Тема: Ипотечное жилищное кредитование в современных условиях

Ипотечное жилищное кредитование является одним из наиболее перспективных сегментов банковской деятельности. Значительную роль в этом играет сформировавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и в то же время облегчает условия получения кредита, совершенствуя анализ кредитоспособности заемщика.
Эффективным средством решения жилищной проблемы в России является ипотечный жилищный кредит. Ипотечное жилищное кредитование содержит огромный потенциал как для экономического развития, так и для развития кредитной системы, позволяя недвижимости превращаться в оборотный капитал, дающий возможность кредиторам получать гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья.
Ипотечное жилищное кредитование остается востребованным в условиях нестабильной экономики по причине того, что процентные ставки могут быть низкими благодаря государственным программам, что делает ипотечные кредиты более доступными и привлекательными для заемщиков. В условиях современной экономики население сталкивается с препятствиями для получения собственного жилья: низкими доходами, высокой стоимостью жилья и коммунальных услуг, «заморозкой» большого количества объектов начатого строительства, обманом дольщиков. Низкие процентные ставки могут помочь снизить финансовую нагрузку на заемщика.
Актуальность выбранной темы обусловлена той значимой ролью, которую играет ипотечное жилищное кредитование в современной рыночной экономике. Развитие долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России является особо важным, значима его роль в создании эффективно работающей системы предоставления доступного жилья гражданам со средними доходами в условиях нестабильной экономики, которая базируется на рыночных принципах получения жилья за счет собственных средств граждан и ипотечных жилищных кредитов, рассчитанных на длительный период.
Целью работы является систематизация теоретических исследований и выявление проблем ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, а также предложение путей их решения.
Исходя из поставленной цели, можно сформулировать следующие задачи работы:
- изучить теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования;
- провести анализ организации ипотечного жилищного кредитования в БАНК ВТБ (ПАО);
- разработать мероприятия по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования БАНК ВТБ (ПАО) в современных условиях.
Объект исследования: БАНК ВТБ (ПАО).
Предмет исследования: экономические отношения, возникающие в процессе организации ипотечного жилищного кредитования.
Теоретическая основа работы содержит в себе информационные источники отечественных авторов в области ипотечного жилищного кредитования, таких как О.И. Лаврушин, М.М. Купцов, М.Б. Романовский, М.И. Аралбаева, И.А. Разумова, Н.Б. Косарева, законодательная база, научные статьи и другие электронные ресурсы.
Основными методами исследования являются аналогия, сравнение, классификация, статистический метод, системно-аналитический метод и другие.
Бакалаврская работа состоит из введения, основной части, включающей три раздела, а также заключения, списка используемой литературы и используемых источников и приложений.

Купить

Ипотека - это кредит на покупку недвижимости. Он выдается под процент, ставка которого определяется с учетом правил ЦБ РФ, политики банка и действующих мер социальной поддержки. Ипотеку можно оформить неограниченное число раз, в том числе - рефинансировать текущие целевые кредитные договоры. Кредит выдается под залог приобретаемого объекта.
Ипотечное кредитование в России доступно для граждан в возрасте от 18 до 65 лет, а для предпринимателей — до 75 лет. Важным условием является то, что к моменту окончания срока ипотеки заемщик не должен превышать установленный возрастной предел. Например, при оформлении ипотеки на 10 лет, возраст заявителя на момент подачи не должен превышать 55 или 65 лет. Возможность получения ипотеки не ограничивается полом, семейным положением или социальным статусом. Ипотеку могут оформить как наемные работники, так и индивидуальные предприниматели, самозанятые лица, владельцы бизнеса, сотрудники бюджетной сферы, госслужащие и работники коммерческих организаций. Также право на ипотеку имеют как люди, состоящие в официальном или гражданском браке, так и одинокие граждане, включая родителей-одиночек.
Банки имеют право самостоятельно оценивать кандидатов на получение ипотеки, учитывая их доходы, кредитную историю, а также материальное и социальное положение. Это позволяет банкам минимизировать риски, связанные с невозвратом кредита, поскольку в случае невыплаты именно банк несет финансовые потери.
ПАО «Банк ВТБ» - крупнейший государственный банк России, занимает лидирующие позиции на рынке благодаря своим активам и влиянию. Он является частью группы ВТБ и выступает в роли ее основного элемента. С государственной долей в 60,9%, банк входит в список 500 наиболее значимых компаний Европы.
ПАО «Банк ВТБ» предлагает ипотечные программы с конкурентоспособными условиями, что делает его одним из предпочтительных банков для клиентов, ищущих ипотечное кредитование. Процесс одобрения заявок и оценка финансовой надежности клиентов зависят от их кредитного статуса, что влияет на процентные ставки и объем необходимых документов.
В первом квартале 2023 г., в рамках ПАО «Банк ВТБ», было оформлено ипотечных кредитов на сумму, превышающую 1 трлн. р. Это на 52% больше по сравнению с тем же периодом предыдущего года и на 20% больше, чем в рекордном 2021 г. Большая часть заемщиков выбрала льготные программы для покупки жилья на первичном рынке. Из общего объема кредитования ПАО «Банк ВТБ» занимает долю в 975 млрд. р., что на 44% больше, чем в прошлом году и на 25% больше, чем в 2021 г. Средний размер ипотечного кредита в ПАО «Банк ВТБ» составляет 5,2 млн. р., что соответствует уровню начала года.
Анализируя спрос на ипотеку можно сделать вывод о том, что за последние годы запросы на оформление ипотечного кредита в ПАО «Банк ВТБ» значительно выросли, при этом объем выданной ипотеки, вырос с 50,7% до 69,6%. Помимо того, специалисты банка отмечают, что в 2022 г. клиенты стали заключать ипотечные договора на большие суммы: средний чек повысился на 12,5%. Рост показателей, как отмечают эксперты, связан с общей экономической ситуацией в стране, снижением ставок и запуском господдержки в ипотеке.
Подводя итоги анализа был сделан вывод, что ПАО «Банк ВТБ» поддерживает определенное соотношение долгосрочных и краткосрочных кредитов в кредитном портфеле и стремится перепродавать (рефинансировать) ипотечные (долгосрочные) кредиты с целью повышения ликвидности собственных активов. Данный показатель характеризует сумму долгосрочной дебиторской задолженности, а также прогнозирует количество предполагаемых формируемых резервов на возможные потери по ипотечным ссудам.
Проведенный анализ во втором разделе исследования показывает, несмотря на то, что, ипотечный кредитный портфель коммерческого банка ПАО «Банк ВТБ» рос весь анализируемый период, качество портфеля снижалось за счет роста просроченной задолженности в основном по продукту «ипотека для семей с детьми».
В третьем разделе исследования были выявлены проблемы российского рынка ипотечного жилищного кредитования в современных условиях, а именно:
- низкая платежеспособность населения;
- проблема доступности жилья для граждан;
- быстрый рост стоимости недвижимости;
- высокая стоимость кредитов по рыночным программам;
- нестабильная экономическая ситуация в стране, инфляция;
- проблема с использованием счетов-эскроу;
- проблема низкой финансовой грамотности на территории РФ;
- проблема мошенничества со стороны заемщиков;
- проблема неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг;
- альтернативные варианты вложения средств.
Для решения некоторых выявленных проблем предложено в качестве первого мероприятия внедрить в ПАО «Банк ВТБ» программу накопительного вклада, который будет привязан к ипотечному кредиту. Учитывая то, что в 2024 г. в России ужесточилась программа льготной ипотеки под 6% с первоначальным взносом 15% на покупку жилья в новостройках и завершилась программа льготной ипотеки под 8%, то данное предложение приобретает особую актуальность для многих россиян.
Вторым мероприятием предлагается внедрить программу накопительная ипотека, будущие заемщики будут иметь возможность регулярно откладывать денежные средства на специальный счет. При этом величина ежемесячных взносов не фиксирована, предоставляя гибкость в процессе накопления. Несмотря на то, что процентная ставка по такому вкладу может быть ниже, чем у других банковских продуктов, эксперты считают, что сроки вклада, составляющие 4 или 6 лет, являются достаточными для формирования необходимой суммы первоначального взноса.
Кроме того, в период накопления предусмотрена поддержка заемщиков за счет бюджетных субсидий. Так, при условии исполнения обязательств по вкладу, заемщик может рассчитывать на получение квартальной субсидии из регионального бюджета. Размер субсидии составляет 30% от суммы ежемесячного взноса. Это дополнительное поощрение для добросовестных участников программы, способствующее более эффективному накоплению.
Данная программа создана для тех, кто: не располагая необходимыми средствами для первоначального взноса желает приобрести жилую недвижимости, в силу жизненной необходимости; у кого есть некие сомнения по имеющейся возможности обслуживания ипотечного кредита; имеет желание получить льготную ставку по ипотеке, при этом накопить нужную сумму, получить дополнительный доход в виде процентов по вкладу.
Программа «Накопительная ипотека ВТБ» представляет собой выгодное предложение как для банка, так и для клиентов. С одной стороны, она позволит банку ПАО «Банк ВТБ» привлекать финансовые средства по более низкой стоимости. С другой стороны, программа открывает двери для новых клиентов, в том числе для тех, кто в данный момент не имеет возможности воспользоваться льготной ипотекой.
Следовательно, уникальная программа «Вклад накопительная ипотека ВТБ» обеспечит банку стабильный приток финансов и предоставит клиентам возможность накопления на выгодных условиях. Общий экономический эффект от двух мероприятий составит 154205 млн. р.

Купить