Тема: Автокредитование в современных условиях

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что сегодня среди россиян наблюдается рост спроса на автомобили по причине высокой мобильности населения. Однако, рост спроса сопровождается ограниченными доходами, что обусловлено комплексом макроэкономических и геополитических факторов. Данные факторы приводят к тому, что для многих граждан приобретение автомобиля требует привлечения существенного объема заемных средств – в данном случае в качестве средства достижения цели (приобретение автомобиля) выступает автокредит. Экономисты считают, что среди «полезных» кредитов выделяются автокредиты и ипотечные кредиты, которые удовлетворяют фундаметальные потребности граждан (при этом среди «вредных» зачастую обозначают потребительские кредиты и кредитные карты).
Практическая значимость работы обусловлена тем, что разработаны мероприятия, которые позволят повысить эффективность автокредитования на примере одного из офисов ПАО «Банк ВТБ». Разработка мероприятий необходима, поскольку банковская индустрия сегодня сталкивается с динамичностью процентных ставок – в 2023–2025 гг. Банк России демонстрирует политику «высоких ставок», что приводит к удорожанию кредитных ресурсов и, соответственно, снижению спроса на автокредиты.
Цель дипломной работы заключается в разработке рекомендаций по повышению эффективности автокредитования в Банке ВТБ «ПАО» ДО «Чеховский».
Задачи дипломной работы включают в себя:
1) раскрыть сущность и роль автокредитования;
2) изучить основные условия представления автокредитов коммерческими банками;
3) выявить риски автокредитования коммерческими банками в современных условиях;
4) дать организационно–экономическую характеристику деятельности банка ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский»;
5) выполнить анализ объема автокредитования в банке ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский»;
6) отразить анализ ключевых критериев автокредитования в банке ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский»;
7) выполнить оценку эффективности автокредитования в банке ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский»;
8) разработать рекомендации по повышению эффективности автокредитования в банке ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский»;
9) осуществить оценку эффективности предложенных рекомендаций.
10) Объект исследования – ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский».
Предмет исследования – автокредитование в современных условиях.
Теоретическая база исследования включает труды отечественных и зарубежных ученых в области автокредитования, управления кредитными рисками коммерческих банков. Основные внимание уделяется специфике кредитного процесса при выдаче автокредитов в России.
Методологическая база исследования включает:
– системный анализ, который позволяет выполнять анализ автокредитования как элемента финансовой системы;
– комплексный анализ, в частности изучение макроэкономический и геополитических факторов, влияющих на объем автокредитования в России на современном этапе;
– сравнительный анализ за разные периоды для характеристики объема и структуры автокредитования ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский».
Современное состояние проблемы. На сегодняшний день целевая аудитория ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский» сталкивается с повышенными рисками, что обусловлено ужесточением требований к заемщикам, повышением первоначального взноса и ограниченностью государственных льготных программ автокредитования.
Ожидаемые результаты:
– раскрывается сущность автокредитования как разновидности потребительского кредита, его экономическая сущность и роль в экономике в современных условиях;
– анализируются основные уязвимости и риски автокредитования, включая кредитные, рыночные и операционные риски, особенности влияния макроэкономической и геополитической среды;
– дается организационно–экономическая характеристика банка и проводится количественный и качественный анализ автокредитования в банке;
– разрабатываются практические рекомендации по повышению эффективности автокредитования в исследуемом офисе банка, включая улучшение условий кредитного процесса, повышение качества клиентского сервиса, а также пересмотр системы скоринга.
Структура дипломной работы включает в себя введение, три главы, заключение и список используемых источников. Во введении обоснованы актуальность темы, определены цель и задачи работы. В первой главе представлены теоретические основы автокредитования в современных условиях. Во второй главе проводится анализ автокредитования в ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский». В третьей главе разработаны мероприятия по повышению эффективности автокредитования в ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский». В заключении обобщены результаты исследования и представлены выводы.

Купить

В процессе написания выпускной квалификационной работы были получены следующие результаты:
Под автокредитованием понимается вид потребительского кредита, которые предоставляется на определенных условиях для приобретения транспортного средства (как нового, так и подержанного). При этом концептуальные характеристики автокредита включают в себя целевой характер (средства используются на покупку транспортного средства), залоговое обеспечение (приобретаемый автомобиль до полного погашения находится в залоге у банка), срок кредитования, как правило, составляет 3–5 лет, а ставка по кредиту варьируется в зависимости от программы (льготная, субсидированная, коммерческая).
В экономике автокредитование является инструментом для развития финансовой системы и автомобильной промышленности. Сущность заключается в облегчении доступа к транспортным средствам для граждан. Однако, важно учитывать риски, связанные с долговой нагрузкой и недоступностью автокредитов. В ходе анализа было выявлено, что условия предоставления автокредитов в России формируются с учетом риска невозврата, стоимости транспортного средства, уровня доходов заемщика и сотрудничества банка с дилерами и государственными структурами. По мере снижения рисков и повышения платежеспособности, как правило, пересматриваются условия автокредитования.
Конкретные условия автокредитования включают в себя срок кредитования, процентную ставку, первоначальный взнос, обеспечение и страхование, требования к заемщику, условия досрочного погашения и дополнительные расходы и комиссии. Современные автокредиты гибко адаптируются под профиль клиента, включают ряд обязательных условий, чтобы обеспечить возвратность ссуды.
На сегодняшний день автокредитование хоть и характеризуется высоким уровнем обеспеченности, но включает ряд рисков. Макроэкономические и геополитические факторы усиливают влияние данных факторов и поэтому коммерческие банки пересматривают подходы к оценке заемщиков, ценообразованию и контролю за качеством кредитного портфеля. В то время как бизнес потребительского кредитования автомобилей быстро развивается, во многих коммерческих банках отсутствует система послекредитного управления.
На заре развития бизнеса банков по автокредитованию банка большинство клиентов получали кредиты благодаря совместному продвижению страховых компаний и автодилеров. Грамотный выбор объектов автокредитования и строгий контроль доступа клиентов к источнику являются предпосылками и фундаментом для предотвращения рисков и обеспечения сохранности кредита. Коммерческим банкам следует совершенствовать процедуры кредитных операций на основе правильного понимания условий страхования.
Дана общая характеристика деятельности ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский», который активно развивается с 1990–х гг. На фоне влияния COVID–19 ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский» с 2020 г. стремится оцифровать большую часть процессов и происходит переход от традиционного банка в цифровой. Экосистема ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский» охватывает различные отрасли и сферы, включая финансы, облачные технологии и искусственный интеллект – последний активно популяризируется на фоне становления Индустрии 4.0. Основные направления деятельности ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский» охватывают розничное банковское обслуживание, корпоративное обслуживание (кредиты, гарантии, инкассация, операции с ценными бумагами), инвестиционный и брокерский бизнес, а также цифровые и технологические решения.
В течение 2022–2024 гг. происходит постоянное сокращение автокредитов в банке ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский», что во многом обусловлено уходом большинства иностранных брендов с рынка (параллельный импорт ввиду комплекса рисков приводит к снижению привлекательности автокредитов на иномарки), рост цен как по российским, так и по иностранным брендам автомобилей (в т.ч. из–за высоких темпов инфляции, валютных курсов, параллельного импорта – пошлины, логистика, отсутствие дилеров).
При этом наблюдается ярко выраженная переориентация на китайские автомобили, доля которых в структуре автокредитов увеличивается до 40% в 2024 г. (российские авто аналогично составляют 41% от рынка, оставшиеся 19% приходятся на бренды Кореи, Японии, Европы). Государственная поддержка распространяется исключительно на автомобили, которые собраны в России. Анализ динамики автокредитования в разрезе марок автомобилей за 2022–2024 гг. показывает значительные структурные изменения на рынке.
Среди отечественных брендов наибольшую долю занимают автомобили марки «Лада», однако наблюдается заметное сокращение объема автокредитов по данной марке почти в два раза. Схожая тенденция прослеживается и по марке «Москвич», автокредитование которой сокращается высокими темпами. Минимальный удельный вес стабильно сохраняется за маркой «КАМАЗ».
В отношении иностранных брендов можно указать, что на фоне общего снижения объемов автокредитования, единственным исключением стала марка «Chery», по которой зафиксирован значительный рост. В то же время по остальным иностранным маркам, включая «Hyundai», «KIA», «Toyota», «Volkswagen» и «Haval», наблюдается резкое сокращение объема автокредитов, что может быть связано с внешнеэкономическими и логистическими факторами. Отдельное внимание заслуживает анализ возвратности автокредитов в зависимости от формы кредитования.
По государственным программам наблюдается незначительное снижение уровня возвратности, тогда как автокредиты, оформленные через автосалоны, демонстрируют устойчивый рост. Напротив, автокредиты, выданные наличными, характеризуются снижением уровня возвратности, что указывает на повышенные риски при такой форме кредитования. В целом, полученные данные свидетельствуют о перераспределении предпочтений потребителей и изменении структуры автокредитного рынка, обусловленных как внутренними экономическими изменениями, так и внешними ограничениями.
В рамках данного исследования проводится комплексный анализ критериев автокредитования ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский». Сегодня банк предлагает различные программы автокредитов, среди которых государственная поддержка, автокредит наличными и автокредит в салоне.
Сделан вывод о том, что в текущих условиях банк опирается на автокредитование (доля в кредитном портфеле от 25 до 32,3% в течение 2022–2024 гг.). Кроме того, было выявлено, что под влиянием политики Банка России происходит сокращение объемов автокредитования, поскольку данные кредиты стали «дорогими». Банк при автокредитовании учитывает финансовое положение клиента, характеристики автомобиля, параметры сделки (взнос и срок автокредита), а также страховые и дополнительные условия.
Осуществлена оценка эффективности автокредитования в ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский». В целом управление кредитными операциями в банке предусматривает разработку информационной политики, руководства и координации деятельности уполномоченных подразделений. При этом ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский» опирается на стандарты и инструменты, которые рекомендуются Базельским комитетом по банковскому надзору. Подразделения банка осуществляют всесторонний надзор и контроль, начиная с изучения кредитоспособности клиента, определения кредитного лимита. В рамках автокредитования прослеживается сокращение объемов, что обусловлено кризисным периодом 2022–2024 гг. для банковской отрасли в целом.
Совершенствование различных направлений автокредитования в разрезе кредитного процесса в практике ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский» позволит увеличить общие объемы выданных кредитов. При этом необходим системный подход, который будет включать в себя цифровизацию, адресную поддержку, защиту заемщиков, а также повышение качества персонализации. Во многом драйвером роста рынка становится именно смещение политики Банка России в сторону более мягких инструментов (если ожидания экспертов в 2025 г. подтвердятся).
Однако, на корпоративном уровне коммерческому банку важно расширять ассортимент кредитных продуктов, пересмотреть работу с внешними базами данных, создать новый раздел в мобильном приложении «ВТБ Онлайн», организовывать обучающие и развивающие мероприятия для повышения финансовой грамотности населения. Целесообразно создание более гибких условий для заемщиков, поскольку сегодня ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский» допускает только аннуитетные платежи, что снижает конкурентоспособность банка на высококонкурентном рынке.
На основании проведенной оценки необходимо сделать однозначный вывод о высокой эффективности предложенных мероприятий по совершенствованию процесса автокредитования в ВТБ (ПАО) ДО «Чеховский».
Меры, реализованные в рамках трех направлений, а именно цифровизация скоринга с применением технологий искусственного интеллекта, автоматизация клиентского сопровождения и проведение образовательных программ, оказали как прямое экономическое, так и значительное качественное влияние на деятельность банка.
Экономический эффект от реализации мероприятий оказался весомым - при инвестициях в объеме 5,5 млн руб. дополнительная доходность по итогам 2025 г. составила 99 млн руб., а чистый эффект - 93,5 млн руб. Данная ситуация свидетельствует о высокой рентабельности вложений и быстрой окупаемости, которая составила менее одного квартала. Рост общего объема автокредитов на 15% в денежном выражении привел к увеличению кредитного портфеля на более чем 1,4 млрд руб., что подтверждает эффективность реализованных решений.

Купить