Автокредитование в современных условиях

В процессе написания выпускной квалификационной работы были получены следующие результаты:
Под автокредитованием понимается вид потребительского кредита, которые предоставляется на определенных условиях для приобретения транспортного средства (как нового, так и подержанного). При этом концептуальные характеристики автокредита включают в себя целевой характер (средства используются на покупку транспортного средства), залоговое обеспечение (приобретаемый автомобиль до полного погашения находится в залоге у банка), срок кредитования, как правило, составляет 3–5 лет, а ставка по кредиту варьируется в зависимости от программы (льготная, субсидированная, коммерческая).
В экономике автокредитование является инструментом для развития финансовой системы и автомобильной промышленности. Сущность заключается в облегчении доступа к транспортным средствам для граждан. Однако, важно учитывать риски, связанные с долговой нагрузкой и недоступностью автокредитов. В ходе анализа было выявлено, что условия предоставления автокредитов в России формируются с учетом риска невозврата, стоимости транспортного средства, уровня доходов заемщика и сотрудничества банка с дилерами и государственными структурами. По мере снижения рисков и повышения платежеспособности, как правило, пересматриваются условия автокредитования.
Конкретные условия автокредитования включают в себя срок кредитования, процентную ставку, первоначальный взнос, обеспечение и страхование, требования к заемщику, условия досрочного погашения и дополнительные расходы и комиссии. Современные автокредиты гибко адаптируются под профиль клиента, включают ряд обязательных условий, чтобы обеспечить возвратность ссуды.
На сегодняшний день автокредитование хоть и характеризуется высоким уровнем обеспеченности, но включает ряд рисков. Макроэкономические и геополитические факторы усиливают влияние данных факторов и поэтому коммерческие банки пересматривают подходы к оценке заемщиков, ценообразованию и контролю за качеством кредитного портфеля. В то время как бизнес потребительского кредитования автомобилей быстро развивается, во многих коммерческих банках отсутствует система послекредитного управления.
На заре развития бизнеса банков по автокредитованию банка большинство клиентов получали кредиты благодаря совместному продвижению страховых компаний и автодилеров. Грамотный выбор объектов автокредитования и строгий контроль доступа клиентов к источнику являются предпосылками и фундаментом для предотвращения рисков и обеспечения сохранности кредита. Коммерческим банкам следует совершенствовать процедуры кредитных операций на основе правильного понимания условий страхования.
Дана общая характеристика деятельности ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский», который активно развивается с 1990–х гг. На фоне влияния COVID–19 ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский» с 2020 г. стремится оцифровать большую часть процессов и происходит переход от традиционного банка в цифровой. Экосистема ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский» охватывает различные отрасли и сферы, включая финансы, облачные технологии и искусственный интеллект – последний активно популяризируется на фоне становления Индустрии 4.0. Основные направления деятельности ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский» охватывают розничное банковское обслуживание, корпоративное обслуживание (кредиты, гарантии, инкассация, операции с ценными бумагами), инвестиционный и брокерский бизнес, а также цифровые и технологические решения.
В течение 2022–2024 гг. происходит постоянное сокращение автокредитов в банке ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский», что во многом обусловлено уходом большинства иностранных брендов с рынка (параллельный импорт ввиду комплекса рисков приводит к снижению привлекательности автокредитов на иномарки), рост цен как по российским, так и по иностранным брендам автомобилей (в т.ч. из–за высоких темпов инфляции, валютных курсов, параллельного импорта – пошлины, логистика, отсутствие дилеров).
При этом наблюдается ярко выраженная переориентация на китайские автомобили, доля которых в структуре автокредитов увеличивается до 40% в 2024 г. (российские авто аналогично составляют 41% от рынка, оставшиеся 19% приходятся на бренды Кореи, Японии, Европы). Государственная поддержка распространяется исключительно на автомобили, которые собраны в России. Анализ динамики автокредитования в разрезе марок автомобилей за 2022–2024 гг. показывает значительные структурные изменения на рынке.
Среди отечественных брендов наибольшую долю занимают автомобили марки «Лада», однако наблюдается заметное сокращение объема автокредитов по данной марке почти в два раза. Схожая тенденция прослеживается и по марке «Москвич», автокредитование которой сокращается высокими темпами. Минимальный удельный вес стабильно сохраняется за маркой «КАМАЗ».
В отношении иностранных брендов можно указать, что на фоне общего снижения объемов автокредитования, единственным исключением стала марка «Chery», по которой зафиксирован значительный рост. В то же время по остальным иностранным маркам, включая «Hyundai», «KIA», «Toyota», «Volkswagen» и «Haval», наблюдается резкое сокращение объема автокредитов, что может быть связано с внешнеэкономическими и логистическими факторами. Отдельное внимание заслуживает анализ возвратности автокредитов в зависимости от формы кредитования.
По государственным программам наблюдается незначительное снижение уровня возвратности, тогда как автокредиты, оформленные через автосалоны, демонстрируют устойчивый рост. Напротив, автокредиты, выданные наличными, характеризуются снижением уровня возвратности, что указывает на повышенные риски при такой форме кредитования. В целом, полученные данные свидетельствуют о перераспределении предпочтений потребителей и изменении структуры автокредитного рынка, обусловленных как внутренними экономическими изменениями, так и внешними ограничениями.
В рамках данного исследования проводится комплексный анализ критериев автокредитования ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский». Сегодня банк предлагает различные программы автокредитов, среди которых государственная поддержка, автокредит наличными и автокредит в салоне.
Сделан вывод о том, что в текущих условиях банк опирается на автокредитование (доля в кредитном портфеле от 25 до 32,3% в течение 2022–2024 гг.). Кроме того, было выявлено, что под влиянием политики Банка России происходит сокращение объемов автокредитования, поскольку данные кредиты стали «дорогими». Банк при автокредитовании учитывает финансовое положение клиента, характеристики автомобиля, параметры сделки (взнос и срок автокредита), а также страховые и дополнительные условия.
Осуществлена оценка эффективности автокредитования в ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский». В целом управление кредитными операциями в банке предусматривает разработку информационной политики, руководства и координации деятельности уполномоченных подразделений. При этом ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский» опирается на стандарты и инструменты, которые рекомендуются Базельским комитетом по банковскому надзору. Подразделения банка осуществляют всесторонний надзор и контроль, начиная с изучения кредитоспособности клиента, определения кредитного лимита. В рамках автокредитования прослеживается сокращение объемов, что обусловлено кризисным периодом 2022–2024 гг. для банковской отрасли в целом.
Совершенствование различных направлений автокредитования в разрезе кредитного процесса в практике ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский» позволит увеличить общие объемы выданных кредитов. При этом необходим системный подход, который будет включать в себя цифровизацию, адресную поддержку, защиту заемщиков, а также повышение качества персонализации. Во многом драйвером роста рынка становится именно смещение политики Банка России в сторону более мягких инструментов (если ожидания экспертов в 2025 г. подтвердятся).
Однако, на корпоративном уровне коммерческому банку важно расширять ассортимент кредитных продуктов, пересмотреть работу с внешними базами данных, создать новый раздел в мобильном приложении «ВТБ Онлайн», организовывать обучающие и развивающие мероприятия для повышения финансовой грамотности населения. Целесообразно создание более гибких условий для заемщиков, поскольку сегодня ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский» допускает только аннуитетные платежи, что снижает конкурентоспособность банка на высококонкурентном рынке.
На основании проведенной оценки необходимо сделать однозначный вывод о высокой эффективности предложенных мероприятий по совершенствованию процесса автокредитования в ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский».
Меры, реализованные в рамках трех направлений, а именно цифровизация скоринга с применением технологий искусственного интеллекта, автоматизация клиентского сопровождения и проведение образовательных программ, оказали как прямое экономическое, так и значительное качественное влияние на деятельность банка.
Экономический эффект от реализации мероприятий оказался весомым - при инвестициях в объеме 5,5 млн руб. дополнительная доходность по итогам 2025 г. составила 99 млн руб., а чистый эффект - 93,5 млн руб. Данная ситуация свидетельствует о высокой рентабельности вложений и быстрой окупаемости, которая составила менее одного квартала. Рост общего объема автокредитов на 15% в денежном выражении привел к увеличению кредитного портфеля на более чем 1,4 млрд руб., что подтверждает эффективность реализованных решений.


Купить