РАЗВИТИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ ДЕПОЗИТОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)
|
АННОТАЦИЯ 4
ВВЕДЕНИЕ 4
1 Теоретические аспекты депозитной деятельности коммерческого банка 6
1.1 Понятие депозитов и характеристика структуры банковских ресурсов 6
Е2 Нормативное регулирование депозитной деятельности коммерческих банков в
Российской Федерации 12
1.3 Роль депозитной политики в деятельности коммерческого банка 20
2 Состояние и развитие рынка банковских депозитов 26
2.1 Современные тенденции на российском рынке банковских депозитов 26
2.2 Зарубежный опыт проведения депозитных операций 35
2.3 Проблемы на российском рынке депозитов и пути их решения 39
3 Организация работы депозитных операций коммерческого банка на примере ПАО
«Сбербанк России» 45
3.1 Краткая характеристика и направления деятельности ПАО «Сбербанк России» 45
3.2 Виды и структура депозитов, предлагаемых физическим лицам ПАО «Сбербанк
России» 48
3.3 Развитие депозитных операций для физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
ЛИТЕРАТУРА 71
ПРИЛОЖЕНИЕ А Договор вклада ПАО «Сбербанк России» 75
ПРИЛОЖЕНИЕ Б Рейтинг кредитных учреждений по объему депозитных операций 78
ПРИЛОЖЕНИЕ В Сберегательный сертификат ПАО «Сбербанк России» 80
ВВЕДЕНИЕ 4
1 Теоретические аспекты депозитной деятельности коммерческого банка 6
1.1 Понятие депозитов и характеристика структуры банковских ресурсов 6
Е2 Нормативное регулирование депозитной деятельности коммерческих банков в
Российской Федерации 12
1.3 Роль депозитной политики в деятельности коммерческого банка 20
2 Состояние и развитие рынка банковских депозитов 26
2.1 Современные тенденции на российском рынке банковских депозитов 26
2.2 Зарубежный опыт проведения депозитных операций 35
2.3 Проблемы на российском рынке депозитов и пути их решения 39
3 Организация работы депозитных операций коммерческого банка на примере ПАО
«Сбербанк России» 45
3.1 Краткая характеристика и направления деятельности ПАО «Сбербанк России» 45
3.2 Виды и структура депозитов, предлагаемых физическим лицам ПАО «Сбербанк
России» 48
3.3 Развитие депозитных операций для физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
ЛИТЕРАТУРА 71
ПРИЛОЖЕНИЕ А Договор вклада ПАО «Сбербанк России» 75
ПРИЛОЖЕНИЕ Б Рейтинг кредитных учреждений по объему депозитных операций 78
ПРИЛОЖЕНИЕ В Сберегательный сертификат ПАО «Сбербанк России» 80
За последние два десятилетия структура банковской системы страны значительно изменилась в связи с экономическими и социальными изменениями в обществе. На смену государственным банкам пришли коммерческие банки с разветвленной сетью во главе с Центральным банком Российской Федерации. Большую роль в развитии банковской системы играет усиливающаяся конкуренция на рынке банковских услуг.
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.
Важнейшей составляющей банковской политики является ресурсная база, состоящая из собственного капитала и привлеченных на возвратной основе денежных средств. Денежные средства, привлекаемые во вклады, коммерческие банки инвестируют в экономику. На размещенные в банке сбережения вкладчик получает вознаграждение. Привлечение денежных средств во вклады является важнейшей частью депозитной политики коммерческих банков.
Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.
Депозитная политика банка определяет виды депозитов, предельные сроки хранения, основные нормы и правила работы персонала банка по совершению депозитных операций.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена как значительным повышением роли депозитов в обеспечении устойчивости коммерческого банка, так и необходимостью комплексных исследований особенностей депозитов коммерческого банка во взаимоотношениях с клиентами.
Ц,елью работы является выработка рекомендаций по введению, внедрению инноваций по организации депозитной деятельности в ПАО «Сбербанк России».
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
1. Рассмотреть теоретические аспекты депозитной деятельности коммерческого банка - понятие депозитов и характеристика структуры банковских ресурсов, нормативное регулирование депозитной деятельности коммерческого банка, в т.ч. Агентство по страхованию вкладов, а также депозитную политика коммерческого банка;
2. Исследовать состояние и развитие рынка банковских депозитов на российском и зарубежном рынке, выявить проблемы и пути их решения;
3. Исследовать организацию работы депозитных операций коммерческого банка на примере ПАО «Сбербанк России».
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является Публичное акционерное общество «Сбербанк России».
Исследование проводилось на основании открытых данных о деятельности ПАО «Сбербанк России», анализ проводился за период 2012-2017 гг.
Методы исследования - анализ теоретических источников по проблеме исследования, а так же методы: анализа, сравнения, статистики, и иные теоретические и методологические, информационные методы.
В первой главе рассмотрено понятие депозитов и характеристика структуры банковских ресурсов, нормативное регулирование депозитной деятельности коммерческого банка в Российской Федерации, в том числе агентство по страхованию вкладов, а также роль депозитной политики коммерческого банка.
Вторая глава посвящена исследованию современных тенденций на российском и зарубежном рынке банковских депозитов, а также проблем и путей их решения.
Третья глава включает краткую характеристику и направления деятельности ПАО «Сбербанк России», анализ видов и структуры депозитов, предлагаемых физическим лицам ПАО «Сбербанк России», а также инновации ПАО «Сбербанк России» относительно депозитных операций.
Информационной базой послужили данные финансовой отчетности и внутренние положения ПАО «Сбербанк России».
При написании данной работы были использованы научная и учебно-методическая литература, статьи в периодических изданиях, нормативно-законодательные акты Российской Федерации.
Основными источниками, раскрывающими теоретические основы банковского дела, явились работы Жукова Е.Ф., Белоглазовой Г.Н., Ивасенко А.Г., Лаврушина О.И. В данных источниках детально рассмотрены основные понятия, принципы и методы банковской деятельности, специфика становления и развития современной банковской системы обслуживания клиентов в условиях формирования рыночных отношений.
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.
Важнейшей составляющей банковской политики является ресурсная база, состоящая из собственного капитала и привлеченных на возвратной основе денежных средств. Денежные средства, привлекаемые во вклады, коммерческие банки инвестируют в экономику. На размещенные в банке сбережения вкладчик получает вознаграждение. Привлечение денежных средств во вклады является важнейшей частью депозитной политики коммерческих банков.
Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.
Депозитная политика банка определяет виды депозитов, предельные сроки хранения, основные нормы и правила работы персонала банка по совершению депозитных операций.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена как значительным повышением роли депозитов в обеспечении устойчивости коммерческого банка, так и необходимостью комплексных исследований особенностей депозитов коммерческого банка во взаимоотношениях с клиентами.
Ц,елью работы является выработка рекомендаций по введению, внедрению инноваций по организации депозитной деятельности в ПАО «Сбербанк России».
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
1. Рассмотреть теоретические аспекты депозитной деятельности коммерческого банка - понятие депозитов и характеристика структуры банковских ресурсов, нормативное регулирование депозитной деятельности коммерческого банка, в т.ч. Агентство по страхованию вкладов, а также депозитную политика коммерческого банка;
2. Исследовать состояние и развитие рынка банковских депозитов на российском и зарубежном рынке, выявить проблемы и пути их решения;
3. Исследовать организацию работы депозитных операций коммерческого банка на примере ПАО «Сбербанк России».
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является Публичное акционерное общество «Сбербанк России».
Исследование проводилось на основании открытых данных о деятельности ПАО «Сбербанк России», анализ проводился за период 2012-2017 гг.
Методы исследования - анализ теоретических источников по проблеме исследования, а так же методы: анализа, сравнения, статистики, и иные теоретические и методологические, информационные методы.
В первой главе рассмотрено понятие депозитов и характеристика структуры банковских ресурсов, нормативное регулирование депозитной деятельности коммерческого банка в Российской Федерации, в том числе агентство по страхованию вкладов, а также роль депозитной политики коммерческого банка.
Вторая глава посвящена исследованию современных тенденций на российском и зарубежном рынке банковских депозитов, а также проблем и путей их решения.
Третья глава включает краткую характеристику и направления деятельности ПАО «Сбербанк России», анализ видов и структуры депозитов, предлагаемых физическим лицам ПАО «Сбербанк России», а также инновации ПАО «Сбербанк России» относительно депозитных операций.
Информационной базой послужили данные финансовой отчетности и внутренние положения ПАО «Сбербанк России».
При написании данной работы были использованы научная и учебно-методическая литература, статьи в периодических изданиях, нормативно-законодательные акты Российской Федерации.
Основными источниками, раскрывающими теоретические основы банковского дела, явились работы Жукова Е.Ф., Белоглазовой Г.Н., Ивасенко А.Г., Лаврушина О.И. В данных источниках детально рассмотрены основные понятия, принципы и методы банковской деятельности, специфика становления и развития современной банковской системы обслуживания клиентов в условиях формирования рыночных отношений.
В заключение проведенного исследования сделаем основные выводы:
Е Первая глава была посвящена исследованию понятия депозитов и характеристике структуры банковских ресурсов, нормативному регулированию депозитной деятельности коммерческого банка, в том числе агентству по страхованию вкладов, а также депозитной политике коммерческого банка.
Для того, чтобы осуществлять свою деятельность, банкам коммерческого типа необходимо иметь определенные ресурсы в своем распоряжении. Пассивные операции, которые являются основой для формирования ресурсной базы коммерческих банков, выполняют первичную, а также определяющую роль в отношении активов. Коммерческие банки имеют возможность проводить активные кредитные и иные операции в пределах, определяемых собственными и привлеченными источниками денежных средств. Специфика банков как разновидности коммерческого предприятия заключается в том, что большая часть его ресурсов образуется не за счет собственных средств, а за счет заемных.
Ресурсы коммерческого банка представлены собственным капиталом и привлеченными на возвратной основе денежными средствами физических и юридических лиц, сформированными банком в ходе осуществления пассивных операций, совокупность которых необходима для осуществления активных операций.
Среди привлеченных средств по способу их аккумуляции выделяют депозиты и прочие привлеченные средства. Депозиты - это денежные средства юридических и физических лиц, привлеченные в результате проведения банком операций по открытию и ведению счетов клиентов, приема вкладов (депозитов), выпуска собственных ценных бумаг в виде долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций). Прочие привлеченные средства носят характер займов, так как приобретаются банком по его собственной инициативе, в основном на межбанковском рынке (реже у Центрального банка РФ).
Основными нормативными актами, регулирующие депозитные операции являются Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации».
Важным элементом регулирования депозитных операций выступает Агенство по страхованию вкладов. Агентство создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство:
- осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;
- ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;
- контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;
- управляет средствами фонда страхования вкладов.
Под депозитной политикой понимают особые меры, направленные банком на привлечение свободных денежных ресурсов физических и юридических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.
Основной целью депозитной политики является разработка такого баланса, при котором привлечение денежных средств в достаточном объеме с минимальными затратами создаст условия для положительной разницы между процентными доходами банка и процентными выплатами. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависит как от компетентности руководства коммерческого банка, так и от уровня квалификации персонала банка по совершению депозитных операций.
2. Во второй главе исследованы современные тенденции на российском и зарубежном рынке банковских депозитов, а также проблемы и пути их решения.
В январе 2018 года средневзвешенная ставка по рублёвым вкладам в российских банках составила 6,66% (данные условия действовали для физических лиц, готовых сделать вклад на срок более 12 месяцев). В докризисный период доходность депозитов достигала столь низкого уровня лишь в октябре 2011 года.
На рынке банковских инструментов можно выделить две основные тенденции. Во- первых, происходит перераспределение краткосрочных депозитов в долгосрочные. Если в ноябре 2014 года рост краткосрочного депозитного портфеля физических лиц превышал темпы увеличения портфеля долгосрочных депозитов, то уже месяц спустя ситуация изменилась. В декабре 2014 года был зафиксирован рост портфеля долгосрочных инструментов при снижении объема краткосрочного портфеля.
Тенденция перераспределения вложений из краткосрочных инструментов в долгосрочные сохраняется до сих пор. В январе 2018 года был зафиксирован рост портфеля физических лиц со сроком работы от года на 17,7% годовых. При этом объём депозитов со сроком работы до года за аналогичный период сократился на 0,9%.
Во-вторых, россияне постепенно теряют интерес к депозиту как средству для работы с капиталом. Это связано, с одной стороны, с сокращением реальных доходов населения - у людей зачастую нет возможности делать сбережения ни в банке, ни в инвестиционной компании. С другой стороны, очевидно снижение привлекательности самого инструмента.
По прогнозам аналитиков, доходность банковских вкладов продолжит сокращаться, поскольку регулятором выбран курс на снижение ключевой ставки. По итогам второй декады марта 2018 года соответствующая ставка достигла исторического минимума - 6,66%. Кроме того, существенно снизить привлекательность вкладов способно возможное введение подоходного налога на прибыль, полученную от работы с депозитами. Данная инициатива была озвучена Министерством финансов России.
Отметим, существенное сокращение портфеля депозитов физических лиц на фоне снижения ключевой ставки наблюдалось в государствах, экономика которых по ряду признаков схожа с российской. Так, с 2014 по 2017 годы на фоне роста инфляции и девальвации национальных валют по отношению к доллару, регуляторы Бразилии и Колумбии прибегли к заметному увеличению ключевой ставки с её последующим многоэтапным снижением. Аналогичная тенденция падения интереса к депозитам на фоне снижения ключевой ставки наблюдалась также в Австралии. Там по итогам 2017 года ключевая ставка оказалась даже ниже уровня инфляции, на фоне чего инвестиционная привлекательность депозитов вызывает вопросы у населения .
В ходе анализа банковского сектора и конкретных коммерческих банков были выявлены следующие основные проблемы, связанные с привлечением средств физических лиц:
- инициатива размещения средств исходит непосредственно от самих вкладчиков, при этом сам банк имеет слабый контроль над объемом депозитных операций;
- подверженность населения воздействию разнообразных факторов - политических, экономических, психологических, которые повышают риск быстрого оттока средств и потери ликвидности банками;
- мошенничество;
- асимметричная информированность клиентов о банковских рисках;
- невысокий уровень грамотности и знания населения относительно банковских продуктов;
- отсутствие страховых гарантий по большинству предложений;
- не все банки на российском рынке предоставляют полный спектр услуг по привлечению денежных средств населения.
Решение выявленных проблем будет способствовать росту привлеченных банками денежных средств клиентов - физических лиц, улучшению конкурентных позиций российских банков, качества обслуживания предоставляемых ими услуг.
3. В третьей главе выпускной квалификационной работы дается краткая характеристика и направления деятельности ПАО «Сбербанк России», анализ видов и структуры депозитов, предлагаемых физическим лицам ПАО «Сбербанк России», а также инновации данного банка относительно депозитных операций.
В 2018 г. ПАО «Сбербанк России» открывает физическим лицам следующие депозитные счета как в рублях, так и в иностранной валюте: срочные вклады, накопительные валютные вклады, вклады до востребования. Перечень предлагаемых вкладов ПАО «Сбербанк России» представлен на главной странице официального сайта банка.
Однако в связи с сложившимися тенденциями с сфере депозитных операций в России Банку необходимо обновить линейку вкладов для большей ориентированности его на привлечение новых вкладчиков и удержание существующих.
Так для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Сбербанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Данный способ выплаты процентов целесообразнее всего использовать для вкладов с базовым сроком не более 1 года, поскольку при более длительном хранении средств банку придется сразу выплатить большие суммы процентов, что значительно увеличит процентные расходы на данный момент времени и может носить рисковый характер.
Также в рамках выпускной квалификационной работы предложены два новых продукта - вклад «Копим вместе» и депозит «Материнский капитал».
Также необходимо отметить, что условия по продуктам практически во всех банках одинаковые, поэтому одним из основных критериев при выборе банка является его клиентоориентированная политика. Следовательно, главным в процессе является сам подход к клиенту, которому важно понимать, что он не просто получает обслуживание, но и решает все свои финансовые потребности максимально комфортно и выгодно. Поняв эффективность взаимодействия с банком, клиент становится лояльным.
Такими образом, все задачи исследования решены и цель выпускной квалификационной работы достигнута - проанализированы инноваций на российском рынке банковских депозитов для физических лиц (на примере ПАО «Сбербанк России»),
Е Первая глава была посвящена исследованию понятия депозитов и характеристике структуры банковских ресурсов, нормативному регулированию депозитной деятельности коммерческого банка, в том числе агентству по страхованию вкладов, а также депозитной политике коммерческого банка.
Для того, чтобы осуществлять свою деятельность, банкам коммерческого типа необходимо иметь определенные ресурсы в своем распоряжении. Пассивные операции, которые являются основой для формирования ресурсной базы коммерческих банков, выполняют первичную, а также определяющую роль в отношении активов. Коммерческие банки имеют возможность проводить активные кредитные и иные операции в пределах, определяемых собственными и привлеченными источниками денежных средств. Специфика банков как разновидности коммерческого предприятия заключается в том, что большая часть его ресурсов образуется не за счет собственных средств, а за счет заемных.
Ресурсы коммерческого банка представлены собственным капиталом и привлеченными на возвратной основе денежными средствами физических и юридических лиц, сформированными банком в ходе осуществления пассивных операций, совокупность которых необходима для осуществления активных операций.
Среди привлеченных средств по способу их аккумуляции выделяют депозиты и прочие привлеченные средства. Депозиты - это денежные средства юридических и физических лиц, привлеченные в результате проведения банком операций по открытию и ведению счетов клиентов, приема вкладов (депозитов), выпуска собственных ценных бумаг в виде долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций). Прочие привлеченные средства носят характер займов, так как приобретаются банком по его собственной инициативе, в основном на межбанковском рынке (реже у Центрального банка РФ).
Основными нормативными актами, регулирующие депозитные операции являются Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации».
Важным элементом регулирования депозитных операций выступает Агенство по страхованию вкладов. Агентство создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство:
- осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;
- ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;
- контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;
- управляет средствами фонда страхования вкладов.
Под депозитной политикой понимают особые меры, направленные банком на привлечение свободных денежных ресурсов физических и юридических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.
Основной целью депозитной политики является разработка такого баланса, при котором привлечение денежных средств в достаточном объеме с минимальными затратами создаст условия для положительной разницы между процентными доходами банка и процентными выплатами. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависит как от компетентности руководства коммерческого банка, так и от уровня квалификации персонала банка по совершению депозитных операций.
2. Во второй главе исследованы современные тенденции на российском и зарубежном рынке банковских депозитов, а также проблемы и пути их решения.
В январе 2018 года средневзвешенная ставка по рублёвым вкладам в российских банках составила 6,66% (данные условия действовали для физических лиц, готовых сделать вклад на срок более 12 месяцев). В докризисный период доходность депозитов достигала столь низкого уровня лишь в октябре 2011 года.
На рынке банковских инструментов можно выделить две основные тенденции. Во- первых, происходит перераспределение краткосрочных депозитов в долгосрочные. Если в ноябре 2014 года рост краткосрочного депозитного портфеля физических лиц превышал темпы увеличения портфеля долгосрочных депозитов, то уже месяц спустя ситуация изменилась. В декабре 2014 года был зафиксирован рост портфеля долгосрочных инструментов при снижении объема краткосрочного портфеля.
Тенденция перераспределения вложений из краткосрочных инструментов в долгосрочные сохраняется до сих пор. В январе 2018 года был зафиксирован рост портфеля физических лиц со сроком работы от года на 17,7% годовых. При этом объём депозитов со сроком работы до года за аналогичный период сократился на 0,9%.
Во-вторых, россияне постепенно теряют интерес к депозиту как средству для работы с капиталом. Это связано, с одной стороны, с сокращением реальных доходов населения - у людей зачастую нет возможности делать сбережения ни в банке, ни в инвестиционной компании. С другой стороны, очевидно снижение привлекательности самого инструмента.
По прогнозам аналитиков, доходность банковских вкладов продолжит сокращаться, поскольку регулятором выбран курс на снижение ключевой ставки. По итогам второй декады марта 2018 года соответствующая ставка достигла исторического минимума - 6,66%. Кроме того, существенно снизить привлекательность вкладов способно возможное введение подоходного налога на прибыль, полученную от работы с депозитами. Данная инициатива была озвучена Министерством финансов России.
Отметим, существенное сокращение портфеля депозитов физических лиц на фоне снижения ключевой ставки наблюдалось в государствах, экономика которых по ряду признаков схожа с российской. Так, с 2014 по 2017 годы на фоне роста инфляции и девальвации национальных валют по отношению к доллару, регуляторы Бразилии и Колумбии прибегли к заметному увеличению ключевой ставки с её последующим многоэтапным снижением. Аналогичная тенденция падения интереса к депозитам на фоне снижения ключевой ставки наблюдалась также в Австралии. Там по итогам 2017 года ключевая ставка оказалась даже ниже уровня инфляции, на фоне чего инвестиционная привлекательность депозитов вызывает вопросы у населения .
В ходе анализа банковского сектора и конкретных коммерческих банков были выявлены следующие основные проблемы, связанные с привлечением средств физических лиц:
- инициатива размещения средств исходит непосредственно от самих вкладчиков, при этом сам банк имеет слабый контроль над объемом депозитных операций;
- подверженность населения воздействию разнообразных факторов - политических, экономических, психологических, которые повышают риск быстрого оттока средств и потери ликвидности банками;
- мошенничество;
- асимметричная информированность клиентов о банковских рисках;
- невысокий уровень грамотности и знания населения относительно банковских продуктов;
- отсутствие страховых гарантий по большинству предложений;
- не все банки на российском рынке предоставляют полный спектр услуг по привлечению денежных средств населения.
Решение выявленных проблем будет способствовать росту привлеченных банками денежных средств клиентов - физических лиц, улучшению конкурентных позиций российских банков, качества обслуживания предоставляемых ими услуг.
3. В третьей главе выпускной квалификационной работы дается краткая характеристика и направления деятельности ПАО «Сбербанк России», анализ видов и структуры депозитов, предлагаемых физическим лицам ПАО «Сбербанк России», а также инновации данного банка относительно депозитных операций.
В 2018 г. ПАО «Сбербанк России» открывает физическим лицам следующие депозитные счета как в рублях, так и в иностранной валюте: срочные вклады, накопительные валютные вклады, вклады до востребования. Перечень предлагаемых вкладов ПАО «Сбербанк России» представлен на главной странице официального сайта банка.
Однако в связи с сложившимися тенденциями с сфере депозитных операций в России Банку необходимо обновить линейку вкладов для большей ориентированности его на привлечение новых вкладчиков и удержание существующих.
Так для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Сбербанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Данный способ выплаты процентов целесообразнее всего использовать для вкладов с базовым сроком не более 1 года, поскольку при более длительном хранении средств банку придется сразу выплатить большие суммы процентов, что значительно увеличит процентные расходы на данный момент времени и может носить рисковый характер.
Также в рамках выпускной квалификационной работы предложены два новых продукта - вклад «Копим вместе» и депозит «Материнский капитал».
Также необходимо отметить, что условия по продуктам практически во всех банках одинаковые, поэтому одним из основных критериев при выборе банка является его клиентоориентированная политика. Следовательно, главным в процессе является сам подход к клиенту, которому важно понимать, что он не просто получает обслуживание, но и решает все свои финансовые потребности максимально комфортно и выгодно. Поняв эффективность взаимодействия с банком, клиент становится лояльным.
Такими образом, все задачи исследования решены и цель выпускной квалификационной работы достигнута - проанализированы инноваций на российском рынке банковских депозитов для физических лиц (на примере ПАО «Сбербанк России»),
Подобные работы
- ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ ВКЛАДОВ НАСЕЛЕНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ (на примере ПАО «Сбербанк»)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4350 р. Год сдачи: 2020 - Организация валютных операций в коммерческом банке (на примере ПАО «Сбербанк России»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4270 р. Год сдачи: 2018 - Инструменты привлечения средств коммерческими банками и оценка их эффективности (на примере ПАО Сбербанк)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4270 р. Год сдачи: 2019 - РАЗМЕЩЕНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ В БАНКЕ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2018 - ОСОБЕННОСТИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В
СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4800 р. Год сдачи: 2018 - ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В ОТНОШЕНИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 6100 р. Год сдачи: 2017 - РИТЕЙЛОВЫЙ БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС: ОСОБЕННОСТИ И ПЕPCПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4250 р. Год сдачи: 2018 - СИСТЕМА ГАРАНТИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ (на примере ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4235 р. Год сдачи: 2017 - Анализ системы обслуживания премиальных клиентов-физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО Сбербанк)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4290 р. Год сдачи: 2022