ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ (НА ПРИМЕРЕ АО «ТИНЬКОФФ БАНК»)

С учетом актуальности темы данной выпускной квалификационной работы бакалавра в процессе исследования была достигнута цель проекта: выявление направлений совершенствования деятельности коммерческого банка АО «Тинькофф Банк» с просроченной задолженностью.
Эффективная защита сохранности собственности, обеспечение законности требуют всё более глубоких проникновений в суть экономических явлений и процессов банка, обусловленных переходом к рыночным отношениям. На практике проблема банков, связанная с просроченной задолженностью, имеет особое значение - это недополученная банком прибыль. Продажа такого актива ведет к снижению прибыли банка, а иногда и вовсе к потере, поэтому очень важно добиться ее возврата от должника до передачи долга в соответствующие службы и тем более, до суда.
Достигая поставленной цели, в первой главе исследования были обобщены и проанализированы теоретические основы возникновения просроченной задолженности в коммерческих банках; приведены основные понятие, фигурирующие в банковской деятельности; рассмотрены и проанализированы основные федеральные законы и нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую деятельность в России; определены основные функции банков, функции Центрального банка Российской Федерации и главные цели банковского регулирования и надзора; определены уровни банковской системы и особенность двухуровневый банковской системы нашей страны.
Немалое количество проблемных задолженностей, связано с некачественным управлением активами, и в первую очередь - кредитным портфелем. Данная ситуация усугубляется в связи с нестабильным финансово-экономическим положением заемщиков. Причинами этого служат: скачкообразные изменения инфляции и валютных курсов; отсутствие действенного законодательства, защищающего интересы банков; отсутствие высококвалифицированных специалистов и отток лучших специалистов в связи с высокой психологической нагрузкой и низкой заработной платой, отсутствием условий труда; недостаточный контроль проводимых банковских операций. Сюда же можно отнести и морально-эстетические нормы формирования и поддержания деловых связей: в России их особенность состоит в том, что даже кредитоспособные заемщики не спешат возвращать долги по кредитам, полученные в банках, на которые текущая экономическая ситуация в стране оказала особое влияние. Это приводит к тому, что реальный уровень просроченной и проблемной задолженности в российских банках выше, чем среднемировой показатель
Основным законом, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ, а также правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ и федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации», другими федеральными законами и нормативными актами Банка России. В частности, в ст. 5 данного федерального закона описаны операции, проводить которые имеют право коммерческие банки в соответствии с лицензией ЦБ РФ.
Во второй главе был проведен анализ просроченной задолженности в коммерческих банках в период с 2008 по 2017 гг. По рисункам. 4 и 5 можно сделать вывод, что просроченная задолженность и уровень безработицы имеют повышательные тенденции. Причины для ее формирования выявлены различные, но самое главное - это умение банков бороться с этой проблемой.
Основными мерами ее уменьшения являются пролонгация и реструктуризация. Пролонгация подразумевает пересмотр условий кредитного договора относительно его срока, т.е. продление срока его действия, чтобы заемщик, попавший в сложную финансовую ситуацию смог в полной мере выполнить свои обязательства перед банком.
Реструктуризация подразумевает деление суммы долга на равные, комфортные для заемщика суммы ежемесячных платежей с целью полного получения банком предоставленных средств.
Оба способа одинаково эффективны с теоретической точки зрения и служат сохранению суммы прибыли, но при том, и при другом способе увеличивается срок ее получения.
В третьей главе описана деятельность АО «Тинькофф Банк» с просроченной задолженностью, его кредитная политика; определено место банка в рейтинге просроченной задолженности среди конкурирующих коммерческих банков; определены способы работы банка с проблемными кредитами по передачи долга в дочернюю организацию ООО «Феникс», а также описана непосредственная работа «Феникса» с просроченной задолженностью. В содержании главы выявлены проблемы в работе коммерческого банка «Тинькофф Банк», которые способствуют формированию просроченной задолженности и предложены варианты профилактики ее возникновения.
«Тинькофф Банк» - это современный коммерческий банк, работающий на территории всей России, использующий современные системы управления рисками. Основная цель - стать «Банком №1» в России по качеству сервисного обслуживания клиентов. Для достижения этой цели он обладает существенными преимуществами перед своими конкурентами: банк полностью работает через сети Интернет, что позволяет решить главную проблему всех коммерческих организаций, занимающихся обслуживанием - очереди: все вопросы решаются дистанционно.
Банк является финансово сильным и платежеспособным. Однако, не смотря на это и свое первенство, как банка высоких технологий, и для него остаётся очень актуальной тема просроченных долгов заемщиков. По состоянию на 1 мая этого года «Тинькофф Банк» занимает 12-ую позицию (рейтинг составлен по нарастающей Приложение А). Для борьбы с просрочками у него существуют свои досудебные методы:
внесение изменений в условия кредитного договора;
реструктуризация;
переуступка прав требования;
списание проблемных активов.
Интересным является то, что созданное банком в 2014 году внутреннее подразделение ООО «Феникс» не намерено любыми возможными способами «выбить» долги: оно пытается прийти к компромиссу, чтобы заемщик мог выплатить долг, не нагружая себя расходами; и в то же время, получить свои средства обратно.
Банк в течении 90 дней занимается проблемными кредитами самостоятельно, совершая звонки заемщику в строго установленное законом время и, отправляя письма по месту проживания заемщика, адрес которого был указан при формировании заявки. Только после этого срока долг будет передан в ООО «Феникс» на основе заключенного договора о переуступке права требования.
Основными ошибками при работе с просроченной задолженность «Тинькофф Банка» являются:
недостаточность программных обеспечений и информации для работы с должниками;
отсутствие предварительного информирования о финансовом состоянии заемщика в момент заведения заявки;
отсутствие страховой программы, которая покрывала бы часть кредитных рисков;
отсутствие контроля работы ООО «Евросеть-Ритейл» с продуктами «Тинькофф Банка»;
неэкономное использование финансовых ресурсов относительно части некоммерческих затрат и раскрытие банковской тайны.


Купить