Проблемы правового регулирования страхования имущества в России на примерах судебной практики

Договор имущественного страхования является важной составляющей второй части гражданского права России - обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Страхование человека или юридического лица дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.
Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшает зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.
Имущественное страхование осуществляется на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
При написании дипломной работы было проведено исследование, которое показало несовершенство некоторых норм, их противоречивость, а также наличие законодательных пробелов в правовом регулировании договора имущественного страхования. В результате проведенного исследования, были сформулированы предложения по усовершенствованию действующего законодательства.
1. Предложение о закреплении в ГК РФ понятия
страхового интереса
Законодательно не установлено
Гражданское законодательство не закрепляет понятие страхового интереса.
Недостатки
Несмотря на то, что страховой интерес является основным элементом страхового правоотношения, отсутствие данного понятия в гражданском законодательстве вызывает на практике возникновение споров между сторонами в договоре.
Предложение
Внести в ГК РФ ст. 929.1 и изложить ее в следующей редакции:
Ст. 929.1 «Страховой интерес
Страховым интересом следует считать интерес в сохранении имущества, который является объектом имущественного страхования и выражается в стоимости застрахованного имущества».
Обоснование
Внесение легального понятия позволит исключить на практике иное определение или понятие страхового интереса при страховании имущества, что позволит избежать возникновения споров между сторонами в договоре, а также спорных ситуаций в судопроизводстве.
2. Предложение о дополнении правомочий страховщика
правом самостоятельно принимать меры по уменьшению
убытков от наступления страхового случая
Законодательно установлено
В п. 2 ст. 962 ГК РФ установлено: «Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму».
Недостатки
Закон не содержит норму о праве самого страховщика, его представителя или агента своими силами принимать меры по уменьшению убытков, а соответственно не содержит дополнительной возможности сохранить застрахованное имущество и уменьшению выплат в связи с наступлением страховых случаев.
Предложение
Дополнить п. 2 ст. 962 ГК РФ третьим абзацем: «Страховщик может самостоятельно принимать меры по уменьшению убытков от наступления страхового случая, помимо его обязанности по возмещению соответствующих расходов страхователя».
Обоснование
Устранение данного пробела в праве позволит страховщику самостоятельно принимать меры для уменьшения убытков, а так же своевременно проводить спасательные и прочие мероприятия при наступлении страхового случая. Кроме того, расширит круг прав страховщика.
3. Предложение об уведомлении страхователя о просрочке очередного
взноса
Законодательно установлено
В п. 3 ст. 954 ГК РФ установлено: «Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов».
Недостатки
На практике возникают случаи, когда внесение очередного взноса страховой премии было нарушено страхователем, однако оно носит незначительный характер. При этом в договоре, как правило, просрочка взноса сразу прекращает действие договора.
Предложение
Дополнить п. 3 ст. 954 ГК РФ предложением: «При просрочке уплаты очередного взноса страховщик обязан направить страхователю и известным страховщику лицам, в пользу которых заключен договор страхования, уведомление об этом с указанием размера возникшей задолженности и нового срока для ее оплаты. Этот новый срок не может быть менее 7 рабочих дней с момента получения уведомления страхователем.
В случае, если взнос уплачен в течение установленного нового срока, обязательство страхователя считается исполненным надлежащим образом.
Последствия, предусмотренные договором страхования на случай просрочки, за исключением зачета просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК РФ), применяются только при условии, что просроченный взнос не был уплачен в течение нового срока, установленного в уведомлении страховщика».
Обоснование
Внесение данной новеллы создаст условия для сохранения страховой защиты в случаях, когда нарушение обязанности страхователя по оплате очередного взноса носит незначительный характер, и страхователь может в разумный срок исправить допущенное нарушение.
4. Предложение об установлении интереса в сохранении имущества
Законодательно установлено
В п. 1 ст. 930 ГК РФ установлено: «Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества».
Недостатки
На практике возникают споры о действительности договора страхования
имущества в связи с отсутствием страхового интереса. Обязанность проверять
наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора
79
страхования лежит на страховщике: страхователь не обязан обосновывать его наличие.
Предложение
Дополнить п. 1 ст. 930 ГК РФ предложением: «Интерес в сохранении имущества предполагается, пока не доказано обратное».
Обоснование
Предложенное дополнение будет способствовать существенному сокращению количества спорных дел, возникающих в отношении интереса в сохранении имущества, так как для мотивированного отказа в заключении договора страхования страховщик будет обязан в полном объеме обосновать отсутствие страхового интереса у страхователя, выгодоприобретателя и иных третьих лиц.
5. Предложение о внесении в ГК РФ определения страхователя
Законодательно не установлено
В ГК РФ не закреплено понятие «страхователь».
Недостатки
В настоящее время определение страхователя в ГК РФ отсутствует. Имеется лишь упоминание в статье 927 ГК РФ о том, что страхователем может быть физическое или юридическое лицо. Более развернутое определение страхователя содержится в пункте 1 статьи 5 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, согласно которому «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона».
Предложение
Дополнить ст. 938 ГК РФ предложением: «страхователями признаются юридические лица и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона». Содержащиеся в ст. 938 ГК РФ положения о страховщике следует сохранить, выделив их в отдельный пункт. Название статьи следует изменить: «Страхователь и страховщик».
Обоснование
Предложенное дополнение позволит, более полно регулировать частноправовые аспекты страховых отношений. Кроме того, необходимо отметить, что в ст. 938 ГК РФ предлагается внести определение, исключив из него слово «дееспособные».Поскольку, заключение договора страхования не отличается от иных гражданско-правовых сделок в аспекте дееспособности его сторон. Лица, не обладающие полной дееспособностью, также могут становиться сторонами договора страхования (страхователями) через своих представителей или с согласия своих попечителей. Внесение данной новеллы, следует оценить положительно, поскольку внесение легального понятия устранит возможность различного толкования, а также избежать в будущем спорных ситуаций в судопроизводстве.


Купить