Оценка, анализ и оптимизация автокредитования на примере деятельности коммерческого банка (Финансовый университет при Правительстве РФ (Канашский филиал))
|
Объект исследования - ПАО Сбербанк.
Проведен анализ финансовых показателей за 2022–2024 годы.
Есть приложения.
ВВЕДЕНИЕ 4
1.ОБЩИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТА И ЕГО УСЛОВИЙ 7
1.1. Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы 7
1.2. Нормативно-правовое регулирование автокредитования в России 11
1.3. Тенденции развития автокредитования в России 16
2. ДЕЙСТВУЮЩАЯ ПРАКТИКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ПАО СБЕРБАНК 22
2.1. Краткая характеристика организационно-экономической деятельности ПАО Сбербанк за 2022-2024 гг. 22
2.2. Характеристика продуктов по автокредитованию ПАО Сбербанк 36
2.3. Оценка и анализ показателей автокредитования ПАО Сбербанк за 2022-2024 гг. 41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 46
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 49
ПРИЛОЖЕНИЕ 52
Проведен анализ финансовых показателей за 2022–2024 годы.
Есть приложения.
ВВЕДЕНИЕ 4
1.ОБЩИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТА И ЕГО УСЛОВИЙ 7
1.1. Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы 7
1.2. Нормативно-правовое регулирование автокредитования в России 11
1.3. Тенденции развития автокредитования в России 16
2. ДЕЙСТВУЮЩАЯ ПРАКТИКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ПАО СБЕРБАНК 22
2.1. Краткая характеристика организационно-экономической деятельности ПАО Сбербанк за 2022-2024 гг. 22
2.2. Характеристика продуктов по автокредитованию ПАО Сбербанк 36
2.3. Оценка и анализ показателей автокредитования ПАО Сбербанк за 2022-2024 гг. 41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 46
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 49
ПРИЛОЖЕНИЕ 52
Автокредит представляет собой целевой займ, предоставляемый банком клиенту специально для покупки автомобиля. Автокредиты обеспечивают для банка стабильный источник дохода от процентов, комиссий и прочих сопутствующих платежей. Чем больше выданных кредитов, тем выше прибыль банка, особенно учитывая длительные сроки погашения кредита. Стимулируется спрос на автомобили, поддерживая таким образом отечественную автомобильную промышленность и малый бизнес, связанный с продажей транспортных средств.
Автокредиты привлекают большое количество клиентов, входя в состав самых популярных видов потребительских кредитов. Расширение базы потребителей даёт возможность предложить дополнительные продукты — страховки, депозиты, кредитные карты и другие банковские сервисы. Тем не менее рост объёмов автокредитования сопровождается рисками, связанными с колебаниями сложившейся на рынке экономической ситуации, изменениями макроэкономических факторов и нормативных требований. Нарушение условий кредитного договора может привести к серьезным последствиям как для заемщика, так и для кредитора.
В связи с этим изучение процессов и сущности автокредитования является довольно актуальной темой. Это также обусловлено развитым и динамично развивающимся рынком автокредитования в России, усилением конкуренции среди коммерческих банков, а также необходимостью повышения эффективности управления рисками и прибыльности данной услуги. В условиях нестабильной экономической ситуации важно не только выявить причины нарушения условий кредитного договора, но и оценить эффективность применяемых мер со стороны банков.
Экономисты-исследователи уделяют значительное внимание к вопросам, которые связаны c организацией и регулированием банковской деятельности, где тема оптимизации процессов автокредитования остаётся не до конца изученной. Это подчеркивает необходимость дальнейшего углубленного рассмотрения и разработки рекомендаций, направленных на повышение качества предоставляемых банком услуг.
Данный дипломный проект (работа) ставит перед собой следующие цели: изучить экономическую сущность автокредитования как продукта банковской системы, выявить его особенности и определить ключевые направления развития на основе анализа крупнейшего коммерческого банка российского финансового рынка — ПАО Сбербанк.
В задачи работы входит:
- определить экономическую сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы;
- изучить нормативно-правовое регулирование автокредитования в России;
- выявить тенденции развития автокредитования в России;
- дать краткую характеристику организационно-экономической деятельности ПАО Сбербанк за 2022-2024 гг.;
- охарактеризовать продукты по автокредитованию ПАО Сбербанк;
- оценить и проанализировать показатели автокредитования ПАО Сбербанк за 2022-2024 гг.
Объектом исследования являются процессы оценки, анализа и оптимизации автокредитования. Предметом исследования является российский банковский сектор с точки зрения предоставления автокредитов коммерческими банками.
Информационную базу исследования составили следующие источники: законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность, локальные нормативные акты ПАО Сбербанк, годовая отчетность ПАО Сбербанк за 2022-2024 гг.
Таким образом, данный дипломный проект призван способствовать практическому пониманию механизмов автокредитования и закрепить конкретные решения для повышения эффективности этой банковской операции.
Практическая значимость проведенного исследования заключается в способствовании практическому пониманию механизмов автокредитования и закреплении конкретных решений для повышения эффективности этой банковской операции.
Структурно дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Во введении излагаются актуальность темы, цели, задачи, объект и предмет исследования, а также основные элементы информационной базы и методологии исследования. Первая глава посвящена изучению экономической сущности автокредитования и его правовой базы. Вторая глава посвящена состоянию рынка автокредитования в России и описывает, как организован этот вид деятельности в ПАО Сбербанк. В ней содержится анализ состояния банковского автокредитования и оценка существующих показателей. В заключениях обобщены основные результаты исследования и намечены направления дальнейшего развития в этой области.
Автокредиты привлекают большое количество клиентов, входя в состав самых популярных видов потребительских кредитов. Расширение базы потребителей даёт возможность предложить дополнительные продукты — страховки, депозиты, кредитные карты и другие банковские сервисы. Тем не менее рост объёмов автокредитования сопровождается рисками, связанными с колебаниями сложившейся на рынке экономической ситуации, изменениями макроэкономических факторов и нормативных требований. Нарушение условий кредитного договора может привести к серьезным последствиям как для заемщика, так и для кредитора.
В связи с этим изучение процессов и сущности автокредитования является довольно актуальной темой. Это также обусловлено развитым и динамично развивающимся рынком автокредитования в России, усилением конкуренции среди коммерческих банков, а также необходимостью повышения эффективности управления рисками и прибыльности данной услуги. В условиях нестабильной экономической ситуации важно не только выявить причины нарушения условий кредитного договора, но и оценить эффективность применяемых мер со стороны банков.
Экономисты-исследователи уделяют значительное внимание к вопросам, которые связаны c организацией и регулированием банковской деятельности, где тема оптимизации процессов автокредитования остаётся не до конца изученной. Это подчеркивает необходимость дальнейшего углубленного рассмотрения и разработки рекомендаций, направленных на повышение качества предоставляемых банком услуг.
Данный дипломный проект (работа) ставит перед собой следующие цели: изучить экономическую сущность автокредитования как продукта банковской системы, выявить его особенности и определить ключевые направления развития на основе анализа крупнейшего коммерческого банка российского финансового рынка — ПАО Сбербанк.
В задачи работы входит:
- определить экономическую сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы;
- изучить нормативно-правовое регулирование автокредитования в России;
- выявить тенденции развития автокредитования в России;
- дать краткую характеристику организационно-экономической деятельности ПАО Сбербанк за 2022-2024 гг.;
- охарактеризовать продукты по автокредитованию ПАО Сбербанк;
- оценить и проанализировать показатели автокредитования ПАО Сбербанк за 2022-2024 гг.
Объектом исследования являются процессы оценки, анализа и оптимизации автокредитования. Предметом исследования является российский банковский сектор с точки зрения предоставления автокредитов коммерческими банками.
Информационную базу исследования составили следующие источники: законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность, локальные нормативные акты ПАО Сбербанк, годовая отчетность ПАО Сбербанк за 2022-2024 гг.
Таким образом, данный дипломный проект призван способствовать практическому пониманию механизмов автокредитования и закрепить конкретные решения для повышения эффективности этой банковской операции.
Практическая значимость проведенного исследования заключается в способствовании практическому пониманию механизмов автокредитования и закреплении конкретных решений для повышения эффективности этой банковской операции.
Структурно дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Во введении излагаются актуальность темы, цели, задачи, объект и предмет исследования, а также основные элементы информационной базы и методологии исследования. Первая глава посвящена изучению экономической сущности автокредитования и его правовой базы. Вторая глава посвящена состоянию рынка автокредитования в России и описывает, как организован этот вид деятельности в ПАО Сбербанк. В ней содержится анализ состояния банковского автокредитования и оценка существующих показателей. В заключениях обобщены основные результаты исследования и намечены направления дальнейшего развития в этой области.
Автокредитование является неотъемлемой частью современной банковской практики, играя важную роль в обеспечении доступности автотранспорта для граждан и стимулировании внутреннего потребления. Проведённое исследование позволило систематизировать основные характеристики и тенденции развития автокредитования в России на примере ПАО Сбербанк за период 2022–2024 годов.
Целевая форма кредита позволяет банкам регулировать распределение собственного капитала. Это предотвращает необоснованное расходование средств на цели, отличные от заявленной, даёт возможность заранее оценивать риски заемщика и позволяет банкам планировать будущее размещение капитала, распределяя ресурсы на перспективные направления бизнеса. Для успешного использования автокредита необходимо детально оценивать свои финансовые возможности и выбирать условия, соответствующие индивидуальным потребностям и жизненной ситуации.
Нормативно-правовое регулирование автокредитования направлено на обеспечение безопасности и устойчивости банковской системы, защиту прав заемщиков и предотвращение недобросовестных практик. Соблюдение этих норм позволяет банкам эффективно функционировать, предлагать качественные услуги населению, способствовать развитию автомобильного рынка и повышению качества жизни граждан.
Статьи 807–821 Гражданского кодекса определяют права и обязанности сторон договора автокредита, порядок выдачи и возврата средств, а также последствия нарушения условий договора. Федеральный закон № 395-ФЗ разрешает банкам выдавать кредиты на определённых условиях, включая автокредиты. Закон № 2300-1 гарантирует предоставление полной информации о кредите, запрет на навязывание услуг и судебную защиту в случае нарушений. В своём сегменте Сбербанк сохранил лидирующие позиции благодаря высокому качеству обслуживания, низкому уровню просрочки и вниманию к потребностям клиентов.
Банк добился огромной прибыли. Анализ ключевых показателей свидетельствует о динамичном развитии, для которого характерен высокий темпо роста. Банк продемонстрировал значительный прирост активов — на 24,9% в 2023 году и 16,3% в 2024 году. Важнейшей составляющей активов остаются кредиты и авансы клиентам, отражающие способность банка эффективно привлекать ресурсы и удовлетворять потребности рынка кредитования
Финансовое положение банка стабильно укрепляется благодаря положительной динамике доходности, превышающей темпы увеличения затрат. Это обеспечивает формирование прочной базы капитала и поддержание высокого уровня ликвидности. Наращивание обязательств произошло преимущественно за счёт привлечения средств от частных и корпоративных вкладчиков, при одновременном снижении объёмов привлечённых долговых инструментов..
Качественное управление рисками и строгие критерии отбора заемщиков помогли банку избежать серьезных потерь, сохранив низкие показатели просрочки платежей.
Основные достижения:
- выручка и прибыль: Показатели выручки и чистой прибыли достигли рекордных отметок, подчеркивая высокую эффективность бизнес-модели и эффективное управление рисками;
- клиенты и лояльность: Количество активных клиентов увеличилось, а уровень удовлетворённости остаётся на высоком уровне благодаря современным цифровым технологиям и качественному обслуживанию;
- диверсификация продуктов: Банк расширил линейку финансовых услуг, предложив клиентам дополнительные инвестиционные и депозитные продукты;
- международное сотрудничество: Несмотря на ограничения санкций, Сбербанк успешно укрепляет партнёрские отношения с международными организациями и странами Евразийского региона.
Введение обязательных процедур проверки автомобиля и договора купли-продажи предотвращает возникновение споров и претензий. Пакеты технического обслуживания, страхование и помощь на дорогах усиливают привлекательность автокредитов и облегчают жизнь владельцев автомобилей. Использование прозрачной и надежной системы оценки кредитоспособности клиентов позволяет банку минимизировать убытки и обеспечивать высокий уровень обслуживания. В будущем потребуется дальнейшая модернизация программ кредитования, направленная на поддержание роста и укрепления позиций банка на рынке.
Целевая форма кредита позволяет банкам регулировать распределение собственного капитала. Это предотвращает необоснованное расходование средств на цели, отличные от заявленной, даёт возможность заранее оценивать риски заемщика и позволяет банкам планировать будущее размещение капитала, распределяя ресурсы на перспективные направления бизнеса. Для успешного использования автокредита необходимо детально оценивать свои финансовые возможности и выбирать условия, соответствующие индивидуальным потребностям и жизненной ситуации.
Нормативно-правовое регулирование автокредитования направлено на обеспечение безопасности и устойчивости банковской системы, защиту прав заемщиков и предотвращение недобросовестных практик. Соблюдение этих норм позволяет банкам эффективно функционировать, предлагать качественные услуги населению, способствовать развитию автомобильного рынка и повышению качества жизни граждан.
Статьи 807–821 Гражданского кодекса определяют права и обязанности сторон договора автокредита, порядок выдачи и возврата средств, а также последствия нарушения условий договора. Федеральный закон № 395-ФЗ разрешает банкам выдавать кредиты на определённых условиях, включая автокредиты. Закон № 2300-1 гарантирует предоставление полной информации о кредите, запрет на навязывание услуг и судебную защиту в случае нарушений. В своём сегменте Сбербанк сохранил лидирующие позиции благодаря высокому качеству обслуживания, низкому уровню просрочки и вниманию к потребностям клиентов.
Банк добился огромной прибыли. Анализ ключевых показателей свидетельствует о динамичном развитии, для которого характерен высокий темпо роста. Банк продемонстрировал значительный прирост активов — на 24,9% в 2023 году и 16,3% в 2024 году. Важнейшей составляющей активов остаются кредиты и авансы клиентам, отражающие способность банка эффективно привлекать ресурсы и удовлетворять потребности рынка кредитования
Финансовое положение банка стабильно укрепляется благодаря положительной динамике доходности, превышающей темпы увеличения затрат. Это обеспечивает формирование прочной базы капитала и поддержание высокого уровня ликвидности. Наращивание обязательств произошло преимущественно за счёт привлечения средств от частных и корпоративных вкладчиков, при одновременном снижении объёмов привлечённых долговых инструментов..
Качественное управление рисками и строгие критерии отбора заемщиков помогли банку избежать серьезных потерь, сохранив низкие показатели просрочки платежей.
Основные достижения:
- выручка и прибыль: Показатели выручки и чистой прибыли достигли рекордных отметок, подчеркивая высокую эффективность бизнес-модели и эффективное управление рисками;
- клиенты и лояльность: Количество активных клиентов увеличилось, а уровень удовлетворённости остаётся на высоком уровне благодаря современным цифровым технологиям и качественному обслуживанию;
- диверсификация продуктов: Банк расширил линейку финансовых услуг, предложив клиентам дополнительные инвестиционные и депозитные продукты;
- международное сотрудничество: Несмотря на ограничения санкций, Сбербанк успешно укрепляет партнёрские отношения с международными организациями и странами Евразийского региона.
Введение обязательных процедур проверки автомобиля и договора купли-продажи предотвращает возникновение споров и претензий. Пакеты технического обслуживания, страхование и помощь на дорогах усиливают привлекательность автокредитов и облегчают жизнь владельцев автомобилей. Использование прозрачной и надежной системы оценки кредитоспособности клиентов позволяет банку минимизировать убытки и обеспечивать высокий уровень обслуживания. В будущем потребуется дальнейшая модернизация программ кредитования, направленная на поддержание роста и укрепления позиций банка на рынке.