Помощь студентам в учебе
Рекомендации по повышению привлекательности карточных продуктов в АО «Альфа-Банк»
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ
1.1 История появления банковских карт в России и в мире 11
1.2 Понятие, классификации и функции банковских карт 22
1.3 Основы законодательного регулирования рынка банковских карт 31
2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
2.1 Анализ операций с банковскими картами на макроуровне 39
2.2 Общая характеристика АО «Альфа-Банк» 49
2.3 Анализ операций с банковскими картами на уровне АО «Альфа-Банк»....59
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПОВЫШЕНИЮ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТИ
КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ АО «АЛЬФА-БАНК»
3.1 Сопоставление европейских платежных систем с китайской
платежной системой 69
3.2 Разработка рекомендаций по повышению привлекательности карточных
продуктов АО «Альфа-Банк» 76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 81
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 84
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Список лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится организация 90
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Кредитные и дебетовые карты АО «Альфа-Банк» 91
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ
1.1 История появления банковских карт в России и в мире 11
1.2 Понятие, классификации и функции банковских карт 22
1.3 Основы законодательного регулирования рынка банковских карт 31
2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
2.1 Анализ операций с банковскими картами на макроуровне 39
2.2 Общая характеристика АО «Альфа-Банк» 49
2.3 Анализ операций с банковскими картами на уровне АО «Альфа-Банк»....59
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПОВЫШЕНИЮ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТИ
КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ АО «АЛЬФА-БАНК»
3.1 Сопоставление европейских платежных систем с китайской
платежной системой 69
3.2 Разработка рекомендаций по повышению привлекательности карточных
продуктов АО «Альфа-Банк» 76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 81
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 84
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Список лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится организация 90
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Кредитные и дебетовые карты АО «Альфа-Банк» 91
Нынешние условия рыночной экономики таковы, что обслуживать налично-безналичный оборот денежной системы любой страны довольно дорого. Все больше и больше людей переходят на безналичную систему оплаты товаров и услуг.
Появление банковских карт является важнейшим способом развития технологии безналичных платежей в банковском секторе. В качестве финансового инструмента карты постоянно развиваются, их сфера действия расширяется, а спектр предлагаемых услуг расширяется. В настоящее время наиболее популярны электронные платежные карты, которые набирают обороты, в связи с развитием рынка. Некоторые аспекты формирующегося рынка электронных карт не были полностью изучены, что требует устранения этих пробелов.
Выпуск пластиковых карт позволяет интегрироваться в мировую банковскую систему, повышать деловой имидж банка, завоевывать рынок и привлекать новых клиентов, специализироваться на современных банковских технологиях, ускорять расчеты, исключить ошибки и злоупотребления со стороны сотрудников банка.
На данный момент российскими авторами - Е.А. Звоновой, Е.А. Калачевой, О.М. Марковой, А.М. Тавасиевым, Л.М. Воробьевым и др., хорошо изучены теоретические вопросы, касающиеся понятия, функций и классификаций платежных карт. В исследованиях А.Л. Фролова, А.А. Шаравара, К.И. Бабиной, Н.И. Ильинаи др. проведен анализ рынка банковских карт и определены тенденции его развития.
Зарубежными авторами проведено не мало исследований относительно рынка платежных карт. Хорошо исследованы вопросы кредитных карт: проведено сравнение стоимости оплаты наличными денежными средствами и оплаты картой [49]; изучены поведение и отношение потребителя при выборе кредитной карты, оценены факторы, оказывающие влияние на выбор покупателя [50, 51]. Недостаточно исследовано дальнейшее развитие инновационных технологий в области банковских карт, сотрудничество российского рынка с новой платежной системой Union Pay, набирающей свои обороты по всему миру.
Технологии в современном мире не стоят на месте, растет конкуренция, в связи с чем, банки вынуждены искать новые подходы к продвижению карточных продуктов, а исследований в этой области недостаточно.
Цель исследования - разработка предложений по повышению привлекательности карточных продуктов в АО «Альфа-Банк».
В работе поставлены следующие задачи:
• Исследовать историю появления банковских карт в России и в мире;
• Рассмотреть понятие, классификации и функции банковских карт;
• Изучить основы законодательного регулирования рынка банковских карт;
• Проанализировать операции с банковскими картами на макроуровне;
• Дать общую характеристику АО «Альфа-Банк»;
• Провести анализ банковских карт на уровне АО «Альфа-Банк»;
• Сопоставить карты европейских платежных систем и китайской системы;
• Разработать предложения по повышению привлекательности карточных продуктов АО «Альфа-Банк».
Объект исследования - АО «Альфа-Банк».
Предмет - продукты АО «Альфа-Банк» на основе банковских карт.
В качестве методов исследования в работе применялись методы наблюдения, группировки, анализа, синтеза, сравнения.
Для написания теоретической части исследования использовались работы российских и зарубежных авторов, рассматривающих историю возникновения и развития рынка платежных карт в России и в мире, обзор различных точек зрения на определение, функции и классификации карт. Использовались нормативно-правовые документы, регламентирующие выпуск платежных карт и, операции на российском рынке.
Основой для написания практической части исследования явились данные Центрального Банка РФ, статистические обзоры, информация с официальных сайтов кредитных организаций. Анализ данных осуществлялся за период 2016-2018 гг.
Теоретическая значимость работы заключается в том, что результаты исследования могут быть использованы для повышения привлекательности карточных продуктов «Альфа-Банк».
Прикладная ценность полученных результатов заключается в том, что предложенные рекомендации могут помочь привлечь новых клиентов, повысить имидж банка и обеспечить рост доходов.
Работа состоит из введения, трех глав и заключения.
В первой главе исследуются теоретические основы использования банковских карт: история их возникновения в России и в мире, рассматриваются понятие, классификации и функции банковских карт, а также изучаются основы законодательного регулирования рынка банковских карт.
Вторая глава включает в себя анализ операций с банковскими картами на макроуровне и на уровне «Альфа-Банк». Дается краткая характеристика банка и его основные экономические показатели.
В третьей главе проводится сравнение европейских платежных систем и китайской системы разрабатываются рекомендации по повышению привлекательности карточных продуктов «Альфа-Банк».
Появление банковских карт является важнейшим способом развития технологии безналичных платежей в банковском секторе. В качестве финансового инструмента карты постоянно развиваются, их сфера действия расширяется, а спектр предлагаемых услуг расширяется. В настоящее время наиболее популярны электронные платежные карты, которые набирают обороты, в связи с развитием рынка. Некоторые аспекты формирующегося рынка электронных карт не были полностью изучены, что требует устранения этих пробелов.
Выпуск пластиковых карт позволяет интегрироваться в мировую банковскую систему, повышать деловой имидж банка, завоевывать рынок и привлекать новых клиентов, специализироваться на современных банковских технологиях, ускорять расчеты, исключить ошибки и злоупотребления со стороны сотрудников банка.
На данный момент российскими авторами - Е.А. Звоновой, Е.А. Калачевой, О.М. Марковой, А.М. Тавасиевым, Л.М. Воробьевым и др., хорошо изучены теоретические вопросы, касающиеся понятия, функций и классификаций платежных карт. В исследованиях А.Л. Фролова, А.А. Шаравара, К.И. Бабиной, Н.И. Ильинаи др. проведен анализ рынка банковских карт и определены тенденции его развития.
Зарубежными авторами проведено не мало исследований относительно рынка платежных карт. Хорошо исследованы вопросы кредитных карт: проведено сравнение стоимости оплаты наличными денежными средствами и оплаты картой [49]; изучены поведение и отношение потребителя при выборе кредитной карты, оценены факторы, оказывающие влияние на выбор покупателя [50, 51]. Недостаточно исследовано дальнейшее развитие инновационных технологий в области банковских карт, сотрудничество российского рынка с новой платежной системой Union Pay, набирающей свои обороты по всему миру.
Технологии в современном мире не стоят на месте, растет конкуренция, в связи с чем, банки вынуждены искать новые подходы к продвижению карточных продуктов, а исследований в этой области недостаточно.
Цель исследования - разработка предложений по повышению привлекательности карточных продуктов в АО «Альфа-Банк».
В работе поставлены следующие задачи:
• Исследовать историю появления банковских карт в России и в мире;
• Рассмотреть понятие, классификации и функции банковских карт;
• Изучить основы законодательного регулирования рынка банковских карт;
• Проанализировать операции с банковскими картами на макроуровне;
• Дать общую характеристику АО «Альфа-Банк»;
• Провести анализ банковских карт на уровне АО «Альфа-Банк»;
• Сопоставить карты европейских платежных систем и китайской системы;
• Разработать предложения по повышению привлекательности карточных продуктов АО «Альфа-Банк».
Объект исследования - АО «Альфа-Банк».
Предмет - продукты АО «Альфа-Банк» на основе банковских карт.
В качестве методов исследования в работе применялись методы наблюдения, группировки, анализа, синтеза, сравнения.
Для написания теоретической части исследования использовались работы российских и зарубежных авторов, рассматривающих историю возникновения и развития рынка платежных карт в России и в мире, обзор различных точек зрения на определение, функции и классификации карт. Использовались нормативно-правовые документы, регламентирующие выпуск платежных карт и, операции на российском рынке.
Основой для написания практической части исследования явились данные Центрального Банка РФ, статистические обзоры, информация с официальных сайтов кредитных организаций. Анализ данных осуществлялся за период 2016-2018 гг.
Теоретическая значимость работы заключается в том, что результаты исследования могут быть использованы для повышения привлекательности карточных продуктов «Альфа-Банк».
Прикладная ценность полученных результатов заключается в том, что предложенные рекомендации могут помочь привлечь новых клиентов, повысить имидж банка и обеспечить рост доходов.
Работа состоит из введения, трех глав и заключения.
В первой главе исследуются теоретические основы использования банковских карт: история их возникновения в России и в мире, рассматриваются понятие, классификации и функции банковских карт, а также изучаются основы законодательного регулирования рынка банковских карт.
Вторая глава включает в себя анализ операций с банковскими картами на макроуровне и на уровне «Альфа-Банк». Дается краткая характеристика банка и его основные экономические показатели.
В третьей главе проводится сравнение европейских платежных систем и китайской системы разрабатываются рекомендации по повышению привлекательности карточных продуктов «Альфа-Банк».
В рамках магистерской выпускной квалификационной работы были разработаны рекомендации по повышению привлекательности карточных продуктов АО «Альфа-Банк». Проведен анализ уже существующих карт банка, предложены конкретные способы привлечения клиентов.
В работе были решены все поставленные во введении задачи.
Во-первых, была исследована история банковской карты как средства расчетов. Она начинается в США в 1914 году, когда была образована первая система. В 1960-70-х гг. были созданы хорошо известные всему миру «VISA» и «MasterCard». Для укрепления системы расчетов в России в 2014 году была создана собственная платежная система «Мир». Несмотря на это на данный момент наибольшую долю не только российского, но и мирового рынка занимает «VISA» и «MasterCard».
Во-вторых, было рассмотрено понятие пластиковой карты. В данной работе рассматривается банковская пластиковая карта, под которой следует понимать платежный инструмент, дающий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг и получения наличных средств в отделениях банков и банкоматов. Помимо этого существует множество классификаций и функций, которые дублируются и дополняются различными авторами.
В-третьих, были изучены нормативные документы, регламентирующие порядок выпуска и обращения платежных карт в Российской Федерации. К ним относятся: Федеральные законы, положения Банка России и Правительства, а также письма Центрального Банка РФ.
В-четвертых, был проанализирован российский рынок банковских карт. Несмотря на уменьшение действующих кредитных организаций, объемы эмитированных карт с каждым годом увеличиваются. При этом в последние годы наблюдается увеличение спроса на кредитные карты среди населения, что увеличивает объемы рынка банковских платежных карт. По данным проведенного анализа отмечено, что в последние годы население стало больше использовать карты в качестве платежного средства. Что касается устройств, предназначенных для осуществления операций с использованием платежных карт, то наибольшее распространение получили банкоматы, а также электронные терминалы, установленные в точках предложения товаров и услуг.
Наибольшей популярностью пользуются кредитные карты следующих эмитентов: «Альфа-Банк», «Сбербанк России», «Тинькофф банк» и банк «Восточный». Они являются лидерами на рынке по объемам кредитного портфеля. Один из лидеров - АО «Альфа-Банк», на данный момент реализует широкий спектр карточных продуктов как для физических, так и для юридических лиц.
Несмотря на то, что большую долю российского рынка занимают карты платежных систем VISA и MasterCard, в последние годы платежная система UnionPay начала расширяться на международном уровне. Карты UnionPay эмитируются в 48 странах и регионах, включая Россию. В РФ выпуск карт данной платежной системы осуществляют «Россельхозбанк», «Газпромбанк», «Примсоцбанк», банк «КУБ», «Чайна Констракшн Банк», ПАО АКБ «Приморье», банк «ЗЕНИТ», АО КБ «Солидарность». А «Альфа-Банк» осуществляет только эквайринг. В связи с увеличением потока китайских туристов в Россию с целью туризма, учебы или бизнеса становится целесообразным осуществлять выпуск карт данной платежной системы российскими банками.
Были проанализированы тарифы для эквайреров и эмитентов по картам как европейских платежных систем - VISA и MasterCard, так и китайской UnionPay, которая, по мере развития китайской экономики, получает широкое распространение во всем мире. Переводя стоимость тарифов в рубли, было выяснено, что использование китайской платежной системы UnionPay для банков в некоторых случаях намного дешевле и выгоднее, чем обслуживание платежных систем VISA или MasterCard.
В связи с этим предлагается осуществить эмиссию карт 100 000 карт UnionPay. Экономический эффект от исполнения предложенных рекомендаций составит 136 672 000 рублей.
Помимо выпуска карты платежной системы UnionPay «Альфа-Банку» предлагаются следующие рекомендации для повышения привлекательности его карточных продуктов:
1) Технология распознавания по лицу или ладони.
2) SMS-платежи.
3) Развивать сотрудничество с другими банками.
4) Оплата покупок с помощью голоса.
5) Отмена комиссий за снятие наличных в банкоматах других банков.
6) Возможность снять наличные на кассе магазина.
Все вышеперечисленные рекомендации позволят привлечь банку новых клиентов, повысить имидж «Альфа-Банка» и увеличить доходы.
В работе были решены все поставленные во введении задачи.
Во-первых, была исследована история банковской карты как средства расчетов. Она начинается в США в 1914 году, когда была образована первая система. В 1960-70-х гг. были созданы хорошо известные всему миру «VISA» и «MasterCard». Для укрепления системы расчетов в России в 2014 году была создана собственная платежная система «Мир». Несмотря на это на данный момент наибольшую долю не только российского, но и мирового рынка занимает «VISA» и «MasterCard».
Во-вторых, было рассмотрено понятие пластиковой карты. В данной работе рассматривается банковская пластиковая карта, под которой следует понимать платежный инструмент, дающий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг и получения наличных средств в отделениях банков и банкоматов. Помимо этого существует множество классификаций и функций, которые дублируются и дополняются различными авторами.
В-третьих, были изучены нормативные документы, регламентирующие порядок выпуска и обращения платежных карт в Российской Федерации. К ним относятся: Федеральные законы, положения Банка России и Правительства, а также письма Центрального Банка РФ.
В-четвертых, был проанализирован российский рынок банковских карт. Несмотря на уменьшение действующих кредитных организаций, объемы эмитированных карт с каждым годом увеличиваются. При этом в последние годы наблюдается увеличение спроса на кредитные карты среди населения, что увеличивает объемы рынка банковских платежных карт. По данным проведенного анализа отмечено, что в последние годы население стало больше использовать карты в качестве платежного средства. Что касается устройств, предназначенных для осуществления операций с использованием платежных карт, то наибольшее распространение получили банкоматы, а также электронные терминалы, установленные в точках предложения товаров и услуг.
Наибольшей популярностью пользуются кредитные карты следующих эмитентов: «Альфа-Банк», «Сбербанк России», «Тинькофф банк» и банк «Восточный». Они являются лидерами на рынке по объемам кредитного портфеля. Один из лидеров - АО «Альфа-Банк», на данный момент реализует широкий спектр карточных продуктов как для физических, так и для юридических лиц.
Несмотря на то, что большую долю российского рынка занимают карты платежных систем VISA и MasterCard, в последние годы платежная система UnionPay начала расширяться на международном уровне. Карты UnionPay эмитируются в 48 странах и регионах, включая Россию. В РФ выпуск карт данной платежной системы осуществляют «Россельхозбанк», «Газпромбанк», «Примсоцбанк», банк «КУБ», «Чайна Констракшн Банк», ПАО АКБ «Приморье», банк «ЗЕНИТ», АО КБ «Солидарность». А «Альфа-Банк» осуществляет только эквайринг. В связи с увеличением потока китайских туристов в Россию с целью туризма, учебы или бизнеса становится целесообразным осуществлять выпуск карт данной платежной системы российскими банками.
Были проанализированы тарифы для эквайреров и эмитентов по картам как европейских платежных систем - VISA и MasterCard, так и китайской UnionPay, которая, по мере развития китайской экономики, получает широкое распространение во всем мире. Переводя стоимость тарифов в рубли, было выяснено, что использование китайской платежной системы UnionPay для банков в некоторых случаях намного дешевле и выгоднее, чем обслуживание платежных систем VISA или MasterCard.
В связи с этим предлагается осуществить эмиссию карт 100 000 карт UnionPay. Экономический эффект от исполнения предложенных рекомендаций составит 136 672 000 рублей.
Помимо выпуска карты платежной системы UnionPay «Альфа-Банку» предлагаются следующие рекомендации для повышения привлекательности его карточных продуктов:
1) Технология распознавания по лицу или ладони.
2) SMS-платежи.
3) Развивать сотрудничество с другими банками.
4) Оплата покупок с помощью голоса.
5) Отмена комиссий за снятие наличных в банкоматах других банков.
6) Возможность снять наличные на кассе магазина.
Все вышеперечисленные рекомендации позволят привлечь банку новых клиентов, повысить имидж «Альфа-Банка» и увеличить доходы.
