный банк стоящий во главе банковской системы проводит политику, направленную на очищение банковского сектора и системы небанковских кредитных организаций от ее недобросовестных участников. В банковской деятельности, как ни в какой другой, сочетаются экономические потребности общества и самой кредитной организации, связанные с получением максимальных доходов. Предпринимательская деятельность сама по себе направленная на максимальное извлечение прибыли всегда несет за собой определенные риски в частности возможность причинения убытков добросовестным участникам гражданского оборота и требует адекватного правового регулирования. Особенно это касается банковской сферы, поскольку, сфера деятельности кредитных организаций свидетельствует о том, что они вступают во взаимодействие с разнообразными субъектами экономических отношений, затрагивая при этом имущественные интересы своих контрагентов, поэтому в данной деятельности могут сочетаться несколько противоположных интересов, что неизбежно повышает риски. Для их снижения используются различные способы: в частности, это касается правил осуществления расчетов, установление определенных требований к учредителям кредитной организации и ее руководящему персоналу, и осуществления рефинансирования кредитных организаций Банком России.
Основными функциями кредитных организаций являются: А) обеспечение потребности хозяйствующих субъектов в денежных средствах (путем предоставления кредитных ресурсов); Б) создание условий для сбережения и накопления денежных ресурсов населения (посредством привлечения денежных средств во вклады, которые в свою очередь являются ресурсами для кредитования); В) осуществление перемещения денежных средств (путем предоставления кредитными организациями расчетных услуг).
Кредитные организации, кроме указанных основных, выполняют и другие задачи: проводят операции с ценными бумагами на фондовых рынках операции, обеспечивают долгосрочные инвестиции; выполняют валютные операции и т.д.
В настоящее время общие вопросы правового положения кредитных организаций регламентируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ) и Федеральным законом "Об акционерных обществах, Федеральным законом «Об общественных с ограниченной ответственностью», а специфические особенности сформулированы в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) и в нормативно-правовых актах Банка России.
Итак, целью настоящей работы является изучение правового положения банков и небанковских кредитных организаций. Объектом работы являются общественные отношения, складывающиеся в сфере создания, деятельности и прекращения деятельности банков и иных кредитных организаций в России. Предмет работы - законодательство регулирующее общественные отношения в Банковском секторе. Для достижения указанной цели перед работой необходима постановка следующих задач:
1) Определение понятия и основ правового положения кредитных организаций;
2) Исследование вопросов, касающихся особенностей регистрации кредитных организаций;
3) Исследование особенностей прекращения деятельности кредитных организаций;
4) Изучение направлений банковского контроля и надзора со стороны Банка России над кредитными организациями;
5) Изучение особенностей правового положения отдельных правовых форм кредитных организаций.
При проведении настоящего исследования я использовал различные методы как общенаучные, так и специальные, в частности метод комплексного и сравнительно-правового анализа.
При проведении настоящего исследования, я прежде всего, опирался на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», главы 4.1. Федерального закона «О Несостоятельности (банкротстве)», Федерального закона «О Центральном Банке РФ», нормативные акты Банка России, а также активно использовал комментарии действующего законодательства, учебную литературу, статьи и монографии известных и авторитетных исследователей и ученых.
По структуре работа состоит из введения, двух глав, объединяющих пять параграфов, заключения и библиографического списка.
Время показало, что правовое положение кредитных организаций в Российской Федерации напрямую зависит от политической и экономической ситуации в стране. Этот тезис связан и с изменениями банковского законодательства, и с последствиями экономических кризисов в мире и России.
Подводя итоги проведенного исследования, остановимся на некоторых выводах и рекомендациях, сделанных в работе.
1) Кредитные организации, появившиеся в Российской Федерации в разное время после банковской реформы 90- гг. прошлого столетия, можно условно разделить на две группы: коммерческие банки (российские и иностранные) небанковские кредитные организации.
2) Определение понятия «кредитная организация» должно базироваться на нескольких основных принципах:
- кредитная организация работает на определенном сегменте финансового рынка;
- кредитная организация является институциональным инвестором и осуществляет отдельные банковские операции;
- кредитная организация является объектом контрольно-надзорных функций со стороны Центрального банка России и иных государственных органов;
- кредитная организация имеет специфические особенности государственной регистрации и ликвидации.
Таким образом, в Федеральный закон «О банках банковской деятельности» вполне можно было бы внести следующее определение понятия «кредитной организации»: кредитная организация - это юридическое лицо, работающее на финансовом рынке, которое имеет право осуществлять операции по кредитованию и является объектом контрольно¬надзорных мер со стороны Центрального банка России и иных государственных органов.
Основной кредитной организацией является коммерческий банк. Анализ законодательства и банковской практики позволил провести классификацию коммерческих банков по разным основаниям:
- по наличию филиалов можно выделить коммерческие банки имеющие филиалы и без филиальные банки;
- по организационно-правовой форме можно выделить акционерные (акционерные общества) и паевые банки (общества с ограниченной ответственностью);
- по особенностям лицензирования: банки с универсальной и базовой лицензией;
- по характеру инвестиций в уставный капитал можно выделить: государственные и частные банки, а также банки с иностранными инвестициями и иностранные банки.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности - небанковская кредитная организация это — организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, связанные с открытием и ведением банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов, а также инкассацию денежных средств, векселей платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физически и юридических лиц (только в связи с осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов);
Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены в течение 14 дней с момента наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами. Банк России как орган банковского регулирования и надзора обязан обеспечивать поддержание стабильности банковской системы РФ и защиту интересов ее кредиторов. Предметом банковского надзора является соблюдение кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
Субъектами банковского регулирования и банковского надзора являются кредитные организации и банковские группы. Банк России вправе применить к нарушающим законодательство кредитным организациям меры предупредительного и принудительного характера. Конкретный состав применяемых мер может включать в себя меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные), так и в комплексе сочетать меры воздействия разных типов. Предупредительные меры воздействия применяются в основном в тех случаях, когда недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов, общества и государства. Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку их деятельности.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
