Состояние и перспективы потребительского кредитования в России
|
Введение 3
1 Теоретические основы потребительского кредитования в России 6
1.1 Сущность и значение потребительского кредитования 6
1.2 Виды потребительских кредитов 12
1.3 Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования 19
2 Анализ состояния и перспектив потребительского кредитования в России 26
2.1 Анализ динамики и видов потребительского кредитования 26
2.2 Анализ условий предоставления и погашения потребительских кредитов 37
2.3 Перспективы развития потребительского кредитования в РФ 47
3 Анализ состояния потребительского кредитования в Газпромбанке 57
3.1 Роль и место Газпромбанка на рынке потребительского кредитования 57
3.2 Анализ динамики и условий предоставления и погашения потребительских
кредитов в Газпромбанке 61
3.3 Основные тенденции и перспективы развития потребительского кредитования в
Газпромбанке 70
Заключение 78
Список использованных источников и литературы 80
1 Теоретические основы потребительского кредитования в России 6
1.1 Сущность и значение потребительского кредитования 6
1.2 Виды потребительских кредитов 12
1.3 Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования 19
2 Анализ состояния и перспектив потребительского кредитования в России 26
2.1 Анализ динамики и видов потребительского кредитования 26
2.2 Анализ условий предоставления и погашения потребительских кредитов 37
2.3 Перспективы развития потребительского кредитования в РФ 47
3 Анализ состояния потребительского кредитования в Газпромбанке 57
3.1 Роль и место Газпромбанка на рынке потребительского кредитования 57
3.2 Анализ динамики и условий предоставления и погашения потребительских
кредитов в Газпромбанке 61
3.3 Основные тенденции и перспективы развития потребительского кредитования в
Газпромбанке 70
Заключение 78
Список использованных источников и литературы 80
В настоящее время потребительское кредитование играет немаловажную роль в экономике страны, являясь одним из движущих факторов экономического развития. Одним из ключевых условий развития российской экономики является создание возможностей для широкого доступа населения к качественным финансово-кредитным ресурсам. В силу чего потребительское кредитование имеет важное значение для населения, как инструмент приобретения необходимых товаров и услуг, имеет непосредственное отношение к повышению покупательной способности физических лиц и роста благосостояния граждан в целом. Развитие кредитных отношений между кредитными организациями и населением способствует появлению новых и гибких форм и видов потребительского кредита, что сказывается на удобстве его использования и вовлеченности в кредитный процесс физических лиц.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что количественный рост потребительского кредитования по ряду направлений не сопровождается соответствующими качественными изменениями в организации его функционирования. На данный момент существует ряд проблем, выявление и решение которых способствует развитию не только сферы потребительского кредитования, но и ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.
Целью работы является исследование теоретических аспектов потребительского кредитования и выработка направлений его дальнейшего развития в России.
Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
1) изучить теоретические аспекты системы потребительского кредитования для определения направлений дальнейшего анализа;
2) исследовать динамику и условия потребительского кредитования для оценки его состояния;
3) провести анализ текущих тенденций на рынке потребительского кредитования с целью выявления проблем и нахождения путей их решения;
4) провести анализ состояния потребительского кредитования в банке АО «Газпромбанк» для разработки эффективных мер по совершенствованию данной системы.
Объектом исследования является система потребительского кредитования.
Предметом исследования являются экономические отношения, связанные с функционированием и совершенствованием системы потребительского кредитования.
Объектом наблюдения является АО «Газпромбанк».
Степень разработанности темы.
К настоящему моменту накоплен значительный теоретический и практический материал, посвящённый изучению потребительского кредитования в России. Эта тема довольно подробно изложена в трудах как западных, так и отечественных учёных. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли В.П. Иваницкий, Р.С. Ковтун, Д.Д. Козлова, И.Б. Теблоева, Г.С. Демидова, И.Е. Егорова, О.Е. Гордиенов, Ф.М. Топсахалова, А.Б. Урусова, С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. Однако, несмотря на наличие теоретических разработок в этой области, необходимо отметить их недостаточную систематизацию и отсутствие анализа именно влияния доходности на финансовую устойчивость организации.
Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Труды ведущих ученых- экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка. В процессе исследования были использованы общенаучные методы: индукции и дедукции, анализа и синтеза, наблюдения, а также экономико-статистические и сравнительные методы.
Информационную и эмпирическую базу исследования составили нормативно-правовые акты РФ, регламентирующие процесс потребительского кредитования и деятельность кредитных организаций, данные с официального сайта анализируемой организации АО «Газпромбанк», результаты научных исследований, тематические аналитические материалы российских компаний, публикации периодической печати, Интернет-ресурсы.
Теоретическая значимость определяется актуальностью постановки проблемы и заключается в освещении нового взгляда на проблему, что способствует формированию новых научных гипотез и положительному изменению практической части.
Практическая значимость работы заключается в возможности применения результатов, представленных в виде конкретных предложений, которые позволят улучшить состояние потребительского кредитования в анализируемой организации АО «Газпромбанк».
Бакалаврская работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
В первой главе раскрыты сущность и значение потребительского кредитования, его виды и особенности оказания услуг.
Во второй главе анализируется текущее состояние и перспективы развития потребительского кредитования в России.
Третья глава содержит рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования в АО «Газпромбанк».
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что количественный рост потребительского кредитования по ряду направлений не сопровождается соответствующими качественными изменениями в организации его функционирования. На данный момент существует ряд проблем, выявление и решение которых способствует развитию не только сферы потребительского кредитования, но и ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.
Целью работы является исследование теоретических аспектов потребительского кредитования и выработка направлений его дальнейшего развития в России.
Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
1) изучить теоретические аспекты системы потребительского кредитования для определения направлений дальнейшего анализа;
2) исследовать динамику и условия потребительского кредитования для оценки его состояния;
3) провести анализ текущих тенденций на рынке потребительского кредитования с целью выявления проблем и нахождения путей их решения;
4) провести анализ состояния потребительского кредитования в банке АО «Газпромбанк» для разработки эффективных мер по совершенствованию данной системы.
Объектом исследования является система потребительского кредитования.
Предметом исследования являются экономические отношения, связанные с функционированием и совершенствованием системы потребительского кредитования.
Объектом наблюдения является АО «Газпромбанк».
Степень разработанности темы.
К настоящему моменту накоплен значительный теоретический и практический материал, посвящённый изучению потребительского кредитования в России. Эта тема довольно подробно изложена в трудах как западных, так и отечественных учёных. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли В.П. Иваницкий, Р.С. Ковтун, Д.Д. Козлова, И.Б. Теблоева, Г.С. Демидова, И.Е. Егорова, О.Е. Гордиенов, Ф.М. Топсахалова, А.Б. Урусова, С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. Однако, несмотря на наличие теоретических разработок в этой области, необходимо отметить их недостаточную систематизацию и отсутствие анализа именно влияния доходности на финансовую устойчивость организации.
Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Труды ведущих ученых- экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка. В процессе исследования были использованы общенаучные методы: индукции и дедукции, анализа и синтеза, наблюдения, а также экономико-статистические и сравнительные методы.
Информационную и эмпирическую базу исследования составили нормативно-правовые акты РФ, регламентирующие процесс потребительского кредитования и деятельность кредитных организаций, данные с официального сайта анализируемой организации АО «Газпромбанк», результаты научных исследований, тематические аналитические материалы российских компаний, публикации периодической печати, Интернет-ресурсы.
Теоретическая значимость определяется актуальностью постановки проблемы и заключается в освещении нового взгляда на проблему, что способствует формированию новых научных гипотез и положительному изменению практической части.
Практическая значимость работы заключается в возможности применения результатов, представленных в виде конкретных предложений, которые позволят улучшить состояние потребительского кредитования в анализируемой организации АО «Газпромбанк».
Бакалаврская работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
В первой главе раскрыты сущность и значение потребительского кредитования, его виды и особенности оказания услуг.
Во второй главе анализируется текущее состояние и перспективы развития потребительского кредитования в России.
Третья глава содержит рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования в АО «Газпромбанк».
Исследование теоретических аспектов потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы:
1. Потребительский кредит - это важная составляющая экономики и финансового сектора, которая предусматривает предоставление в кредит денежных средств населению для удовлетворения текущих и будущих их потребностей. Востребованность потребительского кредита возрастает с каждым годом, и в настоящее время он является наиболее динамичным видом кредита, что обусловлено социальными, экономическими и политическими факторами.
2. Многообразие видов потребительского кредита, их взаимосвязь и взаимозависимость обуславливает необходимость их классифицирования на основании разнообразных критериев. Развитие кредитных отношений между кредитными организациями и населением, рост спроса на кредитные услуги со стороны населения способствует появлению новых и гибких форм и видов потребительского кредита с учетом происходящих социально-экономических изменений, появления новых тенденций, развития и совершенствования системы потребительского кредитования.
3. С помощью стандартизации процесса выдачи кредита, реализации механизмов и методов оценки кредитоспособности заемщика, разработки индивидуальных условий кредитования, а также закрепления кредитных отношений в договорной форме определяет особенности оказания услуг на рынке потребительского кредита. Условия кредитования выступают регулятором взаимоотношений сторон кредитования, базой для совершения эффективной сделки. Изучение условий предоставления кредита позволяет понять правила функционирования всего рынка потребительского кредитования, раскрыть принципы, на которых он основан, а также выделить особые требования к его участникам и их возможности, нарушение которых приведет к прекращению кредитного процесса.
Динамика потребительского кредитования свидетельствует о зависимости данного сегмента от общей экономической ситуации, цикличности экономических процессов и спадов. В настоящее время наблюдается стремительный рост объема кредитования физических лиц, а также рост спроса на данный вид кредитования. Наибольший удельный вес в портфеле потребительского кредитования занимают ипотечное жилищное кредитование и необеспеченное потребительское кредитование, которые в 2018-2019 годах продемонстрировали значительный прирост. Наименьший удельный вес имеет автокредитование, тем не менее, имеет место тенденция стремительного развития данного сектора.
Проведенный анализ состояния потребительского кредитования позволяет сформулировать основные тенденции и проблемы на рынке потребительских кредитов:
- стремительный рост объемов потребительского кредитования в виду снижения ставок по кредитам;
- снижение требований к заемщикам и упрощение условий кредитования, провоцирующие реализацию сдерживающей политики Центробанком;
- перенасыщение рынка потребительских кредитов, рост просроченной задолженности и закредитованности населения.
Перспектива развития потребительского кредитования заключается в совершенствовании системы выдачи, мониторинга и погашения кредитов, стимулировании банковского сектора в повышении качества потребительских кредитов и банковских продуктов, предлагаемых населению, принятие мер по снижению просроченной задолженности и закредитованности населения, а также в повышении финансовой грамотности населения, формировании доверительного отношения граждан к финансовой системе и банковской системе в частности.
На основе анализа потребительского кредитования в Газпромбанке выявлено, что он является одним из сильнейших игроков на российском рынке потребительского кредитования. В частности, Газпромбанк лидирует в таких весомых сегментах как ипотечное кредитование и нецелевые потребительские ссуды. Достижение значимых позиций банка связано с выгодными условиями предоставления и погашения потребительских кредитов, разработкой и предложением новых более доступных кредитных продуктов, акций. Кроме того, высокие рейтинги Газпромбанка, поддержка банка со стороны компании «Газпром» и статус банка с государственным участием обуславливают доверие к банку со стороны населения.
Анализ динамики и условий предоставления и погашения потребительских кредитов в АО «Г азпромбанк» позволяет сформулировать следующие предложения с целью развития и совершенствования системы потребительского кредитования в данном банке:
- концентрация на розничном кредитовании, а именно совершенствование текущей бизнес-модели, следование современным трендам;
- совершенствование системы скоринга, позволяющей не только сделать процесс кредитования наиболее быстрым и комфортным, но и повысить качество предоставляемых кредитов;
- внедрение технологий в процесс кредитования, начиная с момента подачи клиентом заявления до полного погашения кредита, его автоматизация.
1. Потребительский кредит - это важная составляющая экономики и финансового сектора, которая предусматривает предоставление в кредит денежных средств населению для удовлетворения текущих и будущих их потребностей. Востребованность потребительского кредита возрастает с каждым годом, и в настоящее время он является наиболее динамичным видом кредита, что обусловлено социальными, экономическими и политическими факторами.
2. Многообразие видов потребительского кредита, их взаимосвязь и взаимозависимость обуславливает необходимость их классифицирования на основании разнообразных критериев. Развитие кредитных отношений между кредитными организациями и населением, рост спроса на кредитные услуги со стороны населения способствует появлению новых и гибких форм и видов потребительского кредита с учетом происходящих социально-экономических изменений, появления новых тенденций, развития и совершенствования системы потребительского кредитования.
3. С помощью стандартизации процесса выдачи кредита, реализации механизмов и методов оценки кредитоспособности заемщика, разработки индивидуальных условий кредитования, а также закрепления кредитных отношений в договорной форме определяет особенности оказания услуг на рынке потребительского кредита. Условия кредитования выступают регулятором взаимоотношений сторон кредитования, базой для совершения эффективной сделки. Изучение условий предоставления кредита позволяет понять правила функционирования всего рынка потребительского кредитования, раскрыть принципы, на которых он основан, а также выделить особые требования к его участникам и их возможности, нарушение которых приведет к прекращению кредитного процесса.
Динамика потребительского кредитования свидетельствует о зависимости данного сегмента от общей экономической ситуации, цикличности экономических процессов и спадов. В настоящее время наблюдается стремительный рост объема кредитования физических лиц, а также рост спроса на данный вид кредитования. Наибольший удельный вес в портфеле потребительского кредитования занимают ипотечное жилищное кредитование и необеспеченное потребительское кредитование, которые в 2018-2019 годах продемонстрировали значительный прирост. Наименьший удельный вес имеет автокредитование, тем не менее, имеет место тенденция стремительного развития данного сектора.
Проведенный анализ состояния потребительского кредитования позволяет сформулировать основные тенденции и проблемы на рынке потребительских кредитов:
- стремительный рост объемов потребительского кредитования в виду снижения ставок по кредитам;
- снижение требований к заемщикам и упрощение условий кредитования, провоцирующие реализацию сдерживающей политики Центробанком;
- перенасыщение рынка потребительских кредитов, рост просроченной задолженности и закредитованности населения.
Перспектива развития потребительского кредитования заключается в совершенствовании системы выдачи, мониторинга и погашения кредитов, стимулировании банковского сектора в повышении качества потребительских кредитов и банковских продуктов, предлагаемых населению, принятие мер по снижению просроченной задолженности и закредитованности населения, а также в повышении финансовой грамотности населения, формировании доверительного отношения граждан к финансовой системе и банковской системе в частности.
На основе анализа потребительского кредитования в Газпромбанке выявлено, что он является одним из сильнейших игроков на российском рынке потребительского кредитования. В частности, Газпромбанк лидирует в таких весомых сегментах как ипотечное кредитование и нецелевые потребительские ссуды. Достижение значимых позиций банка связано с выгодными условиями предоставления и погашения потребительских кредитов, разработкой и предложением новых более доступных кредитных продуктов, акций. Кроме того, высокие рейтинги Газпромбанка, поддержка банка со стороны компании «Газпром» и статус банка с государственным участием обуславливают доверие к банку со стороны населения.
Анализ динамики и условий предоставления и погашения потребительских кредитов в АО «Г азпромбанк» позволяет сформулировать следующие предложения с целью развития и совершенствования системы потребительского кредитования в данном банке:
- концентрация на розничном кредитовании, а именно совершенствование текущей бизнес-модели, следование современным трендам;
- совершенствование системы скоринга, позволяющей не только сделать процесс кредитования наиболее быстрым и комфортным, но и повысить качество предоставляемых кредитов;
- внедрение технологий в процесс кредитования, начиная с момента подачи клиентом заявления до полного погашения кредита, его автоматизация.
Подобные работы
- Рынок потребительского кредитования в России: основные тенденции развития (Российский новый университет)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 2000 р. Год сдачи: 2025 - РАЗВИТИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ (на примере банка Совкомбанк)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - Обеспечение привлекательности рынка потребительского кредитования в России
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4800 р. Год сдачи: 2023 - Потребительское кредитование в РФ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 1200 р. Год сдачи: 2018 - Политика коммерческого банка в сфере потребительского кредитования (на примере ООО «ХКФ Банк»)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4385 р. Год сдачи: 2016 - СОВЕРШЕНСТОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОПЕРАЦИОННОГО ОФИСА «ЧЕЛЯБИНСКИЙ» ФИЛИАЛА «ЕКАТЕРИНБУРГСКИЙ» АО «АЛЬФА - БАНК»
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4210 р. Год сдачи: 2016 - ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ И ТЕНДЕНЦИИ ЕГО РАЗВИТИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4215 р. Год сдачи: 2017 - Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в
РФ на примере АО «Альфа-Банк»
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 470 р. Год сдачи: 2016 - РАЗВИТИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ ВТБ24 (ПАО))
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4335 р. Год сдачи: 2017