Тема: Кредитный договор: проблемы теории и практики

Темой данной работы является кредитный договор, проблемы его теории и практики. Тема работы является очень актуальной, так как кредитный договор кредитный договор и его правовая природа лежит в основе такой важной и экономически значимой сферы правоотношений, как банковское и потребительское кредитование. Сфера банковского кредитования является очень важной составляющей финансового и экономического сектора в России. Банковское кредитование является очень востребованным, поскольку физические лица и предприниматели нередко испытывают нехватку свободных финансовых средств, и только кредитование или займ способны помочь в данном вопросе.
Актуальность темы научного исследования обосновывается тем, что банковское кредитование и предоставление денежных средств в долг в виде займа являются очень схожими механизмами, имеющими схожую правовую природу. Заключение кредитного договора по целому ряду специальных особенностей позволяет выделять его и считать особым способом предоставления денежных средств, отличным от заключения договора займа, договора потребительского кредитования и прочих финансово-экономических инструментов.
Банковское кредитование позволяет развиваться экономике в долгосрочной перспективе, реализовывать долгосрочные инвестиционные проекты, требующие существенных финансовых вливаний, которые не могут быть осуществлены за счет только собственных средств. Банковское кредитование является важнейшей составляющей финансово-экономической сферы, без банковского кредитования не может развиваться ни одна сфера экономики в современном мире. Прежде всего, кредитный договор интересен своими субъектами, которыми могут являться физические лица, юридические лица, банковские организации и иные кредитные организации при этом последние могут выступать не только в качестве кредитора, но и в качестве заемщика.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в результате заключения кредитного договора.
Предметом исследования является совокупность нормативно-правовых актов гражданского права, норм федерального законодательства, регламентирующих банковское кредитование, а также отношения займа и кредита, административно - правовые акты, инструкции, приказы и распоряжения Центрального Банка РФ и Министерства финансов РФ в денежно-кредитной сфере, судебная практика в данной сфере и научные исследования других авторов.
Целью исследования является исследование проблем теории и практики кредитного договора.
В работе поставлены следующие задачи:
- исследовать понятие, признаки и правовое регулирование кредитного договора;
- исследовать предмет и субъекты кредитного договора;
- оценить современное состояние потребительского кредитования;
- проанализировать рынок потребительского кредитования, его проблемы и перспективы.
Тема работы является хорошо исследованной. Известны работы таких авторов, как Анашенко И.К., Букато В.И., Бычкова Н.П., Вишневский А.А., Домбровский Е.Н., Егорова Н.Е., Ефимова Л.Г., Гончаренко Е.А., Демидова Г.С., Каримуллин Р.И., Кресс В.В., Лаутс Е.Б., Мальцева В.В., Масло В.В., Миронова И.В., Михеева И.Е., Морозова М.В., Остапенко И.А., Пупынина В.В., Румянцев С.А., Селенкова С.С., Сергамасова А.В., Скуратова И.Н., Соломин С.К., Тарасенко О.А., Трезубов Е.С., Хадеева М.В., Хмелева Т.И., Ямникова К.Ю. и др.
Методология научно-исследовательской работы. Методы познания - это научно-теоретический и научно-практический анализ, метод правовой и сравнительно-правовой характеристики, метод исследования и сопоставления, метод статистического сравнения и выборки, метод обобщения, разделения выделения, метод синтеза и анализа, метод моделирования и критического анализа, императивный и диспозитивный метод, метод непосредственного и косвенного познания, метод сравнительного анализа.
Нормативной базой исследования является действующее российское законодательство – Конституция РФ, федеральные законы и действующие нормативно-правовые акты, подзаконные и ведомственные приказы, постановления и распоряжения.
Эмпирической базой исследования выступают материалы судебной практики, материалы теоретических и научных исследований, содержащиеся в различных научных статьях, монографиях, диссертациях и докладах по данной теме, статистические и прогностические выборки относительно состояния кредитного и финансового сектора, статистические выборки по потребительскому и банковскому кредитованию, материалы экспертных исследований банковского и кредитного сектора экономики.
Структура работы – диссертационное исследование состоит из Введения, трех глав основной части, состоящие из шести параграфов, заключения и библиографического списка.

Купить

В данной работе были исследованы проблемы теории и практики кредитного договора. По итогам работы получены следующие выводы.
Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования в РФ осуществляется рядом законов и нормативно-правовых актов, среди которых ведущее место занимает ГК РФ, который определяет само понятие кредита и требований, предъявляемых к нему гражданским законодательством. ФЗ № 86 «О ЦБ РФ» и ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» являются одними из главных нормативно-правовых актов в данной сфере, дополнительными нормативно-правовыми актами являются Закон о защите прав потребителей, ФЗ № 218 «О кредитных историях», Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон «Об ипотеке (залоге) недвижимости», а также подзаконные ведомственные инструкции, приказы и распоряжения Центробанка РФ. Структура правового регулирования является трехуровневой, главным уровнем является регулирование федеральным законодательством, после него следует уровень публично-правового регулирования приказами и распоряжениями Центробанка РФ, третьим уровнем является внутренние нормы регулирования правоотношений самой кредитной организации.
Основными признаками кредитного договора является его предпринимательский коммерческий характер, направленный на получение прибыли кредитной организацией, рисковый характер договора, возвратность, срочность, платность и банковская тайна. С точки зрения заемщика признаками кредитного договора выступает его потребительский характер, что заключается в предоставлении товара (услуги) высокого качества, не представляющей опасности для жизни и здоровья и принцип охраны персональных данных.
Предметом кредитного договора является целых ряд взаимных прав и обязательств сторон друг перед другом. Сторонами кредитного договора являются заемщик, обязанный вернуть сумму кредита с процентами и иными платежами согласно условий кредитного договора, и кредитор, который имеет право требовать возврата кредитных средств в сроки и на условиях, указанных в договоре. Сторонами договора займа выступают займодавец, который получает право требования возврата суммы в займа в установленный срок, и заемщик, что аналогично понятию кредитного договора. При этом исследование правовой природы займа и кредита указывает на их тождественность и совпадение сторон в обязательствах на обеих сторон кредитного договора и договора займа, то есть, займодавец и кредитор тождественны в своих определениях. При этом кредитный договор содержит в своей структуре и правоотношения потребительского характера, согласно которым заемщик является потребителем качественной и безопасной финансово-кредитной услуги по предоставлению денежных средств на условиях, согласованных в договоре, а кредитор связан обязанностью в рамках законодательства о защите прав потребителей, что в совокупности привело к правовому регулированию выдачи потребительского кредита нормами ФЗ № 353. Потребительский кредит является наиболее распространенным в обороте видом
кредита, в котором совмещены и кредитные, и потребительские права и обязанности.
Способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является залог, поручительство, независимая банковская гарантия и неустойка. Наиболее распространенными способами обеспечения обязательств в гражданском обороте является залог, неустойка, поручительство и банковская гарантия. Залог и неустойка являются дополнительными обязательствами и устанавливаются только в дополнение к основному обязательству – кредитному договору. Кредитный договор обеспечивается залогом имущества в целях снижения рисков невыплаты денежных средств кредита заемщиком. В случае неисполнения основного обязательства кредитор приобретает право на удовлетворение своих требований за счет обращения взыскания на заложенное имущество. Довольно распространенным способом обеспечения кредитного договора является ипотека – это залог недвижимого имущества в пользу банка или иной финансово-кредитной организации (залогодержателя), подлежащий обязательной государственной регистрации. Неустойка является финансовым видом гражданско-правовой ответственности, применяемым при установлении неправомерного пользования должником денежных средств кредита. Презумпция доказывания правомерности пользования денежными средствами кредитами возлагается законом на лицо, нарушившее обязательство.
Поручительство может изменять характер ответственности, распределяя ее между должником и поручителем солидарно или в определенных долях. При этом ответственность поручителя наступает в случае нарушения исполнения кредитного обязательства основным должником.
Мерами гражданско-правовой ответственности за неисполнение кредитного договора являются способы защиты нарушенного гражданского права, предусмотренные ст. 12 ГК РФ – взыскание неустойки, присуждение к исполнению обязанности в натуре, привлечение к солидарной или субсидиарной ответственности поручителя, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, обращение взыскания на заложенное имущество.
Кредитный договор и договор займа отличаются по своему определению. Предметом договора займа могут выступать не только деньги, но и вещи, определенные родовыми признаками. Предметом кредитного договора могут выступать только деньги. При этом займ может выдаваться в определенных целях, нарушение которых заемщиком влечет расторжение договора займа досрочно. Кредитный договор, выданный на определенные цели, дифференцируется на товарный и коммерческий кредит. Важным условием является то, что к товарному кредиту применяются нормы правового регулирования займа, а к коммерческому – нормы и для займа, и для кредита. Субъектами договора займа являются субъекты гражданского права – граждане, юридические лица, муниципальные образования, субъекты РФ, а также Российская Федерация. Займ может выдаваться в определенных целях его использования (ст. 814 ГК РФ), при этом нарушение заемщиком целей использования займа может привести к выдвижению займодавцев требования о
досрочном расторжении займа с выплатой всей суммы займа. Между юридическими лицами, не осуществляющими банковскую и финансово¬кредитную деятельность, могут заключаться договоры займа, при этом процентная ставка по ним может даже превышать ставку по кредитным договорам. Не могут являться стороной по договору займа в качестве займодавца кредитные и банковские организации, поскольку это влечет признание договора займа кредитным договором.
Действующее законодательство не содержит эффективного действующего механизма, позволяющего в случае наступления чрезвычайных непредвиденных условий форс-мажора, за которые ни одна из сторон не отвечает, предоставлять рассрочку или отсрочку исполнения кредитного обязательства заемщику. Введенный в действие № 106–ФЗ, одним из пунктов которого явилась возможность должника-заемщика требовать от банка-кредитора предоставления льготного периода погашения задолженности в случае потери заработка или его существенного уменьшения, на настоящее время вообще не работает и игнорируется банками и судами при рассмотрении исков о взыскании задолженностей. Как представляется, основной реакцией банков-кредиторов, получивших подобные требования, является подача иска в суд с требованием досрочного взыскания задолженности. Данный момент не урегулирован в законе, чем и пользуются банки.
На наш взгляд, необходимо ограничить право банка подавать исковое заявление в суд в отношении должника, подавшего требование о предоставлении отсрочки на определенный период до рассмотрения по существу заявления. Более того, соответствующая норма имеется и в ГПК РФ, это норма об обязательном досудебном урегулировании спора. В связи с этим в случае наличия явных форс-мажорных условий суды должны возвращать такие иски банкам до разрешения вопроса о предоставлении рассрочки.
Актуальными проблемами кредитного договора является одностороннее изменение его условий, что происходит, как правило, со стороны кредитора- банка, который осуществляет такие действия не открыто и в нарушение договора, но скрыто, путем ссылки на замаскированные условия кредитного договора, которые могут допускать установление как фиксированной, так и переменной процентной ставки. Кроме того, в стоимость кредита могут включаться дополнительные платежи, к примеру, страхование жизни и здоровья заемщика, которое позволяет кредитору снизить риски невозврата кредита. Такое страхование является добровольным, и Банком России установлен период, в течение которого страховая сумма может быть возвращена заемщику – это 14 дней со дня заключения кредитного договора.
Анализ судебных споров показывает, что банки-кредиторы, как правило, не идут на открытое одностороннее изменение условий кредитного договора в нарушение интересов заемщика. Такое положение может применяться лишь в случае существенного нарушения условий его исполнения. Однако к таким
существенным нарушениям относится невыплата кредита, что приводит к расторжению договора в судебном порядке, но не к изменению процентной ставки. Изменение процентной ставки может толковаться в контексте ст. 395 ГК РФ как начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, что в случае с банковским кредитом заменяется неустойкой.

Купить