СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Образовательный кредит: понятия, сущность и классификация 10
1.2. Условия и порядок предоставления образовательного кредита.. 18
1.3. Основные проблемы доступности образовательного кредита в
России 26
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
2.1. Современное состояние российского рынка образовательного
кредитования 35
2.2. Основные образовательные кредиты, предоставляемые
отечественными коммерческими банками 44
2.3. Оценка эффективности системы образовательного
кредитования в России 51
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ И РАЗВИТИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
3.1. Приоритетные направления развития рынка образовательного
кредитования в России 59
3.2. Пути решения проблем повышения востребованности образовательного кредита 65
3.3. Меры по улучшению качества кредитных продуктов в сфере образования 71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 80
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Образовательный кредит: понятия, сущность и классификация 10
1.2. Условия и порядок предоставления образовательного кредита.. 18
1.3. Основные проблемы доступности образовательного кредита в
России 26
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
2.1. Современное состояние российского рынка образовательного
кредитования 35
2.2. Основные образовательные кредиты, предоставляемые
отечественными коммерческими банками 44
2.3. Оценка эффективности системы образовательного
кредитования в России 51
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ И РАЗВИТИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
3.1. Приоритетные направления развития рынка образовательного
кредитования в России 59
3.2. Пути решения проблем повышения востребованности образовательного кредита 65
3.3. Меры по улучшению качества кредитных продуктов в сфере образования 71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 80
Актуальность темы исследования. В настоящее повышение качества образовательных услуг и эффективности системы образования в целом напрямую зависит от источников финансирования вузов. Одним из наиболее острых вопросов, обсуждаемых на сегодняшний момент, стала проблема кредитования образования в России. Гибкая и надежная система кредитования обучения повышает доступность высшего образования, содействует укреплению финансовой самостоятельности вузов, способствует снижению социальной напряженности в обществе.
Образование - это целенаправленный процесс познавания человеком знаний и умений, а так же их совершенствования, в интересах человека, общества и государства. Цель образования заключается в устремлении человека выбирать направление своего развития, осуществлять познавание общества и повышать свои профессиональные и общественные возможности, а также развивать свои способности. Если среднее образование в России является обязательным и бесплатным, то проблема доступности получения высшего образования в последние годы привлекает внимание широкой общественности и исследователей не только России, но и большинства развивающихся и развитых стран, что иллюстрирует масштабность и актуальность проблемы во всем мире.
Образование является общественным благом, к получению которого стремится большинство людей. Однако образование не всегда является доступным каждому. Речь идет, прежде всего, о высшем образовании, получить которое каждый гражданин может на платной основе, что в настоящее время является распространенным явлением. Проблему доступности высшего образования призвана решить система образовательного кредитования. В юридической науке признается, что использование образовательного кредита является наиболее эффективным способом выполнения условия об оплате обучения в договоре об оказании платных образовательных услуг.
Актуальность темы научного исследования состоит в том, что в настоящее время на территории России почти две трети студентов вынуждены учиться на коммерческой основе. Кроме того, в результате того, что доля бюджетных мест с каждым годом уменьшается, а стоимость обучения повышается, возникает вопрос о повышении его доступности для широких групп населения. В нашей стране люди привыкли получать образование бесплатно, а слово кредит у среднестатистического россиянина вызывает чувство недоверия и панический ужас. Несмотря на это образовательный кредит может быть альтернативным решением проблемы платного образования. Программа образовательного кредитования появилась в России сравнительно недавно и, к сожалению, не получила широкого распространения до сих пор. Необходимо изучить и понять главные причины непопулярности данного вида кредита, и постараться найти их пути решения.
Высшее образование оказывает прямое влияние на конкурентоспособность экономики страны в целом посредством подготовки квалифицированных кадров, а также развитии целостной, творческой личности, что является одним из главных факторов нормального функционирования экономики страны.
Степень научной разработанности проблемы. В работах отечественных авторов, Захаров Ю.А., Кабенюк М.И., Лавров А.М., Чеботаревский Ю.В. представлены сущность, классификация и порядок предоставления образовательного кредита в России.
Российскими экономистами, такими как Левашов Е.Н., Рогалева А.В., Вострецова А.В., Кадыров И.Р., Талипова А.Х., Чернова М.Г. и Пермяков Ю.В. наиболее полно изучены вопросы совершенствования кредитной деятельности банков в сфере образования.
Анализ имеющейся литературы показывает, что в большей части работ рассматриваются, с одной стороны, правовые, организационные и управленческие аспекты обеспечения системы высшего образования финансовыми ресурсами. С другой стороны, много внимания в последние годы уделяется проблеме снижения доступности образовательных услуг для широких слоев населения и особенностям функционирования нового для экономики России рынка образовательных кредитов. Однако, проблемы их взаимозависимости и взаимного влияния, концептуально важные для определения стратегии устойчивого развития региона и его образовательной сферы, недостаточно изучены.
Целью выпускной квалификационной работы является определение приоритетных направлений развития рынка образовательного кредитования в России на основе оценки эффективности реализации банковских образовательных кредитов.
Достижение данной цели потребовало решения следующих задач, определивших логику и структуру работы:
1) определить сущность и классификацию образовательного кредита;
2) изучить основные проблемы доступности образовательного кредита в России;
3) ознакомится с основными образовательными кредитами, предоставляемыми отечественными коммерческими банками;
4) дать оценку эффективности системы образовательного кредитования в России;
5) определить пути решения проблем повышения востребованности образовательного кредита;
6) разработать меры по улучшению качества кредитных продуктов в сфере образования.
Предметом исследования выступают финансово - экономические отношения возникающие между коммерческими банками и их клиентами, по поводу представления образовательных кредитов.
Объектом исследования является механизм предоставления банковского образовательного кредита.
Теоретической основой исследования послужили работы зарубежных и отечественных специалистов по теории кредита, банковского и стратегического менеджмента, государственных и муниципальных финансов, учебные пособия и публикации в научно-периодической печати по
исследуемой тематике.
Методологическую основу исследования составили описательно-аналитический метод (изучение и анализ литературы по проблеме исследования); общенаучные методы: методы анализа и синтеза, индукции и дедукции; математический, графический и табличный метод; системный подход к объекту исследования; программно-прогнозные разработки; анализ, интерпретация и обработка результатов исследования.
Информационную базу работы включают федеральные законодательные акты, нормативный и инструктивный материал Министерства финансов РФ, Министерства регионального развития РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства образования РФ, Федеральной государственной службы статистики РФ, результаты исследований финансирования образования. Кроме этого, в работе использовались методические материалы, труды российских и зарубежных экономистов, аналитические материалы российских и международных информационных агентств, материалы периодической печати, Интернет-ресурсы.
Гипотеза магистерского исследования заключается в том, что совершенствование механизма банковского кредитования в сфере образования, повысит качество образовательных услуг и эффективность системы образования в целом.
Научная новизна исследования заключается в развитии теоретических положений и разработке практических рекомендаций по совершенствованию качества кредитных продуктов в сфере образования.
Научная новизна подтверждается следующими результатами:
1) систематизированы подходы к основам образовательного кредитования, на основе этого, разработан стандарт образовательного кредита, базирующийся на расширении его основных свойств (размер кредита, срок кредита, стоимость кредита, обеспечение по кредиту, форма предоставления и др.) за счет включения таких свойств, как: наличие льготного периода при погашении кредита и уровня учебной успеваемости заемщика, а также расширение дополнительных свойств (состав запрашиваемых документов, срок рассмотрения кредитной заявки, риск невозврата, наличие программы реструктуризации) за счет включения соглашения об информационном сотрудничестве между банком и вузом и соответствия государственным приоритетам направлений подготовки обучающегося.
2) определены основные проблемы доступности образовательного кредита в России, такие как:
- неосведомленность о существовании данного вида кредита большей доли потенциальных заемщиков;
- строгие условия предоставления не в отношении процентных ставок, сроков и прочего, а в отношении постоянного подтверждения того, что ты обучаешься;
- у банков при таком виде кредитования появляется главная проблема - это высокие риски невозврата, так как при предоставлении образовательного кредита, как правило, обеспечение по нему отсутствует.
3) проведена сравнительная характеристика основных образовательных кредитов, выдаваемых отечественными коммерческими банками и можно сказать чьи программы образовательного кредитования более выгодные, у кого самые низкие процентные ставки по данному виду кредита, а также какие банки дают возможность отсрочки платежей.
4) проведена оценка эффективности и реализация эффективности системы образовательного кредитования в России и определены последствия расширения применения образовательного кредита коммерческими банками, такие как: формирование нового контингента клиентов на долгосрочной основе; расширение предложения социально ориентированных банковских продуктов.
5) предложены меры по улучшению качества кредитных продуктов в сфере образования, такие как:
- снижение риска невозвратности кредитов; доработка существующего правового режима регулирования образовательных кредитов, направленная на повышение гибкости условии кредитования для студентов и защиту банков, предоставляющих такие кредит от невозвратов;
-совершенствование условий кредитования (кредит на обучение должен получать любой желающий, не зависимо от результатов ЕГЭ, уровня доходов его семьи и т.д., выплаты необходимо соотносить с доходом;
Практическая значимость результатов научного исследования заключается в том, что методические положения и выводы могут быть использованы коммерческими банками при разработке и реализации кредитной политики в розничном сегменте.
Апробация результатов работы. Результаты исследования докладывались на V Международной научно-практической конференции «Экономика, управление и финансы» (Ставрополь, 2017) и II Международной научно-практической конференции «Модернизация общества: проблемы и пути развития» (Ставрополь, 2018).
Публикации. Основные положения и результаты исследования изложены в двух печатных работах общим объемом 0,5 п. л. (2 - РИНЦ).
Структура и объем работы. Магистерская диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
Во введении обоснована актуальность темы, определены цель, задачи исследования, его научная новизна и практическая значимость.
В первой главе работы предметом теоретического исследования выступает основы образовательного кредитования : понятия, классификации и условия предоставления.
Вторая глава является аналитическим разделом магистерской работы, в котором дается оценка и прогнозирование образовательного кредита в России на современном этапе экономического развития.
Приоритетные направления развития рынка образовательного кредитования в России представлены в третьей главе.
В заключении обобщены результаты диссертационного исследования, сформулированы выводы и предложения.
Образование - это целенаправленный процесс познавания человеком знаний и умений, а так же их совершенствования, в интересах человека, общества и государства. Цель образования заключается в устремлении человека выбирать направление своего развития, осуществлять познавание общества и повышать свои профессиональные и общественные возможности, а также развивать свои способности. Если среднее образование в России является обязательным и бесплатным, то проблема доступности получения высшего образования в последние годы привлекает внимание широкой общественности и исследователей не только России, но и большинства развивающихся и развитых стран, что иллюстрирует масштабность и актуальность проблемы во всем мире.
Образование является общественным благом, к получению которого стремится большинство людей. Однако образование не всегда является доступным каждому. Речь идет, прежде всего, о высшем образовании, получить которое каждый гражданин может на платной основе, что в настоящее время является распространенным явлением. Проблему доступности высшего образования призвана решить система образовательного кредитования. В юридической науке признается, что использование образовательного кредита является наиболее эффективным способом выполнения условия об оплате обучения в договоре об оказании платных образовательных услуг.
Актуальность темы научного исследования состоит в том, что в настоящее время на территории России почти две трети студентов вынуждены учиться на коммерческой основе. Кроме того, в результате того, что доля бюджетных мест с каждым годом уменьшается, а стоимость обучения повышается, возникает вопрос о повышении его доступности для широких групп населения. В нашей стране люди привыкли получать образование бесплатно, а слово кредит у среднестатистического россиянина вызывает чувство недоверия и панический ужас. Несмотря на это образовательный кредит может быть альтернативным решением проблемы платного образования. Программа образовательного кредитования появилась в России сравнительно недавно и, к сожалению, не получила широкого распространения до сих пор. Необходимо изучить и понять главные причины непопулярности данного вида кредита, и постараться найти их пути решения.
Высшее образование оказывает прямое влияние на конкурентоспособность экономики страны в целом посредством подготовки квалифицированных кадров, а также развитии целостной, творческой личности, что является одним из главных факторов нормального функционирования экономики страны.
Степень научной разработанности проблемы. В работах отечественных авторов, Захаров Ю.А., Кабенюк М.И., Лавров А.М., Чеботаревский Ю.В. представлены сущность, классификация и порядок предоставления образовательного кредита в России.
Российскими экономистами, такими как Левашов Е.Н., Рогалева А.В., Вострецова А.В., Кадыров И.Р., Талипова А.Х., Чернова М.Г. и Пермяков Ю.В. наиболее полно изучены вопросы совершенствования кредитной деятельности банков в сфере образования.
Анализ имеющейся литературы показывает, что в большей части работ рассматриваются, с одной стороны, правовые, организационные и управленческие аспекты обеспечения системы высшего образования финансовыми ресурсами. С другой стороны, много внимания в последние годы уделяется проблеме снижения доступности образовательных услуг для широких слоев населения и особенностям функционирования нового для экономики России рынка образовательных кредитов. Однако, проблемы их взаимозависимости и взаимного влияния, концептуально важные для определения стратегии устойчивого развития региона и его образовательной сферы, недостаточно изучены.
Целью выпускной квалификационной работы является определение приоритетных направлений развития рынка образовательного кредитования в России на основе оценки эффективности реализации банковских образовательных кредитов.
Достижение данной цели потребовало решения следующих задач, определивших логику и структуру работы:
1) определить сущность и классификацию образовательного кредита;
2) изучить основные проблемы доступности образовательного кредита в России;
3) ознакомится с основными образовательными кредитами, предоставляемыми отечественными коммерческими банками;
4) дать оценку эффективности системы образовательного кредитования в России;
5) определить пути решения проблем повышения востребованности образовательного кредита;
6) разработать меры по улучшению качества кредитных продуктов в сфере образования.
Предметом исследования выступают финансово - экономические отношения возникающие между коммерческими банками и их клиентами, по поводу представления образовательных кредитов.
Объектом исследования является механизм предоставления банковского образовательного кредита.
Теоретической основой исследования послужили работы зарубежных и отечественных специалистов по теории кредита, банковского и стратегического менеджмента, государственных и муниципальных финансов, учебные пособия и публикации в научно-периодической печати по
исследуемой тематике.
Методологическую основу исследования составили описательно-аналитический метод (изучение и анализ литературы по проблеме исследования); общенаучные методы: методы анализа и синтеза, индукции и дедукции; математический, графический и табличный метод; системный подход к объекту исследования; программно-прогнозные разработки; анализ, интерпретация и обработка результатов исследования.
Информационную базу работы включают федеральные законодательные акты, нормативный и инструктивный материал Министерства финансов РФ, Министерства регионального развития РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства образования РФ, Федеральной государственной службы статистики РФ, результаты исследований финансирования образования. Кроме этого, в работе использовались методические материалы, труды российских и зарубежных экономистов, аналитические материалы российских и международных информационных агентств, материалы периодической печати, Интернет-ресурсы.
Гипотеза магистерского исследования заключается в том, что совершенствование механизма банковского кредитования в сфере образования, повысит качество образовательных услуг и эффективность системы образования в целом.
Научная новизна исследования заключается в развитии теоретических положений и разработке практических рекомендаций по совершенствованию качества кредитных продуктов в сфере образования.
Научная новизна подтверждается следующими результатами:
1) систематизированы подходы к основам образовательного кредитования, на основе этого, разработан стандарт образовательного кредита, базирующийся на расширении его основных свойств (размер кредита, срок кредита, стоимость кредита, обеспечение по кредиту, форма предоставления и др.) за счет включения таких свойств, как: наличие льготного периода при погашении кредита и уровня учебной успеваемости заемщика, а также расширение дополнительных свойств (состав запрашиваемых документов, срок рассмотрения кредитной заявки, риск невозврата, наличие программы реструктуризации) за счет включения соглашения об информационном сотрудничестве между банком и вузом и соответствия государственным приоритетам направлений подготовки обучающегося.
2) определены основные проблемы доступности образовательного кредита в России, такие как:
- неосведомленность о существовании данного вида кредита большей доли потенциальных заемщиков;
- строгие условия предоставления не в отношении процентных ставок, сроков и прочего, а в отношении постоянного подтверждения того, что ты обучаешься;
- у банков при таком виде кредитования появляется главная проблема - это высокие риски невозврата, так как при предоставлении образовательного кредита, как правило, обеспечение по нему отсутствует.
3) проведена сравнительная характеристика основных образовательных кредитов, выдаваемых отечественными коммерческими банками и можно сказать чьи программы образовательного кредитования более выгодные, у кого самые низкие процентные ставки по данному виду кредита, а также какие банки дают возможность отсрочки платежей.
4) проведена оценка эффективности и реализация эффективности системы образовательного кредитования в России и определены последствия расширения применения образовательного кредита коммерческими банками, такие как: формирование нового контингента клиентов на долгосрочной основе; расширение предложения социально ориентированных банковских продуктов.
5) предложены меры по улучшению качества кредитных продуктов в сфере образования, такие как:
- снижение риска невозвратности кредитов; доработка существующего правового режима регулирования образовательных кредитов, направленная на повышение гибкости условии кредитования для студентов и защиту банков, предоставляющих такие кредит от невозвратов;
-совершенствование условий кредитования (кредит на обучение должен получать любой желающий, не зависимо от результатов ЕГЭ, уровня доходов его семьи и т.д., выплаты необходимо соотносить с доходом;
Практическая значимость результатов научного исследования заключается в том, что методические положения и выводы могут быть использованы коммерческими банками при разработке и реализации кредитной политики в розничном сегменте.
Апробация результатов работы. Результаты исследования докладывались на V Международной научно-практической конференции «Экономика, управление и финансы» (Ставрополь, 2017) и II Международной научно-практической конференции «Модернизация общества: проблемы и пути развития» (Ставрополь, 2018).
Публикации. Основные положения и результаты исследования изложены в двух печатных работах общим объемом 0,5 п. л. (2 - РИНЦ).
Структура и объем работы. Магистерская диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
Во введении обоснована актуальность темы, определены цель, задачи исследования, его научная новизна и практическая значимость.
В первой главе работы предметом теоретического исследования выступает основы образовательного кредитования : понятия, классификации и условия предоставления.
Вторая глава является аналитическим разделом магистерской работы, в котором дается оценка и прогнозирование образовательного кредита в России на современном этапе экономического развития.
Приоритетные направления развития рынка образовательного кредитования в России представлены в третьей главе.
В заключении обобщены результаты диссертационного исследования, сформулированы выводы и предложения.
При написании магистерского диссертационного исследования выполнены все поставленные цели и задачи.
Образовательный кредит - это вид долгосрочного банковского кредита, который предоставляется абитуриенту для оплаты образовательных услуг в учебном заведении на срок, превышающий время обучения. Это оптимальное решение для тех представителей современной молодежи, у которых по каким-либо причинам в определенный период времени отсутствует возможность оплатить обучение в высшем учебном заведении.
Определены основные проблемы доступности образовательного кредита в России, такие как:
- неосведомленность о существовании данного вида кредита большей доли потенциальных заемщиков;
- строгие условия предоставления не в отношении процентных ставок, сроков и прочего, а в отношении постоянного подтверждения того, что ты обучаешься;
- у банков при таком виде кредитования появляется главная проблема - это высокие риски невозврата, так как при предоставлении образовательного кредита, как правило, обеспечение по нему отсутствует.
Проведена сравнительная характеристика основных образовательных кредитов, выдаваемых отечественными коммерческими банками в целом можно сказать, что условия предоставления данного кредита отличаются по срокам, процентным ставкам, начислением платежей и т.д. Однако есть условия, исполнения которых требуют все банки, предоставляющие образовательные кредиты. Важным условием является то, что данные кредиты выдаются только гражданам Российской Федерации с постоянной регистрацией на территории РФ (сроком не менее 1 года). Общей чертой является и то, что предоставление кредита предусматривает привлечение созаемщиков как на добровольной основе, так и на обязательной, в случае, если заемщику нет 18-ти лет. Рассмотрев условия образовательного кредитования в отдельных банках, а именно: ПАО Сбербанк, КБ (АО) Росинтербанк, АО Россельхозбанк, ПАО Балтийский Банк, Банк ВТБ (ПАО), ПАО Почта Банк, сделали выводы чьи программы образовательного кредитования более выгодные, у кого самые низкие процентные ставки по данному виду кредита, а также какие банки дают возможность отсрочки платежей.
Проанализировав все вышеперечисленные варианты оплаты обучения, с уверенностью можно сказать, что из программ образовательного кредита выгоднее программа ПАО Сбербанка России. Самые низкие процентные ставки по данному виду кредита, а также банк дает возможность отсрочки платежей, что позволяет, студентам, не имеющим работу оплатить свое обучение после получения образования.
В настоящее время приоритетными направлениями государственной политики в области образования должны стать:
- повышение качества профессионального образования;
- развитие современной системы непрерывного профессионального образования;
- обеспечение доступности качественного общего образования;
- повышение инвестиционной привлекательности сферы образования.
Для повышения доступности образовательного кредитования в России необходимо предпринять следующие меры.
1. Снизить риск невозвратности кредитов. Одним из вариантов решения данной проблемы может стать коллективное возмещение всеми выпускниками вузов расходов, которые затратило государство на их обучение. Один из способов реализации данного подхода - налогообложение лиц с высшим образованием. Оно может быть в форме установления для лиц с высшим образованием как специального налога на доходы, так и более высоких ставок подоходного или единого социального налога. Второй способ предотвращения невозвратов образовательных кредитов - разъяснительная работа с заемщиками, проводимая во время обучения. Третий способ - создание сети, включающей как вузы, так и крупных работодателей и способствующей трудоустройству заемщиков- выпускников.
2. Доработать существующий правовой режим регулирования образовательных кредитов, направленная на повышение гибкости условии кредитования для студентов и защиту банков, предоставляющих такие кредит от невозвратов.
3. Усовершенствовать условия кредитования:
- кредит на обучение должен получать любой желающий, не зависимо от результатов ЕГЭ, уровня доходов его семьи и т.д.;
- размер займа должен покрывать не только расходы на обучение, но и проживание студента в другом городе, т.к. н все вузы страны попадают в список кредитуемых;
- выплаты необходимо соотносить с доходом, так как они автоматически подгоняются под возможность платить: должники с низким или нулевым доходом могут не производить выплаты, и, за определенной отметкой, выплаты увеличиваются или сокращаются по отношению к доходу по разумной ставке;
- студенты должны выплачивать процент, так как субсидирование процентной ставки дорого обходится государству и даёт студентам повод как можно дольше выплачивать заём или завершать обучение. размер данного процента должен быть разумным [45, с. 408].
Подводя итог анализу развития образовательного кредитования в России, следует отметить, что несмотря на наличие определённого рода проблем, эта форма финансирования высшего образования обладает большим, не до конца реализованным в настоящее время потенциалом. Для его успешной реализации требуется государственная поддержка, прежде всего - в части тщательной организационной проработки и выбора наиболее эффективных в условиях России схем.
Образовательный кредит - это вид долгосрочного банковского кредита, который предоставляется абитуриенту для оплаты образовательных услуг в учебном заведении на срок, превышающий время обучения. Это оптимальное решение для тех представителей современной молодежи, у которых по каким-либо причинам в определенный период времени отсутствует возможность оплатить обучение в высшем учебном заведении.
Определены основные проблемы доступности образовательного кредита в России, такие как:
- неосведомленность о существовании данного вида кредита большей доли потенциальных заемщиков;
- строгие условия предоставления не в отношении процентных ставок, сроков и прочего, а в отношении постоянного подтверждения того, что ты обучаешься;
- у банков при таком виде кредитования появляется главная проблема - это высокие риски невозврата, так как при предоставлении образовательного кредита, как правило, обеспечение по нему отсутствует.
Проведена сравнительная характеристика основных образовательных кредитов, выдаваемых отечественными коммерческими банками в целом можно сказать, что условия предоставления данного кредита отличаются по срокам, процентным ставкам, начислением платежей и т.д. Однако есть условия, исполнения которых требуют все банки, предоставляющие образовательные кредиты. Важным условием является то, что данные кредиты выдаются только гражданам Российской Федерации с постоянной регистрацией на территории РФ (сроком не менее 1 года). Общей чертой является и то, что предоставление кредита предусматривает привлечение созаемщиков как на добровольной основе, так и на обязательной, в случае, если заемщику нет 18-ти лет. Рассмотрев условия образовательного кредитования в отдельных банках, а именно: ПАО Сбербанк, КБ (АО) Росинтербанк, АО Россельхозбанк, ПАО Балтийский Банк, Банк ВТБ (ПАО), ПАО Почта Банк, сделали выводы чьи программы образовательного кредитования более выгодные, у кого самые низкие процентные ставки по данному виду кредита, а также какие банки дают возможность отсрочки платежей.
Проанализировав все вышеперечисленные варианты оплаты обучения, с уверенностью можно сказать, что из программ образовательного кредита выгоднее программа ПАО Сбербанка России. Самые низкие процентные ставки по данному виду кредита, а также банк дает возможность отсрочки платежей, что позволяет, студентам, не имеющим работу оплатить свое обучение после получения образования.
В настоящее время приоритетными направлениями государственной политики в области образования должны стать:
- повышение качества профессионального образования;
- развитие современной системы непрерывного профессионального образования;
- обеспечение доступности качественного общего образования;
- повышение инвестиционной привлекательности сферы образования.
Для повышения доступности образовательного кредитования в России необходимо предпринять следующие меры.
1. Снизить риск невозвратности кредитов. Одним из вариантов решения данной проблемы может стать коллективное возмещение всеми выпускниками вузов расходов, которые затратило государство на их обучение. Один из способов реализации данного подхода - налогообложение лиц с высшим образованием. Оно может быть в форме установления для лиц с высшим образованием как специального налога на доходы, так и более высоких ставок подоходного или единого социального налога. Второй способ предотвращения невозвратов образовательных кредитов - разъяснительная работа с заемщиками, проводимая во время обучения. Третий способ - создание сети, включающей как вузы, так и крупных работодателей и способствующей трудоустройству заемщиков- выпускников.
2. Доработать существующий правовой режим регулирования образовательных кредитов, направленная на повышение гибкости условии кредитования для студентов и защиту банков, предоставляющих такие кредит от невозвратов.
3. Усовершенствовать условия кредитования:
- кредит на обучение должен получать любой желающий, не зависимо от результатов ЕГЭ, уровня доходов его семьи и т.д.;
- размер займа должен покрывать не только расходы на обучение, но и проживание студента в другом городе, т.к. н все вузы страны попадают в список кредитуемых;
- выплаты необходимо соотносить с доходом, так как они автоматически подгоняются под возможность платить: должники с низким или нулевым доходом могут не производить выплаты, и, за определенной отметкой, выплаты увеличиваются или сокращаются по отношению к доходу по разумной ставке;
- студенты должны выплачивать процент, так как субсидирование процентной ставки дорого обходится государству и даёт студентам повод как можно дольше выплачивать заём или завершать обучение. размер данного процента должен быть разумным [45, с. 408].
Подводя итог анализу развития образовательного кредитования в России, следует отметить, что несмотря на наличие определённого рода проблем, эта форма финансирования высшего образования обладает большим, не до конца реализованным в настоящее время потенциалом. Для его успешной реализации требуется государственная поддержка, прежде всего - в части тщательной организационной проработки и выбора наиболее эффективных в условиях России схем.
Подобные работы
- Образовательные кредиты и перспективы их развития
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4800 р. Год сдачи: 2016 - ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ И ПЕРСПЕТКИВЫ ИХ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4840 р. Год сдачи: 2016 - Анализ практики предоставления образовательных кредитов (на примере АИКБ «Ипак Йули»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4310 р. Год сдачи: 2019 - ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИХ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4355 р. Год сдачи: 2018 - РАЗВИТИЕ ИПОТЕКИ В РОССИИ: МЕХАНИЗМЫ, ИНСТРУМЕНТЫ, ИНФРАСТРУКТУРА
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4200 р. Год сдачи: 2017 - СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ АО «ОТП БАНК»
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - Образовательные кредиты и перспективы их развития
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4340 р. Год сдачи: 2017 - ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В СИСТЕМЕ ОБРАЗОВАНИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4290 р. Год сдачи: 2017 - ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТРОИТЕЛЬНОГО КОМПЛЕКСА
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4270 р. Год сдачи: 2017 - Понятие, содержание и виды образовательного кредитования
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 700 р. Год сдачи: 2024