Повышение эффективности кредитования физических лиц на примере ПАО «ВТБ»

В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит физическим лицам играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд людей, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса людей.
Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности.
Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе.
Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального клиента взять кредит на какие-либо цели.
Сейчас многие банки все активнее стремятся кредитовать малый бизнес - он развивается, легализуется, работает с расчетным счетом. Еще один признак обострения конкуренции - приход на рынок все большего количества кредитных организаций. Специфика кредитования малого бизнеса в российской экономике обусловлена:
1) низкой прозрачностью малого предпринимательства и проблемами, связанными с отсутствием достаточного залогового обеспечения сделки;
2) сфера кредитования малого бизнеса сама по себе очень рискованная, здесь очевиден как повышенный уровень всех традиционных источников риска, так и наличие специфических зон риска самого малого бизнеса;
3) плохо развитая система государственных программ по поддержке малого бизнеса, по сравнению с зарубежными странами.
В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы данной работы. Огромные неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике. При рассмотрении экономического положения потенциального клиента важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери.
Для того чтобы улучшить данную ситуацию, в выпускной квалификационной работе приведено несколько способов совершенствования кредитования физических лиц в интересах банка и в интересах потенциальных клиентов.
Предоставление кредитов населению является основной банковской операцией большинства коммерческих банков. Чистая ссудная задолженность составляется основную часть банковских активов, соответственно, процентные доходы - значительную долю от доходов банка в целом. Делая акцент на кредитовании физических лиц, коммерческие банки тем самым расширят клиентскую базу и увеличат свою прибыль. Однако данная операция подвержена рискам, одними из которых является просроченная задолженность или невозврат кредита.
В 2020 году банковская отрасль столкнулась с рядом проблем, которые были вызваны COVID-19 и рядом ограничений в экономике. В этих условиях задачами банка «ВТБ» стала забота и безопасность партнеров, сотрудников и всех групп клиентов и оказание помощи клиентам которые оказались в сложной ситуации, а так же обеспечение динамики операционных показателей на фоне ускорения технологических трансформаций услуг.
При короновирусе банк не бросил своих клиентов и работников, а разработал ряд мер по поддержке в этот не простой период. Был разработан онлайн сервис, такой как мобильное приложение, чтоб клиент мог оплачивать или же наоборот взять потребительский кредит, не выходя из дома, чем обезопасил себя и сотрудников банка. Так же банк ПАО «ВТБ» предлагал кредитные каникулы, для клиентов которые были в финансово не устойчивы, что помогло снизить финансовые потери.
В период 2018 - 2019 года потребительское кредитование являлось одним из самых растущих сегментов рынка по задолженности. Объем задолженности по потребительским кредитам вырос в 1,5 раза, в первом квартале 2020 года портфель вырос на 4%, а уже на 01.04.2020 года он достиг критического максимума в сумме 9,2 трлн рублей. Среднее значение кредитного рейтинга по потребительскому кредитованию в декабре 2020 года составило 633 балла, минимальное значение 300 баллов, а максимальное 85 баллов.
Рыночная капитализация банка ПАО «ВТБ» на март 2020 года составляла 4,6 млрд долларов. Клиентами банка по состоянию на 2020 год являлись 13,9 млн человек и более 500 тыс. юридических лиц. По состоянию на 2020 год, банк выдал системообразующим предприятиям более 1 трлн рублей кредитов.
Самое наибольшее количество потребительских кредитов в 2020 году было выдано в Москве - 711,2 тыс. ссуд, а в Московской области - 632,5 тыс. ссуд.
В ходе выпускной работы были разработаны специальные кредитные продукты, на выгодных условиях и ставках. Так же был разработан опрос потенциальных клиентов, для определения эффективности внедрения нового продукта банка. Новый кредитный продукт банка, приглянулся потенциальным клиентам при опросе. Из 20 потенциальных клиентов предложением банка воспользуются 15 клиентов, остальные 5 клиентов, не хотели бы вообще иметь кредитов. Такой кредитный продукт принес бы банку доход за 5 лет в размере 49 840 000 рублей.


Купить