Помощь студентам в учебе
Перспективы развития интернет-технологий в банковской сфере на примере ПАО «Челябинвестбанк» г. Челябинск
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ
В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ 10
1.1 Расчетные системы и системы электронного документооборота 10
1.2 Расчетно-клиринговые системы и системы дистанционного
обслуживания 17
1.3 Нормативно-правовое регулирование использования интернет-технологий
Российскими банками 29
2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» ПО ВНЕДРЕНИЮ
И РАЗВИТИЮ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ 34
2.1 Общая характеристика ПАО «Челябинвестбанк» 34
2.2 Анализ деятельности ПАО «Челябинвестбанк» 37
2.3 Характеристика деятельности ПАО «Челябинвестбанк» по внедрению и
развитию интернет-технологий 51
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО РАЗВИТИЮ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА ДЛЯ
ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 70
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ А 75
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 77
ПРИЛОЖЕНИЕ В 79
ПРИЛОЖЕНИЕ Г 81
ПРИЛОЖЕНИЕ Д 83
ПРИЛОЖЕНИЕ Е 85
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ
В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ 10
1.1 Расчетные системы и системы электронного документооборота 10
1.2 Расчетно-клиринговые системы и системы дистанционного
обслуживания 17
1.3 Нормативно-правовое регулирование использования интернет-технологий
Российскими банками 29
2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» ПО ВНЕДРЕНИЮ
И РАЗВИТИЮ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ 34
2.1 Общая характеристика ПАО «Челябинвестбанк» 34
2.2 Анализ деятельности ПАО «Челябинвестбанк» 37
2.3 Характеристика деятельности ПАО «Челябинвестбанк» по внедрению и
развитию интернет-технологий 51
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО РАЗВИТИЮ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА ДЛЯ
ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 70
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ А 75
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 77
ПРИЛОЖЕНИЕ В 79
ПРИЛОЖЕНИЕ Г 81
ПРИЛОЖЕНИЕ Д 83
ПРИЛОЖЕНИЕ Е 85
Актуальность исследования перспектив развития интернет-технологий в банковском обслуживании обусловлена бурным развитием онлайн- коммуникаций, обновившем отношения банков и клиентов как в розничном сегменте, так и в работе с малым и средним бизнесом. Клиенты банков ожидают большего удобства, скорости и мобильности. Это побуждает банки перестраиваться под новую реальность, переходить от развития сетей терминалов и банкоматов к развитию интернет-технологий. Сегодня конкурентная борьба в банковском секторе развивается вокруг интернет-банкинга и мобильного- банкинга.
Интернет открывает чрезвычайно интересные и полезные возможности, банки уже давно борются за то, чтобы быть ближе к клиенту за счет инновационных каналов, но по-прежнему консервативность клиентов становится барьером в развитии интернет-технологий. На сегодняшний день инновационные каналы не являются популярным способом обслуживания среди Россиян и используются в основном для отслеживания состояния счета.
Задача банков заключается в стимулировании клиентов к переходу на дистанционное обслуживание, информирование населения об услугах интернет- банкинга и его преимуществах. Цель банковской организации - это наращение клиентской базы с использованием систем интернет-банкинга, обеспечение конкурентных преимуществ дистанционных систем в банковском секторе, снижение трансакционных издержек, снижение стоимости банковских услуг, и, как следствие, повышение показателей доходности.
Объектом исследования является Акционерный Челябинский инвестиционный банк «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» (ПАО).
Предмет исследования - экономические процессы, формирующие эффективность использования интернет-банкинга.
Целью работы является обоснование рекомендаций по развитию интернет- технологий в обслуживании клиентов банка. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:
1) рассмотреть теоретические аспекты развития интернет-технологий в банковской сфере;
2) провести оценку деятельности ПАО «Челябинвестбанк» и дать характеристику деятельности банка по внедрению и развитию интернет- технологий;
3) разработать рекомендации по развитию интернет-банкинга для ПАО «Челябинвестбанк».
Основой для написания теоретической части послужили монографии, учебные пособия, статьи, доклады таких авторов как: Лямин Л.В., Романовский М.В., Гиляровская Л.Т., Юденков Ю.Н., Тысячникова Н.А., Сандалов И.В. и др.
Для осуществления оценки деятельности ПАО «Челябинвестбанк» нашли использование формы бухгалтерской отчетности банка за 2012-2015 гг.
Для характеристики деятельности банка по внедрению и развитию интернет- технологий в ПАО «Челябинвестбанк» и предложения соответствующих рекомендаций были использованы открытые материалы Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в т.ч. интервью с руководителем департамента исследований банковского сектора НАФИ - Ириной Лобановой, публикации российского информационного портала "Интернет Финансы" (iFin.ru), посвященного финансовым интернет-технологиям и услугам, публикуемые итоги Первого Казанского форума инновационных финансовых технологий Finnopolis 2015, материалы научно-практической конференции «Актуальные вопросы развития России в исследованиях студентов: управленческий, правовой и социально-экономический аспекты» на базе РАНХиГС при Президенте РФ, г. Челябинск и др.
Часть материалов, представленных в теоретической части исследования была представлена на конференции «Тенденции и перспективы финансово-экономического развития России» и опубликована в сборнике научных трудов ЮУрГУ.
Интернет открывает чрезвычайно интересные и полезные возможности, банки уже давно борются за то, чтобы быть ближе к клиенту за счет инновационных каналов, но по-прежнему консервативность клиентов становится барьером в развитии интернет-технологий. На сегодняшний день инновационные каналы не являются популярным способом обслуживания среди Россиян и используются в основном для отслеживания состояния счета.
Задача банков заключается в стимулировании клиентов к переходу на дистанционное обслуживание, информирование населения об услугах интернет- банкинга и его преимуществах. Цель банковской организации - это наращение клиентской базы с использованием систем интернет-банкинга, обеспечение конкурентных преимуществ дистанционных систем в банковском секторе, снижение трансакционных издержек, снижение стоимости банковских услуг, и, как следствие, повышение показателей доходности.
Объектом исследования является Акционерный Челябинский инвестиционный банк «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» (ПАО).
Предмет исследования - экономические процессы, формирующие эффективность использования интернет-банкинга.
Целью работы является обоснование рекомендаций по развитию интернет- технологий в обслуживании клиентов банка. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:
1) рассмотреть теоретические аспекты развития интернет-технологий в банковской сфере;
2) провести оценку деятельности ПАО «Челябинвестбанк» и дать характеристику деятельности банка по внедрению и развитию интернет- технологий;
3) разработать рекомендации по развитию интернет-банкинга для ПАО «Челябинвестбанк».
Основой для написания теоретической части послужили монографии, учебные пособия, статьи, доклады таких авторов как: Лямин Л.В., Романовский М.В., Гиляровская Л.Т., Юденков Ю.Н., Тысячникова Н.А., Сандалов И.В. и др.
Для осуществления оценки деятельности ПАО «Челябинвестбанк» нашли использование формы бухгалтерской отчетности банка за 2012-2015 гг.
Для характеристики деятельности банка по внедрению и развитию интернет- технологий в ПАО «Челябинвестбанк» и предложения соответствующих рекомендаций были использованы открытые материалы Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в т.ч. интервью с руководителем департамента исследований банковского сектора НАФИ - Ириной Лобановой, публикации российского информационного портала "Интернет Финансы" (iFin.ru), посвященного финансовым интернет-технологиям и услугам, публикуемые итоги Первого Казанского форума инновационных финансовых технологий Finnopolis 2015, материалы научно-практической конференции «Актуальные вопросы развития России в исследованиях студентов: управленческий, правовой и социально-экономический аспекты» на базе РАНХиГС при Президенте РФ, г. Челябинск и др.
Часть материалов, представленных в теоретической части исследования была представлена на конференции «Тенденции и перспективы финансово-экономического развития России» и опубликована в сборнике научных трудов ЮУрГУ.
Актуальность исследования перспектив развития интернет-технологий в банковском обслуживании нашла свое подтверждение в ходе настоящего исследования.
В результате анализа исследования перспектив развития интернет-технологий в ПАО «Челябинвестбанк», крупном региональном банке с хорошо развитой сетью подразделений, занимающим одно из ведущих мест на финансовом рынке Южного Урала, были решены поставленные задачи.
По результатам решения первой задачи были рассмотрены теоретические аспекты развития интернет-технологий в банковской сфере, а также история возникновения, внедрения и эксплуатации дистанционных инновационных каналов обслуживания.
Интернет-технологии в банковском обслуживании - это информационные технологии, используемые коммерческой организацией для дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет, а также для получения и распространения информации, связанной с деятельностью коммерческой организации. Предшественниками интернет-банкинга были расчетно¬клиринговые системы, электронный документооборот и системы дистанционного обслуживания.
Несмотря на то, что интернет-технологии используются банками довольно давно, и в ряде стран получили большую популярность, в России по-прежнему остаются широкие перспективы их развития и внедрения в массы.
Осуществление огромного количества функций системами интернет-банкинга привело к необходимости целенаправленного воздействия на их использование со стороны государства с помощью юридических средств и методов. В ходе решения первой задачи были рассмотрены нормативно-правовые документы, регулирующие сферу электронной коммерции (в т. ч. интернет-технологии в банковском секторе), такие как: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы, положения и письма ЦБ РФ, указания Банка России, Доктрина информационной безопасности РФ, Уголовный кодекс РФ.
В ходе решения второй задачи проведена оценка деятельности ПАО «Челябинвестбанк» и дана характеристика деятельности банка по внедрению и развитию интернет-технологий. Горизонтальный анализ показал, что динамика показателей активов и пассивов сохраняется на протяжении 2013-2015 гг. Денежные средства банка увеличиваются (на 1 120 млн руб. в
2014 г. и на 1 546 млн руб. в 2015 г.), финансовые активы продолжают снижаться (на 2 871 млн руб. в 2014 г. и на 66 млн руб. в 2015 г.), чистая ссудная задолженность за два года выросла на 3 595 млн руб., темп прироста средств клиентов, не являющихся кредитными организациями, в 2015 г. составил более 14 % или 3 850 млн руб., прибыль после налогообложения банка в 2015 г. уменьшилась почти на 7 % или на 273 млн руб.
Вертикальный анализ показал, что основная часть активов банка в 2015 г. представлена ссудной задолженностью (55,75 %), денежными средствами
(14,23 %), финансовыми активами (11,69 %). В структуре пассивов 71,84 % занимают средства клиентов банка, 5,73 % - переоценка ОС, 5,6 % - средства акционеров, 5,6 % - кредиты, депозиты ЦБ РФ.
При расчете нормативов достаточности собственного капитала (Н1) и ликвидности (Н2, Н3, Н4), что они удовлетворяют требованиям, установленным ЦБ РФ. Положительная тенденция просматривается в показателях достаточности собственного капитала, мгновенной и текущей ликвидности. Расчет рентабельности активов (ROA) показал отрицательную динамику на протяжении 2013-2015 гг. Низкая рентабельность активов в 2015 г. (0,57 %) вызвана
превышением процентных и операционных расходов над доходами. В 2014 -
2015 гг. процентные расходы возросли на 43,7 % и превышают процентные доходы на 38,6 %.
Характеристика деятельности банка по внедрению и развитию интернет- технологий учитывала результаты опроса среди клиентов по наличию у них доступа к предлагаемым финансовым продуктам и услугам, по активности использования различных каналов предоставления финансовых услуг, по степени удовлетворенности качеством предоставления продуктов и услуг.
Были рассмотрены преимущества использования собственной платформы интернет-банкинга для физических лиц InvestPay, внедренной ПАО «Челябинвестбанк» в 2014 г.
Полученные результаты, нашли отражение в решении третьей задачи, и были обобщены в матрице SWOT-анализа интернет-банкинга ПАО «Челябинвестбанк». Сопоставление сильных и слабых сторон, возможностей и угроз, позволили определить основные проблемы в развитии интернет-технологий банка и выделить четыре стратегии, которых необходимо придерживаться для решения этих проблем: стратегия развития, стратегия внутренних преобразований, стратегия потенциальных преимуществ, ограничение стратегического развития.
Разработанные рекомендации по развитию интернет-банкинга также учитывали проблему, выявленную в ходе оценки деятельности ПАО «Челябинвестбанк», а именно снижение рентабельности активов. Рекомендации обеспечили выполнение третьей задачи настоящей выпускной квалификационной работы и достижение цели по определению перспектив развития интернет-технологий в банковском обслуживании на примере ПАО «Челябинвестбанк».
Таким образом, задачи, поставленные в работе, решены, цель достигнута.
В результате анализа исследования перспектив развития интернет-технологий в ПАО «Челябинвестбанк», крупном региональном банке с хорошо развитой сетью подразделений, занимающим одно из ведущих мест на финансовом рынке Южного Урала, были решены поставленные задачи.
По результатам решения первой задачи были рассмотрены теоретические аспекты развития интернет-технологий в банковской сфере, а также история возникновения, внедрения и эксплуатации дистанционных инновационных каналов обслуживания.
Интернет-технологии в банковском обслуживании - это информационные технологии, используемые коммерческой организацией для дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет, а также для получения и распространения информации, связанной с деятельностью коммерческой организации. Предшественниками интернет-банкинга были расчетно¬клиринговые системы, электронный документооборот и системы дистанционного обслуживания.
Несмотря на то, что интернет-технологии используются банками довольно давно, и в ряде стран получили большую популярность, в России по-прежнему остаются широкие перспективы их развития и внедрения в массы.
Осуществление огромного количества функций системами интернет-банкинга привело к необходимости целенаправленного воздействия на их использование со стороны государства с помощью юридических средств и методов. В ходе решения первой задачи были рассмотрены нормативно-правовые документы, регулирующие сферу электронной коммерции (в т. ч. интернет-технологии в банковском секторе), такие как: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы, положения и письма ЦБ РФ, указания Банка России, Доктрина информационной безопасности РФ, Уголовный кодекс РФ.
В ходе решения второй задачи проведена оценка деятельности ПАО «Челябинвестбанк» и дана характеристика деятельности банка по внедрению и развитию интернет-технологий. Горизонтальный анализ показал, что динамика показателей активов и пассивов сохраняется на протяжении 2013-2015 гг. Денежные средства банка увеличиваются (на 1 120 млн руб. в
2014 г. и на 1 546 млн руб. в 2015 г.), финансовые активы продолжают снижаться (на 2 871 млн руб. в 2014 г. и на 66 млн руб. в 2015 г.), чистая ссудная задолженность за два года выросла на 3 595 млн руб., темп прироста средств клиентов, не являющихся кредитными организациями, в 2015 г. составил более 14 % или 3 850 млн руб., прибыль после налогообложения банка в 2015 г. уменьшилась почти на 7 % или на 273 млн руб.
Вертикальный анализ показал, что основная часть активов банка в 2015 г. представлена ссудной задолженностью (55,75 %), денежными средствами
(14,23 %), финансовыми активами (11,69 %). В структуре пассивов 71,84 % занимают средства клиентов банка, 5,73 % - переоценка ОС, 5,6 % - средства акционеров, 5,6 % - кредиты, депозиты ЦБ РФ.
При расчете нормативов достаточности собственного капитала (Н1) и ликвидности (Н2, Н3, Н4), что они удовлетворяют требованиям, установленным ЦБ РФ. Положительная тенденция просматривается в показателях достаточности собственного капитала, мгновенной и текущей ликвидности. Расчет рентабельности активов (ROA) показал отрицательную динамику на протяжении 2013-2015 гг. Низкая рентабельность активов в 2015 г. (0,57 %) вызвана
превышением процентных и операционных расходов над доходами. В 2014 -
2015 гг. процентные расходы возросли на 43,7 % и превышают процентные доходы на 38,6 %.
Характеристика деятельности банка по внедрению и развитию интернет- технологий учитывала результаты опроса среди клиентов по наличию у них доступа к предлагаемым финансовым продуктам и услугам, по активности использования различных каналов предоставления финансовых услуг, по степени удовлетворенности качеством предоставления продуктов и услуг.
Были рассмотрены преимущества использования собственной платформы интернет-банкинга для физических лиц InvestPay, внедренной ПАО «Челябинвестбанк» в 2014 г.
Полученные результаты, нашли отражение в решении третьей задачи, и были обобщены в матрице SWOT-анализа интернет-банкинга ПАО «Челябинвестбанк». Сопоставление сильных и слабых сторон, возможностей и угроз, позволили определить основные проблемы в развитии интернет-технологий банка и выделить четыре стратегии, которых необходимо придерживаться для решения этих проблем: стратегия развития, стратегия внутренних преобразований, стратегия потенциальных преимуществ, ограничение стратегического развития.
Разработанные рекомендации по развитию интернет-банкинга также учитывали проблему, выявленную в ходе оценки деятельности ПАО «Челябинвестбанк», а именно снижение рентабельности активов. Рекомендации обеспечили выполнение третьей задачи настоящей выпускной квалификационной работы и достижение цели по определению перспектив развития интернет-технологий в банковском обслуживании на примере ПАО «Челябинвестбанк».
Таким образом, задачи, поставленные в работе, решены, цель достигнута.
