Помощь студентам в учебе
Карта МИР как инструмент развития национальной платежной системы Российской Федерации
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ
КАРТ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1 Понятие национальной платежной системы 10
1.2 Нормативно-правовое регулирование функционирования
Банковских карт
1.3 Характеристика национальной платежной системы «МИР» 23
2 АНАЛИЗ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ «МИР»
2.1 Анализ рынка банковских карт в Российской Федерации 36
2.2 Оценка эффективности эмиссии карт «МИР» 51
2.3 Зарубежный опыт организации рынка банковских карт 58
3 СОВЕРШЕНСТОВАНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ «МИР»
3.1 Перспективы развития национальной платежной системы «Мир» 63
3.2 Рекомендации по совершенствованию платежной системы «МИР» и их
экономическая оценка
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
БИБЛИОГРАФИЧСЕКИЙ СПИСОК 82
ПРИЛОЖЕНИЕ А 86
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ
КАРТ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1 Понятие национальной платежной системы 10
1.2 Нормативно-правовое регулирование функционирования
Банковских карт
1.3 Характеристика национальной платежной системы «МИР» 23
2 АНАЛИЗ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ «МИР»
2.1 Анализ рынка банковских карт в Российской Федерации 36
2.2 Оценка эффективности эмиссии карт «МИР» 51
2.3 Зарубежный опыт организации рынка банковских карт 58
3 СОВЕРШЕНСТОВАНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ «МИР»
3.1 Перспективы развития национальной платежной системы «Мир» 63
3.2 Рекомендации по совершенствованию платежной системы «МИР» и их
экономическая оценка
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
БИБЛИОГРАФИЧСЕКИЙ СПИСОК 82
ПРИЛОЖЕНИЕ А 86
Актуальность создания платежной системы «Мир», это срочная и вынужденная мера, связанная с национальной безопасностью и угрозой санкций. Собственная платежная карта дает возможности в процессинге банковских карт и гарантии конфиденциальности операций. Это инструмент внутреннего финансового рынка и весомый аргумент в международной политике.
Сложившаяся к настоящему моменту ситуация в мировой и национальной экономике предъявляет особые требования к институциональной, нормативнотехнологической и технической базе произведения бесперебойных расчетов между экономическими субъектами. В ситуации продолжающейся нестабильности на мировых финансовых рынках и повышенной зависимости экономики Российской Федерации от их конъюнктуры, при условиях необходимости комплексной модернизации структуры экономико-хозяйственных взаимоотношений субъектов национальной экономики, во многом сохраняющих неэффективность, унаследованную от плановой экономики советского периода, особую значимость приобретает эффективная национальная платежная система.
Национальная платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны и, следовательно, важным фактором ее экономического развития. Рынок платежных систем в России развивается не равномерно. Формирование национальной платежной системы требует дальнейшего осмысления и выработки методических рекомендаций с учетом государственной и региональной специфики [7].
Исходя из актуальности темы выпускной квалификационной работы, определен объект исследования - национальная карта «Мир».
Предмет исследования - тенденции развития карты «Мир» в современных рыночных условиях.
Исходя из объекта и предмета исследования, сформулирована цель работы - тенденции развития карты МИР как инструмента национальной платежной системы Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть теоретические основы функционирования банковских карт;
2) проанализировать развитие рынка банковских карт в Российской Федерации;
3) разработать рекомендации по повышению эффективности развития национальной карты «МИР» в современных рыночных условиях.
Научная новизна данной работы заключается в выведении авторского термина «Банковская карта» и проекта по внедрению карты «МИР-VISA» с его экономическим обоснованием на примере ПАО «Сбербанк».
В ходе выполнения работы использовались такие методы исследования, как анализ, синтез, сравнение, группировка, наблюдение, приемы экономического анализа, такие как факторный анализ, экстраполяции.
В числе авторов, работы которых составили теоретическую основу исследования, следует отметить А.И. Гинзбург, Л.П. Белоглазову, Г.Г. Коробову, М.П. Березину, Е.П. Жарковскую.
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О национальной платежной системе», нормативные акты Банка России, регламентирующие правоотношения в сфере осуществления перевода денежных средств.
Статьи на тему диссертации опубликованы в соавторстве с Тишиной В.Н.:
1. Тема статьи «Перспективы развития карты «МИР» в Российской Федерации» опубликована в международном центре научного пространства «Новая наука» от 18 декабря 2019 года [52].
2. Тема статьи «Тенденции развития национальной карты «МИР» в современных рыночных условиях» опубликована в международном центре научного пространства «Новая наука» от 25 декабря 2019 года [53].
Сложившаяся к настоящему моменту ситуация в мировой и национальной экономике предъявляет особые требования к институциональной, нормативнотехнологической и технической базе произведения бесперебойных расчетов между экономическими субъектами. В ситуации продолжающейся нестабильности на мировых финансовых рынках и повышенной зависимости экономики Российской Федерации от их конъюнктуры, при условиях необходимости комплексной модернизации структуры экономико-хозяйственных взаимоотношений субъектов национальной экономики, во многом сохраняющих неэффективность, унаследованную от плановой экономики советского периода, особую значимость приобретает эффективная национальная платежная система.
Национальная платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны и, следовательно, важным фактором ее экономического развития. Рынок платежных систем в России развивается не равномерно. Формирование национальной платежной системы требует дальнейшего осмысления и выработки методических рекомендаций с учетом государственной и региональной специфики [7].
Исходя из актуальности темы выпускной квалификационной работы, определен объект исследования - национальная карта «Мир».
Предмет исследования - тенденции развития карты «Мир» в современных рыночных условиях.
Исходя из объекта и предмета исследования, сформулирована цель работы - тенденции развития карты МИР как инструмента национальной платежной системы Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть теоретические основы функционирования банковских карт;
2) проанализировать развитие рынка банковских карт в Российской Федерации;
3) разработать рекомендации по повышению эффективности развития национальной карты «МИР» в современных рыночных условиях.
Научная новизна данной работы заключается в выведении авторского термина «Банковская карта» и проекта по внедрению карты «МИР-VISA» с его экономическим обоснованием на примере ПАО «Сбербанк».
В ходе выполнения работы использовались такие методы исследования, как анализ, синтез, сравнение, группировка, наблюдение, приемы экономического анализа, такие как факторный анализ, экстраполяции.
В числе авторов, работы которых составили теоретическую основу исследования, следует отметить А.И. Гинзбург, Л.П. Белоглазову, Г.Г. Коробову, М.П. Березину, Е.П. Жарковскую.
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О национальной платежной системе», нормативные акты Банка России, регламентирующие правоотношения в сфере осуществления перевода денежных средств.
Статьи на тему диссертации опубликованы в соавторстве с Тишиной В.Н.:
1. Тема статьи «Перспективы развития карты «МИР» в Российской Федерации» опубликована в международном центре научного пространства «Новая наука» от 18 декабря 2019 года [52].
2. Тема статьи «Тенденции развития национальной карты «МИР» в современных рыночных условиях» опубликована в международном центре научного пространства «Новая наука» от 25 декабря 2019 года [53].
Создание национальной платежной системы в России - объективно оправданный и экономически обоснованный процесс, необходимый государству для становления информационного общества, обеспечения общей доступности финансовых и около финансовых государственных услуг в стране, поддержания деятельности локальных платежных систем на локальных рынках, а также как гарантия безопасности функционирования платежной системы государства.
Однако создание комплексной платежной системы в масштабе страны как единичного субъекта в мировой экономике не должно автоматически снизить актуальность и конкурентоспособность услуг локальных платежных систем, так как специализированные платежные системы могут расширить и углубить спектр услуг национальной платежной системы за счет услуг, не универсализированных, а приспособленных для решения узконаправленных задач.
Учитывая, что вторая и последующие задачи решались на материалах объектов исследования. Установлено, что большинство населения города Челябинска имеют банковские карты, но доля не имеющих банковских карт составляет 26 % от общего числа населения города. В основном банковские карты не имеют дети и пожилые люди. Хоть пожилым людям и начисляют пенсии и социальные выплаты на карты, они, как правило, не умеют ими пользоваться и не доверяют такому средству платежа. Именно поэтому такой большой процент не использования банковских карт наблюдается в городе. Чаще всего люди используют одну карту. Так же не малую долю составляют люди, которые не используют ни одной банковской карты, таких 21 %. Скорее всего, причиной этого являются иррациональные страхи, неосведомлённость и элементарная привычка побуждает использовать наличные деньгами. Очень маленькая доля, использующая две и более карт постоянно, они уже поняли что, при утере карты деньги не пропадают, владелец карты не сталкивается с фальшивыми купюрами, спорные платежи можно отменить и вернуть деньги, об операциях с картой оповещают СМС-сообщением, удобный контроль финансов через приложение. Хорошей функцией банковских карт является возможность установить лимит на дневные операции. Это ограждает пользователей от незапланированных трат и позволяет не допустить перерасход.
Большую долю в обороте занимают дебетовые карты. Что объясняется не знанием и нежеланием клиентов использовать кредитные карты, это связано с боязнью уплаты процентов. На 1 января 2019 года доля выпущенных дебетовых карт составила 87 % от общего числа выпущенных карт. Но с каждым годом процент выпускаемых кредитных карт растет, что может свидетельствовать о том, что спрос на кредитные карты вырос, и банк начал выпускать больше кредитных карт.
Банковские карты также отличаются универсальностью. Их можно использовать как для получения наличных в банкоматах, так и оплачивать товары по безналичному расчету.
Платежные технологии развиваются стремительными темпами, что безусловно, оказывает влияние на платежные предпочтения населения страны. Так, если еще в 2014 году доля населения, использующего при оплате товаров и услуг преимущественно наличные деньги, составляла 74 %, то в 2018 году она сократилась в двое и составила 37 %. Таким образом, сегодня оплата через безналичные каналы - банковские карты, мобильный банк, онлайн-банкинг и другие - стала более востребованной и вызывает все большее доверие потребителей.
Этот продукт столкнулся с проблемой выхода на международный рынок, так как некоторые страны состоят в политическом содружестве. Большинство граждан Российской Федерации предпочитают посещать страны Европы и Америку. Но в силу разных политических причин в этих странах расплатиться картой МИР достаточно сложно. Для того чтобы карта МИР могла в полной степени конкурировать с такими платежными системами как Visa и MasterCard, а так же позволяла зарабатывать оператору деньги на транзакциях, необходимо:
1. Стабилизировать политические отношения, только в этом случае данная карта может быть признана международным платежным сообществом;
2. Переубедить граждан, у которых сложилось впечатление, что данная карта была создана в спешке, как конкурент карты VISA. Чтобы в дальнейшем не вызывать негативные эмоции рядом проблем возникающих с платежами;
3 Необходимо разработать ряд мероприятий по убеждению граждан, в том что карта МИР совершенствуется. То есть информировать о ее технических достижениях. Для этого нужны огромные деньги на маркетинговое развитие карты МИР и поднятие финансовой грамотности населения Российской Федерации.
Как и любой новый продукт, карта «Мир» столкнулась с определенными трудностями, выходя на рынок, занятый системами VISA и MasterCard. Большого интереса к новой карте банки пока не зафиксировали.
Первый из них - ограничение по валюте: «Мир» можно привязать лишь к рублевым счетам, следовательно, расплачиваться ими можно исключительно в России, либо в странах ближнего зарубежья с которыми подписаны соглашения. Чтобы решить данную проблему необходимо признание России мировым сообществом, Это поспособствует быстрому развитию на мировом рынке. Второй недостаток -проблемы с транзакциями внутри страны: возникают проблемы с оплатой товаров и услуг в некоторых торговых точках, возникают проблемы с оплатой в интернете. Решением данной проблемы является обеспечение приема карт «Мир» всеми торговыми точками и налаживание работы 3DSecure, а так же предупреждать клиентов о подключении данной функции у специалиста банка.
Для развития национальной карты «Мир» целесообразно провести комплекс мероприятий, которые, с одной стороны, помогут привлечь граждан оформить карту, а с другой - сделают выпуск данной карты выгодным для самих банков.
Входе исследования был рекомендован новый банковский продукт -карта «МИР-VISA», которая будет выпускаться под логотипами платежных систем МИР- М1БАс возможностью бесконтактной оплаты двумя платежными системами. Преимущества и условия для владельца карты были подробно рассмотрены. Спрос на карту был выявлен в ходе опроса граждан, который проводился в отделении ПАО «Сбербанк». Выгодные условия и тарифы по использованию карты «МИР-VISA», смогут привлечь новых клиентов, увеличить количество операций с банковскими картами и позволят банку стать более конкурентоспособным на рынке банковских услуг.
Реализация эмиссии предложенной кобейджинговой карты «МИР-VISA» приведет к положительному чистому доходу банка, который составит 29 326 000 рублей. Расходы составят 1 924 000 рублей, что значительно меньше доходов. Банк привлечет 315 000 клиентов. И получит прибыль в размере 31 250 000 рублей. Это позволит достичь третей задачи выпускной квалификационной работы и реализовать цель настоящего исследования.
Таким образом, задачи, поставленные в работе, решены, цель достигнута.
Однако создание комплексной платежной системы в масштабе страны как единичного субъекта в мировой экономике не должно автоматически снизить актуальность и конкурентоспособность услуг локальных платежных систем, так как специализированные платежные системы могут расширить и углубить спектр услуг национальной платежной системы за счет услуг, не универсализированных, а приспособленных для решения узконаправленных задач.
Учитывая, что вторая и последующие задачи решались на материалах объектов исследования. Установлено, что большинство населения города Челябинска имеют банковские карты, но доля не имеющих банковских карт составляет 26 % от общего числа населения города. В основном банковские карты не имеют дети и пожилые люди. Хоть пожилым людям и начисляют пенсии и социальные выплаты на карты, они, как правило, не умеют ими пользоваться и не доверяют такому средству платежа. Именно поэтому такой большой процент не использования банковских карт наблюдается в городе. Чаще всего люди используют одну карту. Так же не малую долю составляют люди, которые не используют ни одной банковской карты, таких 21 %. Скорее всего, причиной этого являются иррациональные страхи, неосведомлённость и элементарная привычка побуждает использовать наличные деньгами. Очень маленькая доля, использующая две и более карт постоянно, они уже поняли что, при утере карты деньги не пропадают, владелец карты не сталкивается с фальшивыми купюрами, спорные платежи можно отменить и вернуть деньги, об операциях с картой оповещают СМС-сообщением, удобный контроль финансов через приложение. Хорошей функцией банковских карт является возможность установить лимит на дневные операции. Это ограждает пользователей от незапланированных трат и позволяет не допустить перерасход.
Большую долю в обороте занимают дебетовые карты. Что объясняется не знанием и нежеланием клиентов использовать кредитные карты, это связано с боязнью уплаты процентов. На 1 января 2019 года доля выпущенных дебетовых карт составила 87 % от общего числа выпущенных карт. Но с каждым годом процент выпускаемых кредитных карт растет, что может свидетельствовать о том, что спрос на кредитные карты вырос, и банк начал выпускать больше кредитных карт.
Банковские карты также отличаются универсальностью. Их можно использовать как для получения наличных в банкоматах, так и оплачивать товары по безналичному расчету.
Платежные технологии развиваются стремительными темпами, что безусловно, оказывает влияние на платежные предпочтения населения страны. Так, если еще в 2014 году доля населения, использующего при оплате товаров и услуг преимущественно наличные деньги, составляла 74 %, то в 2018 году она сократилась в двое и составила 37 %. Таким образом, сегодня оплата через безналичные каналы - банковские карты, мобильный банк, онлайн-банкинг и другие - стала более востребованной и вызывает все большее доверие потребителей.
Этот продукт столкнулся с проблемой выхода на международный рынок, так как некоторые страны состоят в политическом содружестве. Большинство граждан Российской Федерации предпочитают посещать страны Европы и Америку. Но в силу разных политических причин в этих странах расплатиться картой МИР достаточно сложно. Для того чтобы карта МИР могла в полной степени конкурировать с такими платежными системами как Visa и MasterCard, а так же позволяла зарабатывать оператору деньги на транзакциях, необходимо:
1. Стабилизировать политические отношения, только в этом случае данная карта может быть признана международным платежным сообществом;
2. Переубедить граждан, у которых сложилось впечатление, что данная карта была создана в спешке, как конкурент карты VISA. Чтобы в дальнейшем не вызывать негативные эмоции рядом проблем возникающих с платежами;
3 Необходимо разработать ряд мероприятий по убеждению граждан, в том что карта МИР совершенствуется. То есть информировать о ее технических достижениях. Для этого нужны огромные деньги на маркетинговое развитие карты МИР и поднятие финансовой грамотности населения Российской Федерации.
Как и любой новый продукт, карта «Мир» столкнулась с определенными трудностями, выходя на рынок, занятый системами VISA и MasterCard. Большого интереса к новой карте банки пока не зафиксировали.
Первый из них - ограничение по валюте: «Мир» можно привязать лишь к рублевым счетам, следовательно, расплачиваться ими можно исключительно в России, либо в странах ближнего зарубежья с которыми подписаны соглашения. Чтобы решить данную проблему необходимо признание России мировым сообществом, Это поспособствует быстрому развитию на мировом рынке. Второй недостаток -проблемы с транзакциями внутри страны: возникают проблемы с оплатой товаров и услуг в некоторых торговых точках, возникают проблемы с оплатой в интернете. Решением данной проблемы является обеспечение приема карт «Мир» всеми торговыми точками и налаживание работы 3DSecure, а так же предупреждать клиентов о подключении данной функции у специалиста банка.
Для развития национальной карты «Мир» целесообразно провести комплекс мероприятий, которые, с одной стороны, помогут привлечь граждан оформить карту, а с другой - сделают выпуск данной карты выгодным для самих банков.
Входе исследования был рекомендован новый банковский продукт -карта «МИР-VISA», которая будет выпускаться под логотипами платежных систем МИР- М1БАс возможностью бесконтактной оплаты двумя платежными системами. Преимущества и условия для владельца карты были подробно рассмотрены. Спрос на карту был выявлен в ходе опроса граждан, который проводился в отделении ПАО «Сбербанк». Выгодные условия и тарифы по использованию карты «МИР-VISA», смогут привлечь новых клиентов, увеличить количество операций с банковскими картами и позволят банку стать более конкурентоспособным на рынке банковских услуг.
Реализация эмиссии предложенной кобейджинговой карты «МИР-VISA» приведет к положительному чистому доходу банка, который составит 29 326 000 рублей. Расходы составят 1 924 000 рублей, что значительно меньше доходов. Банк привлечет 315 000 клиентов. И получит прибыль в размере 31 250 000 рублей. Это позволит достичь третей задачи выпускной квалификационной работы и реализовать цель настоящего исследования.
Таким образом, задачи, поставленные в работе, решены, цель достигнута.
