Обеспечение привлекательности рынка потребительского кредитования в России
|
Аннотация 2
Введение 3
1 Теоретические основы рынка потребительского кредитования 5
1.1 Сущность и значение рынка потребительского кредитования 5
1.2 Виды потребительского кредитования, их характеристика 13
1.3 Способы предоставления потребительских кредитов и обеспечения их
доступности и привлекательности 20
2 Анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в России 32
2.1 Анализ динамики и тенденций рынка потребительского кредитования 32
2.2 Анализ условий предоставления и погашения потребительских кредитов 38
2.3 Проблемы и перспективы обеспечения доступности и привлекательности
потребительского кредитования в России 44
3 Анализ обеспечения доступности и привлекательности потребительского кредитования
в банке ПАО «ВТБ» 49
3.1 Анализ состояния портфеля потребительского кредитования 49
3.2 Мероприятия по обеспечению привлекательности потребительского
кредитования 55
3.3 Экономическая оценка эффективности и результативности мероприятий по
обеспечению привлекательности потребительского кредитования 61
Заключение 67
Список использованных источников и литературы 70
Введение 3
1 Теоретические основы рынка потребительского кредитования 5
1.1 Сущность и значение рынка потребительского кредитования 5
1.2 Виды потребительского кредитования, их характеристика 13
1.3 Способы предоставления потребительских кредитов и обеспечения их
доступности и привлекательности 20
2 Анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в России 32
2.1 Анализ динамики и тенденций рынка потребительского кредитования 32
2.2 Анализ условий предоставления и погашения потребительских кредитов 38
2.3 Проблемы и перспективы обеспечения доступности и привлекательности
потребительского кредитования в России 44
3 Анализ обеспечения доступности и привлекательности потребительского кредитования
в банке ПАО «ВТБ» 49
3.1 Анализ состояния портфеля потребительского кредитования 49
3.2 Мероприятия по обеспечению привлекательности потребительского
кредитования 55
3.3 Экономическая оценка эффективности и результативности мероприятий по
обеспечению привлекательности потребительского кредитования 61
Заключение 67
Список использованных источников и литературы 70
Потребительский кредит один из самых распространённых кредитов в мире, соответственно сам рынок потребительского кредитования имеет широкую популярность и важность. Благодаря нему у населения есть возможность удовлетворить свои потребности без предварительного накопления, а для большинства участников-кредиторов рынка доход от предоставления потребительского кредитования является основным.
Актуальность заключается в значение рынка потребительского кредитования на современном этапе развития экономики. Его доступность и привлекательность важна как для населения, так и для государства, банков, и экономики страны в целом. Потребительское кредитование способствует перераспределению временно свободных денежных средств, а также стимулирует увеличение рынка сбыта товаров, обеспечивает непрерывность производства и повышает платежеспособность населения.
При имеющихся положительных качествах потребительское кредитование банками в современных условиях России пока еще не реализовано в полной мере. Кроме того, сложившиеся тенденции развития потребительского кредитования имеют не только положительные, но и отрицательные стороны. К отрицательным проблемам относят в большинстве являются рост задолженность и мошенников в этой сфере.
Цель - исследование теоретических и практических аспектов обеспечения доступности и привлекательности ПК для определения перспектив его позитивного развития в России.
Для достижения поставленной цели необходимо решить комплекс задач:
1) Раскрыть сущность и значение рынка потребительского кредитования для выявления отличительных особенностей и закономерности данного рынка;
2) Дать характеристику перечня и условий видов потребительского кредитования;
3) Провести анализ состояния рынка потребительского кредитования для выявления уровня ее развития и соответствия мировым тенденциям;
4) Дать оценку условиям предоставления и погашения потребительских кредитов;
5) Провести анализ процесса обеспечения привлекательности и доступности на примере банка;
6) Предложить комплекс мер по обеспечению доступности и привлекательности рынка потребительского кредитования;
7) Выявить основные проблемы и перспективы дальнейшего развития рынка потребительского кредитования.
Объект исследования - рынок потребительского кредитования.
Предмет исследования - комплекс мер, направленных на обеспечение доступности и привлекательности рынка потребительского кредитования.
Степень разработанности темы. В учебной литературе рассматривались работы таких российских ученых, как Лаврушин О.И., Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая М.Г. Лапусты, П.С. Никольского, Коробова, Г. Г. и других. Анализ состояния потребительского кредитования в России и других странах представлен в работах Иванова Е. В., Маркова Н. А., Белолипская П.К., Зиниша О. С., Кихаева А.С. Несмотря на широкий перечень работ в области потребительского кредитования, остаются недостаточно освещенными теоретические и организационные аспекты обеспечения его доступности и привлекательности, что и определило выбор темы выпускной квалификационной работы.
Теоретическую основу составили работы российских ученых по теме исследования. Теоретическое обоснование потребительского кредитования основывалось на экономической теории, теории финансов и кредита, банковском деле и банковском менеджменте.
Методологической основой явились общенаучные методы: контент-анализ научной литературы, метод системного, сравнительного и статистического анализа, экспертных оценок.
Информационную и эмпирическую базу исследования составили нормативно-правовые акты РФ, регламентирующие вопросы организации потребительского кредитования в России, отчетные данные официальных сайтов российских банков, результаты научных исследований, тематические аналитические материалы Банка России и российских банков, публикации периодической печати, Интернет-ресурсы.
Теоретическая значимость определяется актуальностью постановки проблемы и заключается в необходимости анализа и разработки критериев доступности и привлекательности рынка потребительского кредитования и потребительского кредитования, а также комплекса мер по их обеспечению. Что в свою очередь способствует формированию новых научных гипотез и положительному изменению практической части.
Практическая значимость работы заключается в возможности применения результатов, представленных в виде предложений, которые позволят улучшить состояние потребительского кредитования и повысить его доступность и привлекательность.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, 61 страницы, 12 рисунков, 14 таблиц, 36 источника литературы.
Актуальность заключается в значение рынка потребительского кредитования на современном этапе развития экономики. Его доступность и привлекательность важна как для населения, так и для государства, банков, и экономики страны в целом. Потребительское кредитование способствует перераспределению временно свободных денежных средств, а также стимулирует увеличение рынка сбыта товаров, обеспечивает непрерывность производства и повышает платежеспособность населения.
При имеющихся положительных качествах потребительское кредитование банками в современных условиях России пока еще не реализовано в полной мере. Кроме того, сложившиеся тенденции развития потребительского кредитования имеют не только положительные, но и отрицательные стороны. К отрицательным проблемам относят в большинстве являются рост задолженность и мошенников в этой сфере.
Цель - исследование теоретических и практических аспектов обеспечения доступности и привлекательности ПК для определения перспектив его позитивного развития в России.
Для достижения поставленной цели необходимо решить комплекс задач:
1) Раскрыть сущность и значение рынка потребительского кредитования для выявления отличительных особенностей и закономерности данного рынка;
2) Дать характеристику перечня и условий видов потребительского кредитования;
3) Провести анализ состояния рынка потребительского кредитования для выявления уровня ее развития и соответствия мировым тенденциям;
4) Дать оценку условиям предоставления и погашения потребительских кредитов;
5) Провести анализ процесса обеспечения привлекательности и доступности на примере банка;
6) Предложить комплекс мер по обеспечению доступности и привлекательности рынка потребительского кредитования;
7) Выявить основные проблемы и перспективы дальнейшего развития рынка потребительского кредитования.
Объект исследования - рынок потребительского кредитования.
Предмет исследования - комплекс мер, направленных на обеспечение доступности и привлекательности рынка потребительского кредитования.
Степень разработанности темы. В учебной литературе рассматривались работы таких российских ученых, как Лаврушин О.И., Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая М.Г. Лапусты, П.С. Никольского, Коробова, Г. Г. и других. Анализ состояния потребительского кредитования в России и других странах представлен в работах Иванова Е. В., Маркова Н. А., Белолипская П.К., Зиниша О. С., Кихаева А.С. Несмотря на широкий перечень работ в области потребительского кредитования, остаются недостаточно освещенными теоретические и организационные аспекты обеспечения его доступности и привлекательности, что и определило выбор темы выпускной квалификационной работы.
Теоретическую основу составили работы российских ученых по теме исследования. Теоретическое обоснование потребительского кредитования основывалось на экономической теории, теории финансов и кредита, банковском деле и банковском менеджменте.
Методологической основой явились общенаучные методы: контент-анализ научной литературы, метод системного, сравнительного и статистического анализа, экспертных оценок.
Информационную и эмпирическую базу исследования составили нормативно-правовые акты РФ, регламентирующие вопросы организации потребительского кредитования в России, отчетные данные официальных сайтов российских банков, результаты научных исследований, тематические аналитические материалы Банка России и российских банков, публикации периодической печати, Интернет-ресурсы.
Теоретическая значимость определяется актуальностью постановки проблемы и заключается в необходимости анализа и разработки критериев доступности и привлекательности рынка потребительского кредитования и потребительского кредитования, а также комплекса мер по их обеспечению. Что в свою очередь способствует формированию новых научных гипотез и положительному изменению практической части.
Практическая значимость работы заключается в возможности применения результатов, представленных в виде предложений, которые позволят улучшить состояние потребительского кредитования и повысить его доступность и привлекательность.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, 61 страницы, 12 рисунков, 14 таблиц, 36 источника литературы.
Проведенное исследование позволяет сформулировать следующие результаты.
Теоретические результаты. Определение «потребительского кредитования» до сих пор является спорным, размышления идут до сих пор. Определение, которое было определено как наиболее правильное: потребительский кредит - это такой кредит, который предоставляют физическому лицу в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Рассмотрены основные преимущества и недостатки потребительского кредитования, а также собраны в одну таблицу для лучшего понимания. Рассмотрен состав рынка потребительского кредитования, а также предложены определения рынка потребительского кредитования с экономической, институционной и организационной точки зрения. В зарубежной и отечественной литературе существуют многочисленные классификации по разным признакам, в работе предложена классификация, которая наиболее полно охватывает все виды потребительского кредитования.
Учитывая роль потребительского кредитования в экономике, мониторинг привлекательности и доступности потребительского кредитования в стране становиться одним из приоритетных направлений развития экономики. Доступность - выражается в возможности заемщика воспользоваться потребительским кредитованием, а привлекательность - в его желание этой возможностью воспользоваться. В работе предложены критерии, по которым можно проанализировать доступность и привлекательность потребительского кредитования.
Аналитический результат. В результате анализа рынка потребительского кредитования в России отмечается, что возрастает спрос населения на услуги участников потребительского кредитования, при этом растет задолженности по выданным кредитам. Но в мире Россия остается среди стран с низким уровнем задолженности по потребительским кредитам. Банковское кредитование наиболее популярное среди заемщиков, серди них лидируют такие банки как «Сбербанк» и «ВТБ». Рынок потребительского кредитования развивается и расширяется, однако он очень чувствителен к внешним факторам. Рынок потребительского кредитования доступен по предложенным критериям, недостатки могут быть из-за низкого темпа роста заработной платы физических лиц, а также роста мошенничества. Рынок также привлекателен, однако недостатки могут проявляться в стабильности рынка потребительского кредитования.
Было выделено несколько проблем на рынке потребительского кредитования:
1. Рост задолженности по потребительским кредитам;
2. Неустойчивая стабильность рынка потребительского кредитования;
3. Высокие процентные ставки по кредитам;
4. Рост мошенничества, связанного с осуществлением операций по кредитам;
5. Низкий уровень финансовой грамотности;
6. Уровень доходов населения.
В целом рынок потребительского кредитования не только перспективен, но и привлекателен и доступен, несмотря на некоторый ряд проблем. Для обеспечения доступности и привлекательности продуктов рынка потребительского кредитования необходимо улучшить оценку кредитоспособности заемщика, а также разработать новые или модифицировать существующих стандартов кредитования физических лиц. Для сохранений и улучшений положения рынка потребительского кредита можно предпринять меры касательно развитий механизма действия кредитных брокеров. А также улучшения системы сотрудничество между кредиторами на рынке.
Предложения, выносимые на защиту. После анализа рынка потребительского кредитования в России были предложены следующие рекомендации:
1. Необходимы меры по борьбе с недобросовестными участниками: обеспечить открытость и прозрачность рынка, чтобы выявить подобные нарушения.
2. Улучшение системы обмена информации между участниками рынка (кредитор, заемщик, кредитный брокер).
3. Разработка программы поддержки банков по расширению физических точек.
4. Есть достаточное количество программ по улучшения финансовой грамотности, однако необходимо стимулировать их привлекательность в глазах населения.
5. Создание государственную организацию со специальной базой данных, которая будет содержать всю необходимую информацию о заемщике, и будет в случае нарушений своих обязанностей по договору или других нарушений ограничивать его возможности на финансовом рынке.
6. Создание государственной базы данных по кредиторам, предоставляющим услуги потребительского кредитования.
7. Формирование государственного отделения, помогающего в случаи непредвиденных экономических ситуаций, которые возникли у кредитора, заемщика или в экономики в целом. Помимо этого, помогающего в случае нарушение юридических прав участников.
После анализа деятельности ПАО «ВТБ» были предложены следующие рекомендации:
1. Распространение более подробной информации на официальном сайте.
Информация есть, но она неполная, многие моменты нужно уточнять в индивидуально порядке. Собрать один ресурс, помогающий подобрать кредит по заданным запросам. Рекомендуется распространять информацию в более развернутом и легком в понимание виде;
2. Разработка системы оплаты труда и социальных гарантий для сотрудников с целью повышения мотивации. Точкой отслеживания может стать положительный отзыв от клиентов, обратившихся к сотруднику за помощью;
3. Рассмотрение возможности использования искусственного интеллекта, нейросетей в консультации клиентов по вопросам кредита или по другим рутинным операциям. Помимо этого, возможность использовать технологии для обработки спроса, определения предпочтений физических лиц на рынке потребительского кредитования;
4. Стимулирование клиентов оставлять отзывы на сайтах, в которых формируется народный рейтинг. Это поможет в сохранение имиджа и репутации, а также поможет отслеживать возможные трудности в обслуживании. Также можно просить клиентов проходить небольшие анкеты после обслуживания с вопросами такого типа: «готовы ли вы рекомендовать наш банк?»; «удовлетворены ли вы оказываемой услугой/ работой сотрудника?» и так далее. Например, установить возле аппарата с талончиками аппарат через который можно будет пройти и оставить отзыв через форму гугл-опроса или через свою разработанную систему.
5. Распространять информацию о кредитах, как они работают и о последствиях несвоевременного погашения кредита;
6. Улучшение системы безопасности в связи с большим количеством звонков от мошенников, неосведомленности и легкодоступности базы данных;
7. Для сокращения уровня задолженности среди клиентов следует увеличить застрахованные кредиты или выдавать кредиты только со страховкой, если речь идет о кредитах на большие суммы и сроки.
Теоретические результаты. Определение «потребительского кредитования» до сих пор является спорным, размышления идут до сих пор. Определение, которое было определено как наиболее правильное: потребительский кредит - это такой кредит, который предоставляют физическому лицу в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Рассмотрены основные преимущества и недостатки потребительского кредитования, а также собраны в одну таблицу для лучшего понимания. Рассмотрен состав рынка потребительского кредитования, а также предложены определения рынка потребительского кредитования с экономической, институционной и организационной точки зрения. В зарубежной и отечественной литературе существуют многочисленные классификации по разным признакам, в работе предложена классификация, которая наиболее полно охватывает все виды потребительского кредитования.
Учитывая роль потребительского кредитования в экономике, мониторинг привлекательности и доступности потребительского кредитования в стране становиться одним из приоритетных направлений развития экономики. Доступность - выражается в возможности заемщика воспользоваться потребительским кредитованием, а привлекательность - в его желание этой возможностью воспользоваться. В работе предложены критерии, по которым можно проанализировать доступность и привлекательность потребительского кредитования.
Аналитический результат. В результате анализа рынка потребительского кредитования в России отмечается, что возрастает спрос населения на услуги участников потребительского кредитования, при этом растет задолженности по выданным кредитам. Но в мире Россия остается среди стран с низким уровнем задолженности по потребительским кредитам. Банковское кредитование наиболее популярное среди заемщиков, серди них лидируют такие банки как «Сбербанк» и «ВТБ». Рынок потребительского кредитования развивается и расширяется, однако он очень чувствителен к внешним факторам. Рынок потребительского кредитования доступен по предложенным критериям, недостатки могут быть из-за низкого темпа роста заработной платы физических лиц, а также роста мошенничества. Рынок также привлекателен, однако недостатки могут проявляться в стабильности рынка потребительского кредитования.
Было выделено несколько проблем на рынке потребительского кредитования:
1. Рост задолженности по потребительским кредитам;
2. Неустойчивая стабильность рынка потребительского кредитования;
3. Высокие процентные ставки по кредитам;
4. Рост мошенничества, связанного с осуществлением операций по кредитам;
5. Низкий уровень финансовой грамотности;
6. Уровень доходов населения.
В целом рынок потребительского кредитования не только перспективен, но и привлекателен и доступен, несмотря на некоторый ряд проблем. Для обеспечения доступности и привлекательности продуктов рынка потребительского кредитования необходимо улучшить оценку кредитоспособности заемщика, а также разработать новые или модифицировать существующих стандартов кредитования физических лиц. Для сохранений и улучшений положения рынка потребительского кредита можно предпринять меры касательно развитий механизма действия кредитных брокеров. А также улучшения системы сотрудничество между кредиторами на рынке.
Предложения, выносимые на защиту. После анализа рынка потребительского кредитования в России были предложены следующие рекомендации:
1. Необходимы меры по борьбе с недобросовестными участниками: обеспечить открытость и прозрачность рынка, чтобы выявить подобные нарушения.
2. Улучшение системы обмена информации между участниками рынка (кредитор, заемщик, кредитный брокер).
3. Разработка программы поддержки банков по расширению физических точек.
4. Есть достаточное количество программ по улучшения финансовой грамотности, однако необходимо стимулировать их привлекательность в глазах населения.
5. Создание государственную организацию со специальной базой данных, которая будет содержать всю необходимую информацию о заемщике, и будет в случае нарушений своих обязанностей по договору или других нарушений ограничивать его возможности на финансовом рынке.
6. Создание государственной базы данных по кредиторам, предоставляющим услуги потребительского кредитования.
7. Формирование государственного отделения, помогающего в случаи непредвиденных экономических ситуаций, которые возникли у кредитора, заемщика или в экономики в целом. Помимо этого, помогающего в случае нарушение юридических прав участников.
После анализа деятельности ПАО «ВТБ» были предложены следующие рекомендации:
1. Распространение более подробной информации на официальном сайте.
Информация есть, но она неполная, многие моменты нужно уточнять в индивидуально порядке. Собрать один ресурс, помогающий подобрать кредит по заданным запросам. Рекомендуется распространять информацию в более развернутом и легком в понимание виде;
2. Разработка системы оплаты труда и социальных гарантий для сотрудников с целью повышения мотивации. Точкой отслеживания может стать положительный отзыв от клиентов, обратившихся к сотруднику за помощью;
3. Рассмотрение возможности использования искусственного интеллекта, нейросетей в консультации клиентов по вопросам кредита или по другим рутинным операциям. Помимо этого, возможность использовать технологии для обработки спроса, определения предпочтений физических лиц на рынке потребительского кредитования;
4. Стимулирование клиентов оставлять отзывы на сайтах, в которых формируется народный рейтинг. Это поможет в сохранение имиджа и репутации, а также поможет отслеживать возможные трудности в обслуживании. Также можно просить клиентов проходить небольшие анкеты после обслуживания с вопросами такого типа: «готовы ли вы рекомендовать наш банк?»; «удовлетворены ли вы оказываемой услугой/ работой сотрудника?» и так далее. Например, установить возле аппарата с талончиками аппарат через который можно будет пройти и оставить отзыв через форму гугл-опроса или через свою разработанную систему.
5. Распространять информацию о кредитах, как они работают и о последствиях несвоевременного погашения кредита;
6. Улучшение системы безопасности в связи с большим количеством звонков от мошенников, неосведомленности и легкодоступности базы данных;
7. Для сокращения уровня задолженности среди клиентов следует увеличить застрахованные кредиты или выдавать кредиты только со страховкой, если речь идет о кредитах на большие суммы и сроки.
Подобные работы
- СОВЕРШЕНСТОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОПЕРАЦИОННОГО ОФИСА «ЧЕЛЯБИНСКИЙ» ФИЛИАЛА «ЕКАТЕРИНБУРГСКИЙ» АО «АЛЬФА - БАНК»
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4210 р. Год сдачи: 2016 - Оценка кредитоспособности заемщика в сфере потребительского кредитования
Дипломные работы, ВКР, менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 5900 р. Год сдачи: 2016 - ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ, ПРОБЛЕМЫ И СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ
Магистерская диссертация, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 5500 р. Год сдачи: 2019 - Потребительский кредит, его организация и перспективы развития (на примере ПАО «ВТБ-24»)
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2017 - Анализ рынка ипотечного кредитования молодых семей в г. Челябинске
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4210 р. Год сдачи: 2019 - ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ: ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4975 р. Год сдачи: 2020 - СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Магистерская диссертация, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4935 р. Год сдачи: 2019 - ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОСИНСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: СОДЕРЖАНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Магистерская диссертация, региональная экономика. Язык работы: Русский. Цена: 5500 р. Год сдачи: 2019 - ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РОССИИ
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4550 р. Год сдачи: 2017