ОЦЕНКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
|
Введение 3
1. Теоретические основы кредита и его роль в кредитовании физических лиц 6
1.1 Понятие кредита и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам 6
1.2 Принципы и организация кредитования физических лиц в коммерческом банке 15
1.3 Способы оценки кредитоспособности физических лиц 25
2. Анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО
«Сбербанк России») 33
2.1 Экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 33
2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» 43
2.3 Анализ кредитной политики ПАО «Сбербанк России» 51
2.4 Анализ заемщика и условия предоставления кредита в ПАО «Сбербанк России» 54
3. Рекомендации по совершенствованию развития кредитования физических лиц в ПАО
«Сбербанк России» 58
Заключение 66
Список используемых источников и литературы 68
1. Теоретические основы кредита и его роль в кредитовании физических лиц 6
1.1 Понятие кредита и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам 6
1.2 Принципы и организация кредитования физических лиц в коммерческом банке 15
1.3 Способы оценки кредитоспособности физических лиц 25
2. Анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО
«Сбербанк России») 33
2.1 Экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 33
2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» 43
2.3 Анализ кредитной политики ПАО «Сбербанк России» 51
2.4 Анализ заемщика и условия предоставления кредита в ПАО «Сбербанк России» 54
3. Рекомендации по совершенствованию развития кредитования физических лиц в ПАО
«Сбербанк России» 58
Заключение 66
Список используемых источников и литературы 68
Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В 2003 году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами i кредитования населения, что в конечном итоге привело к прорыву на рынке. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных п банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита на обучение. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.
Актуальность кредитования для банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше потребительское кредитование буде^расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. По прогнозам специалистов, российский рынок потребительского кредитования будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет, а через два года каждый третий автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники будут оформляться в кредит. Но наиболее активно в ближайшие годы будут развиваться овердрафтное кредитование по банковским картам, авто-кредитование и ипотека.
По теме потребительского кредитования сейчас стали проводиться различного рода мероприятия — конференции, семинары, практикумы, а правительство даже намерено разработать специальный законопроект о потребительском кредитовании, чтобы защитить добросовестных потребителей от недобросовестных банков, и наоборот.
Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть сущность, роль и виды потребительского кредита;
2) ^Ии изучить принципы и организацию кредитования физических лиц в коммерческом банке;
3) выявить способы оценки кредитоспособности физических лиц;
4) проанализировать кредитный портфель и кредитную политику банка на примере ПАО «Сбербанк России»;
5) провести анализ заемщика и условия предоставления кредита в ПАО «Сбербанк России»;
6) дать рекомендации по совершенствованию развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»
Объектом исследования данной работы является кредитование физических лиц в коммерческом банке.
Предметом исследования является кредитование физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Теоретическую и методическую основу исследования составили труды российских ученых в области кредитования. Состояние научной проработанности темы. В отечественной экономической литературе проблемы и тенденции развития потребительского кредитования представлены в работах В.А. Галанова; А.И. Басова; Т.Г. Коробовой; Глушкова, Н.Б; Костерина, Т.М.
В процессе изучения и обработки материалов применяются следующие методы: индукции и дедукции, анализа и синтеза, исторического и логического сопоставления, наблюдения, а также методы и процедуры эмпирического исследования: экономико-статистические, экономико-математические и сравнительные методы.
Исходные данные для работы служат: Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» бот 03.02.1996 г., № 17 - аФЗ; «Инструкции ПАО «Сбербанк |России»; Постановления Правительства РФ и инструктивные материалы по изучаемым вопросам; внутренние нормативные документы ПАО «Сбербанк России», управленческая отчетность за 2017-2018 гг.
Объем и структура выпускной квалификационной работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы из 57 наименований, содержит 70 страниц, в работе представлены 12 таблиц, 9 рисунка.
В первой главе исследованы теоретические основы кредита и его роль в кредитовании физических лиц, раскрыто понятие кредита и виды кредитов, принципы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке, а также способы оценки кредитования физических лиц.
Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке, дана экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России», проанализирован кредитный портфеля, кредитная политика, а также проведен анализ заемщика и условия предоставления кредита ПАО «Сбербанк России».
Третья глава посвящена рекомендациям по совершенствованию развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Актуальность кредитования для банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше потребительское кредитование буде^расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. По прогнозам специалистов, российский рынок потребительского кредитования будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет, а через два года каждый третий автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники будут оформляться в кредит. Но наиболее активно в ближайшие годы будут развиваться овердрафтное кредитование по банковским картам, авто-кредитование и ипотека.
По теме потребительского кредитования сейчас стали проводиться различного рода мероприятия — конференции, семинары, практикумы, а правительство даже намерено разработать специальный законопроект о потребительском кредитовании, чтобы защитить добросовестных потребителей от недобросовестных банков, и наоборот.
Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть сущность, роль и виды потребительского кредита;
2) ^Ии изучить принципы и организацию кредитования физических лиц в коммерческом банке;
3) выявить способы оценки кредитоспособности физических лиц;
4) проанализировать кредитный портфель и кредитную политику банка на примере ПАО «Сбербанк России»;
5) провести анализ заемщика и условия предоставления кредита в ПАО «Сбербанк России»;
6) дать рекомендации по совершенствованию развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»
Объектом исследования данной работы является кредитование физических лиц в коммерческом банке.
Предметом исследования является кредитование физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Теоретическую и методическую основу исследования составили труды российских ученых в области кредитования. Состояние научной проработанности темы. В отечественной экономической литературе проблемы и тенденции развития потребительского кредитования представлены в работах В.А. Галанова; А.И. Басова; Т.Г. Коробовой; Глушкова, Н.Б; Костерина, Т.М.
В процессе изучения и обработки материалов применяются следующие методы: индукции и дедукции, анализа и синтеза, исторического и логического сопоставления, наблюдения, а также методы и процедуры эмпирического исследования: экономико-статистические, экономико-математические и сравнительные методы.
Исходные данные для работы служат: Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» бот 03.02.1996 г., № 17 - аФЗ; «Инструкции ПАО «Сбербанк |России»; Постановления Правительства РФ и инструктивные материалы по изучаемым вопросам; внутренние нормативные документы ПАО «Сбербанк России», управленческая отчетность за 2017-2018 гг.
Объем и структура выпускной квалификационной работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы из 57 наименований, содержит 70 страниц, в работе представлены 12 таблиц, 9 рисунка.
В первой главе исследованы теоретические основы кредита и его роль в кредитовании физических лиц, раскрыто понятие кредита и виды кредитов, принципы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке, а также способы оценки кредитования физических лиц.
Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке, дана экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России», проанализирован кредитный портфеля, кредитная политика, а также проведен анализ заемщика и условия предоставления кредита ПАО «Сбербанк России».
Третья глава посвящена рекомендациям по совершенствованию развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Проведенное исследование темы выпускной квалифицированной работы показало, что в1 современных условиях выдача кредитов является наиболее актуальной проблемой, так как процентные доходы от данных операций служат основным источником получения прибыли.
Анализ кредитования физических лиц проводилась на основе изучения деятельности Томского филиала ПАО «Сбербанк России».
Важной стороной кредитования является доходность этих операций. Получение процентных доходов является основной статьей дохода от кредитования физических лиц. Важным направлением деятельности кредитования банка является не только увеличение количественных показателей, но и сохранение качества кредитного портфеля, что заключается в1 сокращении темпов просроченной задолженности и1 удержание удельного веса просроченных кредитов в1 общем объеме ссудного портфеля.
Вместе с тем полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских агентств, работающих с1 проблемными долгами. С точки зрения банков прибегать к1 аутсорсингу (использованию сторонних организаций) на этом направлении необходимо, поскольку работа с кредитами физических лиц крайне трудоемка й специфична, требует больших усилий и расходов по сбору информации даже по одному клиенту.
Данное дипломное исследование позволило определить теоретические основы кредита и его роль в1 кредитовании физических лиц Определены Принципы и правила кредитования физических лиц, изучена кредитная политика Сбербанка. Банк должен быть интересен в плане кредитования клиентам, следующим:
1) высоким качеством исполнения банковских операций;
2) гибкими конкурентно-способными тарифами и процентами на кредит и др гие основные виды услуг;
3) многообразием вариантов погашения кредита;
4) развитой системой электронных услуг й возможностью погашать кредит в1 любой точке страны (в1 любом банке);
5) предоставление услуг по кредитованию с применением пластиковых карт.
Это значит, что все население должно быть максимально удовлетворено в1 кредитных услугах. Решение этих и других проблем клиентов банк может взять на себя путем создания внутри банка информационного центра, где в компьютерной базе данных учитывались бы основные потребности клиента. Необходимо периодически изучать собственную клиентуру, потребности населения. Целесообразно публиковать рекламу не только в» специальных банковских буклетах, но и в1 тех, которые читаются населением. Главным определяющим фактором в1 работе по привлечению средств населения является грамотная организация управления банковскими службами.
Вторая глава дана характеристика ПАО «Сбербанк России», представила анализ кредитования физических лиц в1 коммерческом банке. Проведенный анализ позволил оценить процесс банковского кредитования, который можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых устанавливаются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
1) Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с1 заемщиком.
2) Изучение кредитоспособности клиента.
3) Подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита.
4) Кредитный мониторинг и1 возврат кредита.
Сбербанк славится более консервативным подходом при выдаче кредитов, чем и объясняется разница в темпах роста кредитных портфелей по сравнению с» другими банками. Сбербанк вряд ли пойдет на сильное упрощение условий кредитования клиентов.
Тем не менее, Сбербанк осознанно сокращал кредитные предложения в первом квартале текущего года в1 связи с1 экономической ситуацией в стране и анализировал динамику депозитной базы: позитивная или негативная.
Таким образом, банку необходимо разработать четкую кредитную политику, которая охватывала бы к к установление лимитов кредитования, обеспечивающих устойчивость банка, так и перечень видов кредитов, предоставляемых банками с» указанием возможных залогов.
Основным вопросом любого банка в1 данном случае является определение оптимальной процентной ставки, объемов предоставляемых услуг, обеспечивающих получение максимальной прибыли.
Анализ кредитования физических лиц проводилась на основе изучения деятельности Томского филиала ПАО «Сбербанк России».
Важной стороной кредитования является доходность этих операций. Получение процентных доходов является основной статьей дохода от кредитования физических лиц. Важным направлением деятельности кредитования банка является не только увеличение количественных показателей, но и сохранение качества кредитного портфеля, что заключается в1 сокращении темпов просроченной задолженности и1 удержание удельного веса просроченных кредитов в1 общем объеме ссудного портфеля.
Вместе с тем полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских агентств, работающих с1 проблемными долгами. С точки зрения банков прибегать к1 аутсорсингу (использованию сторонних организаций) на этом направлении необходимо, поскольку работа с кредитами физических лиц крайне трудоемка й специфична, требует больших усилий и расходов по сбору информации даже по одному клиенту.
Данное дипломное исследование позволило определить теоретические основы кредита и его роль в1 кредитовании физических лиц Определены Принципы и правила кредитования физических лиц, изучена кредитная политика Сбербанка. Банк должен быть интересен в плане кредитования клиентам, следующим:
1) высоким качеством исполнения банковских операций;
2) гибкими конкурентно-способными тарифами и процентами на кредит и др гие основные виды услуг;
3) многообразием вариантов погашения кредита;
4) развитой системой электронных услуг й возможностью погашать кредит в1 любой точке страны (в1 любом банке);
5) предоставление услуг по кредитованию с применением пластиковых карт.
Это значит, что все население должно быть максимально удовлетворено в1 кредитных услугах. Решение этих и других проблем клиентов банк может взять на себя путем создания внутри банка информационного центра, где в компьютерной базе данных учитывались бы основные потребности клиента. Необходимо периодически изучать собственную клиентуру, потребности населения. Целесообразно публиковать рекламу не только в» специальных банковских буклетах, но и в1 тех, которые читаются населением. Главным определяющим фактором в1 работе по привлечению средств населения является грамотная организация управления банковскими службами.
Вторая глава дана характеристика ПАО «Сбербанк России», представила анализ кредитования физических лиц в1 коммерческом банке. Проведенный анализ позволил оценить процесс банковского кредитования, который можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых устанавливаются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
1) Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с1 заемщиком.
2) Изучение кредитоспособности клиента.
3) Подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита.
4) Кредитный мониторинг и1 возврат кредита.
Сбербанк славится более консервативным подходом при выдаче кредитов, чем и объясняется разница в темпах роста кредитных портфелей по сравнению с» другими банками. Сбербанк вряд ли пойдет на сильное упрощение условий кредитования клиентов.
Тем не менее, Сбербанк осознанно сокращал кредитные предложения в первом квартале текущего года в1 связи с1 экономической ситуацией в стране и анализировал динамику депозитной базы: позитивная или негативная.
Таким образом, банку необходимо разработать четкую кредитную политику, которая охватывала бы к к установление лимитов кредитования, обеспечивающих устойчивость банка, так и перечень видов кредитов, предоставляемых банками с» указанием возможных залогов.
Основным вопросом любого банка в1 данном случае является определение оптимальной процентной ставки, объемов предоставляемых услуг, обеспечивающих получение максимальной прибыли.
Подобные работы
- Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на
примере ПАО «Сбербанк России»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2018 - СОВРЕМЕННЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 6100 р. Год сдачи: 2017 - Перспективы развития системы кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО «Сбербанк») и международный опыт
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2019 - Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО «Сбербанк России»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4220 р. Год сдачи: 2018 - Кредитование физических лиц в коммерческом банке
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4370 р. Год сдачи: 2022 - Анализ кредитного портфеля коммерческого банка (на примере ПАО «Сбербанк России»)
Бакалаврская работа, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4600 р. Год сдачи: 2017 - ОЦЕНКА УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ (на примере ПАО Сбербанк)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4325 р. Год сдачи: 2017 - Кредитование физических лиц в коммерческом банке
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4350 р. Год сдачи: 2022 - БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4550 р. Год сдачи: 2017