Помощь студентам в учебе
Финансовые механизмы развития дистанционного потребительского кредитования физических лиц в России
|
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы понятия «дистанционное потребительское кредитование» 6
1.1 Содержание и эволюция понятий «дистанционное банковское обслуживание», «дистанционное потребительское кредитование» в России и мире 6
1.2 Аналитический обзор источников и литературы 12
Глава 2. Анализ финансово-экономического состояния рынка потребительского кредитования в России 34
2.1 Анализ финансово-экономического состояния «Газпромбанка» (Акционерное общество). Характеристика «Газпромбанка» (Акционерное общество) 34
2.2 Анализ финансовых показателей Банка ГПБ (АО) за 2015 г 43
2.3 Состояние сектора потребительского кредитования в России в 2014-2015 гг 62
Глава 3. Анализ потенциальной эффективности внедрения услуги дистанционного потребительского кредитования 75
3.1 SWOT-анализ внедрения услуги дистанционного потребительского кредитования 75
3.2 Технологические возможности реализации услуги дистанционного потребительского кредитования 85
3.3 Расчет финансовой эффективности внедрения дистанционного кредитования в Банке (на примере Филиала Банка ГПБ (АО) в г. Красноярске) .. 89
Заключение 106
Список использованных источников 108
Приложение А. Бухгалтерская отчетность Банка ГПБ (АО) по состоянию на 01.01.2016 117
Глава 1. Теоретические основы понятия «дистанционное потребительское кредитование» 6
1.1 Содержание и эволюция понятий «дистанционное банковское обслуживание», «дистанционное потребительское кредитование» в России и мире 6
1.2 Аналитический обзор источников и литературы 12
Глава 2. Анализ финансово-экономического состояния рынка потребительского кредитования в России 34
2.1 Анализ финансово-экономического состояния «Газпромбанка» (Акционерное общество). Характеристика «Газпромбанка» (Акционерное общество) 34
2.2 Анализ финансовых показателей Банка ГПБ (АО) за 2015 г 43
2.3 Состояние сектора потребительского кредитования в России в 2014-2015 гг 62
Глава 3. Анализ потенциальной эффективности внедрения услуги дистанционного потребительского кредитования 75
3.1 SWOT-анализ внедрения услуги дистанционного потребительского кредитования 75
3.2 Технологические возможности реализации услуги дистанционного потребительского кредитования 85
3.3 Расчет финансовой эффективности внедрения дистанционного кредитования в Банке (на примере Филиала Банка ГПБ (АО) в г. Красноярске) .. 89
Заключение 106
Список использованных источников 108
Приложение А. Бухгалтерская отчетность Банка ГПБ (АО) по состоянию на 01.01.2016 117
Инновационная деятельность на российском рынке банковских услуг имеет огромный нереализованный потенциал. Этот потенциал велик в том числе ввиду того, что международная практика богата готовыми инновационными разработками, уже доказавшими, либо доказывающими свою эффективность.
Развитие розничного банковского сектора в России тесно связано с распространением в стране интернет-банкинга. В качестве канала продаж в стране его используют немногие кредитные организации, как правило, для банальной рассылки новостей о новых продуктах. Однако, как показывает мировой опыт, интернет-банкинг может быть полноценным каналом розничных продаж и приносить дополнительные и весьма ощутимые доходы.
В текущих сложных финансовых условиях задача поиска новых резервов для стабилизации кредитного портфеля при одновременном его увеличении стоит перед большинством российских банков. Кроме того, розничные клиенты, столкнувшись со снижением фактического уровня доходов, для обеспечения реализации текущих потребностей вынуждены прибегать к потребительскому кредитованию, несмотря на увеличившуюся по сравнению с докризисным уровнем стоимость данного продукта. Поиск новых возможностей в направлении розничного кредитования актуален как для финансового сектора страны, так и для сектора домашних хозяйств.
Таким образом, актуальность поставленной темы обуславливается двумя основными факторами:
1. Кредитование физических лиц - основной «драйвер» развития домашних хозяйств в целях обеспечения социальных задач в стране
2. Инновации в направлении розничного кредитования способны решить текущие задачи банков по стабилизации и наращиванию финансового потенциала
Третьим немаловажным аспектом является то обстоятельство, что в крупных городах на протяжении последних трех лет было зафиксировано явление «закредитованности» клиентов, тогда как в мелких, либо отдаленных поселениях кредит получить затруднительно из-за отсутствия предложения со стороны банков.
Целью работы является обоснование необходимости развития дистанционного направления потребительского кредитования с целью наращивания финансового потенциала Банка.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Проанализировать законодательную базу и возможности регулирования дистанционного кредитования
2. Охарактеризовать современное состояние российской банковской системы в целом и потребительского кредитования в частности, выявив актуальные задачи его развития.
3. Проанализировать существующие технологические и финансовые возможности реализации дистанционного потребительского кредитования, выявив резервы и негативные моменты у Банка
4. Оценить потребность клиентов в данной услуге (на примере одного из банков в Красноярском крае)
5. Обосновать наращивание финансового потенциала Банка после внедрения нового продукта - дистанционного потребительского кредитования Объектом исследования выступает потребительское кредитование в банках РФ, предметом является развитие дистанционного потребительского кредитования в российском банке.
Основными методами сбора и обработки научно-практической информации, используемыми в рамках работы, являются методы экономического анализа (макро- и микроэкономического анализа, количественный горизонтальный и вертикальный анализ показателей), а также моделирование и прогнозирование.
В рамках обозначенной темы автором были опубликованы следующие научные статьи:
1. Калинникова, В.В. Особенности российского денежного рынка / В. В. Калинникова // Актуальные проблемы современной финансовой науки. Материалы второй Всероссийской научно-практической конференции молодых
ученых-финансистов. - М.: Кнорус. - 2015. - С. 130-135.
2. Калинникова, В.В. Перспективы внедрения дистанционного потребительского кредитования на территории Красноярского края / В. В. Калинникова, И.А. Янкина // Молодежь и наука: Проспект Свободный - 2016: материалы науч.конф. [Электронный ресурс]
3. Янкина, И.А. Основные характеристики денежного рынка современной России / И.А. Янкина, В. В. Калинникова // Национальная ассоциация ученых (НАУ). - 2015. - №4 (9). - С. 77-79.
4. Kalinnikova, V.V. The money marker in Russia today / V. V. Kalinnikova, I. A. Yankina // Проспект Свободный - 2015: материалы науч.конф., посвященной 70-летию Великой Победы [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://nocmu.sfu-kras.ru/direction/
5. Yankina, I.A. MONEY MARKET CHARACTERISTICS OF MODERN RUSSIA / I. A. Yankina, V. V. Kalinnikova // Value system of modern society: problems and prospects. - Westwood. - Canada. - 2015. - February 06-08. - с. 47-54.
Развитие розничного банковского сектора в России тесно связано с распространением в стране интернет-банкинга. В качестве канала продаж в стране его используют немногие кредитные организации, как правило, для банальной рассылки новостей о новых продуктах. Однако, как показывает мировой опыт, интернет-банкинг может быть полноценным каналом розничных продаж и приносить дополнительные и весьма ощутимые доходы.
В текущих сложных финансовых условиях задача поиска новых резервов для стабилизации кредитного портфеля при одновременном его увеличении стоит перед большинством российских банков. Кроме того, розничные клиенты, столкнувшись со снижением фактического уровня доходов, для обеспечения реализации текущих потребностей вынуждены прибегать к потребительскому кредитованию, несмотря на увеличившуюся по сравнению с докризисным уровнем стоимость данного продукта. Поиск новых возможностей в направлении розничного кредитования актуален как для финансового сектора страны, так и для сектора домашних хозяйств.
Таким образом, актуальность поставленной темы обуславливается двумя основными факторами:
1. Кредитование физических лиц - основной «драйвер» развития домашних хозяйств в целях обеспечения социальных задач в стране
2. Инновации в направлении розничного кредитования способны решить текущие задачи банков по стабилизации и наращиванию финансового потенциала
Третьим немаловажным аспектом является то обстоятельство, что в крупных городах на протяжении последних трех лет было зафиксировано явление «закредитованности» клиентов, тогда как в мелких, либо отдаленных поселениях кредит получить затруднительно из-за отсутствия предложения со стороны банков.
Целью работы является обоснование необходимости развития дистанционного направления потребительского кредитования с целью наращивания финансового потенциала Банка.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Проанализировать законодательную базу и возможности регулирования дистанционного кредитования
2. Охарактеризовать современное состояние российской банковской системы в целом и потребительского кредитования в частности, выявив актуальные задачи его развития.
3. Проанализировать существующие технологические и финансовые возможности реализации дистанционного потребительского кредитования, выявив резервы и негативные моменты у Банка
4. Оценить потребность клиентов в данной услуге (на примере одного из банков в Красноярском крае)
5. Обосновать наращивание финансового потенциала Банка после внедрения нового продукта - дистанционного потребительского кредитования Объектом исследования выступает потребительское кредитование в банках РФ, предметом является развитие дистанционного потребительского кредитования в российском банке.
Основными методами сбора и обработки научно-практической информации, используемыми в рамках работы, являются методы экономического анализа (макро- и микроэкономического анализа, количественный горизонтальный и вертикальный анализ показателей), а также моделирование и прогнозирование.
В рамках обозначенной темы автором были опубликованы следующие научные статьи:
1. Калинникова, В.В. Особенности российского денежного рынка / В. В. Калинникова // Актуальные проблемы современной финансовой науки. Материалы второй Всероссийской научно-практической конференции молодых
ученых-финансистов. - М.: Кнорус. - 2015. - С. 130-135.
2. Калинникова, В.В. Перспективы внедрения дистанционного потребительского кредитования на территории Красноярского края / В. В. Калинникова, И.А. Янкина // Молодежь и наука: Проспект Свободный - 2016: материалы науч.конф. [Электронный ресурс]
3. Янкина, И.А. Основные характеристики денежного рынка современной России / И.А. Янкина, В. В. Калинникова // Национальная ассоциация ученых (НАУ). - 2015. - №4 (9). - С. 77-79.
4. Kalinnikova, V.V. The money marker in Russia today / V. V. Kalinnikova, I. A. Yankina // Проспект Свободный - 2015: материалы науч.конф., посвященной 70-летию Великой Победы [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://nocmu.sfu-kras.ru/direction/
5. Yankina, I.A. MONEY MARKET CHARACTERISTICS OF MODERN RUSSIA / I. A. Yankina, V. V. Kalinnikova // Value system of modern society: problems and prospects. - Westwood. - Canada. - 2015. - February 06-08. - с. 47-54.
В российской экономике период 2015-2016 гг. имеет ярко выраженные черты кризисного этапа. Как показывает мировой опыт, следствием кризисных явлений являются не только очевидные моменты - падение объема ВВП и снижение уровня жизни, - но и инновации в различных отраслях экономики. Как правило, для перехода от стагнации к этапу роста недостаточно просто воспроизводить некогда успешные модели экономической жизни, необходимо вносить качественные изменения в процессы, предлагать новые формы и методы развития. В данный момент перед банковской сферой России стоит задача стабилизации и наращивания финансового потенциала, которая будет решена более эффективно и более быстрыми темпами только при условии поиска новых решений и моделей.
Одной из возможностей для рынка розничного кредитования является внедрение механизма дистанционного потребительского кредитования. В рамках работы была проанализирована законодательная база РФ, позиция главного регулятора - Банка России. Несомненно, вопросы интернет-банкинга проработаны в России слабо, однако препятствий для развития удаленного потребительского кредитования в законодательстве нет.
Оценив текущее состояние рынка розничного кредитования и его потенциал, нельзя не отметить, что на территории России есть существенный сегмент потенциальных клиентов, который практически не охвачен предложением банковских кредитов. Речь идет о клиентах, проживающих в мелких населенных пунктах, либо просто на отдаленных территориях. Причем, назвать данный сегмент более «рисковым» достаточно сложно. При небольших корректировках процесса анализа платежеспособности клиента, верификации данных принятие решения на расстояния представляется возможным. Проведя анализ потенциальных затрат от внедрения технологии, усиления мер безопасности при принятии кредитных решений, и сопоставив данные затраты с потенциальным экономическим эффектом, автор сделал вывод о целесообразности внедрения технологии дистанционного кредитования. За счет снижения себестоимости услуги и увеличения количества
потенциальных клиентов, Банк, внедривший данную технологию, получит существенный рост процентного дохода от розничного кредитования.
Данная мера имеет также социальную направленность, т.к. способствует улучшению качества жизни граждан страны, домохозяйств и способна стать одним из драйверов экономического роста.
Одной из возможностей для рынка розничного кредитования является внедрение механизма дистанционного потребительского кредитования. В рамках работы была проанализирована законодательная база РФ, позиция главного регулятора - Банка России. Несомненно, вопросы интернет-банкинга проработаны в России слабо, однако препятствий для развития удаленного потребительского кредитования в законодательстве нет.
Оценив текущее состояние рынка розничного кредитования и его потенциал, нельзя не отметить, что на территории России есть существенный сегмент потенциальных клиентов, который практически не охвачен предложением банковских кредитов. Речь идет о клиентах, проживающих в мелких населенных пунктах, либо просто на отдаленных территориях. Причем, назвать данный сегмент более «рисковым» достаточно сложно. При небольших корректировках процесса анализа платежеспособности клиента, верификации данных принятие решения на расстояния представляется возможным. Проведя анализ потенциальных затрат от внедрения технологии, усиления мер безопасности при принятии кредитных решений, и сопоставив данные затраты с потенциальным экономическим эффектом, автор сделал вывод о целесообразности внедрения технологии дистанционного кредитования. За счет снижения себестоимости услуги и увеличения количества
потенциальных клиентов, Банк, внедривший данную технологию, получит существенный рост процентного дохода от розничного кредитования.
Данная мера имеет также социальную направленность, т.к. способствует улучшению качества жизни граждан страны, домохозяйств и способна стать одним из драйверов экономического роста.