Управление вкладами физических лиц в современных рыночных условиях на примере ПАО «СКБ-банк»

Изучив теоретические вопросы работы банка с вкладами физических лиц, можно сделать следующие выводы.
Вкладные операции банка являются основой по привлечению заемных средств, составляющих значительную часть финансовых ресурсов банка. Банковские депозиты можно классифицировать еще по многим параметрам, но выше представлены основные, которые и показывают сущность депозитных продуктов, предлагаемых кредитными организациями.
Российский рынок банковских вкладов в последние годы активно развивается как количественном выражении, так и в качественном. Банки активно расширяют набор депозитных продуктов, увеличивают число точек продаж розничных услуг, внедряют новые высокотехнологичные виды обслуживания клиентов.
Банковское законодательство содержит императивные нормы, которые детальнее конкретизируют обязанности кредитной организации в связи с привлечением денежных средств физических лиц во вклады. Согласно законодательству РФ, как гражданского, так и банковского, вкладчик, независимо от характера заключенного с банком договора, имеет право получить свой вклад обратно - по первому требованию. В некоторых случаях вкладчики имеют приоритет по отношению к другим кредиторам.
Проблема сохранности вкладов и депозитов, размещенных в банках, является актуальной в особенности для стран с новой рыночной экономикой, к которым относится и Российская Федерация. Страхование вкладов направлено на защиту интересов мелких вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы: гарантируя сохранение сбережений вкладчиков, механизм страхования вкладов поощряет их доверять свои сбережения банкам, и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса.
Современные банки стали принимать на вооружение модель бизнеса, которая в первую очередь заботится о создании ценностей для клиентов, а прибыль рассматривает как производную «цепочки» экономических эффектов лояльности клиентов, обеспечивающих устойчивое развитие. Инструменты формирования лояльности клиентов, контролируемые со стороны банка, предопределены его ключевыми компетенциями: бренд, продуктовая линейка, цены и сервис. Банк не может достичь совершенства сразу по всем этим параметрам. Однако это не освобождает его от необходимости стремиться к максимальной эффективности по всем четырем аспектам согласно с рангом их важности в решении поставленных бизнес-задач.
Способность банка к осуществлению эффективной продуктовой политики во многом зависит от степени универсализации продуктовых банковских технологий. Современное состояние продуктовых линеек банков характеризуется отсутствием реальной сегментации, нацеленности на конкретного потребителя и разницы между схожими продуктами. Нередко в одном и том же банке один продукт банка начинает конкурировать с другим.
ПАО «СКБ-банк» - акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу был основан в 1990 году. Рейтинговое агентство Эксперт РА в октябре 2014 года подтвердило рейтинг кредитоспособности СКБ-банка на уровне А+, что означает «Очень высокий уровень кредитоспособности». В структурную сеть «СКБ-Банка» входят 11 филиалов и 187 дополнительных и операционных офиса, в обслуживании которых занято порядка 4 000 сотрудников.
ПАО «СКБ-банк» предлагает своим клиентам - физическим лицам линейку из девяти вкладов. Банк предлагает как выгодные проценты по вкладам, например вклад со ставкой 6,5%, так и вклады с низкой ставкой 2,97%, 3,17%, 3,34%, 3,39% . На ставку оказывает влияние вид валюты, размер вложений и общий срок договора.
К недостаткам предложения депозитов физическим лицам можно отнести невыгодность условий для вкладчиков, поскольку в банке лишь один вклад с максимальной ставкой 6,5%, а остальные 8 вкладов с минимальными ставками, по которым минимальная сумма вклада достигает от 1 000 000 до 10 000 000 руб.
ПАО «СКБ-банк» осуществляет комплексное банковское обслуживание физических лиц в соответствии с положениями условий комплексного банковского обслуживания физических лиц. Денежные средства, находящиеся на банковских счетах и вкладах клиента, открытых в соответствии с положениями условий договора, застрахованы в порядке, размере и на условиях, которые установлены действующим законодательством о страховании вкладов физических лиц в банках РФ.
Низкий уровень использования дистанционных каналов в сегменте вкладчиков не позволяет банку минимизировать расходы на обслуживание клиентов в отделениях, что является еще одной основной проблемой.
В связи с проанализированном рейтинге банков по объему вкладов в РФ было выявлено, что у СКБ-банка на 2017 год 35 место, а на май 2018 года - 39, что говорит о сокращение объемов вклада, оттока клиента в другие банки и снижение финансовых ресурсов банка.
В связи с этим одной из рекомендаций по совершенствованию управления системы привлечения средств клиентов во вклады будет внедрение нового вклада, который обеспечит банку поток новых клиентов благодаря выгодным условиям.
Необходимо также повышать информированность всех клиентов за счет консультирования работниками банка совершении ими любых банковских операций:
- о проводимых рекламных акциях;
- о новых вкладах банка;
- о преимуществах вкладов в ПАО «СКБ-банка».
- организовывать поздравления клиентов с праздниками, проводить рекламные акции по привлечению внимания населения к деятельности банка;
- проводить техническую учебу с операционно-кассовыми работниками и консультантами по индивидуальной работе с клиентами в части предложения новых вкладов.
В рамках совершенствования управления работы по вкладным операциям, ПАО «СКБ-банку» необходимо разработать новый вклад с выгодными условиями для клиентов.
Поэтому рекомендуется новый вклад «1+1», в условия которого входит: минимальная сумма внесения - 30 000 руб.; ставка 6,6%, при условии, что вкладчик приводит друга - 7,0%, то есть повышение ставки на 0,4%; капитализация счета; возможность удаленного открытия вклада через онлайн-приложение СКБ.
Для оценки экономической эффективности рекомендаций по совершенствованию управления работы ПАО «СКБ-банка» с вкладами для физических лиц, разработаны рекомендации, где учтены все затраты на предложенное мероприятие.
Общая сумма затрат по рекламе, обучению операционно-кассовых работников по индивидуальной работе с клиентами, редактирование приложения СКБ-банка, процентные расходы составили 6 648 тыс. руб.
Далее были изменены условия уже существующего кредита в банке СКБ, по которому банк размещал средства заемщикам. Срок кредита составил 11 месяцев с минимальной суммой 200 000 руб. и ставкой 15%.
Доход от данной рекомендации заключается в дополнительном притоке вкладчиков - физических лиц и размещении средств в кредиты, устанавливая среднюю процентную ставку.
Разница между процентными доходами и расходами и составляет доход (процентную маржу) банка.
Рассчитанные показатели эффективности проекта указывают на эффективность предложенных рекомендаций.
Таким образом, расширение линейки вкладов для физических лиц и ПАО «СКБ» дополнительный доход в размере 1 040 415 руб. для двух отделений города Челябинска. При этом выведение нового вклада обязательно должно сопровождаться проведением активной рекламной кампании.


Купить