Помощь студентам в учебе
Особенности правового статуса страхового агента
|
ВВЕДЕНИЕ 2
I СТРАХОВОЙ АГЕНТ КАК УЧАСТНИК СТРАХОВОГО
РЫНКА
1.1 Понятие страхового рынка, его функции и структура 5
1.2 Правовой статус страхового агента и его роль на страховом
рынке 14
1.3 Правовое регулирование деятельности страхового
агента 22
II ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
СО СТРАХОВЫМИ АГЕНТАМИ
2.1 Организация и развитие агентской сети страховых
организаций 29
2.2 Осуществление контроля за деятельностью страховых агентов и их
мотивация страховыми организациями 48
2.3 Ответственность страхового агента при осуществлении им своей
деятельности 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 68
I СТРАХОВОЙ АГЕНТ КАК УЧАСТНИК СТРАХОВОГО
РЫНКА
1.1 Понятие страхового рынка, его функции и структура 5
1.2 Правовой статус страхового агента и его роль на страховом
рынке 14
1.3 Правовое регулирование деятельности страхового
агента 22
II ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
СО СТРАХОВЫМИ АГЕНТАМИ
2.1 Организация и развитие агентской сети страховых
организаций 29
2.2 Осуществление контроля за деятельностью страховых агентов и их
мотивация страховыми организациями 48
2.3 Ответственность страхового агента при осуществлении им своей
деятельности 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 68
В рыночной экономике страхование занимает одно из важнейших мест в системе финансово-экономических инструментов. Страхование, как социально экономическая система, является одним из стратегических секторов экономики, как на макро, так и на микроэкономическом уровне.
Развитие страхового рынка в России проистекало одновременно с развитием рыночных отношений в российской экономике. И, само собой разумеется, что общеизвестные кризисные явления в экономике оказали своё негативное влияние и на развитие страхования.
В экономической науке под страхованием понимают вид хозяйственной деятельности по формированию и использованию фондов денежных средств на возмездной основе и солидарности, имеющей своей целью покрытие будущих ущербов. Понятие «страхование» можно сформулировать, как совокупность финансово-экономических отношений, с помощью которых перераспределяется часть национального дохода в интересах укрепления экономики общественного производства и финансового благосостояния экономических агентов посредством образования страхового фонда за счет взносов предприятий, организаций и населения для строго целевого их использования - возмещения участникам фонда убытков в связи с наступлением неблагоприятных событий.
Страхование есть механизм создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для безопасности имущественных интересов от неожиданно наступающих, неумышленных по своей природе инцидентов, которые сопровождаются ущербами.
Страховые компании, являясь финансовыми посредниками, как и коммерческие банки, осуществляют свою деятельность, основываясь на привлеченных, временно свободных средствах своих клиентов - страхователей. Особое значение в создании и развитии страхового рынка играют страховые посредники, в лице страховых агентов.
В современных условиях продажа страховых услуг непосредственно страховщиком страхователю - «метод прямых продаж», не является преобладающим. Между производителями и потребителями страховых услуг функционирует связующее звено - страховые агенты. Они являются важным субъектом рынка, выполняя на нём роль продавцов страховых услуг.
Тема выпускной квалификационной работы представляет очевидный теоретический и практический интерес. Актуальность темы объясняется тем, что страхование является активно развивающейся сферой бизнеса России. Оно затрагивает интересы физических и юридических лиц, а также государства, является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития экономических отношений в стране. Особую значимость в создании страхового рынка играют страховые посредники, выступающие в качестве страховых агентов.
Первостепенной задачей страховых агентов является развитие страховых продуктов в интересах покупателя. Кроме того, они представляют ещё и большую роль как на микро, так и на макроэкономическом уровне, проявляя значительное воздействие на развитие совокупной страховой культуры общества, взаимодоверия к институту страхования в целом и к конкретной страховой организации в частности.
Цель исследования состоит в выявлении и исследовании правового статуса страхового агента, а также нормативного регулирования его взаимодействия со страховыми организациями.
Задачами исследования являются:
1) исследовать роль страхового агента на страховом рынке,
2) провести анализ нормативных правовых актов, регламентирующих деятельность страховых агентов,
3) изучить правовой статус страхового агента,
4) определить понятие агентской сети страховой компании, рассмотреть организацию построения и развитие агентской сети страховой компании,
5) исследовать механизмы контроля и мотивации страховых агентов,
6) рассмотреть вопросы, связанные с ответственностью страховых агентов при осуществлении ими своей деятельности,
7) выявить и провести анализ проблем развития агентской сети.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере осуществления деятельности страховых агентов, их правовое регулирование.
Предметом исследования является правовой статус страхового агента, а также организация и развитие агентской сети страховой компании.
Методологическая основа работы базируется на диалектическом методе научного познания, на общенаучных (анализ, синтез, индукция, дедукция, сравнение, обобщение, аналогия, типология и пр.) и частнонаучных (формально-юридический, сравнительно-правовой,
системный, комплексный и др.) методах.
Нормативную основу работы составляют Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и специальные нормативные правовые акты, регулирующие деятельность страховых агентов.
Теоретической базой исследования выступили научные труды таких авторов, как В.Ю. Абрамов, Ш.Р. Агеев, А.В. Антипов, А. П. Архипов, В.Д. Борисова, М.И. Брагинский, Г.В. Васильев, Н.Ф. Галагуза, А.А. Гвозденко, М.В. Жарова, Е.В. Кечуткина, А.А. Крымов, Г.А. Насырова, О.А. Рыболовлева, М.М. Сухоруков, Е.Е. Трофимова, Г.В. Чернова, А.В. Широков, А.К. Шихов и другие авторы.
Выпускная квалификационная работа включает в себя введение, две главы, шесть параграфов, заключение, библиографический список.
Развитие страхового рынка в России проистекало одновременно с развитием рыночных отношений в российской экономике. И, само собой разумеется, что общеизвестные кризисные явления в экономике оказали своё негативное влияние и на развитие страхования.
В экономической науке под страхованием понимают вид хозяйственной деятельности по формированию и использованию фондов денежных средств на возмездной основе и солидарности, имеющей своей целью покрытие будущих ущербов. Понятие «страхование» можно сформулировать, как совокупность финансово-экономических отношений, с помощью которых перераспределяется часть национального дохода в интересах укрепления экономики общественного производства и финансового благосостояния экономических агентов посредством образования страхового фонда за счет взносов предприятий, организаций и населения для строго целевого их использования - возмещения участникам фонда убытков в связи с наступлением неблагоприятных событий.
Страхование есть механизм создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для безопасности имущественных интересов от неожиданно наступающих, неумышленных по своей природе инцидентов, которые сопровождаются ущербами.
Страховые компании, являясь финансовыми посредниками, как и коммерческие банки, осуществляют свою деятельность, основываясь на привлеченных, временно свободных средствах своих клиентов - страхователей. Особое значение в создании и развитии страхового рынка играют страховые посредники, в лице страховых агентов.
В современных условиях продажа страховых услуг непосредственно страховщиком страхователю - «метод прямых продаж», не является преобладающим. Между производителями и потребителями страховых услуг функционирует связующее звено - страховые агенты. Они являются важным субъектом рынка, выполняя на нём роль продавцов страховых услуг.
Тема выпускной квалификационной работы представляет очевидный теоретический и практический интерес. Актуальность темы объясняется тем, что страхование является активно развивающейся сферой бизнеса России. Оно затрагивает интересы физических и юридических лиц, а также государства, является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития экономических отношений в стране. Особую значимость в создании страхового рынка играют страховые посредники, выступающие в качестве страховых агентов.
Первостепенной задачей страховых агентов является развитие страховых продуктов в интересах покупателя. Кроме того, они представляют ещё и большую роль как на микро, так и на макроэкономическом уровне, проявляя значительное воздействие на развитие совокупной страховой культуры общества, взаимодоверия к институту страхования в целом и к конкретной страховой организации в частности.
Цель исследования состоит в выявлении и исследовании правового статуса страхового агента, а также нормативного регулирования его взаимодействия со страховыми организациями.
Задачами исследования являются:
1) исследовать роль страхового агента на страховом рынке,
2) провести анализ нормативных правовых актов, регламентирующих деятельность страховых агентов,
3) изучить правовой статус страхового агента,
4) определить понятие агентской сети страховой компании, рассмотреть организацию построения и развитие агентской сети страховой компании,
5) исследовать механизмы контроля и мотивации страховых агентов,
6) рассмотреть вопросы, связанные с ответственностью страховых агентов при осуществлении ими своей деятельности,
7) выявить и провести анализ проблем развития агентской сети.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере осуществления деятельности страховых агентов, их правовое регулирование.
Предметом исследования является правовой статус страхового агента, а также организация и развитие агентской сети страховой компании.
Методологическая основа работы базируется на диалектическом методе научного познания, на общенаучных (анализ, синтез, индукция, дедукция, сравнение, обобщение, аналогия, типология и пр.) и частнонаучных (формально-юридический, сравнительно-правовой,
системный, комплексный и др.) методах.
Нормативную основу работы составляют Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и специальные нормативные правовые акты, регулирующие деятельность страховых агентов.
Теоретической базой исследования выступили научные труды таких авторов, как В.Ю. Абрамов, Ш.Р. Агеев, А.В. Антипов, А. П. Архипов, В.Д. Борисова, М.И. Брагинский, Г.В. Васильев, Н.Ф. Галагуза, А.А. Гвозденко, М.В. Жарова, Е.В. Кечуткина, А.А. Крымов, Г.А. Насырова, О.А. Рыболовлева, М.М. Сухоруков, Е.Е. Трофимова, Г.В. Чернова, А.В. Широков, А.К. Шихов и другие авторы.
Выпускная квалификационная работа включает в себя введение, две главы, шесть параграфов, заключение, библиографический список.
Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.
Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Г осударство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования.
Для создания цивилизованного страхового рынка необходимо повысить ответственность субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, а также способствовать введению норм делового оборота. Недобросовестное поведение некоторых страховых компаний формирует негативное отношение к страхованию со стороны страхователей и, в конечном счете, отрицательно отражается на спросе на страховые услуги.
К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:
- низкая финансовая устойчивость страховщиков;
- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;
- внутрисистемная разобщенность;
- слишком низкий показатель суверенитета российского рынка страховых услуг.
Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:
- экономические (инфляция, низкая государственная поддержка, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)
- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)
- политические (общеполитическая нестабильность).
Основными задачами по развитию рынка страховых услуг являются:
- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
- развитие обязательного и добровольного видов страхования;
- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
И, в связи с тем, что страхование связанно практически со всеми составляющими экономики, можно подвести итог: развитие и
совершенствование страхования положительно скажется на развитии страны в целом.
Таким образом, можно сделать вывод, что страховой агент - это более высокая ступень в иерархии страховых посредников. С ним страховщик устанавливает особый порядок трудовых взаимоотношений и финансирования. Он может нанимать агентов и контролировать работу агентской сети, совершать более ответственные сделки.
В последнее время в России ряд страховых компаний начали продавать страховые продукты через страховых агентов.
Страховым агентам, действующим на основе трудовой сделки (контракта), поручается продавать полисы не менее чем по пяти видам страхования с установлением минимального числа сделок страхования, которые должен заключить страховой агент по каждому виду страхования в месяц.
В функции страхового агента входит формирование своего портфеля таким образом, чтобы страховые премии, полученные им в текущем месяце, состояли не менее чем на половину из страховых премий по страхованию имущества организаций, оборудования, грузов и других видов страхования.
Страховые менеджеры работают только на «свою» страховую компанию, обеспечивают возобновление за определенный период не менее установленного количества сделок страхования и определенный уровень выплат по действующим сделкам страхования.
В ряде случаев страховым агентам предоставляется также право самостоятельно проводить выплаты страхового возмещения по страхованию строений, домашнего имущества и по страхованию от несчастных случаев - в пределах установленных лимитов по одному страховому случаю, а также принимать от клиентов заявления о возмещении ущерба.
В функции страхового агента входит также подготовка в течение определенного периода не менее чем одного страхового агента высокой квалификации.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.
Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Г осударство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования.
Для создания цивилизованного страхового рынка необходимо повысить ответственность субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, а также способствовать введению норм делового оборота. Недобросовестное поведение некоторых страховых компаний формирует негативное отношение к страхованию со стороны страхователей и, в конечном счете, отрицательно отражается на спросе на страховые услуги.
К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:
- низкая финансовая устойчивость страховщиков;
- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;
- внутрисистемная разобщенность;
- слишком низкий показатель суверенитета российского рынка страховых услуг.
Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:
- экономические (инфляция, низкая государственная поддержка, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)
- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)
- политические (общеполитическая нестабильность).
Основными задачами по развитию рынка страховых услуг являются:
- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
- развитие обязательного и добровольного видов страхования;
- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
И, в связи с тем, что страхование связанно практически со всеми составляющими экономики, можно подвести итог: развитие и
совершенствование страхования положительно скажется на развитии страны в целом.
Таким образом, можно сделать вывод, что страховой агент - это более высокая ступень в иерархии страховых посредников. С ним страховщик устанавливает особый порядок трудовых взаимоотношений и финансирования. Он может нанимать агентов и контролировать работу агентской сети, совершать более ответственные сделки.
В последнее время в России ряд страховых компаний начали продавать страховые продукты через страховых агентов.
Страховым агентам, действующим на основе трудовой сделки (контракта), поручается продавать полисы не менее чем по пяти видам страхования с установлением минимального числа сделок страхования, которые должен заключить страховой агент по каждому виду страхования в месяц.
В функции страхового агента входит формирование своего портфеля таким образом, чтобы страховые премии, полученные им в текущем месяце, состояли не менее чем на половину из страховых премий по страхованию имущества организаций, оборудования, грузов и других видов страхования.
Страховые менеджеры работают только на «свою» страховую компанию, обеспечивают возобновление за определенный период не менее установленного количества сделок страхования и определенный уровень выплат по действующим сделкам страхования.
В ряде случаев страховым агентам предоставляется также право самостоятельно проводить выплаты страхового возмещения по страхованию строений, домашнего имущества и по страхованию от несчастных случаев - в пределах установленных лимитов по одному страховому случаю, а также принимать от клиентов заявления о возмещении ущерба.
В функции страхового агента входит также подготовка в течение определенного периода не менее чем одного страхового агента высокой квалификации.
