Помощь студентам в учебе
Оценка эффективности операций по ипотечному страхованию на примере ОАО «АльфаСтрахование» Южно-Уральский филиала г. Челябинск
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 7
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10
1.1 Экономическое содержание страхования ипотечных кредитов 10
1.2 Правовые основы ипотечного страхования 15
1.3 Система управления рисками ипотечного страхования 20
2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» ПО
СТРАХОВАНИЮ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ 27
2.1 Краткая характеристика ОАО «АльфаСтрахование» 27
2.2 Анализ деятельности ОАО «АльфаСтрахование» 37
2.3 Анализ эффективности операций по ипотечному страхованию 54
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ИПОТЕЧНОГО
СТРАХОВАНИЯ ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
ПРИЛОЖЕНИЕ А 80
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 81
ПРИЛОЖЕНИЕ В 83
ВВЕДЕНИЕ 7
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10
1.1 Экономическое содержание страхования ипотечных кредитов 10
1.2 Правовые основы ипотечного страхования 15
1.3 Система управления рисками ипотечного страхования 20
2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» ПО
СТРАХОВАНИЮ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ 27
2.1 Краткая характеристика ОАО «АльфаСтрахование» 27
2.2 Анализ деятельности ОАО «АльфаСтрахование» 37
2.3 Анализ эффективности операций по ипотечному страхованию 54
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ИПОТЕЧНОГО
СТРАХОВАНИЯ ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
ПРИЛОЖЕНИЕ А 80
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 81
ПРИЛОЖЕНИЕ В 83
Ипотечное страхование необходимо при покупке недвижимости в кредит. При выдаче займа кредитополучателю банки выставляют дополнительное требование - приобретение полиса ипотечного страхования. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требует проведения обязательного страхования имущества от повреждения и уничтожения. При выдаче кредита многие банки настаивают на дополнительном или комплексном страховании для минимизации собственных рисков [1].
Ипотека - кредит на максимальный срок под минимальный процент. Поэтому банки стремятся снизить риск невозвращения долга и предлагают комплексное ипотечное страхование. Объектом имущественного страхования является залог, то есть квартира. Но для полной защиты банки предпочитают, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье, а также риск утраты права собственности. Для клиентов, отказавшихся от дополнительных полисов, зачастую предусмотрены повышенные процентные ставки. Но чаще всего заемщики сами понимают, что в жизни бывает всякое, и в добровольном порядке заключают дополнительные договоры страхования жизни и здоровья. Что касается страхования титула, то оно применяется не только к жилью, купленному на вторичном рынке, но и к новостройкам. В практике известны и случаи проблем с предыдущими владельцами квартир, и двойные продажи строящихся квартир. В данном виде страхования новоиспеченный владелец нуждается только первые 3 года, до истечения срока давности по оспариванию сделок с недвижимостью.
Одним из обязательных требований, которое выдвигает большинство банковских организаций заемщикам при выдаче ипотечного кредита на покупку жилья, является страхование квартиры, выступающей предметом залога. Поскольку сроки ипотечного кредитования, как правило, весьма продолжительны, кредитной организации требуются определенные гарантии того, что заемщик сможет выплатить ипотечный долг и при утрате или повреждении залогового объекта, и при утрате права собственности на залоговое ипотечное жилье. Такой гарантией и является обязательное страхование рисков заемщика.
Целью исследования является разработка методических рекомендаций в области ипотечного страхования для ОАО «АльфаСтрахование». Для достижения этой цели поставлены следующие задачи:
- изучить теоретические аспекты ипотечного страхования в РФ;
- осуществить анализ деятельности ОАО «АльфаСтрахование»;
- провести анализ эффективности операций по ипотечному страхованию ОАО «АльфаСтрахование»;
- разработать рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования для ОАО «АльфаСтрахование».
В соответствии с целью и задачами структура работы выглядит следующим образом: в первой главе представлены теоретические аспекты ипотечного страхования в РФ; во второй главе анализ деятельности ОАО «АльфаСтрахование» по страхованию ипотечных кредитов; в третьей главе рекомендации по совершенствованию ипотечного страхования ОАО «АльфаСтрахование».
Объект исследования - ОАО «АльфаСтрахование».
Предмет исследования - совокупность отношений в области формирования и развития ипотечного страхования.
Теоретико-методологическую базу исследования составили труды зарубежных и отечественных ученых в области страхования в целом, ипотечного страхования и кредитования в частности. В выпускной квалификационной работе использованы приемы и средства статистического, финансово-экономического и логического анализа, включая ретроспективный, а также методы экспертных оценок, сравнения и группировок, принципы системности и развития.
Ипотека - кредит на максимальный срок под минимальный процент. Поэтому банки стремятся снизить риск невозвращения долга и предлагают комплексное ипотечное страхование. Объектом имущественного страхования является залог, то есть квартира. Но для полной защиты банки предпочитают, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье, а также риск утраты права собственности. Для клиентов, отказавшихся от дополнительных полисов, зачастую предусмотрены повышенные процентные ставки. Но чаще всего заемщики сами понимают, что в жизни бывает всякое, и в добровольном порядке заключают дополнительные договоры страхования жизни и здоровья. Что касается страхования титула, то оно применяется не только к жилью, купленному на вторичном рынке, но и к новостройкам. В практике известны и случаи проблем с предыдущими владельцами квартир, и двойные продажи строящихся квартир. В данном виде страхования новоиспеченный владелец нуждается только первые 3 года, до истечения срока давности по оспариванию сделок с недвижимостью.
Одним из обязательных требований, которое выдвигает большинство банковских организаций заемщикам при выдаче ипотечного кредита на покупку жилья, является страхование квартиры, выступающей предметом залога. Поскольку сроки ипотечного кредитования, как правило, весьма продолжительны, кредитной организации требуются определенные гарантии того, что заемщик сможет выплатить ипотечный долг и при утрате или повреждении залогового объекта, и при утрате права собственности на залоговое ипотечное жилье. Такой гарантией и является обязательное страхование рисков заемщика.
Целью исследования является разработка методических рекомендаций в области ипотечного страхования для ОАО «АльфаСтрахование». Для достижения этой цели поставлены следующие задачи:
- изучить теоретические аспекты ипотечного страхования в РФ;
- осуществить анализ деятельности ОАО «АльфаСтрахование»;
- провести анализ эффективности операций по ипотечному страхованию ОАО «АльфаСтрахование»;
- разработать рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования для ОАО «АльфаСтрахование».
В соответствии с целью и задачами структура работы выглядит следующим образом: в первой главе представлены теоретические аспекты ипотечного страхования в РФ; во второй главе анализ деятельности ОАО «АльфаСтрахование» по страхованию ипотечных кредитов; в третьей главе рекомендации по совершенствованию ипотечного страхования ОАО «АльфаСтрахование».
Объект исследования - ОАО «АльфаСтрахование».
Предмет исследования - совокупность отношений в области формирования и развития ипотечного страхования.
Теоретико-методологическую базу исследования составили труды зарубежных и отечественных ученых в области страхования в целом, ипотечного страхования и кредитования в частности. В выпускной квалификационной работе использованы приемы и средства статистического, финансово-экономического и логического анализа, включая ретроспективный, а также методы экспертных оценок, сравнения и группировок, принципы системности и развития.
Российский рынок ипотеки стремительно растет. Свидетельство тому - объемы заключаемых договоров ипотечного кредитования. Договор об ипотеке заключается на предмет недвижимого имущества. В основном в залог идет та недвижимость, которую покупают в кредит. Это могут быть как квартиры в новостройке, так и обжитые помещения. Покупка квартиры или дома по ипотечному кредиту ограничивается первоначальным взносом. Его роль состоит в уменьшении риска на случай невозможности вернуть кредит заемщиком
Чтобы повысить доступность кредитов ипотеки для населения, было решено формировать рынок ипотечного страхования. Созданная в 2014 году страховая компания АИЖК - институт развития рынка ипотечного страхования - сделала доступными кредиты для всего населения России [9].
Смысл страхования ипотеки в том, что не сама недвижимость является объектом страхования, а сумма, которую заемщик берет у банка под залог покупаемой квартиры или дома. При выдаче приличной суммы в кредит для покупки квартиры есть риск, что ее могут не вернуть. Возникнет ситуация, при которой заемщик не сможет внести необходимую сумму по кредиту в срок. Чтобы защитить от подобного риска обе стороны, страховщики берут на себя риск «невозврата».
На сегодняшний день рынок ипотеки в России развивается усиленными темпами. Об этом свидетельствуют объемы ипотечного кредитования в Рос-сийской Федерации.
По данным квартального отчета АИЖК в I полугодии 2016 года было выдано 142393 ипотечных кредита на общую сумму 226939 млн. руб. , что в 1,12 р. превышает уровень аналогичного периода 2015 года в количественном и в 1,25 р. в денежном выражении. Среди значимых тенденций развития ипотечного рынка отмечается рост ипотечного портфеля на балансах банков. Так, на 1 июля 2013 года он составил 2 094,3 млрд руб., что на 36,0% превышает уровень соответствующего периода 2012 года .
Объектом исследования является ОАО «Альфа-Страхование».
Группа «АльфаСтрахование» объединяет ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Входит в состав финансово-промышленного консорциума «Альфа-Групп» (Альфа-Банк, «Альфа-Капитал», TНK-BP, А1, «Росводоканал», X5 Retail Group N.V., Altimo, «СТС Медиа» и другие). Акционерами Группы «АльфаСтрахование» являются компании консорциума «Альфа-Групп» (рис. 1)
Группа «АльфаСтрахование» - один из крупнейших российских страховщиков с универсальным портфелем услуг, включающим как комплексные программы защиты интересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц. Согласно лицензии предлагает более 100 страховых продуктов, включая продукты по страхованию жизни.
В ходе анализа были выявлены сильные и слабые стороны Челябинский филиал ОАО «Альфа-Страхование». Увеличение рентабельности страховых операций свидетельствует об улучшении финансово - хозяйственной деятельности страховой компании по ипотечному страхованию.
В настоящее время ОАО «АльфаСтрахование» предлагает две основные программы по страхованию жизни. Это рисковое страхование жизни - по такому полису предполагаются выплаты в случае смерти клиента по любой причине, получения инвалидности и травм. Второй разновидностью является накопительная программа - в данном случае клиент копит у страховщика деньги с выплатой к определенному сроку. При этом накопительная программа может покрывать и риски смерти клиента.
Страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев - это рисковый вид страхования, основной целью которого является не защита сбережений (дохода), а страховая защита при утрате трудоспособности или на случай смерти.
В каестве мероприятий по совершенствованию эффективности ипотечного страхования в ОАО «Альфастрахование» предлагаем компании внедрить несколько вариантов программ страхования.
1) Наиболее дешевым видом является страхование жизни заемщика от несчастных случаев. Для более комплексной защиты предназначено страхование от несчастных случаев и болезней, тогда страховыми рисками являются практически любые болезни и травмы, которые приводят к утрате трудоспособности или смерти заемщика. Однако стоимость такой страховки дороже.
2) Кредитное страхование жизни заемщика. Кредитное страхование жизни заемщика представляет собой рисковое страхование и используется для защиты от возможности смерти в течение определенного срока, на который заключается договор.
3) В качестве рекомендации по совершенствованию ипотечного страхования мы предлагаем страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» ввести такой страховой продукт как страхование на дожитие.
4) Еще одним мероприятием предлагаем внедрить в ипотечную программу - страховое накопление.
Таким образом, ОАО «АльфаСтрахование» уже готова предложить клиентам данные полустраховые продукты, сочетающие в себе выгоды и финансовых, и страховых инструментов. Однако на сегодняшний день для их внедрения нет соответствующей законодательной базы, а инвестиционный потенциал компании ограничен консервативными правилами размещения страховых резервов.
Такие полисы, представляющие собой разновидность полисов на дожитие, также могли бы служить обеспечением по ипотечной ссуде. Кроме того, они имеют социальную направленность, обеспечивая страхователю
дополнительный доход.
Чтобы повысить доступность кредитов ипотеки для населения, было решено формировать рынок ипотечного страхования. Созданная в 2014 году страховая компания АИЖК - институт развития рынка ипотечного страхования - сделала доступными кредиты для всего населения России [9].
Смысл страхования ипотеки в том, что не сама недвижимость является объектом страхования, а сумма, которую заемщик берет у банка под залог покупаемой квартиры или дома. При выдаче приличной суммы в кредит для покупки квартиры есть риск, что ее могут не вернуть. Возникнет ситуация, при которой заемщик не сможет внести необходимую сумму по кредиту в срок. Чтобы защитить от подобного риска обе стороны, страховщики берут на себя риск «невозврата».
На сегодняшний день рынок ипотеки в России развивается усиленными темпами. Об этом свидетельствуют объемы ипотечного кредитования в Рос-сийской Федерации.
По данным квартального отчета АИЖК в I полугодии 2016 года было выдано 142393 ипотечных кредита на общую сумму 226939 млн. руб. , что в 1,12 р. превышает уровень аналогичного периода 2015 года в количественном и в 1,25 р. в денежном выражении. Среди значимых тенденций развития ипотечного рынка отмечается рост ипотечного портфеля на балансах банков. Так, на 1 июля 2013 года он составил 2 094,3 млрд руб., что на 36,0% превышает уровень соответствующего периода 2012 года .
Объектом исследования является ОАО «Альфа-Страхование».
Группа «АльфаСтрахование» объединяет ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Входит в состав финансово-промышленного консорциума «Альфа-Групп» (Альфа-Банк, «Альфа-Капитал», TНK-BP, А1, «Росводоканал», X5 Retail Group N.V., Altimo, «СТС Медиа» и другие). Акционерами Группы «АльфаСтрахование» являются компании консорциума «Альфа-Групп» (рис. 1)
Группа «АльфаСтрахование» - один из крупнейших российских страховщиков с универсальным портфелем услуг, включающим как комплексные программы защиты интересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц. Согласно лицензии предлагает более 100 страховых продуктов, включая продукты по страхованию жизни.
В ходе анализа были выявлены сильные и слабые стороны Челябинский филиал ОАО «Альфа-Страхование». Увеличение рентабельности страховых операций свидетельствует об улучшении финансово - хозяйственной деятельности страховой компании по ипотечному страхованию.
В настоящее время ОАО «АльфаСтрахование» предлагает две основные программы по страхованию жизни. Это рисковое страхование жизни - по такому полису предполагаются выплаты в случае смерти клиента по любой причине, получения инвалидности и травм. Второй разновидностью является накопительная программа - в данном случае клиент копит у страховщика деньги с выплатой к определенному сроку. При этом накопительная программа может покрывать и риски смерти клиента.
Страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев - это рисковый вид страхования, основной целью которого является не защита сбережений (дохода), а страховая защита при утрате трудоспособности или на случай смерти.
В каестве мероприятий по совершенствованию эффективности ипотечного страхования в ОАО «Альфастрахование» предлагаем компании внедрить несколько вариантов программ страхования.
1) Наиболее дешевым видом является страхование жизни заемщика от несчастных случаев. Для более комплексной защиты предназначено страхование от несчастных случаев и болезней, тогда страховыми рисками являются практически любые болезни и травмы, которые приводят к утрате трудоспособности или смерти заемщика. Однако стоимость такой страховки дороже.
2) Кредитное страхование жизни заемщика. Кредитное страхование жизни заемщика представляет собой рисковое страхование и используется для защиты от возможности смерти в течение определенного срока, на который заключается договор.
3) В качестве рекомендации по совершенствованию ипотечного страхования мы предлагаем страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» ввести такой страховой продукт как страхование на дожитие.
4) Еще одним мероприятием предлагаем внедрить в ипотечную программу - страховое накопление.
Таким образом, ОАО «АльфаСтрахование» уже готова предложить клиентам данные полустраховые продукты, сочетающие в себе выгоды и финансовых, и страховых инструментов. Однако на сегодняшний день для их внедрения нет соответствующей законодательной базы, а инвестиционный потенциал компании ограничен консервативными правилами размещения страховых резервов.
Такие полисы, представляющие собой разновидность полисов на дожитие, также могли бы служить обеспечением по ипотечной ссуде. Кроме того, они имеют социальную направленность, обеспечивая страхователю
дополнительный доход.
