Тема: СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РЫНКА ДОЛГОСРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ

В странах с развитым рыночным хозяйством страхование является одним из наиболее важных, социально значимых, динамично развивающихся секторов экономики. Гарантируя гражданам и организациям защиту их имущественных интересов, оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Страхование оказывает существенное влияние и на укрепление финансов государства, не только освобождая бюджет от расходов, обусловленных возникновением чрезвычайных событий природного, техногенного или социального происхождения, но и являясь стабильным внутренним источником инвестиций в экономику аккумулируемых страховыми организациями средств.
Для современной России, при сложившейся повышенной степени уязвимости производственной и социальной сферы воздействию различных неблагоприятных факторов, приводящих к причинению вреда жизни и имуществу, когда неуверенность в своем будущем испытывает большинство населения страны, потенциальная роль страхования как механизма защиты имущественных и личных интересов физических и юридических лиц особенно велика.
Страхование в современных условиях - это развивающаяся отрасль экономики, опирающаяся на рынок, имеющий в России большое будущее. Основанием для такого прогноза является то, что во многих развитых странах мира страховые компании по своим размерам концентрируемого в них капитала стоят наравне с банками и являются важной отраслью финансового сектора экономики. В первую очередь это относится к страховым компаниям, осуществляющим страхование жизни. Сегодня рынок страхования жизни является стратегически приоритетным для многих компаний из числа лидеров страхования в России. Основные участники отечественного страхового рынка начали или начинают развивать страхование жизни, причем многие уже сегодня создают для этого специализированные дочерние компании.
Среди объективных предпосылок роста рынка страхования жизни в России стоит упомянуть проведение в нашей стране пенсионной реформы: как полагают аналитики, пенсионная реформа должна постепенно пробудить у граждан России интерес к организованным страховым сбережениям. Отметим также активно предпринимаемые на государственном уровне (и находящие отражение в реальных коммерческих проектах) инициативы по развитию ипотеки, которая немыслима без долгосрочного страхования жизни и трудоспособности. Эти и многие другие факторы уже сегодня оказывают стимулирующее влияние на развитие отечественного рынка страхования жизни и способствуют вытеснению «зарплатных схем» из портфелей всех серьезных страховщиков.
Широкие перспективы классического страхования жизни в России становятся предпосылкой серьезного научного исследования проблем российских страховщиков в страховании жизни, вопросов развития инвестиционной направленности и становления андеррайтинга в страховании жизни.
Отсутствие глубокой теоретической базы по страхованию жизни, а, следовательно, и слабая реализация практических подходов к решению проблем развития страхования жизни в России обусловливает необходимость разработки соответствующих рекомендаций и подтверждает актуальность выбранной темы исследования.
Степень разработанности проблемы. Важность развития страхования жизни определила то внимание, которое ей уделяется в научной литературе и практике. Российские ученые - К.Г. Воблый, В.Б. Гомелля, Э.Т. Кагаловская, В.В. Ковалев, Е.В. Коломин, М.Г. Лапуста, В.И. Лисин, Л.А. Орланюк-Малицкая, Л.И. Рейтман, Ю.Н. Тронин, К.Е. Турбина, Т.А. Федорова, Н.В. Хохлов, В.В. Шахов, Т.Ю. Юлдашев, Л.А. Юрченко, СЮ. Янова внесли большой вклад в развитие страхования как науки.
Объектом исследования является долгосрочное страхование жизни. Предметом исследования выступают особенности развития, проблемы и перспективы долгосрочного страхования жизни в России.
Цель работы - на основе исследования современных тенденций рынка долгосрочного страхования жизни в России разработать направления по повышению привлекательности условий долгосрочного страхования жизни.
Сформулированная выше цель обусловила необходимость решения следующих задач:
1. Раскрыть сущность, факторы и роль государства в развитии рынка долгосрочного страхования жизни в России.
2. Оценить страховые продукты по долгосрочному страхованию жизни ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».
3. Провести анализ различных систем страховых выплат, применяемых в страховании личностных, имущественных, финансовых рисков и гражданской ответственности.
4. Выработать рекомендации для исследуемой организации, которые позволят, ей повысить привлекательность страховых продуктов по долгосрочному страхованию жизни.
В работе использовались следующие методы научного исследования: анализа и синтеза, абстрактно-логический, экономико-математический, расчетный, сравнительный.
Структура работы: введение, три главы, заключение и список использованных источников.
Во введении обосновывается актуальность исследования современных тенденций рынка долгосрочного страхования жизни в России, определяются объект, предмет, цель, задача, совокупность методов, посредством которых данные задачи разрешаются. В первой главе раскрываются теоретические аспекты долгосрочного страхования жизни, определены основные понятия и особенности формирования рынка долгосрочного страхования. Во второй главе проведен анализ основных проблемы и перспектив развития рынка долгосрочного страхования в России. Выделены наиболее важные проблемы и представлены варианты их решения. В третьей главе раскрыто содержание социальной ответственности ООО «СК «РГС-Жизнь». В заключении подведены общие итоги по результатам проведенного исследования.
Купить

В результате проведенного анализа экономического содержания понятия долгосрочного страхования жизни сделаны следующие выводы.
Под долгосрочным страхованием жизни понимается система экономических отношений, включающая совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств на материальное обеспечение граждан при наступлении определенных событий в их жизни.
Основные виды долгосрочного страхования жизни на российском рынке являются: по групповому страхованию жизни (страхование на случай смерти застрахованного) по индивидуальному страхованию жизни (страхование на случай смерти, накопительное страхование жизни, кредитное страхование жизни, индивидуальное пенсионное страхование, различные формы смешанного страхования жизни).
Наиболее популярной формой долгосрочного страхования жизни среди российских страхователей в настоящее время являются полисы смешанного страхования жизни.
В ходе исследования выделены особенности страхования жизни: договоры страхования составляются на длительный период, на суммы взносов начисляется доход, страхователь может досрочно прекратить договор страхования, чтобы сохранить сбережения граждан со стороны государства страховщикам предъявляется требования к уставному капиталу страховой компании, особому порядку формирования страховых резервов и т.д.
Современный российский рынок страхования жизни находится лишь на этапе зарождения. Основными причинами такого его состояния являются низкий уровень платежеспособности населения, низкая страховая культура, недоверие к финансовым институтам, и к страховщикам в частности, недостаточный уровень капитализации российских страховых компаний, несовершенство законодательной базы, особенно в части налогового законодательства, ненадлежащий контроль за компаниями со стороны государства, недостаточно развитая инфраструктура страхового рынка и низкий уровень развития рынков вложений.
В ходе исследования выявлены цели долгосрочного страхования жизни: обеспечение защиты семьи при утрате кормильца или дохода от умершего; обеспечение во время временной потери трудоспособности, проще говоря, инвалидности; полное
получение пенсии в старости; услуги по накоплению денежных средств для детей и их последующего обучения; накопление общих средств в личных целях (капиталовложение); гарантии по возврату кредитов (ипотечная страховка)
В результате проведенного анализа основных факторов, влияющих на развитие рынка долгосрочного страхования жизни в России сделаны следующие выводы
В настоящее время у крупных страховщиков России появляется серьезный интерес к рынку страхования жизни, объем которого сегодня, по оценкам «Объединенной финансовой группы», достигает 115 млн. долл. в год, а в будущем может расти на 45-60% в год. Сегодня к услугам российского потребителя имеется широкий выбор страховых продуктов в области долгосрочного страхования жизни.
На сегодняшний день главной преградой для полноценного страхования жизни является переход России к рыночной экономике. Это результат длительной инфляции, который коснулся всех сфер производства товаров и услуг. Плюс ко всему, жесткий налоговый прессинг мешает достижению в полном объеме всех поставленных государством целей. В связи с этим, многие налогоплательщики стали решать свои проблемы через страховые институты.
Для полноценного развития страхования жизни необходимы следующие факторы: возникновение желания у человека застраховать свою жизнь в экономических интересах, необходимо наличие страховых компаний, которые готовы предложить страховую защиту жизни клиента, налоговое и страховое законодательство должно воссоздать благоприятные условия для организации подобных страховых услуг, необходима хорошо продуманная государственная политика, в соответствии с которой будут выпущены указания по поводу временного размещения и использования страховой компанией страховых резервов клиента.
Оценивая роль ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в долгосрочном страховании жизни в России необходимо указать, что в регионах монополистом по продаже договоров долгосрочного страхования жизни является ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», унаследовавшее сбытовую сеть и традиции работы с населением по классическому страхованию жизни у Госстраха СССР. В столичном регионе доля ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» более 45 %.
Экономический интерес в заключении договора конкретного вида страхования жизни может возникнуть у конкретного страхователя только при наличии, как минимум, двух условий: если предлагаемые страховщиками варианты страхования жизни будут предусматривать меры, обеспечивающие защиту отсроченных страховых выплат по договорам от обесценения в условиях инфляции и если налоговое законодательство не будет ущемлять интересы страхователей.
В результате проведенного исследования сформулированы следующие предложения по повышению привлекательности условий долгосрочного страхования жизни на примере ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».
1. Со стороны государства:
- повышение доверия граждан к финансовым институтам;
- совершенствование налогового механизма;
- формирование платёжеспособного спроса населения;
- комплекс государственных мер, поддержки страховых компаний, занимающихся долгосрочным страхованием жизни (введение дополнительных налоговых льгот).
2. Со стороны ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»:
- развитие страхового портфеля долгосрочного страхования жизни за счет реализации программ дополнительного страхования пенсии;
- широкая рекламная кампания по продаже полисов по программе ритуального страхования «Марс»;
- дополнительное обучение консультантов по страхованию продаже полюсов по долгосрочному страхованию жизни;
- подготовка буклетов, разъясняющих преимущества долгосрочного страхования жизни перед иными видами инвестиций;
- создание единой федеральной горячей линии по вопросам долгосрочного страхования жизни.
Реализация данных направлений позволит привлекать инвестиции в сферу долгосрочного страхования жизни и снижать негативное влияние факторов на развитие рынка долгосрочного страхования жизни в России.
Купить