Введение…………………………………………………………….……………..3
1. Теоретические основы развития института ипотеки………………………...6
1.1 Ипотечное кредитование: понятие и виды …………………………………6
1.2 Сущность и основные задачи ипотечного кредитования …………….…..10
1.3 Особенности ипотечного кредитования в России……………………..….17
2. Анализ ипотечного кредитования на примере ПАО Промсвязьбанка ……28
2.1 Характеристика ПАО «Промсвязьбанк»…………………………………..28
2.2 Виды ипотечных кредитов, предоставляемых физическим лицам Промсвязьбанком………………………………………………………………..31
2.3 Анализ показателей ипотечного кредитования ПАО «Промсвязьбанк»...38
3. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в РФ………………………………………………………………………………...38
3.1 Проблемы, препятствующие развитию рынка ипотеки …………………42
3.2 Оценка государственной программы реализации жилищного ипотечного кредитования…………………………………………………………………..…47
3.3 Способы улучшения условий ипотечного кредитования…………….…...52
Заключение……………………………………………………………………....57
Список используемой литературы………………………………………….….62
Приложение……………………………………………………………………...67
Актуальность темы. Ипотека достаточно выгодное мероприятие и была и будет востребована всегда, пока будет существовать жилищная проблема. Приобрести жилье без необходимости оформления кредитного займа под силу лишь небольшому проценту граждан государства. Остальным приходится либо занимать деньги у родственников или друзей, либо воспользоваться услугами банка.
На сегодняшний день, проблема жилья продолжает оставаться острой для населения России. Для российского общества еще характерны такие пережитки прошлого, как коммунальные квартиры, проживание на одной площади нескольких поколений (родителей с детьми), нехватка жилых площадей и т.д. Но если в советские годы это было как-то объяснимо (большая часть жилья предоставлялась государством), то на современном этапе, когда решение жилищного вопроса зависит только от наличия денег или стабильной заработной платы – решение вопроса приобретения жилья становится возможным и актуальным.
Доступная ипотека в настоящий момент уже не кажется чем-то несбыточным и несвойственным для России. Большинство банков, которые предлагают своим клиентам услугу кредитования под покупку жилья, значительно снизили процентные ставки по заемным денежным средствам.
В настоящее время далеко не все банки предлагают ипотечное кредитования, но те из них, которые все-таки открывают кредитную линию для своих клиентов под покупку жилья, стараются сделать условия наиболее приемлемыми и лояльными для клиента.
Различные аспекты проблемы формирования рынка ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах как зарубежных, так и отечественных ученых. Институциональные основы организации в России рынка, и рынка жилья в частности, исследуются в работах О. Белокрыловой, А. Думнова, Н.Косаревой, О. Леппке, С. Максимова, И. Нестерова.
Исторический опыт формирования различных систем ипотечного жилищного кредитования и особенности создания такой системы в России рассматриваются в работах 3. Гариповой, С. Гришаева, А. Копейкина, М. Логинова, И. Лузина, Г. Матюхина, Д Сергеева, Г. Циплиной.
Актуальные вопросы выбора модели ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах А. Зельднера, В. Кудрявцева, Н. Новицкого, П. Павлова, В. Полтеровича, О. Старкова, Р. Южелевского.
Целью работы является рассмотрение ипотечного кредитования в решении жилищных проблем.
Задачи исследования, которые необходимо решить:
1. Рассмотреть понятие и виды ипотечного кредитования;
2. Опередить сущность и основные задачи ипотечного кредитования;
3. Выявить особенности ипотечного кредитования в России;
4. Дать характеристику ПАО «Промсвязьбанк»;
5. Определить виды ипотечных кредитов, предоставляемых физическим лицам Промсвязьбанком;
6. Провести анализ показателей ипотечного кредитования ПАО «Промсвязьбанк»;
7. Выявить проблемы, препятствующие развитию рынка ипотеки;
8. Дать оценку государственной программы реализации жилищного ипотечного кредитования;
9. Рассмотреть способы улучшения условий ипотечного кредитования.
Объект исследования – ипотечное банковское кредитование в РФ на примере ПАО «Промсвязьбанк».
Предметом исследования данной работы являются отношения, возникающие в процессе финансирования населения для приобретения жилья в ипотеку.
Для решения задач и достижение цели, которые были поставлены в работе, использовались такие методы исследования, как метод системного анализа, метод сравнительного анализа, метод прямого структурного анализа.
Теоретические и методологические основы исследования. В процессе работы использовались труды российских и зарубежных ученых, специализирующихся в области ипотечного кредитования и других методов финансирования жилищного строительства.
Структура работы: введение, три главы, заключение и список литературы.
Суть ипотеки состоит в оформлении банком кредита для покупки жилья. В момент взятия ипотечного кредита на покупку жилья, заемщик обязан выплатить его в оговоренный по договору срок, а купленная недвижимость и является полноценным обязательством перед взятым у банка кредитом.
К ипотеке относят различные типы недвижимости, а также иного имущества, автомобили, личные самолеты и различные промышленные строения. Основной особенностью ипотечного кредитования является именно то, что в роли как заемщик сразу становитесь полноценным хозяином приобретенного имущества, жилья.
Главным предметом и целью ипотечного кредитования является – покупка жилья в кредит, с дальнейшей выплатой процентной ставки.
Под залог самого кредита обычно берется недвижимость, которая была куплена. Множество банков и частных фирм предлагают различные условия для кредитования. Под эти услуги существует специальное законодательство , которое строго регулирует вопросы и новые дела, связанные непосредственно с ипотечным кредитованием физических лиц.
Для оформления гражданами ипотечного кредита, прежде всего, нужно найти подходящее жилье, которое будет приобретено, провести его уценку и застраховать. После всех вышеперечисленных процедур, нужно собрать все документы и пройти кредитную комиссию в определенном банке.
Для решения возникших проблем в процессе, желательно обратится к специальному ипотечному брокеру, или в агентство по покупке или продаже, уценке недвижимости.
Соглашение и материальную ответственность по погашению кредита определяет банк, в котором была оформлена ипотека и подписан договор. Погашать ипотечный кредит можно сразу несколькими способами, разрешаются способы оплаты, как наличными расчетами, так и по безналичному расчету в установленные дни, но не позднее заявленной в условиях контракта даты каждого нового месяца. Приемлемым и рекомендованным для заемщика будет погашение ипотечного кредита раньше или в оптимальный срок установленного числа, в таком случае банк всегда пойдет навстречу как своему ценному клиенту и в некоторых случаях сократит процентную ставку по кредиту.
Необходимыми предпосылками становления и развития системы ипотечного кредитования является решение следующих задач:
— Совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов (правовое поле должно быть достаточным для начала цивилизованного рынка ипотеки и выступать стимулирующим фактором развития отношений ипотеки);
— Создание и внедрение универсального механизма обеспечения поступлений долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотеки (развитие институтов страхования и т.д.);
— Налоговое стимулирование заемщиков, кредиторов и инвесторов;
— Создание социальных механизмов защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов.
В работе проведен анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Промсвязьбанк». ПАО «Промсвязьбанк» — крупный универсальный банк с развитой сетью подразделений. Ключевыми направлениями работы традиционно являются кредитование и обслуживание счетов корпоративных клиентов. С 2005 года банк развивает розничный бизнес. Кроме того, в сферу интересов кредитной организации входит работа на межбанковском и валютном рынках, на рынке ценных бумаг.
Промсвязьбанк предлагает широкую линейку из 8 ипотечных программ, адаптированных под возможности и пожелания потребителей: кто – то озабочен отсутствием первоначального взноса, кто – то принципиально рассматривает только новостройки или наоборот — вторичный рынок, а кому – то приглянулся загородный дом. Каждый потенциальный заемщик сможет найти для себя приемлемый вариант среди представленных Промсвязьбанком ипотечных программ. При этом по всем программам отсутствует комиссия за оформление займа и штрафы за досрочное погашение.
Ипотечные займы от Промсвязьбанка дают возможность обзавестись жильем разным категориям населения с разными запросами и возможностями. Уровень процентных ставок по ипотечному кредиту, в принципе, находится в среднем диапазоне ставок, предлагаемых другими банками. Однако существенным плюсом программ от Промсвязьбанка является его недавно обретенный статус государственного банка, что защищает заемщиков от возможных хлопот, связанных с отзывом лицензии, банкротством и прочими неприятностями, которые могут возникнуть при сотрудничестве с частным банком, тем более имея в виду такой долгосрочный займ, как ипотека.
В IV квартале 2018 года ставки по ипотеке достигли 8–8,5%. Для отдельных категорий граждан уже сейчас доступна ипотека со ставками от 5,75%.
Снижение средневзвешенной процентной ставки по ипотеке в Банке напрямую связано с уменьшением ключевой процентной ставки Центрального Банка. За 2017 год ключевая ставка снизилась с 10,00% до 7,75% к началу 2018 года. На протяжении всего текущего года ставка продолжала снижаться, в настоящее время она установлена на уровне 7,25%. Если уровень ключевой ставки ЦБ будет снижаться и в дальнейшей перспективе, ипотечные кредиты будут дешеветь, что обеспечит увеличение объема ипотечных займов.
Задолженность по предоставленным кредитам за 2018 год выросла на 15,94% и составила 5,176 трлн.руб. За тоже время просроченная задолженность сократилась на 6,57% и составила 12,90%.
При формировании стратегии создания системы ипотечного кредитования для разных отраслей национальной экономики необходимо учитывать следующие аспекты:
— Ориентация на заемщика, который нуждается в незначительных по объему ипотечных кредитах (ограничена кредито- и платежеспособность);
— Значительные объемы средств вне банковской системы (низкий уровень доверия к стабильности позитивных экономических изменений);
— Необходимость государственной поддержки ипотечного кредитования через систему государственных субсидий заемщикам.
Таким образом, формирование более совершенной модели ипотечного кредитования является дополнительным стимулом потенциального технологического развития банков и обеспечивает рост устойчивости банковской системы страны в целом. Но модернизация сферы ипотечного кредитования невозможна без участия государства и его экономичного и законодательного содействия.
Но несмотря, ни на что, прогнозы ипотеки на 2018-2019 гг. довольно оптимистичны. Основной прогноз касается процентной ставки. Предполагается, что она продолжит падать до уровня 7-8% годовых благодаря снижению уровня инфляции. Значительное падение стоимости жилья и рост его доступности — также один из оптимистичных прогнозов.
Проблемы ипотечного кредитования в регионах России и пути их решения одна из задач правительства, заключающаяся в поддержании ипотек в динамичном состоянии совершенствования с помощью использования всевозможных методов. Это и рост доходов, и улучшение жизни в регионах, их всестороннее развитие и уменьшение разницы материального достатка в целом по стране, а выделение государственной помощи на строительство и приобретение жилья в регионах может способствовать расширению границ востребованности на ипотечное кредитование.
Решение проблем ипотечного кредитования — это совокупная задача, которая задевает различные стороны жизни и развития страны, расширение и совершенствование банковских услуг. Несмотря на все эти трудности картина будущего ипотечного кредитования в России вызывает оптимизм, и общая стабильность нашей страны без сомнения достигнет точки, когда ипотечное кредитование одинаково будет прибыльно и интересно и банкам, и неограниченным массам населения всех регионов России.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
