РАСШИРЕНИЕ ДИАПАЗОНА ПРОДУКТОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
|
Введение 4
1 Теоретические основы ипотеки и ипотечного кредитования 7
1.1 Модели мировой практики ипотечного кредитования 7
1.2 Сущность ипотечного кредитования и классификация ипотечных кредитов 15
1.3 Нормативное регулирование ипотечного кредитования в России, программы
государственной поддержки 22
1.4 Механизм системы ипотечного кредитования 28
2 Современное состояние российской системы ипотечного кредитования 33
2.1 Оценка текущего состояния рынка ипотечного кредитования в Российской
Федерации 33
2.2 Основные задачи и перспективы развития рынка ипотечного жилищного
кредитования на современном этапе 45
3 Совершенствования сектора ипотечного кредитования в Российской Федерации (на
примере Банк ВТБ (ПАО)) 57
3.1 Краткая характеристика ВТБ (ПАО) 57
3.2 Оценка основных финансово-экономических показателей и ипотечного
портфеля Банка ВТБ (ПАО) 59
3.3 Мероприятия по повышению эффективности работы банка на рынке
ипотечного кредитования в Российской Федерации 78
Заключение 84
Литература 88
1 Теоретические основы ипотеки и ипотечного кредитования 7
1.1 Модели мировой практики ипотечного кредитования 7
1.2 Сущность ипотечного кредитования и классификация ипотечных кредитов 15
1.3 Нормативное регулирование ипотечного кредитования в России, программы
государственной поддержки 22
1.4 Механизм системы ипотечного кредитования 28
2 Современное состояние российской системы ипотечного кредитования 33
2.1 Оценка текущего состояния рынка ипотечного кредитования в Российской
Федерации 33
2.2 Основные задачи и перспективы развития рынка ипотечного жилищного
кредитования на современном этапе 45
3 Совершенствования сектора ипотечного кредитования в Российской Федерации (на
примере Банк ВТБ (ПАО)) 57
3.1 Краткая характеристика ВТБ (ПАО) 57
3.2 Оценка основных финансово-экономических показателей и ипотечного
портфеля Банка ВТБ (ПАО) 59
3.3 Мероприятия по повышению эффективности работы банка на рынке
ипотечного кредитования в Российской Федерации 78
Заключение 84
Литература 88
В настоящее время в Российской Федерации основным финансовым инструментом удовлетворения потребности населения в жилье является ипотечное кредитование. В мировой практике использование ипотеки в качестве инструмента государственной политики для решения жилищных проблем населения, доказывает ее особое значение при решении первостепенных социально-экономических задач. Положительным значением ипотечного кредитования является также решение проблемы накопления средств для приобретения жилья, так как уровень текущих доходов потенциальных приобретателей недвижимости несопоставим с дорогостоящим товаром длительного пользования - коммерческим жильем.
Актуальность выбранной темы исследования состоит в том, что обеспечение населения собственным жильем в настоящее время остается одной из насущных проблем России. Решить эту важную социальную задачу, призван механизм ипотечного жилищного кредитования. Однако в силу внешних и внутренних причин, ипотечный рынок России подвержен значительным колебаниям и не отвечает условиям стабильности. В свою очередь устойчивое развитие системы ипотечного жилищного кредитования определяется доступностью ипотечных кредитов. Необходимость поиска механизмов, способствующих формированию устойчивости ипотечного рынка, определяет актуальность данного исследования.
На современном этапе развития системы ипотечного кредитования в России, государство поставило своей задачей повышение доступности ипотечного кредитования для населения с различным уровнем доходов, а также разработку специальных программ, предусматривающих государственную поддержку социально незащищенных категории населения через систему субсидирования ипотечного кредитования. Формирование в России системы ипотечного кредитования, адаптированной к национальным условиям, является приоритетным направлением государственной жилищной политики.
Степень разработанности темы исследования. Изучением вопросов, касающихся исследования национального рынка ипотечного кредитования, его проблем и тенденций, выявления наиболее важных концептуальных положений и теорий ипотечного кредитования, теоретических аспектов функционирования рынка ипотечного кредитования жилья, анализа мировой практики ипотечного кредитования посвящено множество работ отечественных и зарубежных ученых-экономистов, таких как: Н. Рихард, С. Роуз, М. Турнер, Н.А. Кричевский, Е.В. Черных, И.Т. Балабанов, В.Е. Есипов, М.П. Логинов, В.В. Черняк и другие.
Однако недостаточная теоретическая разработанность и освещенность в экономической литературе проблем применения различных механизмов ипотечного кредитования и необходимость выбора наиболее оптимальных для потребителя ипотечных инструментов определило выбор изучаемой темы.
Цель исследования - анализ рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации и выявление направлений совершенствования современного жилищного ипотечного кредитования.
Исходя из цели исследования, поставлены следующие задачи, определяющие его структуру:
1) Изучить теоретические основы ипотечного кредитования: сущность ипотеки и классификация ипотечных кредитов, нормативное регулирование ипотечного кредитования в России, программы государственной поддержки.
2) Проанализировать современное состояние ипотечного кредитования в Российской Федерации: анализ рынка ипотечного кредитования в России, его проблемы и перспективы.
3) Рассмотреть направления совершенствования ипотечного кредитования в Российской Федерации на примере Банка ВТБ (ПАО), дать характеристику портфеля ипотечного кредитования банка.
Предмет исследования - организация ипотечного кредитования физических лиц.
Объектом исследования является рынок ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Теоретическая основа исследования. В процессе исследования были использованы труды ученых-экономистов по проблемам ипотечного кредитования и финансового обеспечения процессов ипотечного кредитования, развития национального ипотечного рынка, таких как: Антохина Ю.А., Гусев А., Косарева Н.Б., Лаврушин О.И., Литвинова С.А., Полиди Т.Д., Разумова И.А., Рулинская А.Г., Савельева Е.А., Столбовская Н.Н., Тедеев А.А., Торосян Н.Д., Шабалин Ю.В., Шукаев А.И. и ряда других авторов.
Методологическая основа исследования. Для реализации указанных выше задач исследования были применены следующие методы: 1) обзорно-аналитическое исследование литературы; 2) общенаучные методы, такие как: сравнительного анализа, экономико-статистические методы сбора и обработки информации, экономико-математические методы анализа, а также экспертные оценки.
Информационной базой исследования послужили: нормативно-правовые акты Российской Федерации, официальные документы и статистика Министерства экономического развития Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, сведения с официальных сайтов Центрального Банка Российской Федерации, АО «Дом.рф», Банка ВТБ (ПАО), Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов РФ, 5
Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), годовые отчеты Банка ВТБ (ПАО).
Структура и объем исследования обусловлены содержанием темы, задачами и логикой проведенной работы. Настоящее исследование состоит из введения, в котором обоснованы актуальность исследования, поставлены цель и задачи работы, основной части, состоящей из трех глав, выводов, заключения, списка использованных источников и литературы.
Актуальность выбранной темы исследования состоит в том, что обеспечение населения собственным жильем в настоящее время остается одной из насущных проблем России. Решить эту важную социальную задачу, призван механизм ипотечного жилищного кредитования. Однако в силу внешних и внутренних причин, ипотечный рынок России подвержен значительным колебаниям и не отвечает условиям стабильности. В свою очередь устойчивое развитие системы ипотечного жилищного кредитования определяется доступностью ипотечных кредитов. Необходимость поиска механизмов, способствующих формированию устойчивости ипотечного рынка, определяет актуальность данного исследования.
На современном этапе развития системы ипотечного кредитования в России, государство поставило своей задачей повышение доступности ипотечного кредитования для населения с различным уровнем доходов, а также разработку специальных программ, предусматривающих государственную поддержку социально незащищенных категории населения через систему субсидирования ипотечного кредитования. Формирование в России системы ипотечного кредитования, адаптированной к национальным условиям, является приоритетным направлением государственной жилищной политики.
Степень разработанности темы исследования. Изучением вопросов, касающихся исследования национального рынка ипотечного кредитования, его проблем и тенденций, выявления наиболее важных концептуальных положений и теорий ипотечного кредитования, теоретических аспектов функционирования рынка ипотечного кредитования жилья, анализа мировой практики ипотечного кредитования посвящено множество работ отечественных и зарубежных ученых-экономистов, таких как: Н. Рихард, С. Роуз, М. Турнер, Н.А. Кричевский, Е.В. Черных, И.Т. Балабанов, В.Е. Есипов, М.П. Логинов, В.В. Черняк и другие.
Однако недостаточная теоретическая разработанность и освещенность в экономической литературе проблем применения различных механизмов ипотечного кредитования и необходимость выбора наиболее оптимальных для потребителя ипотечных инструментов определило выбор изучаемой темы.
Цель исследования - анализ рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации и выявление направлений совершенствования современного жилищного ипотечного кредитования.
Исходя из цели исследования, поставлены следующие задачи, определяющие его структуру:
1) Изучить теоретические основы ипотечного кредитования: сущность ипотеки и классификация ипотечных кредитов, нормативное регулирование ипотечного кредитования в России, программы государственной поддержки.
2) Проанализировать современное состояние ипотечного кредитования в Российской Федерации: анализ рынка ипотечного кредитования в России, его проблемы и перспективы.
3) Рассмотреть направления совершенствования ипотечного кредитования в Российской Федерации на примере Банка ВТБ (ПАО), дать характеристику портфеля ипотечного кредитования банка.
Предмет исследования - организация ипотечного кредитования физических лиц.
Объектом исследования является рынок ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Теоретическая основа исследования. В процессе исследования были использованы труды ученых-экономистов по проблемам ипотечного кредитования и финансового обеспечения процессов ипотечного кредитования, развития национального ипотечного рынка, таких как: Антохина Ю.А., Гусев А., Косарева Н.Б., Лаврушин О.И., Литвинова С.А., Полиди Т.Д., Разумова И.А., Рулинская А.Г., Савельева Е.А., Столбовская Н.Н., Тедеев А.А., Торосян Н.Д., Шабалин Ю.В., Шукаев А.И. и ряда других авторов.
Методологическая основа исследования. Для реализации указанных выше задач исследования были применены следующие методы: 1) обзорно-аналитическое исследование литературы; 2) общенаучные методы, такие как: сравнительного анализа, экономико-статистические методы сбора и обработки информации, экономико-математические методы анализа, а также экспертные оценки.
Информационной базой исследования послужили: нормативно-правовые акты Российской Федерации, официальные документы и статистика Министерства экономического развития Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, сведения с официальных сайтов Центрального Банка Российской Федерации, АО «Дом.рф», Банка ВТБ (ПАО), Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов РФ, 5
Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), годовые отчеты Банка ВТБ (ПАО).
Структура и объем исследования обусловлены содержанием темы, задачами и логикой проведенной работы. Настоящее исследование состоит из введения, в котором обоснованы актуальность исследования, поставлены цель и задачи работы, основной части, состоящей из трех глав, выводов, заключения, списка использованных источников и литературы.
В результате проведенного исследования нами были выполнены, поставленные в исследовании задачи.
Были изучены теоретические основы ипотечного кредитования.
Ипотечный кредит - один из видов кредитов, выдаваемых коммерческим банком, который требует использования залога. Это означает, что в момент приобретения недвижимости залогодержателем, предмет кредита (квартира) остается в залоге у коммерческого банка. Из этого следует, что ипотека представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику- залогодателю. Существуют различные варианты классификации ипотеки. Во-первых, это по виду залога. Это может быть залог под приобретаемую недвижимость и залог под уже имеющееся в собственности жилье. Во-вторых, по виду приобретаемого жилья: квартиры в новостройках; квартиры на вторичном рынке жилья; дачи, дачные участки, коттеджи; доли недвижимости. По экономическому содержанию ипотека выражает имущественные права на объекты недвижимости в тех случаях, когда обмен либо купля-продажа являются нецелесообразными юридически или коммерчески. Также ипотека позволяет привлечь дополнительные финансовые средства для реализации проектов, связанных с финансированием, приобретением, перепланировкой либо строительством жилья.
На данный момент ключевыми являются такие модели ипотечного кредитования как: усечено-открытая, американская, немецкая. Они популярны по разным причинам. Каждая из них создавалась в разных странах, которые находились на различных ступенях развития банковского кредитования и становления государственной системы в целом. Введение этих моделей происходило с большой разницей во времени. В России популярна американская модель, хотя имеет, как и остальные ряд достоинств и недостатков. Однако отметим, что в отличие от американской модели ипотечного кредитования, немецкая модель экономически более устойчива, следовательно, в российских условиях является более предпочтительной.
В исследовании был проведен анализ современного состояния ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Проанализировав динамику изменений, происходящих на рынке ипотечного кредитования в течение последних лет можно сделать вывод, что ипотечное кредитование остается крупнейшим и наиболее качественным сегментом кредитования физических лиц в Российской Федерации. Просматривая динамику изменения ставок, можно предположить дальнейшее увеличение роста выдачи ипотечных кредитов в 2020 году. Однако растущее непостоянство на финансовых рынках создает определенные риски для дальнейшего снижения ставки по ипотеке и роста ипотечного рынка.
Несмотря на то, что по итогам 2019 года в России было зафиксировано наименьшее значение средневзвешенной ставки по ипотеке (9% годовых) за последние несколько лет, темпы роста этого сегмента розничного кредитного рынка в прошедшем году немного сбавили свои обороты. В 2019 году российскими банками было выдано 1,27 млн. кредитов на сумму 2,85 трлн. рублей, что меньше суммы 2018 года на 5,5% (на 2,8 трлн. рублей). Связано это с тем, что в первом полугодии из-за увеличения ипотечных ставок на фоне повышения ключевой ставки спрос со стороны населения снижался, и итоговый прирост совокупного ипотечного портфеля российских банков за год на 16,9% был обусловлен снижением ставок и положительной динамикой развития рынка во втором полугодии.
По итогам 2019 года ипотечная ставка достигла минимума в 9 %. Стагнация реальных доходов населения и снижение ставок привели к росту среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования. В 2020-м ипотечный сегмент с высокой вероятностью покажет снижение не менее чем на 10 % из-за роста ставок и падения реальных доходов населения. Снижение экономической активности на фоне коронавируса и роста инфляции угрожает платежеспособности заемщиков и может привести к росту просрочки по ипотеке. Банкам и ипотечным заемщикам в 2020-м может потребоваться господдержка. В прошедшем 2019 году Банк России 5 раз снижал ключевую ставку, а коммерческие банки вслед за ним уменьшали и ставки по ипотечным программам.
Ипотечный рынок в стране растет с каждым годом, количество ипотечных сделок ежегодно увеличивается в 2 раза. Но по-прежнему остаются проблемы, которые мешают ускоренному развитию. Ведь решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача. Она затрагивает многие сферы экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, развитие банковских продуктов.
Облегчить влияние проблемных факторов на развитие национального рынка ипотечного кредитования, можно следующими мерами: постепенным снижением процентных ставок по ипотечному кредитованию; повышением сроков выдачи ипотечного кредита (повышение среднего срока по ипотечному (жилищному) кредитованию в совокупности с понижением процентной ставки по ипотеке, что позволит повысить объемы выданной ипотеки путем снижения размера ежемесячных платежей для заемщиков); улучшением инвестиционной среды в Российской Федерации; разработкой индивидуального подхода к каждому отдельному жителю России с учетом их уровня жизни, доходов и типа приобретаемого жилья; стимулированием развития рынка (за счет пресечения коррупционных и преступных схем, за счет повышения прозрачности рынка; государственной поддержкой застройщиков при строительстве в новых микрорайонах); дальнейшее продолжение программы по господдержке отдельных категорий граждан; привлечение «длинных» денег в российскую ипотечную систему; субсидирование первоначального взноса по ипотеке.
Анализируя перспективы развития ипотечного рынка, можно отметить, в ближайшее время на ипотечный рынок будут оказывать влияние и различные нововведения в законодательстве. В первую очередь, это материнский капитал, который с 2020 года выдается уже при рождении первого ребенка и может использоваться на погашение первоначального взноса по ипотечным кредитам.
Во-вторых, разработаны нескольких ипотечных программ, которые работают с льготной процентной ставкой. 1) Семейная ипотека. При рождении после 1 января 2018 года второго и каждого следующего ребенка - кредит на недвижимость по ставке 6% и менее, покупка жилья на вторичном рынке по льготным процентам. 2) Для жителей Дальнего Востока. Ипотечный кредит под 2% годовых со сроком на 20 лет для покупки жилья в регионе или для возведения своего дома по проекту «Дальневосточный гектар». 3) Гражданам, которые особо нуждаются в жилье. Субсидия на первый взнос. Доступна семьям с детьми, военным, государственным служащим и другим людям, которым остро необходимо улучшить свои жилищные условия. 4) Сельская ипотека. С 1 января 2020 года отдельные жители сел смогут оформлять кредиты на покупку недвижимости по ставке 0,1-3% годовых.
В-третьих, введена программа субсидирования «сельской ипотеки» под 3%. Участвовать в этой программе смогут все граждане России при покупке любого вида недвижимости, при условии покупки жилого объекта в сельской местности.
В-четвертых, с 1 января 2020 года Центральный банк Российской Федерации ввел новые требования к банкам, которые обязаны информировать регулятор о долговой нагрузке заемщиков. Если на погашение кредитной задолженности расходуется 50% доходов заемщика, то ипотеку будет взять сложно. В лучшем случае - банк предложит более высокие проценты по кредиту, в худшем - откажет в выдачи. Такие меры вводятся, чтобы сдержать рост закредитованности заемщиков. Многие из тех, кто приходит сегодня в банк за ипотекой, уже имеют кредит. Очень редко это один кредит, обычно два-три.
Таким образом, изменения в ипотеке в 2020 году помогут многим россиянам обзавестись собственным жильем. Ставки будут уменьшаться, цены могут расти, но умеренно из-за снижения покупательской способности населения. Условия по кредиту улучшатся, что позволит гражданам более оптимистично смотреть в сторону покупки недвижимости с привлечением ипотечного кредитования.
В исследовании были рассмотрены направления совершенствования ипотечного кредитования в Российской Федерации на примере Банка ВТБ (ПАО).
Лидирующими банками в Российской Федерации, выдающими ипотечные кредиты, в 2019 году являются Сбербанк и ВТБ. На ипотечном рынке они имеют большой опыт работы и широкий спектр услуг, а самое главное поддержку от государства, гарантируя клиентам надежность. ВТБ - один из лидеров рынка ипотечного кредитования России, банк выдает каждую четвертую ипотеку в стране. По итогам первого квартала портфель ВТБ в сегменте жилищных кредитов вырос на 3,5% - до 1,74 трлн. рублей. Всего за январь-март объем выданных жилищных кредитов вырос на треть - до 190 млрд. рублей.
Анализ финансовой деятельности и статистические данные кредитной организации свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе. Программы ипотечного кредитования Банк ВТБ (ПАО) рассчитаны только на физических лиц. Кредит могут получить граждане Российской Федерации, желающие приобрести квартиру, имеющие стабильный постоянный доход. Банк предлагает следующие ипотечные программы: новостройка; вторичное жилье;
рефинансирование ипотеки; победа над формальностями; больше метров - меньше ставка; под залог недвижимости; ипотека для военных; залоговая недвижимость.
В последние годы наблюдается стабильный рост доходов от ипотечного кредитования в структуре чистого процентного дохода ПАО «Банк ВТБ», поэтому для дальнейшего увеличения доходов банку необходимо вести постоянную работу по совершенствованию механизмов ипотечного жилищного кредитования, так было предложено разработать и внедрить более совершенную систему рефинансирования ипотечных кредитов со снижением процентной ставки рефинансирования до 7,7%; разработать инновационный ипотечный продукт, такого как - ипотечная программа на покупку лофт-апартаментов.
В заключение отметим, что в настоящее время ипотечные отношения в России не достигли того масштаба и той зрелости, какими должны быть. Многие эксперты полагают, что проблема не в самой системе ипотечного кредитования, а в общих экономических показателях. Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6 % в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет велика, ипотека не будет иметь массового характера. Поэтому для решения жилищной проблемы в нашей стране необходимо либо обеспечить увеличение уровня доходов населения, либо рост объемов жилищного строительства с целью снижения стоимости жилья.
Были изучены теоретические основы ипотечного кредитования.
Ипотечный кредит - один из видов кредитов, выдаваемых коммерческим банком, который требует использования залога. Это означает, что в момент приобретения недвижимости залогодержателем, предмет кредита (квартира) остается в залоге у коммерческого банка. Из этого следует, что ипотека представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику- залогодателю. Существуют различные варианты классификации ипотеки. Во-первых, это по виду залога. Это может быть залог под приобретаемую недвижимость и залог под уже имеющееся в собственности жилье. Во-вторых, по виду приобретаемого жилья: квартиры в новостройках; квартиры на вторичном рынке жилья; дачи, дачные участки, коттеджи; доли недвижимости. По экономическому содержанию ипотека выражает имущественные права на объекты недвижимости в тех случаях, когда обмен либо купля-продажа являются нецелесообразными юридически или коммерчески. Также ипотека позволяет привлечь дополнительные финансовые средства для реализации проектов, связанных с финансированием, приобретением, перепланировкой либо строительством жилья.
На данный момент ключевыми являются такие модели ипотечного кредитования как: усечено-открытая, американская, немецкая. Они популярны по разным причинам. Каждая из них создавалась в разных странах, которые находились на различных ступенях развития банковского кредитования и становления государственной системы в целом. Введение этих моделей происходило с большой разницей во времени. В России популярна американская модель, хотя имеет, как и остальные ряд достоинств и недостатков. Однако отметим, что в отличие от американской модели ипотечного кредитования, немецкая модель экономически более устойчива, следовательно, в российских условиях является более предпочтительной.
В исследовании был проведен анализ современного состояния ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Проанализировав динамику изменений, происходящих на рынке ипотечного кредитования в течение последних лет можно сделать вывод, что ипотечное кредитование остается крупнейшим и наиболее качественным сегментом кредитования физических лиц в Российской Федерации. Просматривая динамику изменения ставок, можно предположить дальнейшее увеличение роста выдачи ипотечных кредитов в 2020 году. Однако растущее непостоянство на финансовых рынках создает определенные риски для дальнейшего снижения ставки по ипотеке и роста ипотечного рынка.
Несмотря на то, что по итогам 2019 года в России было зафиксировано наименьшее значение средневзвешенной ставки по ипотеке (9% годовых) за последние несколько лет, темпы роста этого сегмента розничного кредитного рынка в прошедшем году немного сбавили свои обороты. В 2019 году российскими банками было выдано 1,27 млн. кредитов на сумму 2,85 трлн. рублей, что меньше суммы 2018 года на 5,5% (на 2,8 трлн. рублей). Связано это с тем, что в первом полугодии из-за увеличения ипотечных ставок на фоне повышения ключевой ставки спрос со стороны населения снижался, и итоговый прирост совокупного ипотечного портфеля российских банков за год на 16,9% был обусловлен снижением ставок и положительной динамикой развития рынка во втором полугодии.
По итогам 2019 года ипотечная ставка достигла минимума в 9 %. Стагнация реальных доходов населения и снижение ставок привели к росту среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования. В 2020-м ипотечный сегмент с высокой вероятностью покажет снижение не менее чем на 10 % из-за роста ставок и падения реальных доходов населения. Снижение экономической активности на фоне коронавируса и роста инфляции угрожает платежеспособности заемщиков и может привести к росту просрочки по ипотеке. Банкам и ипотечным заемщикам в 2020-м может потребоваться господдержка. В прошедшем 2019 году Банк России 5 раз снижал ключевую ставку, а коммерческие банки вслед за ним уменьшали и ставки по ипотечным программам.
Ипотечный рынок в стране растет с каждым годом, количество ипотечных сделок ежегодно увеличивается в 2 раза. Но по-прежнему остаются проблемы, которые мешают ускоренному развитию. Ведь решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача. Она затрагивает многие сферы экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, развитие банковских продуктов.
Облегчить влияние проблемных факторов на развитие национального рынка ипотечного кредитования, можно следующими мерами: постепенным снижением процентных ставок по ипотечному кредитованию; повышением сроков выдачи ипотечного кредита (повышение среднего срока по ипотечному (жилищному) кредитованию в совокупности с понижением процентной ставки по ипотеке, что позволит повысить объемы выданной ипотеки путем снижения размера ежемесячных платежей для заемщиков); улучшением инвестиционной среды в Российской Федерации; разработкой индивидуального подхода к каждому отдельному жителю России с учетом их уровня жизни, доходов и типа приобретаемого жилья; стимулированием развития рынка (за счет пресечения коррупционных и преступных схем, за счет повышения прозрачности рынка; государственной поддержкой застройщиков при строительстве в новых микрорайонах); дальнейшее продолжение программы по господдержке отдельных категорий граждан; привлечение «длинных» денег в российскую ипотечную систему; субсидирование первоначального взноса по ипотеке.
Анализируя перспективы развития ипотечного рынка, можно отметить, в ближайшее время на ипотечный рынок будут оказывать влияние и различные нововведения в законодательстве. В первую очередь, это материнский капитал, который с 2020 года выдается уже при рождении первого ребенка и может использоваться на погашение первоначального взноса по ипотечным кредитам.
Во-вторых, разработаны нескольких ипотечных программ, которые работают с льготной процентной ставкой. 1) Семейная ипотека. При рождении после 1 января 2018 года второго и каждого следующего ребенка - кредит на недвижимость по ставке 6% и менее, покупка жилья на вторичном рынке по льготным процентам. 2) Для жителей Дальнего Востока. Ипотечный кредит под 2% годовых со сроком на 20 лет для покупки жилья в регионе или для возведения своего дома по проекту «Дальневосточный гектар». 3) Гражданам, которые особо нуждаются в жилье. Субсидия на первый взнос. Доступна семьям с детьми, военным, государственным служащим и другим людям, которым остро необходимо улучшить свои жилищные условия. 4) Сельская ипотека. С 1 января 2020 года отдельные жители сел смогут оформлять кредиты на покупку недвижимости по ставке 0,1-3% годовых.
В-третьих, введена программа субсидирования «сельской ипотеки» под 3%. Участвовать в этой программе смогут все граждане России при покупке любого вида недвижимости, при условии покупки жилого объекта в сельской местности.
В-четвертых, с 1 января 2020 года Центральный банк Российской Федерации ввел новые требования к банкам, которые обязаны информировать регулятор о долговой нагрузке заемщиков. Если на погашение кредитной задолженности расходуется 50% доходов заемщика, то ипотеку будет взять сложно. В лучшем случае - банк предложит более высокие проценты по кредиту, в худшем - откажет в выдачи. Такие меры вводятся, чтобы сдержать рост закредитованности заемщиков. Многие из тех, кто приходит сегодня в банк за ипотекой, уже имеют кредит. Очень редко это один кредит, обычно два-три.
Таким образом, изменения в ипотеке в 2020 году помогут многим россиянам обзавестись собственным жильем. Ставки будут уменьшаться, цены могут расти, но умеренно из-за снижения покупательской способности населения. Условия по кредиту улучшатся, что позволит гражданам более оптимистично смотреть в сторону покупки недвижимости с привлечением ипотечного кредитования.
В исследовании были рассмотрены направления совершенствования ипотечного кредитования в Российской Федерации на примере Банка ВТБ (ПАО).
Лидирующими банками в Российской Федерации, выдающими ипотечные кредиты, в 2019 году являются Сбербанк и ВТБ. На ипотечном рынке они имеют большой опыт работы и широкий спектр услуг, а самое главное поддержку от государства, гарантируя клиентам надежность. ВТБ - один из лидеров рынка ипотечного кредитования России, банк выдает каждую четвертую ипотеку в стране. По итогам первого квартала портфель ВТБ в сегменте жилищных кредитов вырос на 3,5% - до 1,74 трлн. рублей. Всего за январь-март объем выданных жилищных кредитов вырос на треть - до 190 млрд. рублей.
Анализ финансовой деятельности и статистические данные кредитной организации свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе. Программы ипотечного кредитования Банк ВТБ (ПАО) рассчитаны только на физических лиц. Кредит могут получить граждане Российской Федерации, желающие приобрести квартиру, имеющие стабильный постоянный доход. Банк предлагает следующие ипотечные программы: новостройка; вторичное жилье;
рефинансирование ипотеки; победа над формальностями; больше метров - меньше ставка; под залог недвижимости; ипотека для военных; залоговая недвижимость.
В последние годы наблюдается стабильный рост доходов от ипотечного кредитования в структуре чистого процентного дохода ПАО «Банк ВТБ», поэтому для дальнейшего увеличения доходов банку необходимо вести постоянную работу по совершенствованию механизмов ипотечного жилищного кредитования, так было предложено разработать и внедрить более совершенную систему рефинансирования ипотечных кредитов со снижением процентной ставки рефинансирования до 7,7%; разработать инновационный ипотечный продукт, такого как - ипотечная программа на покупку лофт-апартаментов.
В заключение отметим, что в настоящее время ипотечные отношения в России не достигли того масштаба и той зрелости, какими должны быть. Многие эксперты полагают, что проблема не в самой системе ипотечного кредитования, а в общих экономических показателях. Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6 % в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет велика, ипотека не будет иметь массового характера. Поэтому для решения жилищной проблемы в нашей стране необходимо либо обеспечить увеличение уровня доходов населения, либо рост объемов жилищного строительства с целью снижения стоимости жилья.
Подобные работы
- Организация кредитования физических лиц в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4380 р. Год сдачи: 2020 - РАЗВИТИЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТНОГО БИЗНЕСА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4215 р. Год сдачи: 2018 - Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на
примере ПАО «Сбербанк России»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2018 - Рынок кредитных деривативов в банковском секторе
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4200 р. Год сдачи: 2016