ИННОВАЦИОННЫЕ МОДЕЛИ БАНКОВСКОГО ПОСРЕДНИЧЕСТВА В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ

Выводы, полученные из проведенного анализа, показали, что банки перешли от ориентации на конечные продукты к ориентации на рынок. Все большее внимание банков начали уделять развитию сферы услуг, с целью "привязать" клиента к банку. Маркетинг же уже не воспринимается как новая технология, а воспринимается как философия. Вдобавок, опыт иностранных банков может оказаться полезным для создания российского рынка, сбыта банковских услуг и производства. Множество направлений, таких как поиск наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов, страхование рисков, финансовое консультирование клиентов, налаживание электронных расчетов и платежей, ведение и открытие банковских счетов и многое другое могут поспособствовать развитию банковской сферы.
Оценка жизнеспособности и продуктивности бизнес-моделей коммерческих банков непосредственно влияет на устойчивость банковской системы. Поэтому ключевым является выявление основных критериев оценки бизнес-моделей кредитных организаций, важных для исключения недостатков деятельности и их развития. Это необходимо для достижения устойчивого развития как банковского сектора в целом, так и отдельных банков. Ранее, в основе использованных бизнес-моделей кредитных организаций было получение прибыли за счет роста числа клиентов и отделений в различных географических областях, реализация традиционных банковских операций. Сегодня же бизнес-модели ориентируются на усиленный путь развития.
Банк развивается в качестве высокотехнологичного финансового института, предоставляющего обширный список дополнительных услуг, которые удобны для клиента. Он создает супермаркеты и экосистемы, чтобы удовлетворить все потребности своих клиентов. Финансовые экосистемы и супермаркеты представляют собой среду сотрудничества между потребителями и поставщиками услуг, которые банк осуществляет при помощи технологической платформы. Это позволяет банку активировать потребность в услугах контрагента, применяя клиентскую базу банка.
Трансформация бизнес-моделей банков, занимающих ведущие позиции на рынке банковских услуг, в «экосистемы» со значительным количеством непрофильных активов как реакция на активное проникновение финтеха в сферу банковской деятельности создает многочисленные риски и угрозы для участников рынка и, прежде всего, вероятность убытков и ухудшение финансового положения крупных системообразующих банков из-за деятельности второстепенных участников подобных объединений. Для банка крайне важно быть ориентированным на клиента, с этой целью каждый процесс должен приносить ценность для клиента. Необходимо знать потребности клиентов и адаптировать бизнес- процессы под них, использование многоканального подхода - каждый канал обращения должен быть лучшим, что и подводит к дальнейшему проведению анализа использования инновационных технологий в российских коммерческих банках.
Перед банками стоит несколько стратегических задач: развитие и масштабирование диджитал-каналов и технологий удаленной работы сотрудников, персонализация банковских сервисов и создание новых IT-платформ. Лидеры банковской индустрии как в России, так и за рубежом старались быть универсальными, чтобы защититься от изменений рынка. Банки производят учет рыночных запросов на использование высокотехнологичных услуг, новых технологий. Пандемия явилась точкой перехода и обусловила возникновение новых каналов с безопасным доступом к сервисному обслуживанию банков, новым продуктам.
Быстрое развитие цифровых сервисов банка произошло в результате пандемии, тогда же произошло и обострение конкуренции банковских учреждений за клиентов, ускорение множества банковских процессов, изменение клиентского поведения. Самоизоляция принудила клиентов к активному использованию дистанционных каналов, что вызвало незамедлительную реакцию банковских учреждений. Повысилась привлекательность сервиса, предоставляемого крупными банками, был дополнен перечень онлайн-услуг.
Согласно новым стратегиям игроков на рынке, интенсивно развиваются информационные технологии, происходит повышение затрат, связанных с их финансированием в операционных банковских расходах. Можно предположить продолжение тренда цифровизации даже по окончании эпидемии. За полтора месяца самоизоляции в банках резко выросло количество кредитов, выдаваемых онлайн. Скачок в развитии онлайн-продаж зафиксировали и менее продвинутые с цифровой точки зрения банки. Ограничительные меры, введенные властями по всей стране для борьбы с коронавирусом, резко ускорили переход банков в онлайн.
В период 2019-2022гг. можно наблюдать крупные объемы инвестиций в рамках стратегии инновационного развития. На российском рынке наиболее ярко выделяются два банка работающих в рамках стратегии инновационного развития: Сбербанк, реализующий агрессивную программу по выстраиванию своей экосистемы и Тинькофф банк - активно инвестирующим внутри компании для развития своей технологической модели. Данные кредитные организации являются самыми инновационными банками России, первыми начавшими работу по построению своей экосистемы.
Цифровизация финансового рынка не только приводит к росту экономики, но и требует разработки адекватных норм и стандартов регулирования. Прежде всего, необходима системная работа по модернизации правового поля - в частности в России, принятие ряда законодательных и нормативных документов, адаптированных к новым цифровым вызовам.
Основные проблемы цифровизации банковской деятельности, выявленные по итогам проведенного исследования: отсутствует законодательное оформление
цифровизации банковской деятельности; сложности с регулированием финансовых маркетплейсов - сайтов-посредников финансовых продуктов и услуг; недостаточное финансирование цифровой работы банков. В рамках исследования выявлено, что одним из главных вопросов инновационного бизнеса банков является установление доверительных отношений с клиентами. Для достижения данной цели через пять лет необходимо решить следующие задачи по формированию бизнес-модели розничного бизнеса российских банков на рынке. Основой станет развитие специальных моделей обслуживания клиентов и ценностных услуг, соответствующих потребностям и предпочтениям различных сегментов клиентов, внедрение инновационных моделей банковского посредничества. В работе предлагается внедрение в российских банках следующих инновационных моделей банковского посредничества - внедрение цифровых офисов.
Цифровой офис отход от традиционного банковского обслуживания. Традиционные банковские операции, такие как открытие и закрытие продуктов, получение справок и рассмотрение претензий, исторически выполнялись лично. Концепция цифрового офиса заключается в переносе этих задач на цифровые платформы, с тем чтобы клиенты больше не нуждались в офлайн-взаимодействии с банком.
Управление доходностью «цифрового офиса» ПАО Сбербанк обусловлено общей стратегией развития банка и целями, установленными руководством и собственниками банка на ближайшую перспективу, а также внешним окружением ПАО Сбербанк. Проведенный расчет показал, что норма доходности низкая, но она есть и это характеризует проект открытия «цифрового офиса» для ПАО Сбербанк как достаточно прибыльный.
Переход к одной из моделей цифрового банкинга нечто большее, чем просто ребрендинг или замена отделений на мобильный банкинг и онлайн-платформу, он требует максимальной персонализации цифровых взаимодействий с клиентом и добавления цифрового удобства в базовые транзакции. Далее в работе спрогнозирована динамика основных финансовых показателей ПАО Сбербанк после внедрения цифровых офисов для целей продвижения инновационных моделей банковского посредничества. Для этого используем стандартный пакет MS Office: Ехсе1.
Показатель R2 в выбранных моделях равен 1 или почти равен 1, следовательно, прогнозы по временным рядам можно считать достоверными. Как видим, прогнозы имеют положительные тенденции, это подтверждает, что предложенное направление деятельности - внедрение цифрового офиса позволит ПАО Сбербанк развивать эффективнее инновационные модели банковского посредничества.


Купить