СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ЧАСТНЫХ ВКЛАДОВ: НЕОБХОДИМОСТЬ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ
|
Введение
1 Система страхования частных вкладов как гарантия стабильности
осуществления банковской деятельности в Российской Федерации 6
1.1 Роль и необходимость страхования частных вкладов 6
1.2 Система страхования частных вкладов в России (Агентство по страхованию вкладов) 12
1.3 Статистический анализ системы страхования частных вкладов на рынке банковских услуг в России 21
2 Совершенствование системы страхования частных вкладов в России по опыту зарубежных стран 35
2.1 Выявление проблемных вопросов в системе страхования частных вкладов на
примере ПАО «Сбербанк» и пути их решения 35
2.2 Основные недостатки системы страхования частных вкладов в России и пути их корректировки 45
2.3 Зарубежный опыт 50
2.4 Направления развития системы страхования частных вкладов в России 55
Заключение 60
Список использованных источников и литературы 65
ПРИЛОЖЕНИЕ А 71
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 72
1 Система страхования частных вкладов как гарантия стабильности
осуществления банковской деятельности в Российской Федерации 6
1.1 Роль и необходимость страхования частных вкладов 6
1.2 Система страхования частных вкладов в России (Агентство по страхованию вкладов) 12
1.3 Статистический анализ системы страхования частных вкладов на рынке банковских услуг в России 21
2 Совершенствование системы страхования частных вкладов в России по опыту зарубежных стран 35
2.1 Выявление проблемных вопросов в системе страхования частных вкладов на
примере ПАО «Сбербанк» и пути их решения 35
2.2 Основные недостатки системы страхования частных вкладов в России и пути их корректировки 45
2.3 Зарубежный опыт 50
2.4 Направления развития системы страхования частных вкладов в России 55
Заключение 60
Список использованных источников и литературы 65
ПРИЛОЖЕНИЕ А 71
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 72
Актуальность темы исследования. Одним из показателей стабилизации экономических процессов в государстве выступает существенная тенденция к росту доходов населения и, соответственно, его сберегательного потенциала.
Финансовые (денежные) накопления граждан представляют значимым резервом повышения ресурсной базы банковского сектора, необходимого для наращивания его инвестиционных возможностей и перспектив. Поэтому задача по активизации механизма мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады представляет собой для России макроэкономическое значение.
Современная банковская система испытывает период экономической неустойчивости.
В настоящее время имеет место постоянная нестабильность экономической ситуации в банковском секторе, которая влияет на способность финансовой системы к перераспределению ресурсов и препятствует экономическому росту.
Неблагоприятные макроэкономические условия, с которыми столкнулась вся экономика в целом, создают препятствия к эффективной работе финансовых институтов и отражаются на их способности поглощать возникающие риски и действенно управлять ими. Условия рыночной волатильности (нестабильности рынка) вызывают у вкладчиков состояние неуверенности, провоцируя их к массовому изъятию своих депозитов из банков, что в свою очередь приводит к дестабилизации всей банковской системы.
Банковские и финансовые кризисы, периодически бывшие в России, стали причиной массовых банкротств кредитных организаций и резкое снижение финансового положения банков, которые устояли в кризис.
Одной из ключевых причин кризисов в банковской сфере, а также финансовой нестабильности банковских организаций в условиях нестабильности внешней среды является отток денежных средств вкладчиков в силу недоверия к банковской сфере по причине значительных потерь финансовых средств вкладчиками обанкротившихся банков.
В рамках активно развивающихся рыночных отношений особое место в этом развитии занимает страховой рынок. Наличие стабильного рынка страховых услуг представляет собой значимое составляющее любой преуспевающей экономики.
В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается, они действуют уже в 106 странах. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов, а также на глобальный финансовый кризис, начавшийся в 2008 году.
В современных рыночных условиях каждый человек рано или поздно становится клиентом определенного банка (банков), поэтому данное направление научной работы касается всех категорий экономически активного населения, что и обуславливает актуальность нашего исследования.
Цель написания работы: исследовать теоретические аспекты, необходимость и содержание системы страхования частных вкладов в Российской Федерации и на этой основе разработать направления её развития с использованием зарубежных стран.
Объект исследования: система страхования частных вкладов.
Предмет исследования: отношения и процессы, обуславливающие необходимость развития системы страхования частных вкладов.
Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
1. Исследовать роль и необходимость страхования частных вкладов.
2. Рассмотреть особенности системы страхования частных вкладов в России.
3. Провести статистический анализ системы страхования частных вкладов на рынке банковских услуг в России.
4. Выделить основные недостатки системы страхования частных вкладов в России и описать пути их корректировки.
5. Проанализировать зарубежный опыт системы страхования частных вкладов: необходимость и направления развития.
6. Описать направления развития системы страхования частных вкладов в России.
Методы исследования:
- теоретическое изучение научной литературы;
- анализ проводился в ходе всей работы;
- анализ зарубежного опыта;
- синтез использовался при формировании выводов в структурных блоках работы и в заключении.
- классификация, обобщение, наблюдение.
Структура работы: Представленная работа включает в себя: введение, две главы, заключение, список использованных источников и ряд приложений.
Введение включает в себя научный аппарат исследования: актуальность темы работы; цель и задачи работы.
Первая глава раскрывает теоретические аспекты системы страхования частных вкладов как гарантия стабильности осуществления банковской деятельности в Российской Федерации; здесь рассмотрены роль и необходимость страхования частных вкладов в коммерческие банки; проанализирована сущность функционирования системы страхования частных вкладов в России. Проанализированы статистические данные функционирования системы страхования частных вкладов на рынке банковских услуг в России.
Во второй главе представлены особенности совершенствования системы страхования частных вкладов в России по опыту зарубежных стран. Здесь выделены основные недостатки системы страхования частных вкладов в России и пути их корректировки.
В заключении сделаны основные выводы и подведены итоги.
Количество страниц - 73.
Количество источников - 57.
Степень внедрения
Возможность использования разработанных мероприятий в дальнейшей деятельности ПАО «Сбербанк», а также других коммерческих банках.
Также результаты исследования можно использовать на уровне экономики страны, в нашем случае в России с целью совершенствования системы страхования частных вкладов.
Эффективность предложенных мер (нововведений)
Экономическая эффективность / значимость работы состоит в том, выводы и предложения будут использованы в деятельности коммерческого банка ПАО «Сбербанк» в целях повышения эффективности своей работы.
Внедрение предложенных мер совершенствования функционирования системы страхования частных вкладов предполагает следующие результаты:
- увеличение банковских вкладов физических лиц на 50%;
- рост числа депозитов юридических лиц на 50%.
Область применения. ВКР применяется в области системы страхования частных вкладов физических и юридических лиц на рынке банковских услуг в Российской Федерации.
Финансовые (денежные) накопления граждан представляют значимым резервом повышения ресурсной базы банковского сектора, необходимого для наращивания его инвестиционных возможностей и перспектив. Поэтому задача по активизации механизма мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады представляет собой для России макроэкономическое значение.
Современная банковская система испытывает период экономической неустойчивости.
В настоящее время имеет место постоянная нестабильность экономической ситуации в банковском секторе, которая влияет на способность финансовой системы к перераспределению ресурсов и препятствует экономическому росту.
Неблагоприятные макроэкономические условия, с которыми столкнулась вся экономика в целом, создают препятствия к эффективной работе финансовых институтов и отражаются на их способности поглощать возникающие риски и действенно управлять ими. Условия рыночной волатильности (нестабильности рынка) вызывают у вкладчиков состояние неуверенности, провоцируя их к массовому изъятию своих депозитов из банков, что в свою очередь приводит к дестабилизации всей банковской системы.
Банковские и финансовые кризисы, периодически бывшие в России, стали причиной массовых банкротств кредитных организаций и резкое снижение финансового положения банков, которые устояли в кризис.
Одной из ключевых причин кризисов в банковской сфере, а также финансовой нестабильности банковских организаций в условиях нестабильности внешней среды является отток денежных средств вкладчиков в силу недоверия к банковской сфере по причине значительных потерь финансовых средств вкладчиками обанкротившихся банков.
В рамках активно развивающихся рыночных отношений особое место в этом развитии занимает страховой рынок. Наличие стабильного рынка страховых услуг представляет собой значимое составляющее любой преуспевающей экономики.
В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается, они действуют уже в 106 странах. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов, а также на глобальный финансовый кризис, начавшийся в 2008 году.
В современных рыночных условиях каждый человек рано или поздно становится клиентом определенного банка (банков), поэтому данное направление научной работы касается всех категорий экономически активного населения, что и обуславливает актуальность нашего исследования.
Цель написания работы: исследовать теоретические аспекты, необходимость и содержание системы страхования частных вкладов в Российской Федерации и на этой основе разработать направления её развития с использованием зарубежных стран.
Объект исследования: система страхования частных вкладов.
Предмет исследования: отношения и процессы, обуславливающие необходимость развития системы страхования частных вкладов.
Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
1. Исследовать роль и необходимость страхования частных вкладов.
2. Рассмотреть особенности системы страхования частных вкладов в России.
3. Провести статистический анализ системы страхования частных вкладов на рынке банковских услуг в России.
4. Выделить основные недостатки системы страхования частных вкладов в России и описать пути их корректировки.
5. Проанализировать зарубежный опыт системы страхования частных вкладов: необходимость и направления развития.
6. Описать направления развития системы страхования частных вкладов в России.
Методы исследования:
- теоретическое изучение научной литературы;
- анализ проводился в ходе всей работы;
- анализ зарубежного опыта;
- синтез использовался при формировании выводов в структурных блоках работы и в заключении.
- классификация, обобщение, наблюдение.
Структура работы: Представленная работа включает в себя: введение, две главы, заключение, список использованных источников и ряд приложений.
Введение включает в себя научный аппарат исследования: актуальность темы работы; цель и задачи работы.
Первая глава раскрывает теоретические аспекты системы страхования частных вкладов как гарантия стабильности осуществления банковской деятельности в Российской Федерации; здесь рассмотрены роль и необходимость страхования частных вкладов в коммерческие банки; проанализирована сущность функционирования системы страхования частных вкладов в России. Проанализированы статистические данные функционирования системы страхования частных вкладов на рынке банковских услуг в России.
Во второй главе представлены особенности совершенствования системы страхования частных вкладов в России по опыту зарубежных стран. Здесь выделены основные недостатки системы страхования частных вкладов в России и пути их корректировки.
В заключении сделаны основные выводы и подведены итоги.
Количество страниц - 73.
Количество источников - 57.
Степень внедрения
Возможность использования разработанных мероприятий в дальнейшей деятельности ПАО «Сбербанк», а также других коммерческих банках.
Также результаты исследования можно использовать на уровне экономики страны, в нашем случае в России с целью совершенствования системы страхования частных вкладов.
Эффективность предложенных мер (нововведений)
Экономическая эффективность / значимость работы состоит в том, выводы и предложения будут использованы в деятельности коммерческого банка ПАО «Сбербанк» в целях повышения эффективности своей работы.
Внедрение предложенных мер совершенствования функционирования системы страхования частных вкладов предполагает следующие результаты:
- увеличение банковских вкладов физических лиц на 50%;
- рост числа депозитов юридических лиц на 50%.
Область применения. ВКР применяется в области системы страхования частных вкладов физических и юридических лиц на рынке банковских услуг в Российской Федерации.
По всей работе можно сделать следующие выводы:
Е Проблема сохранности банковских вкладов является одной из ключевых для развития российской экономики.
Страхование банковских депозитов появилось вследствие возникновения острой проблемы, произошедшей в конце двадцатого тысячелетия. Эта проблема заключалась в массовом банкротстве негосударственных финансовых учреждений, в результате чего у государства возникла необходимость защитить денежные средства граждан. Именно с целью защиты и было создано страхование банковских вкладов.
Страхование частных вкладов играет важную роль и сегодня, так как в настоящих кризисных условиях население России опасается вкладывать средства в кредитные организации. Но в данной ситуации государство активно помогает банковскому сектору, стимулируя «движение денежных средств» путем гарантирования компенсаций в страховых случаях.
Несомненно, роль механизма страхования вкладов в современной банковской системе в условиях рыночной экономики весьма велика. Прежде всего, это гарантия стабильности и устойчивости осуществления банковской деятельности.
Факт внедрения в Российской Федерации института страхования депозитов частных лиц можно рассматривать как значительный этап в деле реорганизации российской банковской системы по требованиям и нормативам, которые предъявляются к кредитным организациям во всем мире. При условии наличия в банковской системе государства института страхования банковских вкладов физических лиц показывает международный уровень в сфере банковского дела.
2. Система страхования частных вкладов является гарантией стабильности осуществления банковской деятельности в Российской Федерации.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ (далее - 177-ФЗ). Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.
Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) - возвращая средства вкладчикам, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.
Она была создана для того чтобы обеспечить стабильную банковскую систему, прежде всего, для поддержания экономики.
Агентство выполняет такие общеполезные функции, которые характеризуются для публичных функций государственных органов. Оно участвует в имущественном обороте, осуществляет свою деятельность на основании закона и наделяется властными полномочиями.
Агентство участвует в процедурах предупреждения банкротства банковских организаций, которые испытывают финансовые трудности. При этом оно допускается ко всем помещениям банковской организации, ко всем документам и другим информационным системам.
В процессе осуществления мер по предупреждения банкротства банков, достигается публичная цель предупреждения банкротства банков, через частноправовые средства реализации, то есть договоры, направленные на финансовые мероприятия по предупреждению банкротства, купля и продажа акций, имущества, слияние и присоединения банка.
Следовательно, Агентство представляет собой государственную корпорацию, помимо выполнения функции страховщика вкладов и функции ликвидатора, Агентство принимает участие в осуществлении мер по предупреждению банкротства банковских организаций. Определенная государственная политика в процедурах осуществления мер по предупреждению несостоятельности влияет на стабильную банковскую и, конечно же, экономическую систему и их поддержание.
Российская система страхования вкладов в лице главного и основного субъекта - Агентства по страхованию вкладов при активном и успешном ее функционировании и постоянном расширении полномочий в перспективе может стать мегастраховщиком и мегасанатором, к чему, собственно, и стремится.
Необходимо продолжить работу в данной сфере для повышения уровня финансовой устойчивости банковской системы. И задача обеспечения финансовой стабильности в стране должна решаться совместно усилиями всех заинтересованных органов: Банка России, органа банковского надзора и Агентства по страхованию вкладов.
3. Статистический анализ системы страхования частных вкладов на рынке банковских услуг в России показал, что увеличение суммы депозитов физических лиц в отечественных банках во многом обусловлено функционированием в России Системы страхования вкладов (ССВ), которая существует с 2004 г. Внедрение системы страхования частных вкладов привело к очевидному росту доверия к банкам со стороны населения.
Таким образом, введение ССВ способствовало формированию конкурентной рыночной среды на рынке вкладов, более равномерному распределению депозитов по банковской системе и, как следствие, вело к повышению ее устойчивости.
4. В России система страхования депозитов прошла относительно небольшой путь своего развития по сравнению с другими зарубежными странами, поэтому она требует совершенствования и постоянного поиска новых путей ее развития.
За годы работы АСВ стали видны как достоинства, так и проблемы института страхования вкладов. Положительным моментом стало то, что, как и предполагалось, страхование вкладов снизило для банков риски паники вкладчиков, а также увеличило доверие граждан к банкам и сам объем банковских сбережений. Достоинства АСВ — это, конечно, хорошо, но, как нам кажется, гораздо важнее разобраться с его проблемами, которых не так уж и мало.
В процессе исследования были выявлены следующие основные недостатки системы страхования частных вкладов в России:
- рост числа проблемных банков, а, следовательно, увеличение страховых выплат;
- темпы роста объемов вкладов в банковской системе, а, следовательно, и величина средств, направляемых на формирование страхового фонда значительно меньше темпов роста объемов страховых выплат;
- ограниченность средств Федерального Бюджета и Центрального Банка, которые могут быть направлены на цели страхования частных вкладов в России;
- низкая экономическая ответственность вкладчика за результаты принятых решений по максимизации доходов по вкладам;
- недостаточная информированность населения о том, что представляет собой система по страхованию вкладов.
Несмотря на существующие проблемы, тормозящие развитие российской системы страхования вкладов, у нее имеются перспективы развития.
5. Многолетний опыт большинства развитых, в экономическом плане, стран мира показал, что система страхования (гарантирования возврата) банковских депозитов представляет собой необходимый эффективный инструмент для решения целого комплекса макроэкономических и социальных задач.
В первую очередь, данная система позволяет своевременно предотвращать панику среди вкладчиков, тем самым обеспечивая стабильность функционирования банковской системы и значительно сокращая общественные затраты на преодоление неблагоприятных
последствий возможных кризисных ситуаций. Кроме вышеперечисленного, наличие системы страхования вкладов значительно повышает доверие населения к национальной банковской системе, тем самым, создавая предпосылки к благоприятному долгосрочному росту депозитов физических лиц.
6. По опыту зарубежных стран предложили направления развития системы страхования частных вкладов в России, в рамках которых целесообразно принять следующие нововведения, направленные на совершенствование российской системы страхования депозитов:
- изменение сроков и порядка выплаты страхового возмещения;
- улучшение информационной деятельности, усиление информационного и рекламного обеспечения мероприятий по привлечению средств населения;
- ужесточить наказание для руководителей банков за доведение банка до тяжёлого финансового положения, банкротства;
- урегулировать механизм страхования денежных средств юридических лиц, размещенных на счетах в банках;
- увеличить сумму страхового возмещения;
- изменить механизм страхования вкладов за счет введения дифференцированных взносов, учитывающих степень рискованности банковской политики, надежность банка;
- развитие финансовой грамотности граждан путем введения в образовательных учреждениях разных уровней дисциплины, изучающей основы экономики, банковского дела и законодательства в этой сфере;
- снижение негативных тенденций в развитии экономики и в банковском секторе, снижение инфляции, укрепление рубля, повышение благосостояния населения;
- осуществление мониторинга негативных факторов, а также формирование и реализация эффективной депозитной политики с их учетом;
- использование инноваций в области предоставления депозитных услуг банков, которые необходимо базировать на стратегической сегментации.
- постепенное распространение практики страхования депозитов на те подотчетные Банку России небанковские кредитные организации и некредитные финансовые организации, в перечень операций которых входит привлечение депозитов физических и юридических лиц;
- дальнейшее повышение максимальной суммы страхового возмещения по вкладам, привлекаемым банками;
- поэтапное введение страхования депозитов юридических лиц.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что необходимо обеспечить развитие системы страхования банковских вкладов в России для повышения уровня экономического развития и экономической безопасности страны.
Совершенствование системы обязательного страхования вкладов физических лиц, является важным направлением модернизации банковской системы.
Действенным решением является повышенный превентивный контроль надзорных органов и независимых аудиторских организаций в части контроля за деятельностью банков в условиях экономического кризиса, а также сокращение числа кредитных организаций, чье финансовое положение является потенциально ненадежным.
В результате можно сделать вывод о том, что цель исследования достигнута, задачи решены.
В перспективе предполагается изучение зарубежного опыта более подробно, предложение мероприятий по повышению эффективности системы страхования частных вкладов на территории Российской Федерации и оценки эффективности предложенных мер с помощью статистических методов исследования, с помощью опроса руководителей коммерческих банков и анкетировании клиентов.
Е Проблема сохранности банковских вкладов является одной из ключевых для развития российской экономики.
Страхование банковских депозитов появилось вследствие возникновения острой проблемы, произошедшей в конце двадцатого тысячелетия. Эта проблема заключалась в массовом банкротстве негосударственных финансовых учреждений, в результате чего у государства возникла необходимость защитить денежные средства граждан. Именно с целью защиты и было создано страхование банковских вкладов.
Страхование частных вкладов играет важную роль и сегодня, так как в настоящих кризисных условиях население России опасается вкладывать средства в кредитные организации. Но в данной ситуации государство активно помогает банковскому сектору, стимулируя «движение денежных средств» путем гарантирования компенсаций в страховых случаях.
Несомненно, роль механизма страхования вкладов в современной банковской системе в условиях рыночной экономики весьма велика. Прежде всего, это гарантия стабильности и устойчивости осуществления банковской деятельности.
Факт внедрения в Российской Федерации института страхования депозитов частных лиц можно рассматривать как значительный этап в деле реорганизации российской банковской системы по требованиям и нормативам, которые предъявляются к кредитным организациям во всем мире. При условии наличия в банковской системе государства института страхования банковских вкладов физических лиц показывает международный уровень в сфере банковского дела.
2. Система страхования частных вкладов является гарантией стабильности осуществления банковской деятельности в Российской Федерации.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ (далее - 177-ФЗ). Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.
Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) - возвращая средства вкладчикам, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.
Она была создана для того чтобы обеспечить стабильную банковскую систему, прежде всего, для поддержания экономики.
Агентство выполняет такие общеполезные функции, которые характеризуются для публичных функций государственных органов. Оно участвует в имущественном обороте, осуществляет свою деятельность на основании закона и наделяется властными полномочиями.
Агентство участвует в процедурах предупреждения банкротства банковских организаций, которые испытывают финансовые трудности. При этом оно допускается ко всем помещениям банковской организации, ко всем документам и другим информационным системам.
В процессе осуществления мер по предупреждения банкротства банков, достигается публичная цель предупреждения банкротства банков, через частноправовые средства реализации, то есть договоры, направленные на финансовые мероприятия по предупреждению банкротства, купля и продажа акций, имущества, слияние и присоединения банка.
Следовательно, Агентство представляет собой государственную корпорацию, помимо выполнения функции страховщика вкладов и функции ликвидатора, Агентство принимает участие в осуществлении мер по предупреждению банкротства банковских организаций. Определенная государственная политика в процедурах осуществления мер по предупреждению несостоятельности влияет на стабильную банковскую и, конечно же, экономическую систему и их поддержание.
Российская система страхования вкладов в лице главного и основного субъекта - Агентства по страхованию вкладов при активном и успешном ее функционировании и постоянном расширении полномочий в перспективе может стать мегастраховщиком и мегасанатором, к чему, собственно, и стремится.
Необходимо продолжить работу в данной сфере для повышения уровня финансовой устойчивости банковской системы. И задача обеспечения финансовой стабильности в стране должна решаться совместно усилиями всех заинтересованных органов: Банка России, органа банковского надзора и Агентства по страхованию вкладов.
3. Статистический анализ системы страхования частных вкладов на рынке банковских услуг в России показал, что увеличение суммы депозитов физических лиц в отечественных банках во многом обусловлено функционированием в России Системы страхования вкладов (ССВ), которая существует с 2004 г. Внедрение системы страхования частных вкладов привело к очевидному росту доверия к банкам со стороны населения.
Таким образом, введение ССВ способствовало формированию конкурентной рыночной среды на рынке вкладов, более равномерному распределению депозитов по банковской системе и, как следствие, вело к повышению ее устойчивости.
4. В России система страхования депозитов прошла относительно небольшой путь своего развития по сравнению с другими зарубежными странами, поэтому она требует совершенствования и постоянного поиска новых путей ее развития.
За годы работы АСВ стали видны как достоинства, так и проблемы института страхования вкладов. Положительным моментом стало то, что, как и предполагалось, страхование вкладов снизило для банков риски паники вкладчиков, а также увеличило доверие граждан к банкам и сам объем банковских сбережений. Достоинства АСВ — это, конечно, хорошо, но, как нам кажется, гораздо важнее разобраться с его проблемами, которых не так уж и мало.
В процессе исследования были выявлены следующие основные недостатки системы страхования частных вкладов в России:
- рост числа проблемных банков, а, следовательно, увеличение страховых выплат;
- темпы роста объемов вкладов в банковской системе, а, следовательно, и величина средств, направляемых на формирование страхового фонда значительно меньше темпов роста объемов страховых выплат;
- ограниченность средств Федерального Бюджета и Центрального Банка, которые могут быть направлены на цели страхования частных вкладов в России;
- низкая экономическая ответственность вкладчика за результаты принятых решений по максимизации доходов по вкладам;
- недостаточная информированность населения о том, что представляет собой система по страхованию вкладов.
Несмотря на существующие проблемы, тормозящие развитие российской системы страхования вкладов, у нее имеются перспективы развития.
5. Многолетний опыт большинства развитых, в экономическом плане, стран мира показал, что система страхования (гарантирования возврата) банковских депозитов представляет собой необходимый эффективный инструмент для решения целого комплекса макроэкономических и социальных задач.
В первую очередь, данная система позволяет своевременно предотвращать панику среди вкладчиков, тем самым обеспечивая стабильность функционирования банковской системы и значительно сокращая общественные затраты на преодоление неблагоприятных
последствий возможных кризисных ситуаций. Кроме вышеперечисленного, наличие системы страхования вкладов значительно повышает доверие населения к национальной банковской системе, тем самым, создавая предпосылки к благоприятному долгосрочному росту депозитов физических лиц.
6. По опыту зарубежных стран предложили направления развития системы страхования частных вкладов в России, в рамках которых целесообразно принять следующие нововведения, направленные на совершенствование российской системы страхования депозитов:
- изменение сроков и порядка выплаты страхового возмещения;
- улучшение информационной деятельности, усиление информационного и рекламного обеспечения мероприятий по привлечению средств населения;
- ужесточить наказание для руководителей банков за доведение банка до тяжёлого финансового положения, банкротства;
- урегулировать механизм страхования денежных средств юридических лиц, размещенных на счетах в банках;
- увеличить сумму страхового возмещения;
- изменить механизм страхования вкладов за счет введения дифференцированных взносов, учитывающих степень рискованности банковской политики, надежность банка;
- развитие финансовой грамотности граждан путем введения в образовательных учреждениях разных уровней дисциплины, изучающей основы экономики, банковского дела и законодательства в этой сфере;
- снижение негативных тенденций в развитии экономики и в банковском секторе, снижение инфляции, укрепление рубля, повышение благосостояния населения;
- осуществление мониторинга негативных факторов, а также формирование и реализация эффективной депозитной политики с их учетом;
- использование инноваций в области предоставления депозитных услуг банков, которые необходимо базировать на стратегической сегментации.
- постепенное распространение практики страхования депозитов на те подотчетные Банку России небанковские кредитные организации и некредитные финансовые организации, в перечень операций которых входит привлечение депозитов физических и юридических лиц;
- дальнейшее повышение максимальной суммы страхового возмещения по вкладам, привлекаемым банками;
- поэтапное введение страхования депозитов юридических лиц.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что необходимо обеспечить развитие системы страхования банковских вкладов в России для повышения уровня экономического развития и экономической безопасности страны.
Совершенствование системы обязательного страхования вкладов физических лиц, является важным направлением модернизации банковской системы.
Действенным решением является повышенный превентивный контроль надзорных органов и независимых аудиторских организаций в части контроля за деятельностью банков в условиях экономического кризиса, а также сокращение числа кредитных организаций, чье финансовое положение является потенциально ненадежным.
В результате можно сделать вывод о том, что цель исследования достигнута, задачи решены.
В перспективе предполагается изучение зарубежного опыта более подробно, предложение мероприятий по повышению эффективности системы страхования частных вкладов на территории Российской Федерации и оценки эффективности предложенных мер с помощью статистических методов исследования, с помощью опроса руководителей коммерческих банков и анкетировании клиентов.
Подобные работы
- СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ И ЕЕ РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ И ЕЕ РОЛЬ В
ЭКОНОМИКЕ
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 3900 р. Год сдачи: 2019 - СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ И ЕЕ РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4260 р. Год сдачи: 2017 - СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РФ
•
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - Система страхования банковских вкладов и их роль в экономике
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ И ЕЁ РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4255 р. Год сдачи: 2018 - Система страхования вкладов
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4250 р. Год сдачи: 2017 - Устойчивость системы страхования вкладов
Дипломные работы, ВКР, управленческий учет. Язык работы: Русский. Цена: 4325 р. Год сдачи: 2018 - Формирование депозитной политики коммерческого банка в условиях изменяющейся внешней среды
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017