Помощь студентам в учебе
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
1.1 Понятие, сущность и регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств 6
1.2 Договор обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств, зеленая карта 19
ГЛАВА 2. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ И ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ ОСАГО
2.1 Порядок и условия расчета страховой премии при
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключение договора ОСАГО 33
2.2 Особенности действий страховщика и страхователя при
наступлении страхового случая 39
2.3 Порядок возмещения ущерба, проблемы реализации права
возмещения вреда по договору ОСАГО 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61
БИБИЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 66
ГЛАВА 1. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
1.1 Понятие, сущность и регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств 6
1.2 Договор обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств, зеленая карта 19
ГЛАВА 2. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ И ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ ОСАГО
2.1 Порядок и условия расчета страховой премии при
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключение договора ОСАГО 33
2.2 Особенности действий страховщика и страхователя при
наступлении страхового случая 39
2.3 Порядок возмещения ущерба, проблемы реализации права
возмещения вреда по договору ОСАГО 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61
БИБИЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 66
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств сегодня все еще является главным катализатором российского рынка страхования, что полностью соответствует обычным способам на любых развивающихся рынках. Обеспечение безопасности с помощью страхования является важной системой поддержки экономической стабильности в стране, так как она снижает нагрузку на государственный бюджет с точки зрения сокращения государственных расходов, в том числе возмещения ущерба жертвам стихийных и других бедствий. Изучение современной системы обязательных вопросов страхования имеет сегодня особое значение в контексте развития страхового законодательства, экономических проблем и сложной политической ситуации.
На сегодняшний день систему обязательного страхования в РФ составляют следующие виды, каждый из которых охватывает определенную сферу общественной жизни граждан: медицинское страхование, социальное страхование, пенсионное страхование, страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов, страхование гражданской ответственности перевозчика.
В 2015 году были дважды значительно подняты базовые ставки, что сильно увеличило показатель страховых премий. Но к счастью, доля выплат по данному виду страхования так же увеличилась, так как это связано с общим увеличением уровня цен, в том числе и повышением стоимости ремонта автомобиля после ДТП.
Вопросы гражданской ответственности владельцев транспортных средств не дает покоя юристам, а также не оставляют в покое участников страховых отношений и обычных граждан.
В условиях проведения реформы ОСАГО не приходится говорить о малозначительности этого вопроса.
Об актуальности рассматриваемой темы может говорить не только важность данного вида гражданской ответственности, но и непосредственная принадлежность вида страхования к гражданам. Общие вопросы страхования ОСАГО, а также вопросы возмещения ущерба после всегда были и остаются самыми частыми и актуальными, учитывая то, что количество автовладельцев и мотоциклистов неуклонно растет с каждым годом.
Объектом дипломной работы выступают общественные отношения, возникающие в результате причинения вреда источником повышенной опасности - автомобилем и иным транспортным средством, и как результат, возникающие отношения гражданской ответственности. Так же в объект входят отношения связанные со страхованием ответственности владельцев транспортных средств.
Предметом исследования являются нормативно-правовые акты, а также акты Центрального Банка РФ, регулирующие отношения гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Целью данной работы является детальное изучение вопроса гражданской ответственности владельцев транспортных средств, с точки зрения страхования этой ответственности и порядка возмещения ущерба.
Исходя из цели, можно выделить следующие задачи:
- определить понятие, сущность и регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- установить субъектный состав страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- дать характеристику страхованию при выезде в иностранное государство - зеленая карта;
- установить порядок и условия расчета страховой премии при страховании ответственности владельцев транспортных средств, заключение договора ОСАГО;
- изучить особенности действий страховщика и страхователя при наступлении страхового случая;
- разобрать порядок возмещения ущерба.
Методологической основой исследования является диалектический метод. В исследовании были использованы общие и частно-научные, а также специальные методы. Общие были методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и сравнения. Как научные методы, с помощью которых проводилось исследование, мы использовали метод структурного анализа, системы и исторические методы. Специальный метод, используемый в работе, должен включать в себя формально-правовой метод, правовые методы моделирования, различные способы толкования права.
Эмпирическая база исследования основывается на материале и нормативной юриспруденции.
Для достижения этой цели в данном исследовании были использованы существующие нормативные акты и комментарии, юридические материалы и судебная практика, научная литература (монографии, научные статьи в профессиональных журналах, книг и других публикаций), а также обзор литературы.
Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на параграфы, заключения, списка источников.
На сегодняшний день систему обязательного страхования в РФ составляют следующие виды, каждый из которых охватывает определенную сферу общественной жизни граждан: медицинское страхование, социальное страхование, пенсионное страхование, страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов, страхование гражданской ответственности перевозчика.
В 2015 году были дважды значительно подняты базовые ставки, что сильно увеличило показатель страховых премий. Но к счастью, доля выплат по данному виду страхования так же увеличилась, так как это связано с общим увеличением уровня цен, в том числе и повышением стоимости ремонта автомобиля после ДТП.
Вопросы гражданской ответственности владельцев транспортных средств не дает покоя юристам, а также не оставляют в покое участников страховых отношений и обычных граждан.
В условиях проведения реформы ОСАГО не приходится говорить о малозначительности этого вопроса.
Об актуальности рассматриваемой темы может говорить не только важность данного вида гражданской ответственности, но и непосредственная принадлежность вида страхования к гражданам. Общие вопросы страхования ОСАГО, а также вопросы возмещения ущерба после всегда были и остаются самыми частыми и актуальными, учитывая то, что количество автовладельцев и мотоциклистов неуклонно растет с каждым годом.
Объектом дипломной работы выступают общественные отношения, возникающие в результате причинения вреда источником повышенной опасности - автомобилем и иным транспортным средством, и как результат, возникающие отношения гражданской ответственности. Так же в объект входят отношения связанные со страхованием ответственности владельцев транспортных средств.
Предметом исследования являются нормативно-правовые акты, а также акты Центрального Банка РФ, регулирующие отношения гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Целью данной работы является детальное изучение вопроса гражданской ответственности владельцев транспортных средств, с точки зрения страхования этой ответственности и порядка возмещения ущерба.
Исходя из цели, можно выделить следующие задачи:
- определить понятие, сущность и регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- установить субъектный состав страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- дать характеристику страхованию при выезде в иностранное государство - зеленая карта;
- установить порядок и условия расчета страховой премии при страховании ответственности владельцев транспортных средств, заключение договора ОСАГО;
- изучить особенности действий страховщика и страхователя при наступлении страхового случая;
- разобрать порядок возмещения ущерба.
Методологической основой исследования является диалектический метод. В исследовании были использованы общие и частно-научные, а также специальные методы. Общие были методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и сравнения. Как научные методы, с помощью которых проводилось исследование, мы использовали метод структурного анализа, системы и исторические методы. Специальный метод, используемый в работе, должен включать в себя формально-правовой метод, правовые методы моделирования, различные способы толкования права.
Эмпирическая база исследования основывается на материале и нормативной юриспруденции.
Для достижения этой цели в данном исследовании были использованы существующие нормативные акты и комментарии, юридические материалы и судебная практика, научная литература (монографии, научные статьи в профессиональных журналах, книг и других публикаций), а также обзор литературы.
Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на параграфы, заключения, списка источников.
В ходе работы можно отметить, что поставленная цели и задачи достигнуты, сделан ряд выводов по работе.
1. С 2013 года правила обязательного страхования и страховые тарифы по ОСАГО утверждает Центральный Банк РФ, ранее регулирование тарифов принадлежало Правительству РФ.
2. Одним из выводов можно назвать решение вопроса о страховании транспортного средства при приобретении права собственности. До 2012 года автовладельцам приходилось с боем объяснять инспекторам ГИБДД свое право на 10-дневный интервал для приобретения полиса.
Для заключения договора ОСАГО закон предоставляет 10-дневный срок, ровно так же, как и для регистрации ТС. Отсутствие полиса ОСАГО в течение 10 дней после приобретения ТС вовсе не ограничивает право на пользование этим транспортным средством, и тем более не влечет наложения административной ответственности.
Однако автовладельцу стоит помнить, что если в период 10-дневного периода, в отсутствии полиса ОСАГО, произойдет ДТП по его вине, то весь риск убытков, связанных с причинением вреда потерпевшим, автовладелец понесет в полном объеме самостоятельно.
3. Следующим довольно важным вопросом в области ОСАГО является досрочное расторжение договора. По данному вопросу хотелось бы остановиться на том факте, что большинство страховщиков оставляли и оставляют за собой право на взыскание части средств, виде компенсации за досрочное расторжение договора, а именно 23%. Многих страхователей это явно не устраивает.
Генеральная прокуратура оценит право страховщиков, на то чтобы удерживать часть платежей по расторгнутым договорам ОСАГО. Генпрокуратура проверяет законность указания Банка России от 19 сентября 2014 года, согласно которому страховщики могут удержать часть страховой премии в случае прекращения страховщиком по договору ОСАГО.
4. Анализируя вопрос оформления полиса Зеленая карта, можно сказать, что система работает достаточно хорошо. Это очень позитивно, потому что детальное регулирование в тех областях, где требуется шаг за шагом реализация закона, общие абстрактные заявления и отсутствие порядка, как правило, влечет пробелы в законодательстве, и в результате, конфликт интересов.
5. Отдельно стоит добавить о изменениях 2014 г., которые
касались порядка возмещения ущерба, а главное его формы: ремонт или наличные.
Изменения имели место давно, но вопросы все еще остаются. Хотелось бы напомнить, что теперь, у потерпевших дорожно-транспортных происшествий есть два способа возмещения вреда, причиненного их автомобилю: первый, так как он всегда был, путем выдачи страховой выплаты, и новый второй - ремонт автомобилей.
То есть теперь закон дал право выбирать потерпевшему - либо денежную компенсацию или ремонт автомобилей на станциях технического обслуживания, выбранных потерпевшим, и с которой страховщик заключил договор.
Подводя итоги в исследовании следует отметить, что недоработки в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности» все же имеются, как например: абзац 2 п. 1 ст. 4 Закона устанавливает обязанность по страхованию гражданской ответственности для всех владельцев, используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключениями, предусмотренными Законом.
Как уже упоминалось выше, под использованием транспортного средства понимается эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях).
Когда у одного транспортного средства несколько владельцев, они своим соглашением могут определить, кому из них целесообразно стать страхователем. Более сложный вопрос: сколько договоров обязательного страхования должен заключить (и сколько полисов должен иметь) владелец нескольких транспортных средств, если он управляет всеми ими сам?
В настоящее время среди специалистов страхового дела преобладает точка зрения, согласно которой владелец нескольких транспортных средств, управляющий ими сам, должен покупать отдельный полис на каждое транспортное средство. Однако подобное мнение не является бесспорным, так как при таком подходе обязательное страхование автогражданской ответственности приобретает признаки своеобразного «налога на собственность», поскольку гражданская ответственность не может быть кратной числу транспортных средств, находящихся в собственности, по причине того, что владелец в каждый конкретный момент может управлять, и соответственно использовать лишь одно свое транспортное средство. Следовательно, стоило бы внести изменение в данную статью, не обязывая владельца нескольких транспортных средств страховать гражданскую ответственность для каждого ТС.
В статье 10 Закона определен срок действия договора страхования - один год. Исключение составляет лишь страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных за рубежом и временно используемых на территории РФ. В данном случае договор заключается на весь срок использования данного транспортного средства. Что же касается возможности заключения краткосрочного договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных на территории РФ, то пунктом 3 ст. 10 владельцу предоставляется право при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. Согласно Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии», (п.8 раздел 1), срок страхования может составлять от 15 дней и до 6 месяцев. Однако при этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год в соответствии с положениями данной статьи. Таким образом, в ситуации, когда срок следования к месту регистрации составляет, например, 5 дней, договор все равно заключается на минимальный срок страхования - 15 дней. Поскольку к моменту регистрации транспортного средства владелец обязан заключить договор страхования сроком на 1 год, то в данной ситуации может возникнуть двойное страхование. Во избежание подобных казусов следовало бы уменьшить минимальный срок страхования, либо не устанавливать его вовсе, дабы страхователь сам мог определить на какой срок он готов застраховать гражданскую ответственность.
Также в Законе не сказано, как происходит досрочное расторжение договора страхования и возврат части уплаченной страховой премии, например, в случае уничтожения транспортного средства. Этот вопрос разрешен в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263, раздел 6), однако присутствие данных положений в Законе предоставило бы гражданам более широкие гарантии защиты их прав в случае возникновения спорной ситуации. Также остается открытым вопрос о том, каким образом определяется сумма, которая должна быть возвращена страхователю в подобном случае.
Законом не предусмотрено продление страхователем срока действия договора и, соответственно, периода страхования в случае невозможности использования владельцем транспортного средства в течение определенного
периода времени, например, при его аресте, ремонте, длительной болезни владельца.
1. С 2013 года правила обязательного страхования и страховые тарифы по ОСАГО утверждает Центральный Банк РФ, ранее регулирование тарифов принадлежало Правительству РФ.
2. Одним из выводов можно назвать решение вопроса о страховании транспортного средства при приобретении права собственности. До 2012 года автовладельцам приходилось с боем объяснять инспекторам ГИБДД свое право на 10-дневный интервал для приобретения полиса.
Для заключения договора ОСАГО закон предоставляет 10-дневный срок, ровно так же, как и для регистрации ТС. Отсутствие полиса ОСАГО в течение 10 дней после приобретения ТС вовсе не ограничивает право на пользование этим транспортным средством, и тем более не влечет наложения административной ответственности.
Однако автовладельцу стоит помнить, что если в период 10-дневного периода, в отсутствии полиса ОСАГО, произойдет ДТП по его вине, то весь риск убытков, связанных с причинением вреда потерпевшим, автовладелец понесет в полном объеме самостоятельно.
3. Следующим довольно важным вопросом в области ОСАГО является досрочное расторжение договора. По данному вопросу хотелось бы остановиться на том факте, что большинство страховщиков оставляли и оставляют за собой право на взыскание части средств, виде компенсации за досрочное расторжение договора, а именно 23%. Многих страхователей это явно не устраивает.
Генеральная прокуратура оценит право страховщиков, на то чтобы удерживать часть платежей по расторгнутым договорам ОСАГО. Генпрокуратура проверяет законность указания Банка России от 19 сентября 2014 года, согласно которому страховщики могут удержать часть страховой премии в случае прекращения страховщиком по договору ОСАГО.
4. Анализируя вопрос оформления полиса Зеленая карта, можно сказать, что система работает достаточно хорошо. Это очень позитивно, потому что детальное регулирование в тех областях, где требуется шаг за шагом реализация закона, общие абстрактные заявления и отсутствие порядка, как правило, влечет пробелы в законодательстве, и в результате, конфликт интересов.
5. Отдельно стоит добавить о изменениях 2014 г., которые
касались порядка возмещения ущерба, а главное его формы: ремонт или наличные.
Изменения имели место давно, но вопросы все еще остаются. Хотелось бы напомнить, что теперь, у потерпевших дорожно-транспортных происшествий есть два способа возмещения вреда, причиненного их автомобилю: первый, так как он всегда был, путем выдачи страховой выплаты, и новый второй - ремонт автомобилей.
То есть теперь закон дал право выбирать потерпевшему - либо денежную компенсацию или ремонт автомобилей на станциях технического обслуживания, выбранных потерпевшим, и с которой страховщик заключил договор.
Подводя итоги в исследовании следует отметить, что недоработки в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности» все же имеются, как например: абзац 2 п. 1 ст. 4 Закона устанавливает обязанность по страхованию гражданской ответственности для всех владельцев, используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключениями, предусмотренными Законом.
Как уже упоминалось выше, под использованием транспортного средства понимается эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях).
Когда у одного транспортного средства несколько владельцев, они своим соглашением могут определить, кому из них целесообразно стать страхователем. Более сложный вопрос: сколько договоров обязательного страхования должен заключить (и сколько полисов должен иметь) владелец нескольких транспортных средств, если он управляет всеми ими сам?
В настоящее время среди специалистов страхового дела преобладает точка зрения, согласно которой владелец нескольких транспортных средств, управляющий ими сам, должен покупать отдельный полис на каждое транспортное средство. Однако подобное мнение не является бесспорным, так как при таком подходе обязательное страхование автогражданской ответственности приобретает признаки своеобразного «налога на собственность», поскольку гражданская ответственность не может быть кратной числу транспортных средств, находящихся в собственности, по причине того, что владелец в каждый конкретный момент может управлять, и соответственно использовать лишь одно свое транспортное средство. Следовательно, стоило бы внести изменение в данную статью, не обязывая владельца нескольких транспортных средств страховать гражданскую ответственность для каждого ТС.
В статье 10 Закона определен срок действия договора страхования - один год. Исключение составляет лишь страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных за рубежом и временно используемых на территории РФ. В данном случае договор заключается на весь срок использования данного транспортного средства. Что же касается возможности заключения краткосрочного договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных на территории РФ, то пунктом 3 ст. 10 владельцу предоставляется право при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. Согласно Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии», (п.8 раздел 1), срок страхования может составлять от 15 дней и до 6 месяцев. Однако при этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год в соответствии с положениями данной статьи. Таким образом, в ситуации, когда срок следования к месту регистрации составляет, например, 5 дней, договор все равно заключается на минимальный срок страхования - 15 дней. Поскольку к моменту регистрации транспортного средства владелец обязан заключить договор страхования сроком на 1 год, то в данной ситуации может возникнуть двойное страхование. Во избежание подобных казусов следовало бы уменьшить минимальный срок страхования, либо не устанавливать его вовсе, дабы страхователь сам мог определить на какой срок он готов застраховать гражданскую ответственность.
Также в Законе не сказано, как происходит досрочное расторжение договора страхования и возврат части уплаченной страховой премии, например, в случае уничтожения транспортного средства. Этот вопрос разрешен в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263, раздел 6), однако присутствие данных положений в Законе предоставило бы гражданам более широкие гарантии защиты их прав в случае возникновения спорной ситуации. Также остается открытым вопрос о том, каким образом определяется сумма, которая должна быть возвращена страхователю в подобном случае.
Законом не предусмотрено продление страхователем срока действия договора и, соответственно, периода страхования в случае невозможности использования владельцем транспортного средства в течение определенного
периода времени, например, при его аресте, ремонте, длительной болезни владельца.
