Введение 3
1. Теоретические основы электронного банкинга 6
1.1. Сущность электронного банкинга и его особенности в условиях
трансформации банковской деятельности и изменения
потребительского поведения
6
1.2. Классификация систем электронного банкинга 12
1.3. Факторы развития электронного банкинга и финансовых
технологий в индустрии банковского бизнеса
19
2. Анализ систем электронных банковских услуг на примере
отечественных и зарубежных рынков
29
2.1. Опыт зарубежных стран в области использования технологий
электронного банковского обслуживания и возможность его
применения в России
29
2.2. Анализ развития электронного банкинга в России 46
3. Развитие электронного банкинга в условиях дигитализации
финансовых рынков и прорывных финансовых технологий
65
3.1. Проблемы современного рынка электронных банковских услуг 65
3.2. Перспективы развития электронного банкинга и применения
инновационных IT-решений в индустрии банковского бизнеса
73
Заключение 94
Список использованных источников 98
Приложения
Глобализация финансового пространства, интенсивное развитие
коммуникационных и информационных технологий, обусловившие снятие
ограничений на свободное перемещение капитала в экономике, усиление
конкурентной борьбы на финансовых рынках повышают значимость
обоснования инструментов, способных формировать и поддерживать
конкурентные преимущества коммерческих банков на
высококонцентрированных и динамично растущих рынках.
Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского
обслуживания заставляет российские банки искать новые, более перспективные
и экономичные пути повышения интенсивности и качества взаимодействия с
клиентами, что обуславливает возрастающую роль неценовых факторов в
конкурентной борьбе на рынке банковских услуг.
От качества и разнообразия банковских услуг зависит состояние
экономики в целом, степень удовлетворенности клиента и, как следствие,
уровень дохода самого банка. Повышение доступности банковских услуг для
населения в настоящее время невозможно без технологических решений,
позволяющих существенно расширить существующие каналы доступа к
банковским продуктам и услугам. Современный уровень развития
информационно-коммуникационных сетей позволяет банкам предложить своим
клиентам качественно новый уровень банковского обслуживания, основанного
на технологиях электронной передачи данных.
При этом поиск экономических инструментов, технологий и направлений
повышения конкурентоспособности становится актуален как для коммерческих
банков с государственным, так и с частным участием в капитале банка. Это
обусловлено наличием ряда тенденций в современной банковской сфере
России, среди которых наиболее важными представляются следующие
тенденции.4
Во-первых, развивающийся российский рынок банковских услуг,
обеспечивающий достаточно высокий уровень маржи по сравнению с рынками
развитых стран, является весьма привлекательным для иностранных
финансовых структур, приход которых на финансовые рынки России приводит
к повышению концентрации рынка и, как следствие, к увеличению
конкурентного давления со стороны банков и других участников рынка.
Во-вторых, произошло существенное изменение системы ценностей
потребителей банковских услуг, смещение акцента с ценовых характеристик
продукта на сервисные, что повышает значимость разработки и реализации
современных технологий удовлетворения спроса клиентов/
Инновации в банковском бизнесе, прогресс в информационных
технологиях тесно связаны с инновациями в мировом финансовом секторе.
Чтобы выдержать растущую конкуренцию банкам следует оперативно и
эффективно осваивать новые информационные и электронные технологии.
Расширение бизнеса требует от банка организации оперативной, удобной
системы обслуживания клиентов, создавая возможности самообслуживания
клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска, а также эффективного
мониторинга предоставления банковских услуг. Однако традиционные способы
доставки услуг клиентам не позволяют добиться этого. Переход к электронным
банковским услугам с использованием новейших информационных технологий
– одна из современных тенденций развития банковского бизнеса.
Использование передовых технологий в банковском обслуживании
позволяет банкам дифференцированно работать с клиентами в зависимости от
их индивидуальных предпочтений, сделать доступной банковскую услугу в
любое время посредством дистанционного обслуживания, минимизировать
издержки, усовершенствовать обслуживание, повысить качество предлагаемых
банковских услуг, усилить конкуренцию в банковской сфере.
Актуальность и недостаточная теоретическая разработанность важных
аспектов становления и развития электронного банкинга, его активное
продвижение на отечественном рынке определили выбор темы бакалаврской5
работы, её цели и задачи.
Объектом исследования бакалаврской работы является деятельность
отечественных и зарубежных банков в области электронного банковского
обслуживания, предметом исследования выступает уровень развития
электронного банкинга, взаимодействие банка и клиента по поводу
удовлетворения потребностей в банковских продуктах и услугах с помощью
электронных каналов обслуживания.
Основная цель работы состоит в исследовании основных видов
электронного банкинга, разработке эффективного механизма решения
основных противоречий развития данного канала обслуживания, а также
совершенствовании организации электронного способа предоставления
банковских продуктов и услуг.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
- рассмотрение сущности электронного банкинга и его особенностей в
условиях трансформации банковской деятельности и изменения
потребительского поведения;
- выявление классификационных признаков электронного банкинга в
кредитных организациях;
- определение факторов определяющие развитие электронного банкинга и
финансовых технологий в индустрии банковского бизнеса;
- изучение опыта зарубежных стран в области использования технологий
электронного банкинга и возможность его применения в России;
- анализ основных тенденций развития электронного банковского
обслуживания в Российской Федерации;
- определение проблем современного рынка электронных банковских
услуг;
- выявление дальнейших перспектив развития электронного банкинга и
применения инновационных IT-решений в индустрии банковского бизнеса.
Информационной базой исследования явились нормативно-правовые
акты, книги, монографии, материалы периодических изданий, отчеты
аналитических агентств, данные рейтинговых агентств, ресурсы сети Интернет
по теме исследования.
По итогам проведенного исследования было определено, что дальнейшее
развитие конкурентоспособного банковского бизнеса требует от банков
организации оперативной и удобной системы обслуживания клиентов, создание
каналов самообслуживания клиентов, а также эффективного мониторинга
предоставления банковских продуктов и услуг. Переход к электронному
банковскому обслуживанию с использованием новейших информационных
технологий – одна из основных современных тенденций развития банковского
бизнеса.
В ходе исследования было выявлено, что существует немало суждений по
поводу сущности электронного банковского обслуживания. На наш взгляд,
электронное банковское обслуживание следует рассматривать как способ
удаленного взаимодействия банка и его клиентов, обеспечивающий банку
возможность информирования и консультирования клиентов, а также
реализации им банковских продуктов и услуг на основе электронных каналов
передачи данных.
Использование электронного банкинга выгодно как банкам, так и их
клиентам. Для банков основные преимущества данного формата обслуживания
заключаются в сокращении объемов бумажного документооборота, снижении
операционных затрат на проведение одного платежа, возможности привлечения
новых клиентов за счет предоставления им более оперативного банковского
обслуживания. Клиенты в свою очередь получают возможность
контролировать свои счета и управлять ими, экономить свое время и денежные
средства за счет исключения необходимости посещать банк лично для
осуществления банковских операций и сделок. Основным недостатком такого
формата обслуживания является увеличение источников банковских рисков.
Основной упор при управлении банковскими рисками, связанными с
использованием электронных каналов передачи данных, следует делать на
обеспечение информационно-технологической безопасности применяемых99
систем электронного банкинга.
Принято выделять три основных признака классификации электронного
банковского обслуживания: вид телекоммуникационного канала передачи
данных, тип клиента и комплексность операций, предоставляемых в рамках
электронного банкинга. При этом было отмечено, что данные классификации
должны постоянно совершенствоваться и изменяться в зависимости от
развития информационно-телекоммуникационных технологий, применяемых в
банковской деятельности, повышения качества обслуживания клиентов, а
также появления новых видов операций, осуществляемых через электронные
каналы передачи данных. Среди основных видов электронного банковского
обслуживания можно выделить следующие: PC-банкинг, интернет-банкинг,
телефонный банкинг, мобильный банкинг, серверы – банкоматы,
информационные киоски, платежно-информационные терминалы. В целом,
различные виды электронного банковского обслуживания не конкурируют
между собой, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам
широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.
По итогам практического исследования было выявлено, что развитие
электронного банкинга в России происходит во всех сегментах и направлениях
банковской деятельности, огромное развитие естественным образом,
электронный банкинг получило в расчетном обслуживании банков. В рамках
исследования электронного банкинга в России мы проанализировали такие
показатели, как: количество устройств кредитных организаций, используемых
при проведении платежей; расчетные счета клиентов с дистанционным
доступом в банках; платежи, проводимые клиентами банков с использованием
платежных поручений, проведенные электронным способом; операции,
совершенные посредством платежных карт по оплате товаров и услуг; платежи,
распоряжения по которым были составлены и переданы в электронном виде;
денежные переводы. Анализ показал, что по всем показателям наблюдается
тенденция роста, что отражает большую заинтересованность клиентов к
электронному банкингу, чем прежде. Также, в сравнении с зарубежными100
показателями, был выявлен потенциал дальнейшего роста, так как уровень
дистанционного банковского обслуживания еще не достиг уровня
проникновения интернета в России.
В ходе анализа проблем, которые препятствуют развитию электронного
банкинга в России, нами был сделан вывод, что одним из основных факторов,
сдерживающих развитие электронных каналов банковского обслуживания,
является недоверие пользователей к уровню безопасности. В основном
мошенники используют атаку на клиента и похищение его конфиденциальных
данных. С целью снижения таких рисков банки предоставляют своим клиентам
рекомендации по обеспечению сохранности критичной информации,
необходимой для работы с системой интернет-банкинга. В случаях, когда
клиент подвергся атаке мошенника, банки используют механизмы выявления и
предотвращения несанкционированных операций. Дальнейшее развитие
электронного банковского обслуживания требует от банков постоянных
финансовых затрат на совершенствование систем безопасности и защиты
электронных каналов передачи информации, а также проведение обучающих
мероприятий с клиентами банков с целью сведения к минимуму
несанкционированного доступа к их персональным данным. На сегодняшний
день уровень защищенности доступа к данным клиента в системах
электронного банкинга определяется в основном тем, насколько должным
образом клиент позаботился об обеспечении безопасности персональных
данных.
С целью определения перспектив развития электронного банковского
обслуживания в России, нами были применены инструменты
эконометрического анализа, а именно использование корреляционнорегрессионной статистики. Результирующим показателем выступил объем
платежных поручений, поступивших в кредитные организации электронно,
факторами, влияющими на исследуемый показатель выступали количество
счетов открытых в кредитных организациях с дистанционным доступом;
количество банкоматов, электронных терминалов и импринтеров.101
По результатам анализа было построено уравнение, посредством
которого можно спрогнозировать интересующий нас показатель. Для этого по
двум регрессорам были рассчитаны поквартальные прогнозные величины, на
основе вычисления среднего темпа изменения показателя-регрессора. В
результате нами были определены прогнозные величины объемов платежных
поручений, поступивших в кредитные организации электроннно,
аккумулировав значения которых, было определено, что за 2019 г. таких
платежных поручений будет принято банками на 113 145,08 млрд. руб. больше
уровня за 2017 г., и на млрд. 39 684, 51 руб. больше уровня за 2018 г., а сам
показатель к началу 2021 г. должен составить порядка 636 359, 89, млрд. руб.
В банках должны хорошо понимать, что оказание электронных услуг
связано с повышенными финансовыми рисками. Факторами риска на
современном этапе являются: недоверие части взрослого населения к интернетсервисам банков; необходимость больших капиталовложений для запуска и
поддержания системы электронного банкинга; риски систем электронного
банкинга (кибербезопасность); недостаточные цифровые навыки (цифровой
экономики) клиентов банка; недостаток IT-специалистов.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
