Развитие рынка финансовых экосистем в России
|
Введение 2
1 Теоретические основы и регулирование рынка финансовых экосистем в России 6
1.1 Понятие, характеристика и элементы рынка финансовых экосистем 6
1.2 Регулирование рынка финансовых экосистем в Российской Федерации 15
2 Методические аспекты оценки уровня развития рынка финансовых экосистем
в России 27
2.1 Понятие уровня развития и факторы, влияющие на уровень развития и
функционирования рынка финансовых экосистем в РФ 27
2.2 Методические подходы к оценке уровня развития отечественного рынка
финансовых экосистем 36
3 Анализ текущего состояния, проблем и перспектив уровня развития рынка финансовых
экосистем в России 50
3.1 Оценка текущего уровня развития отечественного рынка финансовых экосистем 50
3.2 Проблемы и перспективы развития российского рынка финансовых экосистем ...63
Заключение 79
Список использованных источников и литературы 82
1 Теоретические основы и регулирование рынка финансовых экосистем в России 6
1.1 Понятие, характеристика и элементы рынка финансовых экосистем 6
1.2 Регулирование рынка финансовых экосистем в Российской Федерации 15
2 Методические аспекты оценки уровня развития рынка финансовых экосистем
в России 27
2.1 Понятие уровня развития и факторы, влияющие на уровень развития и
функционирования рынка финансовых экосистем в РФ 27
2.2 Методические подходы к оценке уровня развития отечественного рынка
финансовых экосистем 36
3 Анализ текущего состояния, проблем и перспектив уровня развития рынка финансовых
экосистем в России 50
3.1 Оценка текущего уровня развития отечественного рынка финансовых экосистем 50
3.2 Проблемы и перспективы развития российского рынка финансовых экосистем ...63
Заключение 79
Список использованных источников и литературы 82
Отечественный финансовый сектор экономики в настоящее время демонстрирует стремительное развитие, которое сопровождается разработкой и внедрением новых технологий, продуктов и способов ведения бизнеса.
Актуальность выбранной темы обусловлена рядом причин. Так, за последние несколько лет можно увидеть тенденцию популяризации использования и возрастания интереса к потреблению населением услугами и продуктами экосистем. Согласно данным агентства J'son & Partners Consulting в 2023 году число людей, являющихся подписчиками экосистем, продемонстрировало стремительный рост, который составил 39,9% по сравнению с предыдущим, 2022 годом. В качестве подписчика в приведенной статистике рассматриваются учетные записи пользователей в сервисах без повторений с другими экосистемами.
Кроме этого, по прогнозам данного агентства эта тенденция продолжит демонстрировать ежегодный рост, который будет составлять примерно 10%. К 2028 году прогнозируется, что данный рынок достигнет отметки 96 миллионов подписчиков.
Если рассматривать рост рынка в денежном выражении, то в 2023 году он составил 111,7 миллиардов рублей, тем самым продемонстрировав рост до 68%, что, как отмечается J'son & Partners Consulting, практически вдвое больше темпа роста предыдущего года. К 2028 году ожидается, что рынок подписок достигнет показателя в 163 миллиарда рублей [34].
Тенденцию развития российского рынка экосистем можно увидеть и в процессе перехода компаний на отечественные технологии. Данная процедура является трудоемкой, технически сложной и требует значительных финансовых вложений, однако несмотря на это отмечается, что, например, в отдельных банках объем российского ПО дошел от 60% до 90% [36]. Также компанией «СиСофт Девелопмент» было проведено исследование, результат которого показал, что по состоянию на 2024 год 75,3% российских компаний (что составляет три четверти всех компаний) используют в своей работе отечественные цифровые решения [138].
Все вышеприведенные данные свидетельствуют о том, что рынок экосистем в России активно развивается, соответственно это требует внимания и необходимости его исследования. Таким образом подтверждается актуальность в необходимости предложения единой методики оценки уровня развития рынка финансовых экосистем, которая бы включала в себя систематизированные показатели, демонстрирующие прогресс данного рынка. Поскольку в настоящее время не разработано таковой методики, то это является одной из главных и актуальных проблем.
Возрастающий интерес к экосистемам со стороны потребителей и реформа перехода компаний, в том числе и экосистемных, на отечественные технологии и продукты обуславливает и подчеркивает необходимость рассмотрения рынка финансовых экосистем России с точки зрения методик, применимых к оценке его уровня развития для формирования представления о том, на каком этапе развития он находится и формирования соответствующих стратегий его дальнейшего прогресса и совершенствования, для сравнения с другими ведущими странами, которые развивают данное направление и признанные лидерами финансового центра мира, например, Америки, Великобритании и других стран. Кроме этого, неопределенность и изменчивость регулирования экосистем, разрозненность терминологического аппарата требуют систематизации. Практическая значимость данной работы может быть полезна для Центрального Банка РФ для решения ранее перечисленных задач, а также для участников рынка финансовых экосистем [ 128], [168].
Кроме этого, актуальной задачей является систематизация теоретических подходов к определению рынка финансовых экосистем и структуризация регуляторных основ данного рынка. Это объясняется рядом фактов.
Исходя из анализа экспертных мнений можно наблюдать разрозненность позиций исследователей относительно подходов к определению финансовой экосистемы [ 100], [148].
Кроме этого, находясь в условиях международных санкций, российские компании оказались в ситуации невозможности использования части иностранных технологий и программного обеспечения (ПО). Как следствие и реакция на международные ограничения Министерство цифрового развития РФ в рамках политики импортозамещения установило сроки перехода российских компаний на отечественную инфраструктуру, ПО (с 1 января 2025 переход на российские операционные системы, антивирусные программы и офисные пакеты, а с 1 января 2026 года на российские системы управления базами данных), что в первую очередь касается государственных корпораций и компаний с государственным участием. Переход на отечественные технологии требует разработки и доработки существующих регуляторных мер, касающихся экосистем [110].
Так, в нормативных актах зафиксировано только понятие цифровой экосистемы (Указ Президента РФ «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы», Концепция общего регулирования деятельности групп компаний, развивающих различные цифровые сервисы на базе одной «экосистемы») и при этом нигде не выделяется сущность рынка экосистем, в том числе финансовых [13], [ 79].
Степень научной разработанности выбранной темы исследования с теоретической точки зрения рассматривается в работах И. П. Хогоевой [147] и М. М. Алиева, М. А. Мамедова, В. В. Рзаева, А. Х. Сафарли [16].
Характеристика и элементы финансовых экосистем рассматриваются в трудах Г. Б. Клейнер и соавторов [71], Д. А. Полякова, С. Л. Моисеенко [102] и Е. С. Мишачевой [90].
Вопрос, касающийся методики оценки уровня развития рынка финансовых экосистем, находит свое отражение в работе О. Е. Каленова [69]. Наиболее разработанным является вопрос оценки уровня развития финансовых рынков. Так, основой для исследования послужили работы Д. Н. Ульянченко [139], О. Г. Блажевич и Н. Г. Сафоновой [25].
Цель исследования - обобщение и систематизация теоретических, методических и правовых подходов к оценке уровня развития рынка финансовых экосистем и предложение практических рекомендаций по их применению в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть и сравнить теоретические подходы к понятиям финансовая экосистема и рынок финансовых экосистем и дать характеристику элементам данного рынка;
2) изучить регулирование рынка финансовых экосистем в России;
3) дать определение уровня развития и выявить факторы, влияющие на уровень развития и функционирования рынка экосистем в РФ;
4) систематизировать методические подходы к оценке уровня развития рынка финансовых экосистем и предложить усовершенствованную методику оценки;
5) оценить текущий уровень развития рынка финансовых экосистем в России на основе предложенной усовершенствованной методики и разработать соответствующие практические рекомендации;
6) провести статистический анализ современного состояния отечественного рынка финансовых экосистем для выявления проблем и перспектив развития рынка финансовых экосистем в РФ.
Объектом исследования будет являться рынок финансовых экосистем в России. Предметом - теоретические, регуляторные и методические аспекты оценки уровня развития рынка финансовых экосистем в России.
Методы исследования, используемые в работе: экспертный анализ, анализ нормативно-правовой базы, статистический анализ, метод сравнения, применяемый к теоретическим подходам к определениям рынка финансовых экосистем и к методическим подходам к оценке уровня развития рынка финансовых экосистем, метод аналогий, используемый для сравнения финансового рынка и рынка финансовых экосистем, контент- анализ научной литературы, графический метод, применяемый к построению аналитических диаграмм.
Актуальность выбранной темы обусловлена рядом причин. Так, за последние несколько лет можно увидеть тенденцию популяризации использования и возрастания интереса к потреблению населением услугами и продуктами экосистем. Согласно данным агентства J'son & Partners Consulting в 2023 году число людей, являющихся подписчиками экосистем, продемонстрировало стремительный рост, который составил 39,9% по сравнению с предыдущим, 2022 годом. В качестве подписчика в приведенной статистике рассматриваются учетные записи пользователей в сервисах без повторений с другими экосистемами.
Кроме этого, по прогнозам данного агентства эта тенденция продолжит демонстрировать ежегодный рост, который будет составлять примерно 10%. К 2028 году прогнозируется, что данный рынок достигнет отметки 96 миллионов подписчиков.
Если рассматривать рост рынка в денежном выражении, то в 2023 году он составил 111,7 миллиардов рублей, тем самым продемонстрировав рост до 68%, что, как отмечается J'son & Partners Consulting, практически вдвое больше темпа роста предыдущего года. К 2028 году ожидается, что рынок подписок достигнет показателя в 163 миллиарда рублей [34].
Тенденцию развития российского рынка экосистем можно увидеть и в процессе перехода компаний на отечественные технологии. Данная процедура является трудоемкой, технически сложной и требует значительных финансовых вложений, однако несмотря на это отмечается, что, например, в отдельных банках объем российского ПО дошел от 60% до 90% [36]. Также компанией «СиСофт Девелопмент» было проведено исследование, результат которого показал, что по состоянию на 2024 год 75,3% российских компаний (что составляет три четверти всех компаний) используют в своей работе отечественные цифровые решения [138].
Все вышеприведенные данные свидетельствуют о том, что рынок экосистем в России активно развивается, соответственно это требует внимания и необходимости его исследования. Таким образом подтверждается актуальность в необходимости предложения единой методики оценки уровня развития рынка финансовых экосистем, которая бы включала в себя систематизированные показатели, демонстрирующие прогресс данного рынка. Поскольку в настоящее время не разработано таковой методики, то это является одной из главных и актуальных проблем.
Возрастающий интерес к экосистемам со стороны потребителей и реформа перехода компаний, в том числе и экосистемных, на отечественные технологии и продукты обуславливает и подчеркивает необходимость рассмотрения рынка финансовых экосистем России с точки зрения методик, применимых к оценке его уровня развития для формирования представления о том, на каком этапе развития он находится и формирования соответствующих стратегий его дальнейшего прогресса и совершенствования, для сравнения с другими ведущими странами, которые развивают данное направление и признанные лидерами финансового центра мира, например, Америки, Великобритании и других стран. Кроме этого, неопределенность и изменчивость регулирования экосистем, разрозненность терминологического аппарата требуют систематизации. Практическая значимость данной работы может быть полезна для Центрального Банка РФ для решения ранее перечисленных задач, а также для участников рынка финансовых экосистем [ 128], [168].
Кроме этого, актуальной задачей является систематизация теоретических подходов к определению рынка финансовых экосистем и структуризация регуляторных основ данного рынка. Это объясняется рядом фактов.
Исходя из анализа экспертных мнений можно наблюдать разрозненность позиций исследователей относительно подходов к определению финансовой экосистемы [ 100], [148].
Кроме этого, находясь в условиях международных санкций, российские компании оказались в ситуации невозможности использования части иностранных технологий и программного обеспечения (ПО). Как следствие и реакция на международные ограничения Министерство цифрового развития РФ в рамках политики импортозамещения установило сроки перехода российских компаний на отечественную инфраструктуру, ПО (с 1 января 2025 переход на российские операционные системы, антивирусные программы и офисные пакеты, а с 1 января 2026 года на российские системы управления базами данных), что в первую очередь касается государственных корпораций и компаний с государственным участием. Переход на отечественные технологии требует разработки и доработки существующих регуляторных мер, касающихся экосистем [110].
Так, в нормативных актах зафиксировано только понятие цифровой экосистемы (Указ Президента РФ «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы», Концепция общего регулирования деятельности групп компаний, развивающих различные цифровые сервисы на базе одной «экосистемы») и при этом нигде не выделяется сущность рынка экосистем, в том числе финансовых [13], [ 79].
Степень научной разработанности выбранной темы исследования с теоретической точки зрения рассматривается в работах И. П. Хогоевой [147] и М. М. Алиева, М. А. Мамедова, В. В. Рзаева, А. Х. Сафарли [16].
Характеристика и элементы финансовых экосистем рассматриваются в трудах Г. Б. Клейнер и соавторов [71], Д. А. Полякова, С. Л. Моисеенко [102] и Е. С. Мишачевой [90].
Вопрос, касающийся методики оценки уровня развития рынка финансовых экосистем, находит свое отражение в работе О. Е. Каленова [69]. Наиболее разработанным является вопрос оценки уровня развития финансовых рынков. Так, основой для исследования послужили работы Д. Н. Ульянченко [139], О. Г. Блажевич и Н. Г. Сафоновой [25].
Цель исследования - обобщение и систематизация теоретических, методических и правовых подходов к оценке уровня развития рынка финансовых экосистем и предложение практических рекомендаций по их применению в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть и сравнить теоретические подходы к понятиям финансовая экосистема и рынок финансовых экосистем и дать характеристику элементам данного рынка;
2) изучить регулирование рынка финансовых экосистем в России;
3) дать определение уровня развития и выявить факторы, влияющие на уровень развития и функционирования рынка экосистем в РФ;
4) систематизировать методические подходы к оценке уровня развития рынка финансовых экосистем и предложить усовершенствованную методику оценки;
5) оценить текущий уровень развития рынка финансовых экосистем в России на основе предложенной усовершенствованной методики и разработать соответствующие практические рекомендации;
6) провести статистический анализ современного состояния отечественного рынка финансовых экосистем для выявления проблем и перспектив развития рынка финансовых экосистем в РФ.
Объектом исследования будет являться рынок финансовых экосистем в России. Предметом - теоретические, регуляторные и методические аспекты оценки уровня развития рынка финансовых экосистем в России.
Методы исследования, используемые в работе: экспертный анализ, анализ нормативно-правовой базы, статистический анализ, метод сравнения, применяемый к теоретическим подходам к определениям рынка финансовых экосистем и к методическим подходам к оценке уровня развития рынка финансовых экосистем, метод аналогий, используемый для сравнения финансового рынка и рынка финансовых экосистем, контент- анализ научной литературы, графический метод, применяемый к построению аналитических диаграмм.
Активное развитие финансового сектора сопровождается появлением новых технологий, продуктов, услуг и способов ведения бизнеса. Так, одним из последних его трендов является формирование и развитие рынка финансовых экосистем.
Изучение теоретических и правовых подходов к определению «финансовая экосистема» и «рынок финансовых экосистем» позволило предложить авторские варианты данных терминов, которые являются наиболее полными и учитывают ряд особенностей финансовых экосистем и рынка в целом. Так, под финансовой экосистемой мы понимаем совокупность цифровых сервисов или организаций, предоставляющих услуги и продукты в цифровом, бесшовном формате, объединенных на одной платформе банка, страховой или инвестиционной компании, для создания общей ценности, т. е. предоставления различных услуг и продуктов, среди которых преобладают финансовые, на одной (единой) платформе. Авторский подход к термину рынок финансовых экосистем заключается в совокупности финансовых экосистем банков, инвестиционных и страховых компаний, позволяющих потребителям беспрепятственно, на одной платформе приобретать различного рода товары и услуги.
Рассмотрение теоретической базы позволило выделить основные характеристики рынка финансовых экосистем: использование сервисно-доминирующей логики (логика S- D); способ формирования экосистемы: создание собственных сервисов или объединение сторонних компаний; комплексный доступ клиентов ко всем услугам и товарам в любое время суток; отсутствие географических барьеров; экономия времени потребителя на поиск, покупку, доставку продуктов и услуг; модульность; адаптивность; проактивность; платформенность, а также определить образующие его элементы: институциональные компоненты (ЦБ РФ, ФАС РФ, Минэкономразвития РФ, Минцифры РФ, Роспотребнадзор РФ); финансовые институты (банки, страховые и инвестиционные компании), на базе которых образованы финансовые экосистемы; инфраструктурные элементы (финтех - компании, в т. ч. платформы); технологии (искусственный интеллект, большие данные (Big Data), биометрия и др.); потребители (клиенты) финансовых экосистем.
В рамках работы было рассмотрено и регулирование рынка финансовых экосистем в РФ. Так, регуляторами отечественного рынка финансовых экосистем являются: государство, Центральный Банк, Федеральная антимонопольная служба, Министерство финансов РФ, Минцифры, Минэкономразвития РФ и Федеральная налоговая служба, которые осуществляют нормативное и законодательное регулирование ФЗ: «О банках и банковской деятельности», «О национальной платежной системе», «О рынке ценных бумаг», «Об организации страхового дела в РФ», «О защите конкуренции», «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ», «О защите прав потребителей», «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и др. Несмотря на обилие законодательной базы, часть вопросов регулирования остается незатронутой: отсутствие четкого правового статуса финансовых экосистем; фрагментарность регуляторного поля; отсутствие сформированного понятийного аппарата, особенностей и правил использования компаниями Big Data, искусственного интеллекта (ИИ); недоработки антимонопольного законодательства в части функционирования рынка финансовых экосистем и использования технологий ИИ и Большие данные; отсутствие закрепленных требований и правил к использованию персональных данных клиентов между сервисами одной экосистемы.
Для целей оценки уровня развития российского рынка финансовых экосистем в работе было дано авторское определение «уровню развития», под которым понимается качественное состояние, степень сформированности (зрелости) совокупности отечественных финансовых экосистем банков, инвестиционных и страховых компаний, которое можно измерить или определить тем или иным образом для формирования представления о его текущем положении относительно прошлых лет или аналогичных рынков других стран. Также был выделен ряд факторов, влияющих на развитие рынка: степень цифровизации и уровень развития цифровых технологий; инновационные технологии; уровень финансовой и цифровой финансовой грамотности населения; государственная политика и регулирование отечественного рынка финансовых экосистем; уровень инфляции в стране; количество IT-специалистов; конкуренция на рынке финансовых экосистем в России.
В ходе систематизации методических подходов к оценке уровня развития рынка финансовых экосистем, мы выделили 3 группы подходов: на основании метода аналогий в сравнении с финансовым рынком, на основе оценки эффективности деятельности каждой экосистемы, на основе оценки развития рынка экосистем, что позволило предложить авторскую усовершенствованную методику оценки уровня развития данного рынка.
В основе авторской методики лежит подход к оценке эффективности деятельности каждой экосистемы, который был усовершенствован и дополнен набором оцениваемых показателей (объем затрат на цифровизацию финансовым сектором, наличие возможности использования сети Интернет домашними хозяйствами РФ, распространённость цифровых устройств среди населения, а именно смартфонов, годовая инфляция в РФ, численность IT - специалистов, занятых на рынке труда, объем инвестиций в FinTech, индексы финансовой и цифровой финансовой грамотности населения), а методом нормализации данных и шкалой интерпретации итогового результата.
Предложенная методика может быть полезна для Центрального Банка в таких целях, как отслеживание прогресса развития и состояния рынка финансовых экосистем, его сравнения с рынками финансовых экосистем других стран, а также для разработки соответствующей политики его регулирования.
В ходе проведенной оценки по предложенной методике было выявлено, что по состоянию на 2024 год рынок финансовых экосистем находился на высоком уровне развития.
В ходе проведенного статистического анализа были выявлены проблемы и перспективы развития рынка. Так, были выделены факторы-перспективы, способствующие развитию рынка финансовых экосистем в РФ: повышение уровня финансовой и цифровой финансовой грамотности населения, инвестиции в технологии (ИИ, Big Data), увеличение числа пользователей сети Интернет, рост числа подписчиков экосистем.
При этом в ходе исследования нами были выявлены и сдерживающие развитие факторы: нехватка IT-специалистов, снижение их квалификации и увеличение зарплатных ожиданий, кибератаки и утечки персональных данных пользователей экосистем, усиление конкуренции со стороны нефинансовых экосистем, ужесточение регулирования крупных игроков рынка.
Для решения обозначенных проблем применяется ряд мер, среди которых можно выделить дополнительные проверки, устраиваемые работодателями IT-специалистам при приеме на работу, сотрудничество IT-компаний и учебных заведений в рамках подготовки кадров, регулярное обновление ПО компаниями, использование дополнительных защит веб-приложений и решений, способных реагировать на отклоняющиеся нормы поведения сети, разработка уникальных и персонализированных продуктов и услуг для клиентов финансовых экосистем и др.
Изучение теоретических и правовых подходов к определению «финансовая экосистема» и «рынок финансовых экосистем» позволило предложить авторские варианты данных терминов, которые являются наиболее полными и учитывают ряд особенностей финансовых экосистем и рынка в целом. Так, под финансовой экосистемой мы понимаем совокупность цифровых сервисов или организаций, предоставляющих услуги и продукты в цифровом, бесшовном формате, объединенных на одной платформе банка, страховой или инвестиционной компании, для создания общей ценности, т. е. предоставления различных услуг и продуктов, среди которых преобладают финансовые, на одной (единой) платформе. Авторский подход к термину рынок финансовых экосистем заключается в совокупности финансовых экосистем банков, инвестиционных и страховых компаний, позволяющих потребителям беспрепятственно, на одной платформе приобретать различного рода товары и услуги.
Рассмотрение теоретической базы позволило выделить основные характеристики рынка финансовых экосистем: использование сервисно-доминирующей логики (логика S- D); способ формирования экосистемы: создание собственных сервисов или объединение сторонних компаний; комплексный доступ клиентов ко всем услугам и товарам в любое время суток; отсутствие географических барьеров; экономия времени потребителя на поиск, покупку, доставку продуктов и услуг; модульность; адаптивность; проактивность; платформенность, а также определить образующие его элементы: институциональные компоненты (ЦБ РФ, ФАС РФ, Минэкономразвития РФ, Минцифры РФ, Роспотребнадзор РФ); финансовые институты (банки, страховые и инвестиционные компании), на базе которых образованы финансовые экосистемы; инфраструктурные элементы (финтех - компании, в т. ч. платформы); технологии (искусственный интеллект, большие данные (Big Data), биометрия и др.); потребители (клиенты) финансовых экосистем.
В рамках работы было рассмотрено и регулирование рынка финансовых экосистем в РФ. Так, регуляторами отечественного рынка финансовых экосистем являются: государство, Центральный Банк, Федеральная антимонопольная служба, Министерство финансов РФ, Минцифры, Минэкономразвития РФ и Федеральная налоговая служба, которые осуществляют нормативное и законодательное регулирование ФЗ: «О банках и банковской деятельности», «О национальной платежной системе», «О рынке ценных бумаг», «Об организации страхового дела в РФ», «О защите конкуренции», «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ», «О защите прав потребителей», «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и др. Несмотря на обилие законодательной базы, часть вопросов регулирования остается незатронутой: отсутствие четкого правового статуса финансовых экосистем; фрагментарность регуляторного поля; отсутствие сформированного понятийного аппарата, особенностей и правил использования компаниями Big Data, искусственного интеллекта (ИИ); недоработки антимонопольного законодательства в части функционирования рынка финансовых экосистем и использования технологий ИИ и Большие данные; отсутствие закрепленных требований и правил к использованию персональных данных клиентов между сервисами одной экосистемы.
Для целей оценки уровня развития российского рынка финансовых экосистем в работе было дано авторское определение «уровню развития», под которым понимается качественное состояние, степень сформированности (зрелости) совокупности отечественных финансовых экосистем банков, инвестиционных и страховых компаний, которое можно измерить или определить тем или иным образом для формирования представления о его текущем положении относительно прошлых лет или аналогичных рынков других стран. Также был выделен ряд факторов, влияющих на развитие рынка: степень цифровизации и уровень развития цифровых технологий; инновационные технологии; уровень финансовой и цифровой финансовой грамотности населения; государственная политика и регулирование отечественного рынка финансовых экосистем; уровень инфляции в стране; количество IT-специалистов; конкуренция на рынке финансовых экосистем в России.
В ходе систематизации методических подходов к оценке уровня развития рынка финансовых экосистем, мы выделили 3 группы подходов: на основании метода аналогий в сравнении с финансовым рынком, на основе оценки эффективности деятельности каждой экосистемы, на основе оценки развития рынка экосистем, что позволило предложить авторскую усовершенствованную методику оценки уровня развития данного рынка.
В основе авторской методики лежит подход к оценке эффективности деятельности каждой экосистемы, который был усовершенствован и дополнен набором оцениваемых показателей (объем затрат на цифровизацию финансовым сектором, наличие возможности использования сети Интернет домашними хозяйствами РФ, распространённость цифровых устройств среди населения, а именно смартфонов, годовая инфляция в РФ, численность IT - специалистов, занятых на рынке труда, объем инвестиций в FinTech, индексы финансовой и цифровой финансовой грамотности населения), а методом нормализации данных и шкалой интерпретации итогового результата.
Предложенная методика может быть полезна для Центрального Банка в таких целях, как отслеживание прогресса развития и состояния рынка финансовых экосистем, его сравнения с рынками финансовых экосистем других стран, а также для разработки соответствующей политики его регулирования.
В ходе проведенной оценки по предложенной методике было выявлено, что по состоянию на 2024 год рынок финансовых экосистем находился на высоком уровне развития.
В ходе проведенного статистического анализа были выявлены проблемы и перспективы развития рынка. Так, были выделены факторы-перспективы, способствующие развитию рынка финансовых экосистем в РФ: повышение уровня финансовой и цифровой финансовой грамотности населения, инвестиции в технологии (ИИ, Big Data), увеличение числа пользователей сети Интернет, рост числа подписчиков экосистем.
При этом в ходе исследования нами были выявлены и сдерживающие развитие факторы: нехватка IT-специалистов, снижение их квалификации и увеличение зарплатных ожиданий, кибератаки и утечки персональных данных пользователей экосистем, усиление конкуренции со стороны нефинансовых экосистем, ужесточение регулирования крупных игроков рынка.
Для решения обозначенных проблем применяется ряд мер, среди которых можно выделить дополнительные проверки, устраиваемые работодателями IT-специалистам при приеме на работу, сотрудничество IT-компаний и учебных заведений в рамках подготовки кадров, регулярное обновление ПО компаниями, использование дополнительных защит веб-приложений и решений, способных реагировать на отклоняющиеся нормы поведения сети, разработка уникальных и персонализированных продуктов и услуг для клиентов финансовых экосистем и др.
Подобные работы
- Формы и методы государственного регулирования рынка труда в современной России
Курсовые работы, социология. Язык работы: Русский. Цена: 800 р. Год сдачи: 2024 - Банки и другие финансовые посредники: конкуренция и взаимодействие
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 1500 р. Год сдачи: 2022 - ИССЛЕДОВАНИЕ НАПРАВЛЕНИЯ FINTECH И ВЛИЯНИЯ IT-ТЕХНОЛОГИЙ НА ФИНАНСОВЫЙ СЕКТОР В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ
Бакалаврская работа, менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 4215 р. Год сдачи: 2023 - ПОВЫШЕНИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ В
СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 0 р. Год сдачи: 2019 - Развитие ИТ-инфраструктуры в кредитных организациях
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Развитие ИТ-технологий в кредитных
организациях
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - Развитие экосистемы финансово-кредитного учреждения
Магистерская диссертация, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2400 р. Год сдачи: 2023 - Формирование и пути развития банковских экосистем
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4370 р. Год сдачи: 2023 - Специфика развития цифровой экономики в КНР
Магистерская диссертация, международные отношения. Язык работы: Русский. Цена: 4995 р. Год сдачи: 2021 - Разработка проекта по организации дополнительных услуг в сегменте рынка загородного отдыха (на примере ООО «Тет-а-Тет»)
Дипломные работы, ВКР, социология. Язык работы: Русский. Цена: 4350 р. Год сдачи: 2016