Тема: Ипотечное жилищное кредитование в современных условиях (на примере ПАО «Сбербанк»)

Актуальным для России является вопрос ипотечного кредитования, основная цель которого - создание эффективно функционирующего процесса предоставления доступного жилья гражданам страны с невысокими доходами, который базируется на принципах рыночного механизма получения жилья путем вложения собственных средств граждан в ипотечные займы, рассчитанные на длительный период. Система жилищного кредитования расположена под определенным углом в экономике рыночного хозяйствования страны. Ипотечный кредит способствует привлечению большей части сбережений граждан страны в инвестиционные средства и перенаправляет их в наиболее важные отрасли экономики хозяйства, главным образом связанные со строительством жилищного фонда. При помощи ипотечных займов вполне реально привлечь большие финансовые источники, которые имеются на руках у граждан страны в виде наличных денежных средств.
Развитию ипотечного жилищного кредитования способствует государственная жилищная политика, направленная на формирование в России доступной и адаптированной к региональным условиям системы ипотечного кредитования. Благодаря ипотечному кредитованию у широких слоев населения, а прежде всего, у среднего класса появилась возможность улучшить жилищные условия.
Ипотечное кредитование помогает реализовывать уже построенные, и только строящиеся дома, строительство развивается и способствует увеличению спроса на строительные материалы и конструкции, строительное и дорожное машиностроение и т.д. Происходит модернизация производства, повышается качество и конкурентоспособность продукции - всё это благоприятно сказывается на развитии реального сектора экономики.
Ипотечное жилищное кредитование является одним из основных механизмов реализации отношений, которые возникают по поводу продажи, обслуживания и выдачи ипотечных кредитов. Данный механизм может работать только при наличии достаточно развитой ипотечной системы.
Актуальность исследования вопросов ипотечного кредитования заключается в том, что ипотечные кредиты оказывают существенное влияние на состояние и динамику современного рынка недвижимости, формируя спрос и предложение на данном рынке за счет цены на квадратный метр недвижимости, что оказывает влияние на обеспеченность населения жильём и на состояние и развитие национальной экономики.
Цель работы - рассмотреть организацию ипотечного жилищного кредитования, а также выявить проблемы и перспективы его развития в современных условиях.
В соответствии с целью при написании работы определены следующие задачи:
- изучить теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования;
- провести анализ состояния ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк»;
- выявить перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк» в современных условиях.
Теоретической основой при написании работы послужили учебники, учебные пособия и монографии ряда российских ученых, посвященные теме исследования, научные статьи, нормативно-правовые акты. В исследуемой литературе тема работы достаточно изучена. Свое отражение тема проведенного исследования находит в работах таких авторов, как О.И. Лаврушин, Е.С. Каврук, М.С. Марамыгин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева, М.В. Романовский, О.В. Врублевская, Б.М. Сабанти, Л.И. Сергеев, В.П. Жданов, А.Г. Мнацаканян, О.М. Островская, А.А. Голубев, Н.П. Гаврилов, А.Ю. Казак и др.
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования - ипотечное жилищное кредитование.
Работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка используемой литературы и используемых источников и приложений.
Во введении рассмотрена актуальность, теоретическая основа исследования, а также дана характеристика основных элементов работы.
В первом разделе рассмотрены основные теоретические положения работы, такие как: сущность, функции и принципы кредита, рассмотрена экономическая сущность, риски и виды ипотечного кредитования, а также охарактеризован порядок организации ипотечного кредитования в банках.
Во втором разделе работы рассмотрена финансовая деятельность ПАО «Сбербанк», проведен анализ ипотечного кредитования в банке, рассмотрены особенности программ ипотечного кредитования.
В третьем разделе работы выявлены существующие проблемы в области ипотечного кредитования, а также предложены пути их решения.
В заключении подведены основные итоги работы.

Купить

Ипотека - один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости. Самыми распространенными в ипотечном кредитовании являются такие виды рисков, как процентный, риск ликвидности, имущественный и кредитный риск. Существует множество разновидностей ипотечного кредитования по: возможности досрочного погашения, видам процентной ставки, способу рефинансирования, цели кредитования, сроку и цели обращения за кредитом. Процесс организации ипотечного кредитования включает в себя восемь основных этапов - предварительный этап, сбор и проверка информации о клиенте и залоге, заполнение заявления-анкеты на кредит, оценка вероятности погашения кредита, принятие решения по кредиту, заключение кредитной сделки, обслуживание кредитной сделки и закрытие кредитной сделки.
ПАО «Сбербанк», несомненно, является и остается лидером на ипотечном жилищном рынке. Высокий уровень доверия клиентов, широкая сеть филиалов банка, большой портфель ипотечных кредитов — показатели устойчивого высокого уровня развития ипотечного кредитования.
Как показал анализ, ПАО «Сбербанк» постоянно совершенствует условия ипотечного жилищного кредитования, стремится сделать их более доступными и простыми.
Развитие ипотечных программ в России осложнено такими факторами, как: высокая ключевая ставка, как следствие высокий % годовых; быстрое погашение кредита; нехватка государственное поддержки в направлении жилищных; инвесторов; отсутствие вторичного рынка закладных; сильная консолидация рынка застройщиков.
По мнению экспертов, брать ипотечный кредит в условиях коронавируса и в кризис действительно нецелесообразно. В ближайшее время можно ожидать:
- повышения процентных ставок по ипотечному кредиту;
- увеличения суммы первоначальных взносов;
- снижения суммы возможного кредита даже для благонадежного заемщика;
- повышения требовательности банков к клиентам.
Таким образом, все вышеперечисленные основные проблемы мешают развитию рынка ипотечного кредитования в России, так как ипотечный кредит так и не стал в России тем массовым и доступным продуктом, которым подразумевалась.
Облегчить влияние этих проблемных факторов можно было бы следующими мерами: постепенным снижением процентных ставок по ипотечному кредитованию; повышением сроков выдачи ипотечного кредита; улучшением инвестиционной среды в РФ; государственной поддержкой застройщиков при строительстве в новых микрорайонах.
Первым мероприятием по совершенствованию ипотечного кредитования является внедрение дифференцированных платежей. Внедрение дифференцированных платежей при ипотечном кредитовании благоприятно повлияет на увеличение количества выданных кредитов. Многих потенциальных заемщиков привлечёт меньшая переплата по кредиту в течение всего срока кредитования, а также возможность уменьшить суммы ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении. Вторым мероприятием является переход на использование технологии блокчейн. К третьему мероприятию относится цифровизация и автоматизация процесса ипотечного кредитования.
Основными положительными следствиями внедрения новых технологий и примерной модели цифрового ипотечного кредитования для населения являются повышение физической, ценовой, ассортиментной и ментальной доступности кредитных продуктов, а также возможность получения качественного сервиса с минимальными временными затратами.

Купить