СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РЫНКА ДОЛГОСРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ

В результате проведенного анализа экономического содержания понятия долгосрочного страхования жизни сделаны следующие выводы.
Под долгосрочным страхованием жизни понимается система экономических отношений, включающая совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств на материальное обеспечение граждан при наступлении определенных событий в их жизни.
Основные виды долгосрочного страхования жизни на российском рынке являются: по групповому страхованию жизни (страхование на случай смерти застрахованного) по индивидуальному страхованию жизни (страхование на случай смерти, накопительное страхование жизни, кредитное страхование жизни, индивидуальное пенсионное страхование, различные формы смешанного страхования жизни).
Наиболее популярной формой долгосрочного страхования жизни среди российских страхователей в настоящее время являются полисы смешанного страхования жизни.
В ходе исследования выделены особенности страхования жизни: договоры страхования составляются на длительный период, на суммы взносов начисляется доход, страхователь может досрочно прекратить договор страхования, чтобы сохранить сбережения граждан со стороны государства страховщикам предъявляется требования к уставному капиталу страховой компании, особому порядку формирования страховых резервов и т.д.
Современный российский рынок страхования жизни находится лишь на этапе зарождения. Основными причинами такого его состояния являются низкий уровень платежеспособности населения, низкая страховая культура, недоверие к финансовым институтам, и к страховщикам в частности, недостаточный уровень капитализации российских страховых компаний, несовершенство законодательной базы, особенно в части налогового законодательства, ненадлежащий контроль за компаниями со стороны государства, недостаточно развитая инфраструктура страхового рынка и низкий уровень развития рынков вложений.
В ходе исследования выявлены цели долгосрочного страхования жизни: обеспечение защиты семьи при утрате кормильца или дохода от умершего; обеспечение во время временной потери трудоспособности, проще говоря, инвалидности; полное
получение пенсии в старости; услуги по накоплению денежных средств для детей и их последующего обучения; накопление общих средств в личных целях (капиталовложение); гарантии по возврату кредитов (ипотечная страховка)
В результате проведенного анализа основных факторов, влияющих на развитие рынка долгосрочного страхования жизни в России сделаны следующие выводы
В настоящее время у крупных страховщиков России появляется серьезный интерес к рынку страхования жизни, объем которого сегодня, по оценкам «Объединенной финансовой группы», достигает 115 млн. долл. в год, а в будущем может расти на 45-60% в год. Сегодня к услугам российского потребителя имеется широкий выбор страховых продуктов в области долгосрочного страхования жизни.
На сегодняшний день главной преградой для полноценного страхования жизни является переход России к рыночной экономике. Это результат длительной инфляции, который коснулся всех сфер производства товаров и услуг. Плюс ко всему, жесткий налоговый прессинг мешает достижению в полном объеме всех поставленных государством целей. В связи с этим, многие налогоплательщики стали решать свои проблемы через страховые институты.
Для полноценного развития страхования жизни необходимы следующие факторы: возникновение желания у человека застраховать свою жизнь в экономических интересах, необходимо наличие страховых компаний, которые готовы предложить страховую защиту жизни клиента, налоговое и страховое законодательство должно воссоздать благоприятные условия для организации подобных страховых услуг, необходима хорошо продуманная государственная политика, в соответствии с которой будут выпущены указания по поводу временного размещения и использования страховой компанией страховых резервов клиента.
Оценивая роль ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в долгосрочном страховании жизни в России необходимо указать, что в регионах монополистом по продаже договоров долгосрочного страхования жизни является ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», унаследовавшее сбытовую сеть и традиции работы с населением по классическому страхованию жизни у Госстраха СССР. В столичном регионе доля ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» более 45 %.
Экономический интерес в заключении договора конкретного вида страхования жизни может возникнуть у конкретного страхователя только при наличии, как минимум, двух условий: если предлагаемые страховщиками варианты страхования жизни будут предусматривать меры, обеспечивающие защиту отсроченных страховых выплат по договорам от обесценения в условиях инфляции и если налоговое законодательство не будет ущемлять интересы страхователей.
В результате проведенного исследования сформулированы следующие предложения по повышению привлекательности условий долгосрочного страхования жизни на примере ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».
1. Со стороны государства:
- повышение доверия граждан к финансовым институтам;
- совершенствование налогового механизма;
- формирование платёжеспособного спроса населения;
- комплекс государственных мер, поддержки страховых компаний, занимающихся долгосрочным страхованием жизни (введение дополнительных налоговых льгот).
2. Со стороны ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»:
- развитие страхового портфеля долгосрочного страхования жизни за счет реализации программ дополнительного страхования пенсии;
- широкая рекламная кампания по продаже полисов по программе ритуального страхования «Марс»;
- дополнительное обучение консультантов по страхованию продаже полюсов по долгосрочному страхованию жизни;
- подготовка буклетов, разъясняющих преимущества долгосрочного страхования жизни перед иными видами инвестиций;
- создание единой федеральной горячей линии по вопросам долгосрочного страхования жизни.
Реализация данных направлений позволит привлекать инвестиции в сферу долгосрочного страхования жизни и снижать негативное влияние факторов на развитие рынка долгосрочного страхования жизни в России.

Купить