Развитие торгового эквайринга в России

Резюмируя все вышесказанное, на основании проведенного исследования, подводя итоги проделанной работы, можно сделать следующие выводы:
Сейчас в России происходит становление «индустрии» банковских пластиковых карточек. С карточками работают практически все банки развитых и развивающихся стран. Банковская карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий ее владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах), принадлежащий на праве собственности банку-эмитенту, с помощью которого клиент распоряжается денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора. Что касается держателя банковской карты, то у него возникает право владения и пользования ею на срок действия карты. По окончании указанного срока держатель карты должен ее вернуть банку-эмитенту. Однако на практике возврат карты происходит не всегда. Одна из возможных причин - банковская карта как вещь, принадлежащая банку, не обладает какой-либо значительной стоимостью. Если принять во внимание то обстоятельство, что за все время ее использования держатель карты регулярно оплачивал банку стоимость оказанных услуг, то тем более она утратила свои потребительские и стоимостные свойства. Экономическая сущность понятия «платежная банковская карта» заключается в гарантии проведения окончательного расчета и получения денежных средств.
Эквайринг - это банковская услуга, в ходе которой реализуется расчетное, технологическое, информационное обслуживание клиентов посредством приема для оплаты от них пластиковых карточек. Существует четыре вида эквайринга: обменный эквайринг (АТМ-эквайринг); мобильный эквайринг; интернет-эквайринг, торговый эквайринг. Торговый эквайринг - это деятельность банка-участника платежной системы по: установке, настройке и сопровождению терминального оборудования; организации линий авторизации с процессинговым центром; поддержке процедуры авторизации и транзакции; расчету с торговой точкой за товары и услуги, оплаченные безналичным способом держателем пластиковой карты. В технологической цепочке классического бизнеса платежных банковских карт торговый эквайринг занимает ключевое место. В соответствии с действующей терминологией международных платежных систем эквайринг в торгово-сервисной сети - это деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карт.
Анализ рынка торгового эквайринга в Российской Федерации показал, что рынок торгового эквайринга в России в целом и в Томской области в частности, развивается довольно быстрыми темпами. Но развитие его структурных составляющих не сбалансировано. Если в секторе физических лиц мы наблюдаем стабильный постоянный рост по всем базовым показателям, то в секторе юридических лиц в последние годы заметны как тенденция снижения роста объемов количественных показателей, так и переориентация участников рынка-юридических лиц на использование платежных карт для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг с помощью банковских карт.
Развитие российского рынка безналичных платежей характеризуется следующими тенденциями: банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карточек; банки-эмитенты активно конкурируют между собой, в результате снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими; развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек; российские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки. Использование банковских карт постепенно все больше вытесняет наличный оборот денежных средств. Операции с использованием банковских карт включают: снятие наличных денежных средств, оплату товаров (работ, услуг) и прочие безналичные операции. Согласно статистике ЦБ РФ, наибольшее количество операций приходится на долю операций по оплате товаров (работ, услуг), и этот показатель стабильно увеличивается год от года (с 38% в 2012 году до 72% в 2017 году в общей структуре), в то время как показатель по количеству операций по снятию наличных остается на стабильном уровне (учитывались операции, совершенные на территории Российской Федерации с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями). Стоит отметить, что данная динамика свидетельствует об увеличивающейся склонности потребителей в России к безналичным платежам. Количество операций с использованием банковских карт в Томской области растет с каждым годом, так 2017 году было обналичено всего 175,3 млрд. руб., что на 7,3 млрд. руб. меньше чем в 2016 году. В 2017 году было проведено 134,7 млн. операций по оплате товаров и услуг, что на 28,4% больше, чем в 2016 году и на 124,1% больше чем в 2014 году.
Торговый эквайринг, несмотря на свою низкую маржинальность, сложность в управлении (и в целом неопределенность в плане отнесения к той или иной вертикали управления в банке), в последнее время завоевал популярность на рынке. На сегодняшний день торговый эквайринг является одним из быстроразвивающихся секторов банковских 58
услуг. Все больше и больше людей предпочитают расплачиваться карточкой за продукты, одежду, мебель, услуги в салонах красоты и в турагентствах, если есть такая возможность оплаты. Банки предлагают магазинам услуги эквайринга, обещая много преимуществ, среди которых: рост конкурентоспособности торговых услуг, рост товарооборота благодаря росту количества покупателей - обладателей карточек; возможность обслуживать большее количество клиентов за единицу времени благодаря экономии времени: расчет карточкой занимает секунд тридцать, что гораздо быстрее расчета «живыми» деньгами. Оплата товаров и услуг еще никогда не была такой простой, как сегодня. Ведь все, что необходимо сделать для выполнения этой операции - поднести свое мобильное устройство к терминалу оплаты. Этот процесс занимает доли секунды, и при этом он избавляет покупателя от вынужденного контакта с бумажными купюрами и мелочью. Стоить отметить, что оплата с мобильного устройства по технологии NFC представляет собой систему, эмулирующую существующую банковскую карту, то есть устройство NFC ведет себя как существующая бесконтактная карта. Поэтому единственным требованием к использованию карты является наличие у нее функции бесконтактной оплаты. NFC операции выгодны не только для покупателей, но и для самих продавцов товаров и услуг. Благодаря высокой скорости выполнения операции оплаты, в крупных торговых сетях снижается число очередей на кассах. Кроме того, использовать NFC технологию на мобильном устройстве можно и при отсутствии доступа к сети Интернет или мобильной связи. Как и в случае с обычной банковской картой, Интернет- соединение для связи с банком обеспечивается терминалом оплаты. К очевидным недостаткам технологии NFC относятся зависимость возможности оплаты товаров и услуг от времени работы мобильного устройства и отсутствие необходимой инфраструктуры для осуществления операций. Однако проблема инфраструктуры в России неоднозначна, так как преимущественное большинство POS-терминалов, принимающих банковские карты, в отличие от Соединенных Штатов Америки или стран Европы, оснащены технологией бесконтактной оплаты. В первую очередь это вызвано поздним переходом России на использование банковских карт.
В заключение, хотелось бы отметить, что, несмотря на недостатки, эквайринг с каждым днем продвигается на новый уровень, делая безналичный способ оплаты более популярнее. Это доказывает, что люди не хотят связываться с наличными деньгами, если есть возможность очень быстро и легко совершить операцию по безналичному способу оплаты. На наших глазах происходит третья банковская технологическая революция, которая полностью изменит представление о банковской индустрии в ближайшие годы. Во-первых, «мобилизация» может принести заметный рост лояльности ключевых клиентов. Операции, проведенные с помощью мобильных приложений, на 30% чаще вызывают положительные 59
эмоции, чем аналогичные операции в отделении. Таким образом, мобильные технологии - мощный рычаг для удержания текущих клиентов. Во-вторых, у банков появляются дополнительные возможности по привлечению новых клиентов и продаже своих продуктов. Главное преимущество мобильного канала продаж - возможность персонализировать предложение клиенту, отталкиваясь не только от традиционных банковских данных о нем, но и от информации об его поведении в целом (потребительских привычках, географии передвижений, круге общения и т.д.) И наконец, «мобилизация» индустрии позволит банкам существенно сократить свои расходы. В первую очередь за счет сокращения числа ошибок и вытеснения банковских операций из существенно более дорогих каналов - отделений и колл- центров.
Также такая «мобилизация» имеет свои угрозы для банков страны. Для начала можно сказать о сокращении отделений банков, которые передали свою эстафету мобильным приложениям, а также появления технической возможности для операторов мобильной связи или производителей мобильных устройств составить конкуренцию банкам в сфере проведения платежей. Ответ на вопрос как сумеют использовать новую для себя ситуацию банки на сегодняшний день остается открытым.


Купить