Перспективы развития страхования жизни в Российской Федерации

Поставленная в выпускной квалификационной работе цель - изучение и анализ состояния рынка страхования жизни в РФ, была достигнута за счет решения поставленных задач.
Сделаем основные выводы данной работы.
Страхование жизни - это способ защитить себя и своих близких, обеспечить себя «финансовой подушкой» в случае наступления непредвиденных ситуаций, которые могут привести к временной нетрудоспособности. Также страхование жизни предоставляет возможность получать инвестиционный доход.
Объектами страхования жизни являются имущественные интересы, связанные с наступлением определенных событий, с которыми сталкивается каждый человек на протяжении своей жизни.
Под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, которое рассматривается в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Предметом страхования жизни являются:
- жизнь застрахованного лица
- доход, гарантирующий определенный уровень качества жизни в случае наступления страхового события
Субъекты страхования жизни - страховщик, выгодоприобретатель, страхователь и застрахованное лицо.
Как мы выяснили, эффективное функционирование рынка страхования жизни в России в первую очередь зависит от наличия необходимой нормативно-правовой базы. В России страховая деятельность регулируется следующими законодательными актами:
- Гражданский кодекс РФ
- федеральные законы
- указы Президента РФ
- постановления и распоряжения Правительства РФ
- нормативно-правовые акты Министерства финансов
- приказы Центрального Банка Российской Федерации
Основным источником правового регулирования страхования жизни в России является Гражданский кодекс РФ.
Также для нормального функционирования рынка страхования жизни обязательно должен вестись надзор за деятельностью страховых организаций. В России страховым регулятором является Центральный Банк РФ (с 1 сентября 2013 года). Основными функциями надзорного органа являются:
- совершенствование страхового законодательства, правил стандартизации, методик и других документов, регулирующих рынок страховых услуг в РФ;
- надзор за соблюдением требований законодательства участниками страхового рынка;
- расчет тарифных ставок по видам страхования, а также контроль за тарифной политикой страховых организаций;
- координация профобъединений страховщиков;
- контроль субъектов страхового рынка по части предупреждения их банкротства и восстановления платежеспособности.
В России страхование жизни развивается медленнее, в отличие, например, США или Японии. Но все-таки рынок страхования жизни в последние несколько лет стремительно растет. Доля личного страхования в структуре всего страхования по объему страховых премий на 2018 год составила 54 %, в том числе 31 % - доля страхования жизни, которая увеличилась по сравнению с 2017 годом на 5 %. Лидером на рынке страхования жизни уже на протяжении нескольких лет является ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (объем страховых премий - 120 261 040 т.р.).
Мы выявили основные проблемы, которые затормаживают развития рынка страхования жизни и страхования в целом:
- высокий уровень инфляции в стране
- низкий уровень платежеспособности
- отсутствие налоговых льгот по страхованию жизни
- недоверие населения к страхованию жизни
- низкая информативность населения о страховании жизни
- небольшое количество профессиональных специалистов в области страхования жизни
Также были названы рекомендации по решению вышеперечисленных проблем:
- стимулирование населения на долгосрочное страхование жизни
- развитие надежных финансовых инструментов, чтобы была возможность размещать страховые резервы
- информирование населения России об отрасли страхования жизни
- тщательный контроль за деятельностью страховых организаций
- повышение уровня надежности страховых организаций за счет введения дополнительных требований со стороны государства
- создание новых привлекательных страховых программ, соответствующих потребностям населения
Рейтинговое агентство «АКРА» сделало прогноз, что через три года объем российского рынка страхования жизни может увеличиться в три раза и достичь 1 трлн. руб. за счет инвестиционного страхования жизни, которое продается через банки. А также развитию рынка страхования жизни будут способствовать кредитное страхование и классическое накопительное страхование. При всем при этом, эксперты агентства «АКРА» предполагают, что если полисы инвестиционного страхования жизни будут продаваться в таких же объёмах, как сейчас, то такой вид страхования в скором времени потеряет свой спрос. Они рекомендуют регулировать продажи полисов по инвестиционному страхованию жизни, уменьшить комиссию банков, в противном случае это может привести к массовому разочарованию в продукте.
Если посмотреть на статистику количества страховщиков, то мы можем увидеть их значительное сокращение. Это объясняется тем, что в 2019 году ЦБ РФ, который является органом страхового надзора за деятельностью страховых организаций на данный момент, ввел новые требования по минимальному размеру уставного капитала. Так, большая часть маленьких страховых организаций покинула рынок страхования. Такое требование позволило оставить на рынке только надежные страховые организации, что позволит повысить уровень доверия населения к страхованию.
Таким образом, рынок страхования жизни в России продолжает развиваться. Государство создает необходимые условия для развития данной отрасли. Мы можем наблюдать постепенный рост доверия населения к страховым организациям. На рынке страхования уже существует достаточное количество привлекательных страховых продуктов, но страховщики не собираются на этом останавливаться. На рынок страхования жизни будут вводиться новые страховые продукты, разработанные на основе потребностей населения страны.


Купить