Проведен анализ деятельность ПАО Сбербанк за 2018-2020 годы.
Есть приложение.
ВВЕДЕНИЕ 3
1.Теоретические аспекты финансового посредничества 7
1.1.Понятие, сущность и типы финансовых посредников 7
1.2. Характеристика и специфика банков как финансовых посредников 13
1.3. Конкуренция и формы взаимодействия банков и финансовых посредников 22
2. Анализ деятельности ПАО Сбербанк» как финансового посредника 27
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк и компаний группы Сбербанка 27
2.2. Анализ ключевых показателей ПАО Сбербанк» как финансового посредника 34
2.3. Оценка конкурентных преимуществ ПАО «Сбербанка» на рынке финансовых услуг 39
3. Мероприятия по повышению конкурентоспособности ПАО Сбербанк как финансового посредника 47
3.1. Особенности конкурентного поведения коммерческих банков в условиях цифровизации экономики 47
3.2. Основные проблемы взаимоотношений межу банками и финансовыми посредниками в условиях конкуренции на рынке финансовых услуг 59
3.2 Источники конкурентоспособности ПАО Сбербанк в условиях цифровой трансформации рынка банковских услуг 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 79
ПРИЛОЖЕНИЕ А 83
Цель исследования: рассмотреть взаимодействие и конкуренцию банков и финансовых посредников.
Задачи исследования:
1. Рассмотреть понятие, сущность и типы финансовых посредников.
2. Исследовать характеристику и специфику банков как финансовых посредников.
3. Определить сущность конкуренции и формы взаимодействия банков и финансовых посредников.
4. Дать организационно-экономическую характеристику ПАО Сбербанк и компаний группы Сбербанка.
5. Проанализировать ключевые показатели деятельности ПАО Сбербанк» как финансового посредника.
6. Оценить конкурентные преимуществаПАО «Сбербанка» на рынке финансовых услуг.
7. Выявить особенности конкурентного поведения коммерческих банков в условиях цифровизации экономики.
8. Определить основные проблемы взаимоотношений межу банками и финансовыми посредниками в условиях конкуренции на рынке финансовых услуг.
9. Сформулировать источники конкурентоспособности ПАО Сбербанк в условиях цифровой трансформации рынка банковских услуг.
Предмет исследования: взаимодействие и конкуренцию банков и финансовых посредников.
Объект исследования: ПАО Сбербанк, как финансовый посредник.
Степень разработанности проблемы. Несмотря на обилие научных публикаций, многолетнюю историю изучения сущности, принципов функционирования коммерческих банков, их роли в становлении и развитии рыночной экономики ряд аспектов банковской деятельности остаются малоисследованными. Более того, инноватизация и информатизация экономики, углубление хозяйственных связей, в том числе как результат глобализации, возникновение новых финансовых рисков, их синтез и другие причины приводят к появлению новых проблем, которые требуют постоянно возобновляющихся исследований.
Необходимость исследования проблем банковского посредничества исходит, прежде всего, из необходимости определения взаимосвязи между процессами интермедиации финансовых потоков и интермедиации рисков и их массы. Ведь финансовые потоки и риски неразрывны. При этом одни факторы этого рынка теряют свои посреднические функции (дезинтермедиация), другие наоборот включаются, порождая процесс реинтермедиации. Эти, а также ряд других проблем нашли своё отражение в работах нижепредставленных авторов.
Методологической основой исследования взаимодействия финансовых посредников стали работы зарубежных и отечественных ученых-экономистов. В них обобщается необходимость, роль и взаимодействие финансовых посредников на разных уровнях развития экономики.
Заслугой работ А. Смита, Д. Рикардо, Дж. М. Кейнса, Й. Шумпетера, Дж. Г. Герли, Э. С. Шоу, Дж. Тобина и др. стало исследование основных функций финансовых посредников в контексте развития товарно-денежных отношений.
В работах Дж.Бенстона, В.Смита, Дж. А. Акерлофа, М. А. Спенса, Дж.Е. Стиглица, Д. Х. Пайла, Д. В. Даймонда, Дж. Х. Бойда и др. финансовое посредничество изучается с точки зрения транзакционного и информационного подходов.
В. Даймонд, Р. Миллер, Д. Ван-Хуз, Ф. С. Мишкин, Дж. Синки-мл., Р. Мертон, Д. Ллевелин, Г. Марковиц, У. Шарп и др. исследовали роль современных финансовых посредников в цепочке создания стоимости.
В работах отечественных экономистов А. П. Алексеевой, Л. И. Абалкина, Г.Л.Аболихиной, Г. Н. Белоглазовой, А. В. Дворковича, A. Ермакова, Л. П. Кроливецкой, Е. В. Коробейниковой, О. И. Лаврушина,
Ю. С. Масленченкова, А. В. Молчанова, Т. В. Никитиной, Н. И. Парусимовой,
Е.М. Поповой, Е. А. Помогаевой, Л. М. Садыковой, Т. А. Федоровой и др.
Теоретической основой исследования стали работы российских и зарубежных авторов, посвященные теории финансового посредничества, выявлению роли финансовых посредников и исследованию форм их взаимодействия.
Методы исследования заключались в анализе, сопоставлении, сравнении, математических расчетах и графическом отражении результатов исследования.
Информационной базой исследования выступили труды отечественных и зарубежных авторов, отчетность банка.
Теоретическая и практическая значимость заключается в развитии теоретических основ финансового посредничества, определении условий и предпосылок для дальнейшего усиления взаимодействия финансовых посредников современной России.
Финансовый посредник занимается привлечением денежных средств одних клиентов и предоставлением долговых обязательств для других потребителей.
На сегодняшний день наиболее популярными финансовыми посредниками являются коммерческие банки, страховые организации, инвестиционные фонды.
В работе были рассмотрены методы основные функции коммерческого банка, которыми являются консультирование, предоставление кредита и депозитов и другие.
Так же были исследованы основные формы взаимодействия с банка и финансовых посредников, например, их сотрудничество реализуется посредством расчетов (систем расчетов), контроля головного офиса над малыми структурными подразделениями и др.
ПАО Сбербанк – крупнейшая в России многопрофильная финансовая структура, успешно развивающая коммерческий банковский, инвестиционный и частный банковский бизнес, а также лизинг и управление активами. В результате анализа активов и пассивов наблюдается темп роста активов ПАО Сбербанк . В 2020 году по сравнению с 2019 годом активы банка выросли на 6056 млрд руб. или на 20,21% и на конец 2020 года составили 36016 млрд руб. Главным образом, рост активов связан с увеличением кредитного портфеля, положительная динамика по которому наблюдалась с середины 2020 года, и портфеля ценных бумаг, а также с влиянием переоценки валютных активов в течение года. Ежегодный рост активов банка свидетельствует о положительной тенденции.
Исходя из проведенного анализа, наблюдается рост прибыли ПАО Сбербанк : в 2019 году на 63 млрд рублей по отношению к 2018 году, но снижение в 2020 году на 84,7 млрд рублей по отношению к 2019 году.
Согласно данным годового отчета Сбербанка за 2020 г., в группе в целом работало 285 555 сотрудников, что на 2,6%, или 7 390 человек, больше чем в первом квартале 2021 г. По словам главы Сбербанка Германа Грефа на выступлении на открытой лекции в «Ельцин центре» в Екатеринбурге, был запущен процесс массовой роботизации и оптимизации бизнес-процессов. В связи с этим количество сотрудников будет уменьшаться и в дальнейшем.
Все же в банке существуют проблемы потребительского кредитования, которые заключаются в увеличении просроченной задолженности в 0,37% в 2020 году за аналогичный период прошлого года.
Так же был проанализирован и контроль кредитного риска, который заключается в страховании жизни клиентов, создании резервов. Депозитная политика реализуется в рамках законодательства и направлена на привлечение денежных средств вкладчиков, которыми являются физические и юридические лица.
Ключевым этапом исследования стала оценка эффективности организации работы службы внутреннего контроля ПАО Сбербанк.
Анализ деятельности отечественной банковской системы в современных условиях показал: основным проблемам ее развития следует отнести: сокращение кредитных организаций, снижение платежеспособности населения, высокий процент невыплаты кредитов, пандемия Covid-19.
Так же при анализе конкуренции было выявлено, что в банковском рынке лидирующее положение занимает ПАО Сбербанк, например, в объеме предоставления кредитования. При этом услуги так же конкурируют между собой, например, кредитование, вклады, переводы, возникновение новых моделей предоставления услуг.
Изменения в банковской сфере касаются использования искусственного интеллекта, развитие в собственных экосистем банков, развитие теневого сектора из-за снижения деловой активности экономики, развитие большего сектора услуг, в том числе бухгалтерские, налоговые, страховые и сопутствующих услуг, например, доставка, аптека, кино. Так же приоритетными направления является «изменение» персонала – внедрение новых должностей и обучение, которое направлено на информационные технологии.
Вышеописанные трансформации окажут положительное влияние на деятельность банков, в том числе выстроят круглосуточную поддержку клиентов, индивидуальный сервис обслуживания, расширение количества услуг.
В целом можно сказать, что трансформация банковских услуг направлена на переход к цифровизации, это касается новых продуктов, бизнес - моделей и процессных инноваций.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
