Тема: ИННОВАЦИОННЫЕ МОДЕЛИ БАНКОВСКОГО ПОСРЕДНИЧЕСТВА В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ

Актуальность темы исследования в том, что в последние годы банковская отрасль претерпела значительные изменения, а появление цифровых технологий изменило способы взаимодействия банков с клиентами. С развитием технологий все больше финансовых учреждений осознают необходимость внедрения инновационных моделей банковского посредничества, чтобы оставаться конкурентоспособными. Появилось новое перспективное направление «FinTech», или финансовые технологии. На сегодняшний день именно рынок финансовых технологий считается одним из самых активно растущих. Поскольку, на современном этапе мировая экономика проходит процесс глобализации, наблюдается изменение процессов, в рамках которых развивается финансовый рынок, а также коммерческие банки, что стимулирует повышение инновационной направленности.
Поскольку на сегодняшний день активно развиваются технологические достижения, глобальные цепочки, множество сфер деятельности должно быть видоизменено, модернизировано, также, изменений требуют и бизнес-модели. Множество компаний направили свои усилия на формирование цифровой модели собственного бизнеса в целях следования тенденциям и потребностям. Говоря об отечественных банках, следует отметить наличие проблемы, связанной с конкуренцией, степени достижении цели - найти конкурентные преимущества. Учитывая, что на международном рынке отечественные банки отстают от американских, европейских с точки зрения уровня их конкурентоспособности, но, имеет место сформированный резерв, который позволит повысить ее уровень. Резерв сконцентрирован во взаимодействии между сферой IT, банковской сферой, в качестве продукта которого выступает применение банковских финансовых технологий.
Инновационная деятельность банковского сектора процесс разработки и внедрения новых технологий, продуктов и услуг, которые позволяют банкам быть более эффективными и конкурентоспособными на рынке. Она является важным фактором в развитии банковской системы и экономики в целом. Одной из основных особенностей инновационной деятельности банковского сектора является постоянное стремление к улучшению качества предоставляемых услуг и расширению ассортимента продуктов. Банки используют новые технологии, чтобы обеспечить более быстрое и качественное обслуживание клиентов, а также усовершенствовать процессы внутри банка. Еще одной важной особенностью инновационной деятельности банковского сектора является постоянное обновление и модернизация банковского оборудования и программного обеспечения. Это позволяет банкам быть более эффективными и удобными для клиентов.
Кроме того, инновационная деятельность банковского сектора связана с поиском новых рынков и выходом на международную арену. Банки активно ищут новые возможности для развития бизнеса и расширения клиентской базы, как на национальном, так и на международном уровне.
В сфере непосредственно инновационных банковских технологий и процессов развития банковской деятельности, специфики выработки современных стратегий в банковском менеджменте, то есть в сугубо банковском направлении активности инновационного характера, могут быть выделены труды Марковой О.М., Мартыненко Н.Н., Косарева В.Е., О.И. Лаврушина и других ученых.
Изучению использования инновационных банковских технологий уделяет внимание достаточно большое количество ученых, в частности, в сфере непосредственно банковских технологий инновационного характера и процессов развития банковской деятельности, специфики выработки современных стратегий банковского менеджмента, то есть в сугубо банковском направлении инновационной активности, могут быть выделены труды Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина и прочих ученых. В этой сфере исследований известны также такие специалисты и ученые как Ю.С. Маслаченков, А.Ю. Симановский, И. А.М. Тавасиев, Э.А. Уткин, Дж. Синки, Питер С. Роуз, Г. Мэйсон и другие.
Но большая часть трудов обладает в основном общетеоретическим характером и посвящается решению определенных сторон проблемы управления инновациями. Стоит отметить, что при высокой проработанности этих направлений в исследованиях, почти без внимания остались стратегические вопросы в развитии инновационных технологий коммерческих банков.
Целью исследования является разработка рекомендаций по обеспечению развития инновационных моделей банковского посредничества в современных условиях.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить структуру инновационной деятельности банковского сектора;
- провести оценку уровня развития инновационных технологий в российских банках;
- проанализировать проблемы внедрения инновационных моделей банковского посредничества в работу российских банков;
- разработать мероприятия перехода на инновационные модели банковского посредничества
Объектом исследования является цифровые экосистемы кредитных организаций.
Предметом исследования являются инновационные модели финансового посредничества банков.
В ходе исследования использовались методы системного и сравнительного анализа, классификации, статистического наблюдения и группировки, экспертной оценки.
Информационно-статистическими источниками являются данные Федеральной службы статистики, обзоры рейтинговых агентств Акционерное общество «Рейтинговое агентство «Эксперт РА» (АО «Эксперт РА»); Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (Акционерное общество) (АКРА (АО); Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство» (ООО «НРА»); Общество с ограниченной ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги» (ООО «НКР») в сфере банковской деятельности, аналитические обзоры состояния кредитных организаций Банка России, материалы которые содержатся в периодической печати и научных публикациях.
Практическая значимость работы состоит в использовании предложенных мероприятий по развитию инновационной деятельности банка.
Структура работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы. Работа представлена на 78 страницах, в исследовании 9 таблиц, 9 рисунков, 89 источников использованной литературы.

Купить

Выводы, полученные из проведенного анализа, показали, что банки перешли от ориентации на конечные продукты к ориентации на рынок. Все большее внимание банков начали уделять развитию сферы услуг, с целью "привязать" клиента к банку. Маркетинг же уже не воспринимается как новая технология, а воспринимается как философия. Вдобавок, опыт иностранных банков может оказаться полезным для создания российского рынка, сбыта банковских услуг и производства. Множество направлений, таких как поиск наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов, страхование рисков, финансовое консультирование клиентов, налаживание электронных расчетов и платежей, ведение и открытие банковских счетов и многое другое могут поспособствовать развитию банковской сферы.
Оценка жизнеспособности и продуктивности бизнес-моделей коммерческих банков непосредственно влияет на устойчивость банковской системы. Поэтому ключевым является выявление основных критериев оценки бизнес-моделей кредитных организаций, важных для исключения недостатков деятельности и их развития. Это необходимо для достижения устойчивого развития как банковского сектора в целом, так и отдельных банков. Ранее, в основе использованных бизнес-моделей кредитных организаций было получение прибыли за счет роста числа клиентов и отделений в различных географических областях, реализация традиционных банковских операций. Сегодня же бизнес-модели ориентируются на усиленный путь развития.
Банк развивается в качестве высокотехнологичного финансового института, предоставляющего обширный список дополнительных услуг, которые удобны для клиента. Он создает супермаркеты и экосистемы, чтобы удовлетворить все потребности своих клиентов. Финансовые экосистемы и супермаркеты представляют собой среду сотрудничества между потребителями и поставщиками услуг, которые банк осуществляет при помощи технологической платформы. Это позволяет банку активировать потребность в услугах контрагента, применяя клиентскую базу банка.
Трансформация бизнес-моделей банков, занимающих ведущие позиции на рынке банковских услуг, в «экосистемы» со значительным количеством непрофильных активов как реакция на активное проникновение финтеха в сферу банковской деятельности создает многочисленные риски и угрозы для участников рынка и, прежде всего, вероятность убытков и ухудшение финансового положения крупных системообразующих банков из-за деятельности второстепенных участников подобных объединений. Для банка крайне важно быть ориентированным на клиента, с этой целью каждый процесс должен приносить ценность для клиента. Необходимо знать потребности клиентов и адаптировать бизнес- процессы под них, использование многоканального подхода - каждый канал обращения должен быть лучшим, что и подводит к дальнейшему проведению анализа использования инновационных технологий в российских коммерческих банках.
Перед банками стоит несколько стратегических задач: развитие и масштабирование диджитал-каналов и технологий удаленной работы сотрудников, персонализация банковских сервисов и создание новых IT-платформ. Лидеры банковской индустрии как в России, так и за рубежом старались быть универсальными, чтобы защититься от изменений рынка. Банки производят учет рыночных запросов на использование высокотехнологичных услуг, новых технологий. Пандемия явилась точкой перехода и обусловила возникновение новых каналов с безопасным доступом к сервисному обслуживанию банков, новым продуктам.
Быстрое развитие цифровых сервисов банка произошло в результате пандемии, тогда же произошло и обострение конкуренции банковских учреждений за клиентов, ускорение множества банковских процессов, изменение клиентского поведения. Самоизоляция принудила клиентов к активному использованию дистанционных каналов, что вызвало незамедлительную реакцию банковских учреждений. Повысилась привлекательность сервиса, предоставляемого крупными банками, был дополнен перечень онлайн-услуг.
Согласно новым стратегиям игроков на рынке, интенсивно развиваются информационные технологии, происходит повышение затрат, связанных с их финансированием в операционных банковских расходах. Можно предположить продолжение тренда цифровизации даже по окончании эпидемии. За полтора месяца самоизоляции в банках резко выросло количество кредитов, выдаваемых онлайн. Скачок в развитии онлайн-продаж зафиксировали и менее продвинутые с цифровой точки зрения банки. Ограничительные меры, введенные властями по всей стране для борьбы с коронавирусом, резко ускорили переход банков в онлайн.
В период 2019-2022гг. можно наблюдать крупные объемы инвестиций в рамках стратегии инновационного развития. На российском рынке наиболее ярко выделяются два банка работающих в рамках стратегии инновационного развития: Сбербанк, реализующий агрессивную программу по выстраиванию своей экосистемы и Тинькофф банк - активно инвестирующим внутри компании для развития своей технологической модели. Данные кредитные организации являются самыми инновационными банками России, первыми начавшими работу по построению своей экосистемы.
Цифровизация финансового рынка не только приводит к росту экономики, но и требует разработки адекватных норм и стандартов регулирования. Прежде всего, необходима системная работа по модернизации правового поля - в частности в России, принятие ряда законодательных и нормативных документов, адаптированных к новым цифровым вызовам.
Основные проблемы цифровизации банковской деятельности, выявленные по итогам проведенного исследования: отсутствует законодательное оформление
цифровизации банковской деятельности; сложности с регулированием финансовых маркетплейсов - сайтов-посредников финансовых продуктов и услуг; недостаточное финансирование цифровой работы банков. В рамках исследования выявлено, что одним из главных вопросов инновационного бизнеса банков является установление доверительных отношений с клиентами. Для достижения данной цели через пять лет необходимо решить следующие задачи по формированию бизнес-модели розничного бизнеса российских банков на рынке. Основой станет развитие специальных моделей обслуживания клиентов и ценностных услуг, соответствующих потребностям и предпочтениям различных сегментов клиентов, внедрение инновационных моделей банковского посредничества. В работе предлагается внедрение в российских банках следующих инновационных моделей банковского посредничества - внедрение цифровых офисов.
Цифровой офис отход от традиционного банковского обслуживания. Традиционные банковские операции, такие как открытие и закрытие продуктов, получение справок и рассмотрение претензий, исторически выполнялись лично. Концепция цифрового офиса заключается в переносе этих задач на цифровые платформы, с тем чтобы клиенты больше не нуждались в офлайн-взаимодействии с банком.
Управление доходностью «цифрового офиса» ПАО Сбербанк обусловлено общей стратегией развития банка и целями, установленными руководством и собственниками банка на ближайшую перспективу, а также внешним окружением ПАО Сбербанк. Проведенный расчет показал, что норма доходности низкая, но она есть и это характеризует проект открытия «цифрового офиса» для ПАО Сбербанк как достаточно прибыльный.
Переход к одной из моделей цифрового банкинга нечто большее, чем просто ребрендинг или замена отделений на мобильный банкинг и онлайн-платформу, он требует максимальной персонализации цифровых взаимодействий с клиентом и добавления цифрового удобства в базовые транзакции. Далее в работе спрогнозирована динамика основных финансовых показателей ПАО Сбербанк после внедрения цифровых офисов для целей продвижения инновационных моделей банковского посредничества. Для этого используем стандартный пакет MS Office: Ехсе1.
Показатель R2 в выбранных моделях равен 1 или почти равен 1, следовательно, прогнозы по временным рядам можно считать достоверными. Как видим, прогнозы имеют положительные тенденции, это подтверждает, что предложенное направление деятельности - внедрение цифрового офиса позволит ПАО Сбербанк развивать эффективнее инновационные модели банковского посредничества.

Купить