Депозитная политика коммерческого банка в розничном сегменте

Депозиты - денежные средства, вносимые в кредитные учреждения для хранения или накопления под определенные условия, составляют основную часть банковских ресурсов.
Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребности населения, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. Для того чтобы эффективно привлекать ресурсы населения, банку необходимо разработать депозитную политику, то есть разработать комплекс мер по привлечению денежных средств и их эффективному управлению. Формирование депозитной политики происходит в 4 этапа. На первом этапе определяются задачи проводимой политики. На втором этапе определяются соответствующие подразделения и распределяются полномочия между сотрудниками банка. На третьем этапе разрабатываются методы привлечения ресурсов. И на четвертом этапе происходит контроль процесса осуществления депозитных операций.
Для того чтобы банку привлекать больше ресурсов, ему необходимо активизировать свою депозитную политику. В конкурентной борьбе за вкладчиков банку следует расширять круг своих услуг, разрабатывать новые виды депозитов или усовершенствовать условия, цены и методы обслуживания.
Сегодня число коммерческих банков падает. В конкурентной борьбе банки все больше предоставляют достаточно разные предложения вкладов, специальные условия, льготы, делают все, чтобы устоять на рынке, но, несмотря на это, первое место по количеству вкладчиков и размеру средств, хранящихся на депозитных счетах, по- прежнему занимает Сбербанк России.
Изучив состояние депозитов Сбербанка России, можно сделать следующие выводы. Большая часть его ресурсов сформирована за счет вкладов населения, представленных в основном вкладами до востребования, срочными и сберегательными вкладами и другими финансовыми инструментами.
Как показал анализ, среди основных преимуществ Сбербанка можно отметить следующие. Во-первых, у банка широкий спектр депозитов в зависимости от групп населения, наиболее благоприятные ценовые условия установлены для лиц пенсионного возраста. Во-вторых, вклады имеют множество разновидностей, как в рублях, так и в иностранной валюте. В - третьих, некоторые вклады предусматривают возможность пополнения счета не только за наличные средства, но и путем безналичного перечисления средств. И, в-четвертых, Сбербанк имеет широкую филиальную сеть по всей стране. Где бы вкладчик не находился, он всегда сможет совершить операции по вкладу.
Итак, депозитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность последовательно связанных действий по привлечению денежных средств в депозиты (вклады) на условиях возвратности и эффективному управлению ими в целях обеспечения функционирования и развития банка.
Не существует депозитной политики, единой для всех банков, поскольку каждый банк сам разрабатывает свою депозитную политику.
По итогам рассмотрения депозитной деятельности банка можно выделить основные направления совершенствования депозитной политики банка, которых он должен придерживаться с учетом соблюдения интересов всех участников и определенных критериев оптимизации депозитной политики. Такими направлениями являются:
1) расширение перечня существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов;
2) создание службы телемаркетинга и рекламной рассылки по почте, которая позволит наладить постоянный контакт по телефону с потенциальными клиентами, а также позволит разгрузить персонал в офисах;
3) расширение коллектива, появление новых должностей, например, выездной менеджер, который смог бы выезжать в удаленные местности к пенсионерам или к людям с ограниченными возможностями;
4) индивидуальный подход к клиенту (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);
Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.


Купить