Совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО «Совкомбанк»)

В завершении работы сделаем краткие выводы относительно того, как были решены поставленные задачи.
Кредитоспособностью считается возможность заемщика в полной мере и в установленный срок исполнить обязательства по взятым кредитным обязательствам.
При оценке кредитоспособности могут применяться экспертные и бальные методы оценки. Экспертные методы учитывают влияние человеческого фактора, имеют применение в поле ограниченных данных (конкретных случаев), бальные методики - унифицированы, работают на сложных математических алгоритмах, их применение способствует тому, что управляющие могут получить информацию о вероятности исхода кредитной сделки. Скоринговая модель оценки кредитоспособности заёмщиков необходима для того, чтобы банк мог эффективно распоряжаться теми деньгами, которые можно выдать ограниченному кругу заёмщиков. При скоринговой системе заёмщики определяются в ту или иную категорию, а затем специалист по кредитам может принимать решения об объёмах и сроках кредитования.
Среди факторов, которые оказывают влияние на рынок кредитов частным лицам можно назвать процентные ставки, вид кредитования, а также целевое назначение кредита. В зависимости от этих факторов, поведение заёмщика может быть рациональным или эмоциональным и от этого зависит его кредитоспособность в конечном счёте.
Основные тенденции на рынке кредитования можно назвать негативными. Последние 8 лет реальные доходы населения сократились, при этом уровень кредитов, полученных физическими лицами возрос, однако просроченность увеличилась намного сильнее. Изучив причины, нами сделан вывод, что увеличение объёма займов вызвано больше сложными жизненными условиями, недостатком зарплаты для решения бытовых проблем, чем низкой финансовой грамотностью или дисциплиной. Однако для того, чтобы избежать финансового удара, Правительство предлагает усилить контроль над кредитованием физлиц. По мнению экспертов, это приведет к усилению монополизации рынка со стороны основных игроков, которые в отличие от небольших банков, основной бизнес делают на выдаче кредитов, а также не будут иметь такой господдержки, если ограничения будут иметь место. В случае, если в ближайшие годы не удастся повысить уровень жизни, то отказ от кредитов лишь приведет к многочисленным банкротствам частных лиц и трагедиям, которые могут возникнуть в связи с этим. Основная дилемма Центробанка сводится к тому, чтобы сдержать усиление кредитования, но в этом случае можно не допустить дефолта РФ, но население будет банкротиться, либо продолжать менять ключевую ставку, однако удешевление кредитов, которые не будут иметь обеспечения станет бомбой замедленного действия в более далёкой перспективе. Основное решение заключается в том, президенту РФ следует любыми путями увеличить уровень жизни в нашей стране, чтобы повысить кредитоспособность и платежеспособность граждан, участвующих в кредитных сделках.
Линейка потребительских кредитов «Совкомбанка» рассчитана на различные цели и категории заемщиков, в том числе товарные кредиты в магазинах-партнерах, кредиты под залог недвижимости и автомобиля, автокредиты, а также кредиты пенсионерам (максимальный возраст потенциального заемщика банка составляет 85 лет).
В ПАО «Совкомбанк» имеется много кредитных программ, адаптированных под конкретного потребителя, а также применяются конкурентоспособные ставки. Все эти преимущества привлекает большой поток населения, что в свою очень вызывает необходимость предоставлять данную услугу быстро, качественно и учитывать кредитный риск.
В выпускной квалификационной работе были предложены ряд решений проблем и система внедрения «EGAR Scoring».
Введение данной программы позволит уменьшить потери от неоплаты просроченной задолженности и не потребует дополнительных затрат
В итоге ПАО «Совкомбанк» необходимо и дальше активно развивать систему оценки кредитоспособности физически лиц, постоянно ее совершенствуя.
Внедрение и использование предложенных мероприятий сможет значительно упорядочить кредитные отношения в банковской сфере, снизив риск обеим сторонам (кредитору и заёмщику) в результате получения кредита.


Купить