Тема: ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Как во всем мире, так и в Российской Федерации стремительно продолжает развитие потребительское кредитование, как отдельная форма займа. Являясь двигателем экономического развития, потребительское кредитование делает возможным сохранение баланса в краткосрочном периоде ввиду стимулирования потребления товаров и, следовательно, на производство.
В настоящее время потребительское кредитование, пожалуй, является одним из самых востребованных видов на рынке банковских услуг, как в Российской Федерации, так и в большинстве других зарубежных развитых стран.
Сущность потребительского кредитования состоит в предоставлении банком физическому лицу кредита на потребительские цели несвязанные с предпринимательской деятельностью.
Потребительское кредитование, в текущих реалиях широко распространилось в развитых странах, благодаря применению данной технологии финансирования покупок, так как она стремительно увеличивает емкость рынка по целевому спектру потребительских товаров и недвижимости. Помимо устоявшегося и в то же время нарастающего спроса, развитие потребительского кредитования вызвано сформированными в развитых странах необходимыми политическими, экономическими, юридическими условиями, способствующими улучшению благосостояния населения, а также росту потребительского спроса, то есть развитию экономики. Быстрое развитие потребительского кредитования так же замечено и в Российской Федерации. Являясь одной из наиболее удобных видов кредитования для физических лиц, оно получило широкое распространение и максимальный уровень доверия среди граждан страны.
Благодаря потребительскому кредитованию, граждане могут позволить себе осуществить решение насущных вопросов, связанных с потребностью в
товарах или услугах и недостатком денежных средств. Потребительское кредитования помогает ускорить приобретение необходимых благ гражданами, которые они могли бы получить только в будущем посредством накопления денежной суммы, необходимой для приобретения конкретных товаров или услуг.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что потребительское кредитование давно уже стало неотъемлемой частью жизни почти каждого человека. Важными моментами в потребительском кредитовании являются улучшение качества жизни граждан страны, мотивирование продуктивности труда, уменьшение кадровых потерь, тем самым сокращая напряжения в обществе. Хотя законодательство всегда пытается подстраиваться под текущие реалии, но не всегда и не во всех проблемных моментах это достижимо. Поэтому актуальность так же заключается в пробелах законодательства и возможных путях их решения.
Цель выпускной квалификационной работы состоит в раскрытии сущности потребительского кредитования путем анализа действующего законодательства Российской Федерации, а также законодательства зарубежных стран.
Обозначенная цель реализуется посредством решения следующих задач:
- рассмотреть и проанализировать понятие «потребительский кредит», учтя его специфику в зависимости от исследования научных точек зрения в данной сфере;
- проанализировать правовое регулирование потребительского кредитования Российской Федерации;
- проанализировать законодательство зарубежных стран в сфере потребительского кредитования;
- исследовать договор потребительского кредита, раскрыть его сущность и особенности;
- рассмотреть основные права и обязанности субъектов договора потребительского кредита, как до заключения договора, так и в процессе его исполнения;
- рассмотреть меры ответственности и меры защиты прав и интересов субъектов договора потребительского кредита, выявить их различия.
Объектом выпускной квалификационной работы выступают гражданско-правовые отношения, между заемщиком и кредитором в сфере потребительского кредитования.
Предметом выпускной квалификационной работы выступают нормативные правовые акты Российской Федерации, зарубежных стран, другие нормы, которые регулируют сферу потребительского кредитования, доктринальные источники, а также правоприменительная практика.
Теоретическую основу выпускной квалификационной работы составили научные труды Алексеевой Д. Г., Афанасьева К. С., Балакиной Р. Т., Реутовой И. М., Брагинского М. И., Витрянского В. В., Быстрова С. А., Вишневского А. А., Демченко С. С. и других авторов.
Нормативную и эмпирическую основу выпускной квалификационной работы составляют Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», иные федеральные законы, материалы судебной практики Верховного суда Российской Федерации, Высшего Арбитражного суда Российской Федерации и судов общей юрисдикции. Помимо этого, в работе использованы постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации и Центрального Банка России, заявления и положения Центрального Банка России.
Методологической основой выпускной квалификационной работы являются общенаучные методы познания, такие как анализ, синтез, индукция; специальные методы познания, такие как исторический,
6 сравнительно-правовой, формально-логический, системно-аналитический, метод сравнительного правоведения и др.
Структура выпускной квалификационной работы определена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, включающих четыре параграфа, заключения и библиографического списка.

Купить

В данной работе показано, что потребительское кредитование является значимым для экономической сферы, повышая совокупный внутренний спрос и стимулируя удовлетворение потребностей граждан в материальных благах и услугах.
По результатам анализа понятия и правового регулирования потребительского кредитования, необходимо отметить, что вследствие развития рыночной экономики и гражданского законодательства, произошел значительный рост потребительского кредитования в России, представив себя, как основное средство обеспечения физических лиц заемными средствами. Немаловажную роль в систематизации и оздоровлении правового регулирования потребительского кредитования сыграл Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)», регулирующий отношения, возникающие с предоставлением физическому лицу потребительского кредита, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Благодаря данному закону, было решено большое количество вопросов, связанных с потребительским кредитованием, закрепилось понятие «потребительский кредит» и «коллекторское агенство», урегулирован правовой статус коллекторского агенства, основания, порядок и меры ответственности при взаимодействии с должником. Установлен соответствующий уровень защиты прав и интересов заемщиков и кредиторов, благодаря чему возвращается доверие граждан к кредитным организациям, тем самым снизив финансовые риски, а также уровень просроченной задолженности и многое другое.
Проанализировав потребительское кредитование в зарубежных странах, с уверенностью можно сказать, что там потребительское кредитование развито лучше, нежели в Российской Федерации. Это четко выражено в различных условиях и разных процентных ставок по потребительским кредитам, посредством чего клиент может воспользоваться
более подходящим для себя кредитом. Правое регулирование в сфере потребительского кредитования России заметно отстает от законодательства зарубежных стран в регулировании данной сферы отношений. В данном случае, наиболее благоприятным является взаимообмен опытом регулирования правоотношений в сфере потребительского кредитования с учетом особенностей, наработанных в различных странах совместно с изучением культуры, экономики и политики данных стран.
Рассмотрев права и обязанности субъектов договора потребительского кредита, можно умозаключить, что их права довольно защищены, однако заемщик является более защищенной фигурой в правовых отношениях. Заемщик в праве изучить всю информацию о кредиторе, и договоре потребительского кредита, при определенных условиях может отказаться от кредита, либо досрочно вернуть денежные средства без неустоек и штрафов, а в случае возникновения несвоевременной обязанности по уплате или разногласий и споров с кредитором - выбирать территориальную подсудность, а так же при оформлении кредита осуществлять рассмотрение заявления и других документов с целью проверки платежеспособности без дополнительных сборов и комиссий. Кредитор в свою очередь имеет право отказать заемщику в предоставлении кредита до заключения договора при наличии определенных обстоятельств, указывающих на риск невозврата. Так же это право может распространяться поле заключения договора, если денежные средства предоставлены частями. В случае нарушения сроков возврата очередной части кредитор может потребовать возврат полной стоимости кредита. Стоить отметить, что у кредитора есть право на уступку требования возврата другой кредитной организации уполномоченной для данного вида деятельности, если иное не указано в индивидуальных условиях договора (запрет на уступку прав).
В результате рассмотрения мер ответственности и мер защиты прав и интересов субъектов договора потребительского кредита, мы выявили различие данных мер, так мерами защиты права, которое нарушено, является
восстановление имущественного положения кредитора благодаря исполнению субъективного права, в случае если намерениями является реализация права кредитора на должное исполнение обязательств должником. Мерой ответственности является заявление требований на возмещение издержек кредитора на восстановление имущественного положения (возмещение и взыскание денежных средств), с целью привлечения должника за неисполнение кредиторского права ввиду привлечения к ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства должником. Так же эти меры разделяются определенными характеристиками.
Можно сделать вывод, что способы защиты прав и интересов применяются ввиду угрозы нарушения права, отчего можно говорить о пресекательной и привентивной функции способов защиты. К данным способам защиты стороны договора потребительского кредита прибегают с целью уберечь себя и уменьшить свои риски. В качестве основных видов гражданско-правовой ответственности выступают взыскание неустойки и убытков, их размер, который кредитор имеет право взыскивать с заемщика, при наличии конкретных условий, лимитирован Федеральным законом № 353 «О потребительском кредите (займе)».
Подытожив вышесказанное можно смело утверждать, потребительское кредитование занимает важную нишу в экономике, активно побуждая внутренний спрос и содействуя пресыщению потребностей в услугах и материальных благах. Так же стоить отметить, что большую удельную массу активов Российских банков составляют кредиты физическим лицам, благодаря чему последние являются важным элементом банковской
деятельности.

Купить