СОВРЕМЕННЫЕ ИННОВАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ:ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ(на примере ПАО «Сбербанк России»)

Российская Федерация объявила об инновационной социальноориентированной модели развитии страны, в целях обеспечения высокого уровня благосостояния населения, закрепления лидерского положения страны. На банки страны возложена особая роль в воплощении этой идеи, посредством разработки инновационных банковских продуктов для своих клиентов: физических и юридических лиц.
Для того чтобы понимать, что такое инновационный банковский продукт, следует уточнить такие понятия как банковский продукт и услуга, инновация, банковская инновация, инновационный банковский продукт. При исследовании нами было выявлено, что за время эволюционирования банковских продуктов, грань между банковской услугой и банковским продуктом практически исчезла, а с развитием цифровой экономики, технологий, банковские продукты и услуги принято объединять в понятие «банковские технологии», которые направлены на удовлетворение потребностей клиентов, и получение банком прибыли.
В отечественной практике так до конца и не сформировалось понятия «инновационного банковского продукта», несмотря на то, что оно часто встречается в публикациях. Вместо него авторы используют определение «новый продукт» или «банковская инновация», которые включает в себя финансовые инновации, реализованные в форме нового банковского продукта, представляющего конечный результат инновационной деятельности банка. Рассмотрев концепции к определениям представленных выше понятий, мы сделали вывод, что инновационный банковский продукт - это абсолютно новый для рынка (и/или самого банка) или усовершенствованный дополненный новыми качествами продукт, связанный с информационными технологиями и
коммуникациями, который способствует удовлетворению потребностей клиента, а также приносит определенные выгоды самому банку.
Особую роль в формировании и классификации инновационных банковских продуктов играют критерии их оценки. Без критериев невозможно создать инновационный продукт, который бы удовлетворял интересы всех участников инновационного процесса. Каждый банк определяет для себя сам критерии оценки инноваций, которые принесут экономический, социальный, научно-технический, экологический эффекты.
С развитием информационных и коммуникационных технологий банки углубляются в развитие банковских продуктов в области дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц, например, посредством мобильного и онлайн -банкинга,
бесконтактных платежей. Данное направление инноваций превращает мобильные телефоны клиентов в онлайн-банк, тем самым снижается физическое взаимодействие между клиентом и банком, расширяется интерактивное общение. Это приводит к снижению затрат банка и трудоёмкости операций, увеличивается производительность туда в банках. А клиент, экономя свое время, в любой момент времени может совершить практически любую операцию, не выходя из дома.
Основной проблемой в развитии ДБО является низкая финансовая грамотность населения, которое еще плохо понимает, какие возможности перед ними открывает онлайн-банкинг.
Для раскрытия темы ВКР исследование проводились на примере ПАО «Сбербанк»
Одним из конкурентных преимуществ банка является его постоянное развитие: каждый год на банковский рынок выводя инновационные продукты и услуги, не имеющие аналогов в России, а иногда и в мире.
ПАО Сбербанк сегодня - это универсальный банк, который использует новые программы и прогрессивные технологии. С каждым 88
годом он улучшает свои возможности, в частности, систему дистанционного обслуживания.
ПАО Сбербанк активно развивает каналы удаленного обслуживания клиентов. Количество клиентов, отдающих предпочтение удаленным каналам обслуживания, за период исследования увеличилось. Рост количества клиентов, использующих дистанционные каналы обследования, связан с разработкой и совершенствование продуктов и услуг, предлагаемых ПАО Сбербанк.
Новый вид банковских инноваций - это использование своего смартфона/ айфона в качестве пластиковой карты при оплате товаров и услуг через терминалы при помощи сервисов Samsung Pay, Apple Pay. Данный вид банковского продукта появился в России с октября 2016 года, однако получил высокую оценку в российских мегаполисах. За счет поддержки технологий NFC (Near Field Communication) и MST (Magnetic Secure Transmission) он принимается к оплате буквально везде, где можно осуществить покупку по обычной банковской карте по бесконтактной технологии или магнитной полосе.
Сбербанк Онлайн стал первым в России банковским приложением, где появилась возможность привязки карты к сервису Samsung Pay напрямую.
Сегодня Сбербанком запущено несколько систем для бесконтактных платежей. Наиболее известными не только в нашей стране, но и за рубежом является Apple Pay, Sаmsung Pay и Android Pay. Также набирает популярность способ оплаты в одно касание при помощи виртуальных карт Яндекс Деньги и Visa QIWI Wallet (на основе платежной системы QIWI). Все эти бесконтактные платежные системы по технологии, безопасности и способам оплаты практически похожи между собой. Но вместе с тем, каждая из них обладает своими особенностями, которые связаны с политикой фирм-производителей устройств.
Итак, дистанционные инновации, внедряемые ПАО Сбербанк, охватывают следующие параметры: экономия времени, безопасность, повсеместность, доступность, технологичность, выгодность, что в период адаптации не всегда легко воплотить, в связи с этим такие перспективные инновации как бесконтактные платежи на основе систем NFC и MST постоянно должны совершенствоваться.
Для эффективного использования ДБО клиентами банка в рамках повышения финансовой грамотности необходимо ПАО Сбербанку проводить мероприятия по повышению финансовой грамотности населения использования ДБО и его виды, создавать информационные бюллетени, инструкции, гиды по использованию ДБО, а также рекомендовать своим клиентам инструкции по мерам безопасности ДБУ.


Купить