Оценка перспектив развития коллекторской деятельности в России и за рубежом

Вслед за бумом потребительского кредитования, как его логичное продолжение, возникла и проблема не возврата кредитов. Это вполне естественно, особенно если учесть, что культура жизни в долг у нас только начинает формироваться. А если появилась проблема, то, соответственно, появляются и структуры, которые готовы такие проблемы разрешать.
Последствие возникновения кредитного риска - просроченная задолженность - является объектом деятельности таких организаций-субъектов инфраструктуры кредитования, как коллекторские агентства.
Коллекторство - относительно новый вид бизнеса для России, ориентирующийся пока что только на потребительское кредитование. Сегодня российские банки прибегают к помощи коллекторских агентств только в случаях, когда просроченная задолженность уже получила статус безнадежной. Однако уже в краткосрочной перспективе деятельность агентств значительно расширится по масштабу и качеству. Например, в мировой практике услугами коллекторских агентств банки пользуются уже на начальной стадии возникновения задолженности. Связано это с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание необходимых условий для коллекторства.
Коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Кроме того, коллекторство во всем мире не ограничивается только потребительским кредитованием - кредиты, выданные юридическим лицам, тоже имеют вероятность оказаться просроченными, а значит, представляют интерес для коллекторов.
Экономический способ решения проблемы задолженности состоит в том, что процент возможного не возврата кредитов учитывается при определении стоимости банковского продукта, по сути, включается в нее. Однако в современных условиях жесткой конкуренции в сфере розничного кредитования банки не могут себе позволить устанавливать высокую процентную ставку по кредиту.
Таким образом, коллекторская деятельность на современном этапе развития экономики России приобретает самостоятельное значение, начинает развиваться и усложняться. Цивилизованная эволюция коллекторства в рамках конкурентного рынка является необходимым условием существования современной финансово-кредитной системы.
Коллекторский подход к взысканию задолженностей не ограничен применением только собственно юридических средств (судебные приказы, иск, исполнительное производство), но охватывает и психологические способы воздействия, прежде всего, на досудебной стадии. Также коллекторский подход предполагает большую стандартизацию деятельности, которая делает наличие специальных юридических познаний у работников не обязательным.
Перспективы развития рынка коллекторских услуг в России можно определить следующими основными направлениями:
- появление и рост коллекторских агентств;
- постепенная унификация и сближение технологий работы коллекторских организаций;
- появление специального нормативного регулирования коллекторской деятельности.
На сегодняшний же день можно говорить о том, что появление коллекторской деятельности обречено на первоначальном этапе на законодательный вакуум. Регулирование осуществляется общими нормативными правовыми актами, устанавливающими гражданско-правовую ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств, уголовное и административное законодательство регулирует ситуации в которых каждая из сторон может действовать с существенным нарушением законодательства и последствия таких нарушений, специальное корпоративное законодательство регулирует деятельность предпринимательских структур, в том числе специализированных, таких как банки.
Деятельность коллекторских агентств, несомненно, столкнется с большим количеством всевозможных ограничений и запретов, нельзя сбрасывать со счетов и возможные административные процедуры в виде лицензирования и (или) сертификации подобных услуг.
Однако, несмотря на то, что многие считают рынок коллекторских услуг неперспективным, а взыскание потребительских долгов - занятием трудоемким, затратным по времени и малоприбыльным, подобный вид деятельности заслуживает своей ниши на рынке около финансово-юридических услуг. При желании и в этой деятельности можно найти элементы творчества, присущие юридической практике, и заставить её приносить прибыль.
В заключении можно сказать, что закон о коллекторах предусматривает ответственность, как самих коллекторов, так и самого коллекторского агентства. В данном случае, ответственность данных категорий выражается в административной ответственности, так и в гражданской. Так же для коллектора может наступить и уголовная ответственность, если коллектор причинил вред здоровью или серьезный ущерб имуществу должника. На данном этапе, возникает вопрос о привлечении сотрудника коллекторского агентства к уголовной ответственности, если последнее работает без регистрации в специальном государственном реестре. Так же предлагается внести изменения, по поводу передачи третьим лицам, то есть коллекторам, которые не зарегистрированы в государственном реестре юридических лиц, конфиденциальной информации о должнике. На данный момент, в специальном законе о коллекторах нет ответственности, предусмотренной к должникам, за нарушение данного закона. В связи с этим, необходимо дополнить данное предложение в специальный закон.
После принятия закона о коллекторах, существуют проблемы, связанные с коллекторской деятельностью. Проблемы существуют в первую очередь с нелегальными коллекторскими агентствами, которые продолжают работать с взысканием просроченной задолженности. Так же существует проблема, с конфиденциальностью информации, связанной с должником. Необходимо закрепить в нормативных актах, регулирующих банковскую и коллекторскую деятельность, нормы, запрещающие без разрешения гражданина сообщать личные данные о себе, третьим лица, в первую очередь, коллекторским агентствам, которые не зарегистрированы в реестре. Так же необходимо проработать ответственность «серых» коллекторов, включить их в УК РФ. Это связано с тем, что существующая норма в КоАП РФ ст. 14.57 «Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» предусматривает ответственность таких коллекторских агентств, но с анализом судебной практики по данной статье, можно отметить, что суд назначает наказание, как правило, в виде штрафа. В связи с этим, такой вид ответственности не подталкивает коллекторские агентства зарегистрироваться в государственном реестре. На основании вышеизложенного, необходимо закрепить норму в УК РФ, регулирующую ответственность «серых» коллекторов, а так же закрепить уголовную ответственность за нарушения в деятельности коллекторского агентства. С ответственностью коллектора, так же закрепить в законе о коллекторах и ответственность должника, за неисполнение своих обязанностей, перед коллекторским агентством.


Купить