Помощь студентам в учебе
СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ: НОВОВВЕДЕНИЯ И ПРОБЛЕМЫ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
1.1 Понятие обязательного страхования автогражданской
ответственности и история его возникновения 5
1.2 Порядок и условия осуществления страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств 11
Глава 2 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРАВОВОГО
РЕГУЛИРОВАНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
2.1 Оценка нововведений в области страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств 22
2.2 Проблемы ОСАГО в зеркале правоприменительной практики 36
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 48
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 52
Глава 1 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
1.1 Понятие обязательного страхования автогражданской
ответственности и история его возникновения 5
1.2 Порядок и условия осуществления страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств 11
Глава 2 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРАВОВОГО
РЕГУЛИРОВАНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
2.1 Оценка нововведений в области страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств 22
2.2 Проблемы ОСАГО в зеркале правоприменительной практики 36
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 48
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 52
Жизнь и здоровье человека, также как и судьба его собственности, постоянно пребывают в непосредственной зависимости от самых различных по характеру и зачастую непредвиденных обстоятельств.
Не имеющие возможности оказать какое-либо воздействие на происходящие события, люди остаются озабоченными тем, как предотвратить либо хотя бы смягчить отрицательные последствия подобных событий. Страхование предоставляет возможность восстановить уничтоженные либо поврежденные материальные ценности.
Страхование гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в условиях непредвиденных природных, техногенных и других явлений.
Страхование в обстоятельствах рыночной экономики требует изучения результативного юридического механизма, который бы обеспечил бы четкость и абсолютную полноту правил поведения страхователя и страховщика при обязательном страховании автогражданской ответственности. Определенную значимость подобная проблема приобретает в наше время, когда страна пребывает в условиях активного становления страхования как механизма охраны имущественных интересов граждан.
Из-за высоких темпов развития рынка страховых услуг договор обязательного страхования автогражданской ответственности динамично применяется в гражданско-правовой деятельности субъектов права. Заключая подобный контракт, страхователь желает добиться охраны своего имущества от разнообразных неблагоприятных последствий. При всем этом имеющиеся пробелы в имеющемся законодательстве, которые влекут неоднозначность в правоприменительной практике, не могут позволить страхователю осуществить свои законные права, которые предусмотрены договором обязательного страхования автогражданской ответственности.
Предметом исследования являются нормы гражданского права, регулирующие обязательное страхование автогражданской ответственности, а также последние нововведения и возникающие проблемы, связанные с договором страхования.
Задачей дипломной работы выступает изучение порядка проведения страхования автогражданской ответственности, анализ новейших изменений законодательства по теме исследования, выделение актуальных проблем правового регулирования обязательного страхования автогражданской ответственности.
Не имеющие возможности оказать какое-либо воздействие на происходящие события, люди остаются озабоченными тем, как предотвратить либо хотя бы смягчить отрицательные последствия подобных событий. Страхование предоставляет возможность восстановить уничтоженные либо поврежденные материальные ценности.
Страхование гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в условиях непредвиденных природных, техногенных и других явлений.
Страхование в обстоятельствах рыночной экономики требует изучения результативного юридического механизма, который бы обеспечил бы четкость и абсолютную полноту правил поведения страхователя и страховщика при обязательном страховании автогражданской ответственности. Определенную значимость подобная проблема приобретает в наше время, когда страна пребывает в условиях активного становления страхования как механизма охраны имущественных интересов граждан.
Из-за высоких темпов развития рынка страховых услуг договор обязательного страхования автогражданской ответственности динамично применяется в гражданско-правовой деятельности субъектов права. Заключая подобный контракт, страхователь желает добиться охраны своего имущества от разнообразных неблагоприятных последствий. При всем этом имеющиеся пробелы в имеющемся законодательстве, которые влекут неоднозначность в правоприменительной практике, не могут позволить страхователю осуществить свои законные права, которые предусмотрены договором обязательного страхования автогражданской ответственности.
Предметом исследования являются нормы гражданского права, регулирующие обязательное страхование автогражданской ответственности, а также последние нововведения и возникающие проблемы, связанные с договором страхования.
Задачей дипломной работы выступает изучение порядка проведения страхования автогражданской ответственности, анализ новейших изменений законодательства по теме исследования, выделение актуальных проблем правового регулирования обязательного страхования автогражданской ответственности.
ОСАГО - это соглашение, по которому страховщик берет на себя обязанность за определенную договором плату (страховую премию) при возникновении установленного в соглашении события (страхового случая) компенсировать потерпевшим причиненный из-за данного события вред их жизни, здоровью либо имуществу (осуществить страховую выплату) в границах зафиксированной соглашением суммы (страховой суммы).
Договор ОСАГО является сложной правовой конструкцией, с помощью которой обеспечивается защита прав как потерпевших в результате ДТП, так и причинителей вреда. Уже довольно длительная практика применения ОСАГО в России показывает, что данный правовой институт страхового права имеет существенные недостатки и требует определенных коррективов. Не вызывает сомнений тот факт, что уже давно настала необходимость в построении российской системы ОСАГО, активнее использовать опыт развитых европейских государств, которые почти целый век используют данный вид страхования, чтобы избежать еще не сделанные и исправить уже сделанные ошибки, сформировать более действенную защиту для людей от такого источника повышенной опасности, как автомобиль.
С совершенствование законодательства появляются и новые проблемы, связанные с заключением и исполнением договора обязательного страхования ОСАГО.
Анализирую правоприменительную практику можно выделить основные проблемы, которые указывают влияние развитие страхового рынка:
1. Вероятность банкротства страховых организаций;
2. Лишение или отзыв лицензии на осуществление деятельности;
3. Мошенничество страховщиков или водителей;
4. Нарушение сроков выплат возмещений по страховым случаям;
5. Заниженные суммы страховой выплаты при оценке ущерба, причиненного в результате страхового случая.
Действия мошенников приносят убытки не только страховщикам, но и страхователям. В результате мошенничества многие страховщики вынуждены поднимать тарифы по страхованию, прекращать свою деятельность или навязывать дополнительные услуги, чтобы привлечь дополнительные средства. В свою очередь страхователи в результате действий мошенников приобретают поддельные страховые полисы, которые не имеют никакой юридической силы, поэтому не оказывают финансовую защиту страхователю.
На мошенничество с ОСАГО приходится 15-35% от общего числа фальсифицированных выплат. В целом потери автостраховщиков от действий мошенников составляют 20% в год от общего числа выплат. Мошеннические действия в отношении страхования совершаются как группами злоумышленников, так и единолично. До 80-85% случаев мошенничества совершаются одиночками, остальные 15-20% организованными группами, причем на их долю приходится более 60% всех убытков.
Самыми распространенными на сегодняшний день являются случаи продажи поддельных полисов ОСАГО и инсценировка аварий.
Поддельные страховые полисы ОСАГО не имеют юридической силы, следовательно, не защищают при наступлении страхового случая. При приобретении полиса ОСАГО необходимо:
- Проверить наличие лицензии у страховой компании, где планируется заключить договор. Страховщик не вправе заключать договоры страхования, если его лицензия ограничена, приостановлена или отозвана.
- Приобретать полис только в офисе компании или на официальном сайте.
Если страховая компания затягивает сроки выплат. Это говорит о том, что компания испытывает недостаток денег для осуществления выплат.
Однако, существует и другой вариант - в последнее время многие Российские Страховщики уклоняются от страховых выплат по договорам ОСАГО, необоснованно тянут время с выплатой, а в некоторых случаях и попросту отказывают в выплате, не предоставляя потерпевшим в ДТП никаких официальных документов, информирующих о причинах задержки или отсутствия выплаты.
Рассмотрев актуальные проблемы в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, мы наблюдаем зависимость в форме причины и следствия:
1. Страховые компании могут обанкротиться из-за увеличения количества и размеров страховых выплат, вызываем мошенническими действиями страхователей;
2. Так как страховая компания не способна отвечать по принятым на себя обязательствам из-за недостатка средств, возникает ситуация с отзывом или ограничением лицензии на осуществление деятельности, однако страховые агенты продолжают заключать договоры страхования, не имеющие юридической силы;
3. Из-за отсутствия денежных средств, страховые компании задерживают сроки страховых выплат, тем самым провоцирую распространение судебной практики;
4. Действия мошенников и стремление страховых организаций к увеличению прибыли приводят к фактам занижения страховых выплат при оценке ущерба, причиненного в результате страхового случая, а так же увеличению размера страховой премии, что снижает доверие владельцев транспортных средств к договору страхования ОСАГО.
По нашему мнению основным направлением в решении сложившихся проблем является развитие механизма замены страховой выплаты в виде денежных средств материальным возмещением - ремонтом.
На данном этапе система до конца так и не заработала. В некоторых населенных пунктах страховые компании не в состоянии организовать ремонт из-за географических особенностей и трудностей в согласовании своей деятельности с автосервисами. В таких случаях страховщику проще организовать независимую экспертизу и осуществить выплату, чем оформлять направление в автосервис с которым еще необходимо оформить договорные отношения. Так же не стоит забывать об обязанности страховщика доставить автомобиль на станцию технического обслуживания, если расстояние от места ДТП составляет больше 50-ти километров.
В отношении временных затрат новый механизм также не лишен проблем. Срок выплаты возмещения составляет 20 дней, в то время как срок ремонта автомобиля не может превышать 30 рабочих дней, дополнительно к этому отводится 20 рабочих дней на выдачу направления для СТО на ремонт. Таким образом, максимальный срок ремонта может быть в два раза больше, чем предельный срок выплаты.
Возникают проблемы при решении вопросов, связанных с выявлением некачественного ремонта, осуществленного по направлению страховой компании. Напомним, что минимальный гарантийный срок на узлы и агрегаты составляет полгода, а на кузовной ремонт и лакокрасочное покрытие один год. В данном случае претензии к ремонту автомобиля страхователь может предъявить только к своей страховой компании, которая переадресует их в станцию технического обслуживания. Наличие дополнительного участника в отношениях между владельцем автомобиля и СТО, что увеличивает срок решения вопроса.
Договор ОСАГО является сложной правовой конструкцией, с помощью которой обеспечивается защита прав как потерпевших в результате ДТП, так и причинителей вреда. Уже довольно длительная практика применения ОСАГО в России показывает, что данный правовой институт страхового права имеет существенные недостатки и требует определенных коррективов. Не вызывает сомнений тот факт, что уже давно настала необходимость в построении российской системы ОСАГО, активнее использовать опыт развитых европейских государств, которые почти целый век используют данный вид страхования, чтобы избежать еще не сделанные и исправить уже сделанные ошибки, сформировать более действенную защиту для людей от такого источника повышенной опасности, как автомобиль.
С совершенствование законодательства появляются и новые проблемы, связанные с заключением и исполнением договора обязательного страхования ОСАГО.
Анализирую правоприменительную практику можно выделить основные проблемы, которые указывают влияние развитие страхового рынка:
1. Вероятность банкротства страховых организаций;
2. Лишение или отзыв лицензии на осуществление деятельности;
3. Мошенничество страховщиков или водителей;
4. Нарушение сроков выплат возмещений по страховым случаям;
5. Заниженные суммы страховой выплаты при оценке ущерба, причиненного в результате страхового случая.
Действия мошенников приносят убытки не только страховщикам, но и страхователям. В результате мошенничества многие страховщики вынуждены поднимать тарифы по страхованию, прекращать свою деятельность или навязывать дополнительные услуги, чтобы привлечь дополнительные средства. В свою очередь страхователи в результате действий мошенников приобретают поддельные страховые полисы, которые не имеют никакой юридической силы, поэтому не оказывают финансовую защиту страхователю.
На мошенничество с ОСАГО приходится 15-35% от общего числа фальсифицированных выплат. В целом потери автостраховщиков от действий мошенников составляют 20% в год от общего числа выплат. Мошеннические действия в отношении страхования совершаются как группами злоумышленников, так и единолично. До 80-85% случаев мошенничества совершаются одиночками, остальные 15-20% организованными группами, причем на их долю приходится более 60% всех убытков.
Самыми распространенными на сегодняшний день являются случаи продажи поддельных полисов ОСАГО и инсценировка аварий.
Поддельные страховые полисы ОСАГО не имеют юридической силы, следовательно, не защищают при наступлении страхового случая. При приобретении полиса ОСАГО необходимо:
- Проверить наличие лицензии у страховой компании, где планируется заключить договор. Страховщик не вправе заключать договоры страхования, если его лицензия ограничена, приостановлена или отозвана.
- Приобретать полис только в офисе компании или на официальном сайте.
Если страховая компания затягивает сроки выплат. Это говорит о том, что компания испытывает недостаток денег для осуществления выплат.
Однако, существует и другой вариант - в последнее время многие Российские Страховщики уклоняются от страховых выплат по договорам ОСАГО, необоснованно тянут время с выплатой, а в некоторых случаях и попросту отказывают в выплате, не предоставляя потерпевшим в ДТП никаких официальных документов, информирующих о причинах задержки или отсутствия выплаты.
Рассмотрев актуальные проблемы в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, мы наблюдаем зависимость в форме причины и следствия:
1. Страховые компании могут обанкротиться из-за увеличения количества и размеров страховых выплат, вызываем мошенническими действиями страхователей;
2. Так как страховая компания не способна отвечать по принятым на себя обязательствам из-за недостатка средств, возникает ситуация с отзывом или ограничением лицензии на осуществление деятельности, однако страховые агенты продолжают заключать договоры страхования, не имеющие юридической силы;
3. Из-за отсутствия денежных средств, страховые компании задерживают сроки страховых выплат, тем самым провоцирую распространение судебной практики;
4. Действия мошенников и стремление страховых организаций к увеличению прибыли приводят к фактам занижения страховых выплат при оценке ущерба, причиненного в результате страхового случая, а так же увеличению размера страховой премии, что снижает доверие владельцев транспортных средств к договору страхования ОСАГО.
По нашему мнению основным направлением в решении сложившихся проблем является развитие механизма замены страховой выплаты в виде денежных средств материальным возмещением - ремонтом.
На данном этапе система до конца так и не заработала. В некоторых населенных пунктах страховые компании не в состоянии организовать ремонт из-за географических особенностей и трудностей в согласовании своей деятельности с автосервисами. В таких случаях страховщику проще организовать независимую экспертизу и осуществить выплату, чем оформлять направление в автосервис с которым еще необходимо оформить договорные отношения. Так же не стоит забывать об обязанности страховщика доставить автомобиль на станцию технического обслуживания, если расстояние от места ДТП составляет больше 50-ти километров.
В отношении временных затрат новый механизм также не лишен проблем. Срок выплаты возмещения составляет 20 дней, в то время как срок ремонта автомобиля не может превышать 30 рабочих дней, дополнительно к этому отводится 20 рабочих дней на выдачу направления для СТО на ремонт. Таким образом, максимальный срок ремонта может быть в два раза больше, чем предельный срок выплаты.
Возникают проблемы при решении вопросов, связанных с выявлением некачественного ремонта, осуществленного по направлению страховой компании. Напомним, что минимальный гарантийный срок на узлы и агрегаты составляет полгода, а на кузовной ремонт и лакокрасочное покрытие один год. В данном случае претензии к ремонту автомобиля страхователь может предъявить только к своей страховой компании, которая переадресует их в станцию технического обслуживания. Наличие дополнительного участника в отношениях между владельцем автомобиля и СТО, что увеличивает срок решения вопроса.
