Помощь студентам в учебе
Осуществление Банком России банковского надзора
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 11
1 ИСТОРИЯ ПОЯВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА И
БАНКОВСКОГО НАДЗОРА 15
1.1 Становление банковского дела 15
1.2 Создание Базельского комитета 22
2 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27
2.1 Уровни банковской системы и ее становление 27
2.1 Понятие, функции и полномочия Банка России 29
2.2 Правовой статус Банка России 35
2.3 Понятие, функции и полномочия коммерческих банков 40
3 РОЛЬ БАНКОВ И БАНКОВСКОГО НАДЗОРА В СОВРЕМЕННОЙ
ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 42
3.1 Коммерческие банки в российской экономике 42
3.2 Структура и основные положения Центрального Банка Российской
Федерации 46
4 ПРОБЛЕМЫ В ПРАВОВЫХ АСПЕКТАХ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ БАНКОМ
РОССИИ БАНКОВСКОГО НАДЗОРА ИХ ПУТИ И РЕШЕНИЯ 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 64
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 70
ВВЕДЕНИЕ 11
1 ИСТОРИЯ ПОЯВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА И
БАНКОВСКОГО НАДЗОРА 15
1.1 Становление банковского дела 15
1.2 Создание Базельского комитета 22
2 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27
2.1 Уровни банковской системы и ее становление 27
2.1 Понятие, функции и полномочия Банка России 29
2.2 Правовой статус Банка России 35
2.3 Понятие, функции и полномочия коммерческих банков 40
3 РОЛЬ БАНКОВ И БАНКОВСКОГО НАДЗОРА В СОВРЕМЕННОЙ
ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 42
3.1 Коммерческие банки в российской экономике 42
3.2 Структура и основные положения Центрального Банка Российской
Федерации 46
4 ПРОБЛЕМЫ В ПРАВОВЫХ АСПЕКТАХ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ БАНКОМ
РОССИИ БАНКОВСКОГО НАДЗОРА ИХ ПУТИ И РЕШЕНИЯ 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 64
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 70
Актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы, заключается в том, что на сегодняшний день абсолютно точно можно говорить о том, что банковский сектор играет ключевую роль в поддержании финансовой стабильности экономики страны, а также путем осуществления своих функций способствует ее динамичному развитию, что обуславливает наличие сильного надзорного государственного органа и развитого законодательства.
Коммерческие банки путем привлечения свободных денежных средств населения, размещают их на депозитных счетах на условиях соблюдения принципов возвратности, срочности и платности. После чего, банки осуществляют кредитование населения, так же соблюдая данные принципы включая и другие принцы кредитования, такие как принцип кредитоспособности заемщика и принцип целевого назначения кредита. Тем самым, банки не только занимаются предпринимательской деятельностью с целью извлечения прибыли, но и осуществляют перераспределение денежных средств. Так банки путем размещения денежных средств на своих счетах или путем требования возврата кредитных денежных средств, и кредитования других, способны осуществлять, перелив капитала из менее эффективных отраслей экономики, в более эффективные. Что в свою очередь способствует становлению и развитию бизнеса в стране.
Система кредитования позволяет притворять в жизнь коммерческие проекты или личные планы намного быстрее. В то время как без возможности получить кредитные средства люди копили бы годами и десятилетиями деньги на постройку предприятия или покупку автомобиля для личного пользования. Возможность получать здесь и сейчас, а платить потом, и является двигателем экономического роста, товаро-денежный оборот осуществляется намного быстрее и соответственно такие показатели как ВВП растут, что в свою очередь обуславливает повышение уровня жизни в государстве. Все это невозможно осуществить без правового регулирования, которое воплощается в жизнь через договоры займа, депозита и т.д. Но сами по себе коммерческие банки не способны образовать систему, которая бы полностью покрывала потребности населения страны в стабильности и улучшении экономических и правовых условий.
Именно поэтому в свое время появилась потребность в создании регулятора - государственного органа, который бы осуществлял банковский надзор и банковское регулирование, в целях обеспечения стабильного функционирования и соответственно развития банковского сектора и национальной экономики в целом. Однако, не смотря на то что сегодня банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней, в которой верхний уровень занимает Центральный Банк Российской Федерации - регулятор, осуществляющий банковский надзор и банковское регулирование, в банковском секторе по- прежнему присутствуют правовые проблемы, не позволяющие в полной мере раскрыть экономический потенциал страны.
Основными проблемами банковского сектора в Российской Федерации, выступают неэффективный банковский надзор, слабо квалифицированное, управление коммерческими банками и дисбаланс в развитии банковского сектора. Этот дисбаланс мешает в полной мере сформироваться справедливой конкуренции. На сегодняшний день, флагманом банковского сектора России выступает Сбербанк, который по многим показателям занимает больше половины рынка банковских услуг. Компании, которые принято де-юре считать государственными, поскольку держателем контрольного пакета акций в них выступает Российская Федерация, не позволяют в полной мере реализоваться частному бизнесу. Таким образом, прослеживаются три наиболее серьезные проблемы банковского надзора в Российской Федерации: это проблема кредитования банком своих же акционеров и собственных подставных фирм, повышенная концентрация рисков в расчете на одного заемщика и фокусировка банка на кредитовании определенной отрасли. Это определяет актуальность рассмотрения данной темы.
Объектом исследования являются общественные отношения, которые возникают в ходе осуществления банковского надзора между Банком России и коммерческими банками.
Предмет исследования составляют институты банковской системы, которые включают в себя федеральные законы и нормативную базу Банка России.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в анализе основных проблем банковского надзора, как одного из основополагающих рычагов регулирования деятельности банковского сектора Российской Федерации.
Исходя из цели, были сформулированы следующие задачи:
1. провести исторический анализ роли банков и банковского надзора.
2. рассмотреть действующее законодательство банковского сектора и банковскую систему Российской Федерации.
3. проанализировать полномочия Центрального Банка Российской Федерации.
4. исследовать роль банков и банковского надзора в современных реалиях
5. выявить основные проблемы в правовых аспектах осуществления Банком России банковского надзора
Теоретическую основу исследования составляют труды ученных в области банковского и гражданского права: П. Д. Баренбойм, В. И. Лафитский, С. Е. Дубова, Е. А. Прончатов, В. В. Мартыненко, С. П. Карчевский, Р. С. Федотов и другие
составляют труды ученных в области юриспруденции и экономики, а также огромный массив нормативной базы в области банковского права.
Эмпирическую базу исследования составляют: основы банковского законодательства Российской Федерации, материалы законопроектов, направленные на совершенствование банковской системы в России.
Методологическую основу данной работы общенаучные и частнонаучные методы.
Практическая апробация исследования представлена в следующем: Выступление на собрании коллектива муниципального казенного учреждения «Нижневартовский кадастровый центр» МКУ «НКЦ» (17 мая 2017).
Структура работы обусловлена целями и задачами исследования и состоит из введения, четырех глав, включающих восемь параграфов, заключения и библиографического списка.
В первой главе проведен исторический анализ роли банков и банковского надзора.
Во второй главе рассматривается действующее законодательство банковского сектора и банковскую систему Российской Федерации.
В третьей главе раскрывается роль банков и банковского надзора в современной экономической системе Российской Федерации.
В четвертой глав анализируются проблемы в правовых аспектах осуществления Банком России банковского надзора и пути их решения.
Коммерческие банки путем привлечения свободных денежных средств населения, размещают их на депозитных счетах на условиях соблюдения принципов возвратности, срочности и платности. После чего, банки осуществляют кредитование населения, так же соблюдая данные принципы включая и другие принцы кредитования, такие как принцип кредитоспособности заемщика и принцип целевого назначения кредита. Тем самым, банки не только занимаются предпринимательской деятельностью с целью извлечения прибыли, но и осуществляют перераспределение денежных средств. Так банки путем размещения денежных средств на своих счетах или путем требования возврата кредитных денежных средств, и кредитования других, способны осуществлять, перелив капитала из менее эффективных отраслей экономики, в более эффективные. Что в свою очередь способствует становлению и развитию бизнеса в стране.
Система кредитования позволяет притворять в жизнь коммерческие проекты или личные планы намного быстрее. В то время как без возможности получить кредитные средства люди копили бы годами и десятилетиями деньги на постройку предприятия или покупку автомобиля для личного пользования. Возможность получать здесь и сейчас, а платить потом, и является двигателем экономического роста, товаро-денежный оборот осуществляется намного быстрее и соответственно такие показатели как ВВП растут, что в свою очередь обуславливает повышение уровня жизни в государстве. Все это невозможно осуществить без правового регулирования, которое воплощается в жизнь через договоры займа, депозита и т.д. Но сами по себе коммерческие банки не способны образовать систему, которая бы полностью покрывала потребности населения страны в стабильности и улучшении экономических и правовых условий.
Именно поэтому в свое время появилась потребность в создании регулятора - государственного органа, который бы осуществлял банковский надзор и банковское регулирование, в целях обеспечения стабильного функционирования и соответственно развития банковского сектора и национальной экономики в целом. Однако, не смотря на то что сегодня банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней, в которой верхний уровень занимает Центральный Банк Российской Федерации - регулятор, осуществляющий банковский надзор и банковское регулирование, в банковском секторе по- прежнему присутствуют правовые проблемы, не позволяющие в полной мере раскрыть экономический потенциал страны.
Основными проблемами банковского сектора в Российской Федерации, выступают неэффективный банковский надзор, слабо квалифицированное, управление коммерческими банками и дисбаланс в развитии банковского сектора. Этот дисбаланс мешает в полной мере сформироваться справедливой конкуренции. На сегодняшний день, флагманом банковского сектора России выступает Сбербанк, который по многим показателям занимает больше половины рынка банковских услуг. Компании, которые принято де-юре считать государственными, поскольку держателем контрольного пакета акций в них выступает Российская Федерация, не позволяют в полной мере реализоваться частному бизнесу. Таким образом, прослеживаются три наиболее серьезные проблемы банковского надзора в Российской Федерации: это проблема кредитования банком своих же акционеров и собственных подставных фирм, повышенная концентрация рисков в расчете на одного заемщика и фокусировка банка на кредитовании определенной отрасли. Это определяет актуальность рассмотрения данной темы.
Объектом исследования являются общественные отношения, которые возникают в ходе осуществления банковского надзора между Банком России и коммерческими банками.
Предмет исследования составляют институты банковской системы, которые включают в себя федеральные законы и нормативную базу Банка России.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в анализе основных проблем банковского надзора, как одного из основополагающих рычагов регулирования деятельности банковского сектора Российской Федерации.
Исходя из цели, были сформулированы следующие задачи:
1. провести исторический анализ роли банков и банковского надзора.
2. рассмотреть действующее законодательство банковского сектора и банковскую систему Российской Федерации.
3. проанализировать полномочия Центрального Банка Российской Федерации.
4. исследовать роль банков и банковского надзора в современных реалиях
5. выявить основные проблемы в правовых аспектах осуществления Банком России банковского надзора
Теоретическую основу исследования составляют труды ученных в области банковского и гражданского права: П. Д. Баренбойм, В. И. Лафитский, С. Е. Дубова, Е. А. Прончатов, В. В. Мартыненко, С. П. Карчевский, Р. С. Федотов и другие
составляют труды ученных в области юриспруденции и экономики, а также огромный массив нормативной базы в области банковского права.
Эмпирическую базу исследования составляют: основы банковского законодательства Российской Федерации, материалы законопроектов, направленные на совершенствование банковской системы в России.
Методологическую основу данной работы общенаучные и частнонаучные методы.
Практическая апробация исследования представлена в следующем: Выступление на собрании коллектива муниципального казенного учреждения «Нижневартовский кадастровый центр» МКУ «НКЦ» (17 мая 2017).
Структура работы обусловлена целями и задачами исследования и состоит из введения, четырех глав, включающих восемь параграфов, заключения и библиографического списка.
В первой главе проведен исторический анализ роли банков и банковского надзора.
Во второй главе рассматривается действующее законодательство банковского сектора и банковскую систему Российской Федерации.
В третьей главе раскрывается роль банков и банковского надзора в современной экономической системе Российской Федерации.
В четвертой глав анализируются проблемы в правовых аспектах осуществления Банком России банковского надзора и пути их решения.
В выпускной квалификационной работе проведено комплексное исследование темы осуществления банковского надзора. Рассмотрены априорные по своей важности темы появления, становления и развития банковского дела, так же правовые аспекты и его роль в построении жизнеспособной, стабильной, эффективной и растущей экономики страны. Также исследованы банковское законодательство и банковская система Российской Федерации, ее уровни, основные полномочия и правовой статус Центрального Банка Российской Федерации и коммерческих банков. Рассмотрены правовые способы, позволяющие улучшить работу банковской системы Российской Федерации. Все это позволяет погрузиться и лучше разобраться в теме осуществления Банком России банковского надзора.
Первые банки появились еще в VIII до н.э., с тех пор они тесно переплетены со всей экономической системой государства. Если государство представить в виде организма, то финансы - это его кровь, а банки сердца, качающие и распределяющие эту кровь. Это всегда понимали люди, стоящие у власти, и стремились монополизировать банковский сектор создав государственный банк и принять закон о запрете частной банковской деятельности. Так в 1584 году, сенатом Венецианской республики был издан декрет об учреждении общественного банка и государство объявило монополию на банковскую деятельность. Наличие главного банка отдаленно напоминает современную банковскую систему, только в отличии от прошлых лет, центральный банк в государстве не берет на себя главенствующую роль, и не уполномочен осуществлять деятельность по аккумулированию свободных денежных средств с последующем кредитовании населения. А осуществляет надзорные и регулятивные функции. Так же роль единого национального банка в 1609 году на себя примерил Амстердамский Банк, который был учрежден городскими властями. Данный банк даже установил свою единицу исчисления, которая представляла из себя стоимость конкретно определенного количества серебра.
Это должны понимать и сегодня. Роль банковского сектора всегда была велика и остается таковой и сейчас, но сами по себе коммерческие банки не смогут в одиночку создать стабильную, эффективную и развивающуюся банковскую систему с эффективным аппаратом управления, базирующимся на развитом законодательстве. Отсутствие контроля расслабляет, и заставляет почувствовать вседозволенность, особенно когда речь идет о крупных капиталах. Именно поэтому для построения правильной во всех смыслах банковской системы, необходим государственный контроль. Через государственный надзорный орган, опираясь на мощную нормативную базу, должен своевременно осуществляться банковский надзор и банковское регулирование. Необходимо тушить зачатки очага возгорания, а не пытаться тушить пожар. Вести мониторинг финансовой стабильности банков, своевременно помогать менять политику банка во избежание негативных последствий. Внедрять содержательный или по- другому риск-ориентированный надзор. Риск-ориентированный надзор представляет собой способ осуществления банковского надзора, при котором выбор интенсивности проведения мероприятий по контролю, профилактике нарушения обязательных требований, зависит от категории риска, возникающего при осуществлении коммерческими банками банковской деятельности.
Необходимость создать нормативную базу, которая бы помогала осуществлять эффективный банковский надзор, датирована 1970 г. Начиная с 1970 г. по разным данным, около 120 - 140 стран, что составляет три четвертых стран членов Международного валютного фонда, ощущали так или иначе локальные или системные банковские кризисы. Финансово - экономические и социальные последствия которых, негативно сказались как на развивающихся, так и на промышленно развитых странах. Так же задели негативной волной как реформируемые, так и стабильно развивающиеся системы экономики. При этом крайне важно отметить тот факт, что после Второй мировой войны до 1970 г. такое явление как банковский кризис было достаточно редким.
Причина, являющаяся, основной в нестабильности банковских систем многих стран после 1970 г. была связана с объективными факторами, среди которых можно отметить такие как:
- прогрессирующий рост финансовых инновационных технологий, в частности появляются новые, до этого не известные миру финансовые инструменты, прежде всего такие как деривативы. До середины 1970-х. годов прошлого столетия, количество банковских операций и сделок, которые отражаются на внебалансовых счетах, было крайне мало. В результате чего произошла диверсификация финансовых услуг, неразрывно связанная с продвижением абсолютно новых банковских продуктов;
- Небывалый темп научно-технического прогресса, внедрение в банковский бизнес компьютерных технологий и появление способов расчета через сеть интернет, позволяющие осуществлять банковские переводы огромных сумм денег, в любое место на планете практически за долю секунды;
- Ускоренная либерализация хода капитала, а также видимое смягчение протекционизма, который всегда являлся традиционным для банковской сферы. Все это обусловило возрастание зависимости от «внешних шоков».
Данная идея была притворена в жизнь в 1974 г. На встрече «Группы 10». Тогда был создан Базельский комитет по банковскому надзору. Именно благодаря этим действиям, появились первые предпосылки для смены видения концептуальных подходов к организации банковского надзора. К сожалению, для полной смены устоявшейся парадигмы потребовалось не мало времени, целая историческая эпоха. В 1988 г. Базельским комитетом по банковскому надзору был подготовлен, основополагающий документ, который был назван «Соглашение о капитале», так же известный как Базель I. Данный документ знаменовал собой новейшую эпоху в сфере банковского надзора, но справедливости ради стоит сказать, что все еще оставался в рамках старой парадигмы.
Жизненно важные уроки, которые преподал банковский кризис, не прошли бесследно. Сегодня во всем мире сложилось четкое понимание того, что стабильная жизнь банковской системы предполагает комбинацию из нескольких элементов. В нее входят надзор регулирующих органов, высокое профессиональное управление банков и конечно же рыночную дисциплину.
Стоит отметить что преобладающую роль в процедурах надзора, играет оценка рисков банковской деятельности. Однако, помимо регулирующих органов, опирающихся на банковское законодательство и не только, подталкивать банки к осуществлению проведения аккуратной, прагматичной, и взвешенной политики, а также поддержанию финансовой устойчивости и стратегическому позиционированию должны здоровая рыночная конкуренция, жесткая рыночная дисциплина и высокий уровень правосознания членов управляющего органа коммерческого банка.
На сегодняшний момент прослеживаются три наиболее серьезные проблемы банковского надзора в Российской Федерации: это проблема кредитования банком своих же акционеров и собственных подставных фирм, повышенная концентрация рисков в расчете на одного заемщика и фокусировка банка на кредитовании определенной отрасли. Данные проблемы должны решаться путем правового оздоровления банковского законодательства, внедрения в него норм права, которые бы позволили в более эффективном ключе осуществлять банковский надзор и банковское регулирование. Необходимо внедрение содержательного или риск-ориентированного надзора, снижения монополии государства на рынке банковских услуг, снижение уровни бюрократии в финансовой отчетности.
Подводя итог, опираясь на мнение мирового банковского сообщества можно сделать вывод что, стабильное, правильное и эффективное функционирование банковской системы в рамках правового поля, может быть достигнуто только тогда, когда воедино соединяться эффективный банковский надзор, опирающийся на мощное развитое законодательство и квалифицированное, высокого уровня управление коммерческими банками. При этом стоит заметить, что банковский надзор должен носить содержательный характер, а не формальный, и иметь риск- ориентированное направление. Что касается осуществления осмотрительной, прагматичной политики и поддержания финансовой устойчивости банковского сектора страны, то к этому банки должны побуждать не одни только здоровая конкуренция, и жесткая дисциплина управления, но и надзорные органы государства, и высокий уровень правосознания, который должен присутствовать в идеале у всего населения страны.
Таким образом целесообразно будет внести дополнение в статью 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в виде пунктов, которые будут регламентировать следующие положения. Центральный Банк Российской Федерации имеет право:
- в случаях выявления Банком России при проверке проблем, связанных с управлением коммерческого банка, предупреждать, снимать, назначать управляющий состав коммерческого банка;
- одновременно с выдачей лицензии, осуществлять проверку управляющих позиций коммерческого банка, на наличие соответствующего должности высшего образования и опыта работы на всех ниже стоящих должностях;
- осуществлять обязательную проверку квалификации действующих сотрудников коммерческого банка, на соответствие текущим рыночным условиям.
Внести в Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.05.2017) "О банках и банковской деятельности" статью которая будет устанавливать, что, все сотрудники коммерческого банка занимающие управленческие должности, в обязательном порядке должны иметь высшее образование по своей специальности и опыт работы на ниже стоящих должностях. Путем прохождения сотрудником по всей карьерной лестнице он лучше понимает работу своего отдела в коммерческом банке и лучше сможет осуществлять свою рабочую деятельность на вышестоящих постах.
Принять Центральным Банком Российской Федерации соответствующий нормативно правовой акт, который бы обуславливал переход к риск ориентированному надзору. При этом снизить формальный надзор, поскольку на его осуществление затрачивается много времени, несоразмерного эффективности надзора.
Так же целесообразным было бы создание института контролирующих агентов, и его правовое закрепление, которые базировались в самих коммерческих банках. Затраты на содержание таких отделов окупались бы повышением эффективности работы коммерческих банков. Данные отделы каждый день непосредственно изучали бы отчетность банков, стратегию развития, и в случае возникающих проблем представляли бы свои разработки, и корректировали пути развития конкретного коммерческого банка.
Принять закон, который бы запретил государству держать контрольные пакеты акций в ведущих компаниях в различных сферах, поскольку с такими государственными компаниями невозможно вести здоровую конкуренцию. Совершенствование правового регулирования в этой сфере позволит начать развиваться среднему и крупному бизнесу, что в свою очередь ликвидирует желание с их стороны обходить закон, для выгодного развития своего бизнеса в условиях сильнейшей конкуренции с государственными компаниями.
Первые банки появились еще в VIII до н.э., с тех пор они тесно переплетены со всей экономической системой государства. Если государство представить в виде организма, то финансы - это его кровь, а банки сердца, качающие и распределяющие эту кровь. Это всегда понимали люди, стоящие у власти, и стремились монополизировать банковский сектор создав государственный банк и принять закон о запрете частной банковской деятельности. Так в 1584 году, сенатом Венецианской республики был издан декрет об учреждении общественного банка и государство объявило монополию на банковскую деятельность. Наличие главного банка отдаленно напоминает современную банковскую систему, только в отличии от прошлых лет, центральный банк в государстве не берет на себя главенствующую роль, и не уполномочен осуществлять деятельность по аккумулированию свободных денежных средств с последующем кредитовании населения. А осуществляет надзорные и регулятивные функции. Так же роль единого национального банка в 1609 году на себя примерил Амстердамский Банк, который был учрежден городскими властями. Данный банк даже установил свою единицу исчисления, которая представляла из себя стоимость конкретно определенного количества серебра.
Это должны понимать и сегодня. Роль банковского сектора всегда была велика и остается таковой и сейчас, но сами по себе коммерческие банки не смогут в одиночку создать стабильную, эффективную и развивающуюся банковскую систему с эффективным аппаратом управления, базирующимся на развитом законодательстве. Отсутствие контроля расслабляет, и заставляет почувствовать вседозволенность, особенно когда речь идет о крупных капиталах. Именно поэтому для построения правильной во всех смыслах банковской системы, необходим государственный контроль. Через государственный надзорный орган, опираясь на мощную нормативную базу, должен своевременно осуществляться банковский надзор и банковское регулирование. Необходимо тушить зачатки очага возгорания, а не пытаться тушить пожар. Вести мониторинг финансовой стабильности банков, своевременно помогать менять политику банка во избежание негативных последствий. Внедрять содержательный или по- другому риск-ориентированный надзор. Риск-ориентированный надзор представляет собой способ осуществления банковского надзора, при котором выбор интенсивности проведения мероприятий по контролю, профилактике нарушения обязательных требований, зависит от категории риска, возникающего при осуществлении коммерческими банками банковской деятельности.
Необходимость создать нормативную базу, которая бы помогала осуществлять эффективный банковский надзор, датирована 1970 г. Начиная с 1970 г. по разным данным, около 120 - 140 стран, что составляет три четвертых стран членов Международного валютного фонда, ощущали так или иначе локальные или системные банковские кризисы. Финансово - экономические и социальные последствия которых, негативно сказались как на развивающихся, так и на промышленно развитых странах. Так же задели негативной волной как реформируемые, так и стабильно развивающиеся системы экономики. При этом крайне важно отметить тот факт, что после Второй мировой войны до 1970 г. такое явление как банковский кризис было достаточно редким.
Причина, являющаяся, основной в нестабильности банковских систем многих стран после 1970 г. была связана с объективными факторами, среди которых можно отметить такие как:
- прогрессирующий рост финансовых инновационных технологий, в частности появляются новые, до этого не известные миру финансовые инструменты, прежде всего такие как деривативы. До середины 1970-х. годов прошлого столетия, количество банковских операций и сделок, которые отражаются на внебалансовых счетах, было крайне мало. В результате чего произошла диверсификация финансовых услуг, неразрывно связанная с продвижением абсолютно новых банковских продуктов;
- Небывалый темп научно-технического прогресса, внедрение в банковский бизнес компьютерных технологий и появление способов расчета через сеть интернет, позволяющие осуществлять банковские переводы огромных сумм денег, в любое место на планете практически за долю секунды;
- Ускоренная либерализация хода капитала, а также видимое смягчение протекционизма, который всегда являлся традиционным для банковской сферы. Все это обусловило возрастание зависимости от «внешних шоков».
Данная идея была притворена в жизнь в 1974 г. На встрече «Группы 10». Тогда был создан Базельский комитет по банковскому надзору. Именно благодаря этим действиям, появились первые предпосылки для смены видения концептуальных подходов к организации банковского надзора. К сожалению, для полной смены устоявшейся парадигмы потребовалось не мало времени, целая историческая эпоха. В 1988 г. Базельским комитетом по банковскому надзору был подготовлен, основополагающий документ, который был назван «Соглашение о капитале», так же известный как Базель I. Данный документ знаменовал собой новейшую эпоху в сфере банковского надзора, но справедливости ради стоит сказать, что все еще оставался в рамках старой парадигмы.
Жизненно важные уроки, которые преподал банковский кризис, не прошли бесследно. Сегодня во всем мире сложилось четкое понимание того, что стабильная жизнь банковской системы предполагает комбинацию из нескольких элементов. В нее входят надзор регулирующих органов, высокое профессиональное управление банков и конечно же рыночную дисциплину.
Стоит отметить что преобладающую роль в процедурах надзора, играет оценка рисков банковской деятельности. Однако, помимо регулирующих органов, опирающихся на банковское законодательство и не только, подталкивать банки к осуществлению проведения аккуратной, прагматичной, и взвешенной политики, а также поддержанию финансовой устойчивости и стратегическому позиционированию должны здоровая рыночная конкуренция, жесткая рыночная дисциплина и высокий уровень правосознания членов управляющего органа коммерческого банка.
На сегодняшний момент прослеживаются три наиболее серьезные проблемы банковского надзора в Российской Федерации: это проблема кредитования банком своих же акционеров и собственных подставных фирм, повышенная концентрация рисков в расчете на одного заемщика и фокусировка банка на кредитовании определенной отрасли. Данные проблемы должны решаться путем правового оздоровления банковского законодательства, внедрения в него норм права, которые бы позволили в более эффективном ключе осуществлять банковский надзор и банковское регулирование. Необходимо внедрение содержательного или риск-ориентированного надзора, снижения монополии государства на рынке банковских услуг, снижение уровни бюрократии в финансовой отчетности.
Подводя итог, опираясь на мнение мирового банковского сообщества можно сделать вывод что, стабильное, правильное и эффективное функционирование банковской системы в рамках правового поля, может быть достигнуто только тогда, когда воедино соединяться эффективный банковский надзор, опирающийся на мощное развитое законодательство и квалифицированное, высокого уровня управление коммерческими банками. При этом стоит заметить, что банковский надзор должен носить содержательный характер, а не формальный, и иметь риск- ориентированное направление. Что касается осуществления осмотрительной, прагматичной политики и поддержания финансовой устойчивости банковского сектора страны, то к этому банки должны побуждать не одни только здоровая конкуренция, и жесткая дисциплина управления, но и надзорные органы государства, и высокий уровень правосознания, который должен присутствовать в идеале у всего населения страны.
Таким образом целесообразно будет внести дополнение в статью 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в виде пунктов, которые будут регламентировать следующие положения. Центральный Банк Российской Федерации имеет право:
- в случаях выявления Банком России при проверке проблем, связанных с управлением коммерческого банка, предупреждать, снимать, назначать управляющий состав коммерческого банка;
- одновременно с выдачей лицензии, осуществлять проверку управляющих позиций коммерческого банка, на наличие соответствующего должности высшего образования и опыта работы на всех ниже стоящих должностях;
- осуществлять обязательную проверку квалификации действующих сотрудников коммерческого банка, на соответствие текущим рыночным условиям.
Внести в Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.05.2017) "О банках и банковской деятельности" статью которая будет устанавливать, что, все сотрудники коммерческого банка занимающие управленческие должности, в обязательном порядке должны иметь высшее образование по своей специальности и опыт работы на ниже стоящих должностях. Путем прохождения сотрудником по всей карьерной лестнице он лучше понимает работу своего отдела в коммерческом банке и лучше сможет осуществлять свою рабочую деятельность на вышестоящих постах.
Принять Центральным Банком Российской Федерации соответствующий нормативно правовой акт, который бы обуславливал переход к риск ориентированному надзору. При этом снизить формальный надзор, поскольку на его осуществление затрачивается много времени, несоразмерного эффективности надзора.
Так же целесообразным было бы создание института контролирующих агентов, и его правовое закрепление, которые базировались в самих коммерческих банках. Затраты на содержание таких отделов окупались бы повышением эффективности работы коммерческих банков. Данные отделы каждый день непосредственно изучали бы отчетность банков, стратегию развития, и в случае возникающих проблем представляли бы свои разработки, и корректировали пути развития конкретного коммерческого банка.
Принять закон, который бы запретил государству держать контрольные пакеты акций в ведущих компаниях в различных сферах, поскольку с такими государственными компаниями невозможно вести здоровую конкуренцию. Совершенствование правового регулирования в этой сфере позволит начать развиваться среднему и крупному бизнесу, что в свою очередь ликвидирует желание с их стороны обходить закон, для выгодного развития своего бизнеса в условиях сильнейшей конкуренции с государственными компаниями.
